Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


3350 просмотров

Почему Казахстану не хватает банков?

Тимур Турлов
Основатель и владелец Freedom Holding Corp.

Современный финансовый бизнес весьма капиталоемкий. Для того чтобы просто поддерживать лицензионные требования, минимальную IT-инфраструктуру и конкурентоспособную технологическую платформу, практически любому банку приходится тратить несколько сотен тысяч долларов в месяц. Даже современный цифровой банк будет обходиться его акционерам примерно в 100 млн тенге в месяц, или 1,2 млрд тенге в год.

Все это означает, что при норме безрисковой доходности в 8% в год капитал в 15 млрд тенге уже позволит банку не «проедать» собственные деньги и работать как минимум по нулям, даже если у него не будет никаких доходов от непосредственно банковского бизнеса. Цифра эта не маленькая, но в Казахстане уже нет банков с капиталом меньше 10 млрд тенге, а те, что есть, очевидно, имеют клиентов и ведут бизнес, способный окупить их текущие расходы. Повышать дальше требования к собственному капиталу, на мой взгляд, уже избыточно и никак не приводит к росту качества игроков на рынке.

Почти все проблемы наших БВУ, из-за которых мы так не любим наши банки, никак не коррелируют с самим размером финансовых институтов. Более того, как только банк становится системно значимым и достаточно крупным, Национальный банк и общество в целом становятся заложниками ситуации и вынуждены спасать кредиторов, оказывая дополнительную поддержку со стороны налогоплательщиков прямо или косвенно.

Большие финансовые институты действительно устойчивее мелких, но и ущерб, который может нанести крупный финансовый институт, несравнимо больший, часто совершенно недопустимый для общества.

Сейчас нам нужны не крупные игроки любой ценой и не избавление от мелких игроков, нам катастрофически нужна молодая кровь на рынке и новые, здоровые финансовые институты, не являющиеся заложниками своих проблем десятилетней давности, вне зависимости от размера.

Казахстану как раз очень не хватает конкуренции в банковской сфере как в розничном сегменте, так и в сегменте МСБ. Даже если сравнивать с сопоставимыми рынками, у нас есть огромное поле как для специализированных, так и для универсальных банков практически везде. Сейчас есть очень много сегментов, в которых ситуация близка даже не к олигополии, а к монополии: один банк в автосалоне, один банк с хорошим дистанционным обслуживанием, единственный банк, способный кредитовать большие проекты. Нам нужны современные, легкие и ликвидные «расчетные банки», которые могли бы фокусироваться на карточных продуктах и интернет-банкинге без необходимости становиться полностью универсальными и лезть туда, где менеджмент не силен.

Нам нужны инвестиционные банки, которые вместо классических кредитов и депозитов начнут активнее выпускать ценные бумаги для финансирования бизнеса своих клиентов, а своим клиентам-сберегателям предложат эти же облигации в качестве аналога депозиту. Для этого нужно совершенствовать регулирование брокерских компаний и позволить им получать лицензии на отдельные виды банковских операций, совмещать ее с прочими лицензиями и довольно сильно совершенствовать и либерализовать пруденциальное регулирование.

Нам нужны цифровые банки для предпринимателей, которые могли бы предлагать полноценное дистанционное обслуживание, активно конкурировать с монстрами и более агрессивно развивать различные формы овердрафтного, эквайрингового финансирования.

Да нам даже обычных POS-банков не хватает! Два активных игрока на всю страну!

Чтобы сектор активно жил и двигался, в нашем большом банковском трюме, кроме квалифицированного регулятора, нужны еще и небольшие хищники, которые будут заставлять монстров держать тонус и не почивать на лаврах. При восьмикратной разнице населения между Россией и Казахстаном банков в РФ больше в 16 раз, чем в РК, а требования к капиталу даже универсальных банков более чем в 2 раза ниже! Если мы посмотрим на рынки Западной Европы или Америки, то обнаружим, что там банков на душу населения тоже существенно больше, чем у нас сейчас.

На мой взгляд, сейчас действительно главная угроза для стабильного развития и нормальной конкуренции – чудовищное количество различных государственных программ льготного кредитования и различных инструментов поддержки совершенно разных социальных групп. Если нам не удастся договориться и упорядочить это, то любое количество банков в стране, превышающее единицу, будет слишком большим.

Комментарии Disqus
Максат Нуриденулы

Для чего нужна «карта путешествия» и как клиенту не заблудиться в банке

Современный банк изнутри похож на комфортную городскую среду – красиво, удобно, функцио­нально, естественно. Давайте прогуляемся сверху вниз по проспекту Назарбаева в Алматы.


Максим Барышев

Всеобщее декларирование: процедуры упрощаются

30 сентября 2019 года обновился веб-сервис «Кабинет налогоплательщика». Теперь он работает без электронно-цифровой подписи (ЭЦП), а вход возможен через подтверждение смс-кода.


Евгений Щербинин

Как бюджетирование сделать драйвером развития компании

Вспомните фразу «Война план покажет». Сколько раз мы ее себе говорили, начиная какое-то дело или проект? Правильное планирование – это половина успеха, а, по данным KPMG, до 30% трудозатрат финансовых специалистов в успешных компаниях отведено на процедуры планирования, бюджетирования и анализа. При этом в 70–80% всех банкротств причиной являются ошибки в финансовом планировании. С другой стороны, компании, использующие эффективные инструменты бюджетирования, на 70% опережают конкурентов по показателям прибыли. Такие цифры есть в исследовании IBM CFO Survey.


Дамель Мектепбаева

Как технологии меняют систему образования

В Нур-Султане 24-25 октября 2019 года пройдет международный технологический форум Digital Bridge. Главные участники форума – IT-компании, предприниматели, эксперты, инвесторы, а также представители государственного и корпоративного секторов. Организаторы форума затрагивают одну из актуальных и остро стоящих тем человечества  –   образование будущего. Чтобы понять, о чем тема, в этом материале я попытаюсь расписать, какие изменения происходят в системе образования сегодня и почему машины лучше людей. Глобализация изменила правила игры


Максим Барышев

Как онлайн-кассы помогают бизнесу избавиться от лишних налогов

Каждая компания, будь то маленький продуктовый магазин или крупный завод, при получении наличных денег за оплату проданных товаров или оказанных услуг обязана применять контрольно-кассовую машину (ККМ). С октября 2019 года правила вновь изменились. С 2019 года зарегистрировать в налоговых органах можно только ККМ с функцией передачи данных (онлайн-ККМ). Отличается такой аппарат от обычного тем, что он передает информацию о пробитых чеках на сервер оператора, где ее могут просматривать инспекторы налоговых органов.