Нужен ли Казахстану еще один большой банк?

За 10 месяцев этого года выдача новых кредитов увеличилась на 25,1% или 2,2 трлн тенге. Без учета кредитного портфеля банков, проходящих реструктуризацию и лишенных лицензии, годовой рост кредитования экономики оценивается в 8,3% или 966,5 млрд тенге. Отчасти расширение рынка заемных средств было обеспечено ипотечным кредитованием. О том, как себя чувствуют банки на этом рынке «Къ» рассказал председатель правления АО «Банк ЦентрКредит» Галим Хусаинов.

Ирина Ледовских

— Что сейчас происходит на ипотечном рынке?

— Долгое время на рынке ипотеки существовали две проблемы: отсутствие долгосрочного фондирования и высокая стоимость жилищных займов. В настоящий момент заемщики очень чувствительны к процентным ставам. Стоимость кредитов, которая несколько лет составляла около 14% годовых, слишком дорога для обычных граждан. Поэтому до недавнего времени в Казахстане было не очень много людей, которые бы хотели получить ипотеку, что, безусловно, влияло на общий фон рынка недвижимости.

В итоге правительство приняло ряд важных программ, которые сделали ипотеку доступнее. Первая — «Нурлы жер». Здесь государственные средства используются для строительства новых домов и удешевление займов через субсидирование. Уменьшить процентную ставку и увеличить срок выплаты по кредитам удалось с помощью программы 7-20-25. Средний платеж по данному проекту сегодня составляет порядка 86 тыс. тенге в месяц. Конечно, эта сумма не позволяет охватить все слои населения, которые бы хотели приобрести жилье, но для молодой семьи и с двумя работающими супругами и плюс 1-2 ребенка – это вполне подъемная сумма.

— Тогда что сдерживает программу?

— Ограниченное предложение. Поверьте, есть города, где просто не строят многоквартирные дома для среднего класса. Однако спрос порождает предложение и необходимо время для его создания.

— Строители обычно жалуются на отсутствие свободных земель или на их высокую стоимость.

— На самом деле земли в городах много, это миф, что ее нет. Второе – земля недорогая, сейчас цены значительно отличаются от тех, что были в 2006-2009 гг. Львиная доля рынка недвижимости сосредоточена в Алматы и в Астане, здесь и спрос, и предложение примерно соответствуют друг другу. Например, по программе «7-20-25» столица занимает первое место, Алматы – второе. На каждый другой регион приходится не более 3-4% от общего количества ипотечных займов. Дело в том, что на периферии отсутствуют предложения от застройщиков и, соответственно, активного приобретения жилья по программе в этих регионах нет. Тем не менее, сейчас мы видим, что ситуация начинает меняться в лучшую сторону. Зачастую, людям требуется первоначальный взнос, и именно возможность продать старое жилье позволит сформировать необходимую сумму. Для этого требуется ипотечная программа, охватывающая вторичный рынок жилья. В этом направлении госкомпания «Баспана» запустила программу «Баспана Хит», в который мы также принимаем активное участие.

— Сегодня Вы самый активный банк на рынке ипотеки, а в программе «7-20-25» на Банк ЦентрКредит приходится не меньше 80% выданных займов.

— На рынке ипотечного кредитования мы всегда занимали лидирующие позиции. С госкомпанией «Баспана» в рамках госпрограммы нам удалось провести успешную интеграцию в плане IT и налаживания бизнес-процессов, поэтому на первом этапе удалось быстро «выстрелить». На втором этапе мы автоматизировали бизнес-процессы выдачи ипотечных кредитов. Если раньше у нас одобрение жилищных займов занимало до трех дней, то сейчас эта процедура происходит день в день. Этого удалось добиться за счет скоринга и автоматизации процесса выдачи и одобрения.

— Правда, что госкомпания разрабатывает собственную скоринговую модель?

— Мы активно участвуем в этом процессе. Это достаточно интересный подход, который позволит будущим клиентам получать предодобрение ипотечного займа. Человек сэкономит время и пойдет в банк, где ему выдадут заем с вероятностью 90%.

— Началось время подведения итогов. Не могли бы Вы назвать главные события в банковском секторе в этом году.

— Главным событием года я бы назвал консолидацию Halyk Bank и Qazkom. Здесь надо отдать должное командам двух финансовых институтов, потому что интегрировать совершенно разные по моделям, IT-технологиям и стилю управления банки требует колоссальных усилий. Причем все было выполнено в кратчайшие сроки.

На второе место я бы поставил оживление на банковском рынке, чему, конечно поспособствовало введение ряда государственных программ в сфере ипотечного кредитования.

Запуск в 6 банках страны системы Apple Pay тоже считаю важным событием. Казахстан тридцатая страна в мире, которой компания Apple дала право на внедрение системы. Мы приняли решение о запуске данного сервиса в октябре, и реализация большой задачи за очень короткий срок – это победа нашей команды.

— Раньше на рынке Казахстана было 3 очень крупных банка, теперь — 1. Будет ли БЦК активно увеличивать свое присутствие?

— У каждого банка есть свой сегмент, за который он борется, и в котором работает. Поверьте, банковский сектор не становится доходнее от масштабов. Практика показывает, что банк должен быть либо суперуниверсальным и большим, либо сконцентрированным на определенном сегменте и быть в нем лучшим. Мы выбираем второе.

И потом, нужен ли Казахстану еще один большой банк? Экспортеры привлекают инвестиции на Западе, а крупный бизнес предпочитает дешевое государственное фондирование через БРК. Думаю, лучше быть эффективным, а не крупным банком, так как рынок Казахстана не такой большой.

— Как чувствует себя БЦК сейчас?

— Завершаем 2018 год с хорошими финансовыми показателями. Улучшились показатели эффективности, активы банка выросли, так же, как и кредитный портфель. Мы внедрили множество новых продуктов во всех сегментах. Все три ведущих рейтинговых агентства (S&P, Fitch и Moody’s) подтвердили рейтинги банка на уровне «В» со стабильным прогнозом.

— Что ожидает банковский сектор в следующем году?

— Думаю, 2019 год доложен стать годом стабилизации финансового сектора.

— Вы искренне верите, что в следующем году не будет банкротств БВУ?

— Думаю правильнее говорить в целом о системе, а не о частных случаях. Я вижу стабилизацию и сокращение рисков в целом по сектору, так как за последний год произошла довольно качественная расчистка финансового сектора. Банковский сектор — это лучший индикатор развития экономики. Здесь надо смотреть не только на то, что происходит в стране, но и на внешний фон. Цены на нефть стабилизировались на уровне $60-70 за баррель, что позволяет экономике стабильно расти. Рынок всегда живет ожиданиями. Если ожидания положительные, то деловая активность увеличится, а значит и банковский сектор вырастет. Поэтому мы верим, что следующий год будет стабильным.

— Вы видите больше плюсов…

— Все шоки, которые могли быть, уже случились. И дальше нас ждет восстановление, в том числе и банковском секторе.