Перейти к основному содержанию
2073 просмотра

Бюджет ВКО вынужден отвечать по миллиардным долгам сельчан

Местные бизнесмены смогли вернуть только половину льготных кредитов

Фото: Shutterstock.com

Большая задолженность по льготным займам сельских предпринимателей дискредитировала программу «Дорожная карта занятости – 2020» в Восточном Казахстане. Из выданных республиканской казной 13 млрд тенге сельчане вернули меньше половины. Повисшие перед республикой долги в размере 6,2 млрд тенге теперь придется выплачивать областному бюджету. 

Хотели поддержать

Беспрецедентная по своим масштабам и условиям программа микрокредитования «Дорожная карта занятости – 2020» в Восточном Казахстане оказала неоднозначное влияние на жизнь сельчан. Если одним она помогла встать на ноги, закрепиться в бизнес-среде, то других кредиты загнали в долговую яму. И теперь это стало проблемой не только конкретных сельчан, но и областного бюджета.

Согласно информации АО «СПК «Ертiс», с 2011 по 2016 год для начинающих бизнесменов села по ДКЗ через корпорацию было выделено более 13 млрд тенге. Через другие финансовые институты – еще 4,7 млрд тенге. В районах было создано 223 кредитных товарищества (КТ). За эти годы заемщиками стали более 7,4 тыс. восточноказахстанцев. Каждый из участников взял заем на сумму от 1 до 3 млн тенге на открытие своего дела. Притом первое время новоиспеченный предприниматель получал кредитные каникулы.

Действовала ступенчатая система процентных ставок. Источником финансирования стал республиканский бюджет, который дал деньги областной казне под 0,01%. Регион со своей стороны те же 13 млрд тенге передал оператору программы СПК «Ертiс» под 5,3%. Социально-предпринимательская корпорация выдала зай­мы кредитным товариществам под 6,3%. КТ, передавая эти деньги в долг сельчанам, накручивали свой 1%. В итоге ставка для конечных заемщиков была равна 7,5% (данные за 2015 год).

Время отдавать долги

Проблема невозврата остро встала именно в этом году, потому что весной 2019 года истекли сроки кредитных договоров с заемщиками. Вне зависимости от того, что задолженность образовалась на самой последней ступеньке – у сельчан, бюджет области должен вернуть кредит республиканской казне.

Более 75% от общей доли заемщиков потратили деньги на покупку скота – свыше 9,7 млрд тенге. По мнению акима Восточно-Казахстанской области Даниала Ахметова, районные власти должны более активно заниматься развитием молочного животноводства, увеличивать объемы закупа молока у населения. Только когда люди начнут больше зарабатывать, продавая молоко с домашних подворий, у них будет возможность погашать долги по этим кредитам.

«Раздали кредиты в прошлые годы, половину не возвращаем. Сегодня все предприниматели в судах. Почему? Потому что не было создано мотивации человеку. Все купили все, что им нужно было, теперь они, образно выражаясь, «кинули» свою страну. Сейчас мы будем из бюджета платить 6,2 млрд тенге, соответствующим образом привлекая к ответственности всех лиц, которые занимались этой задачей. Чтобы этого не было, нужно заняться молочным производством, увеличить его еще на 50%. Это трудоемкая работа, круглосуточный труд, но это отдача. Люди получают деньги с каждого литра молока», – отметил Даниал Ахметов.

В свою очередь заместитель председателя правления АО «СПК «Ертiс» Елдос Байрахметов поясняет, что выплата общего долга из бюджета области в республиканский не освобождает конечных заемщиков от ответственности, не списывает их задолженность. Как и раньше, СПК продолжит свою работу по возврату кредитов в законном порядке – через суд.

«СПК «Ертiс», как региональный оператор «Дорожной карты занятости – 2020», должен принимать исчерпывающие меры для взыскания выданных средств. Обращение в суд является крайней мерой. Но это не наша прихоть. Мы обязаны сделать все, чтобы государственные деньги были возвращены. За последние три года судами городов и районов области вынесено 260 решений, обязывающих выплатить задолженность. Благодаря этому общий долг уменьшился на 700 млн тенге. В судах мы в основном выигрываем, но что взять с человека, у которого ничего нет», – говорит Елдос Байрахметов.

9841964.jpg

Риски оправданны?

Самое большое преимущество программы для участников – отсутствие залогов по микрокредитам – в итоге стало ее уязвимостью для государства. «Дорожная карта занятости – 2020» позволяла выдавать займы именно тем малообеспеченным сельчанам, которым не давал кредит ни один банк. Причина как раз в неплатежеспособности и отсутствии залогового имущества.

«Учитывая эти проблемы, при разработке программы решено, что обеспечением по кредитам станет именно гарантия о солидарной ответственности всех заемщиков по обязательствам кредитного товарищества. Программой разделение заемщиков на добросовестных и недобросовестных не предусмотрено. Именно поэтому все члены товарищества должны отвечать по общим долгам КТ. Это не инициатива СПК. Повторюсь, это решение, принятое на республиканском уровне», – объясняет позицию корпорации директор департамента контроля программ кредитования АО «СПК «Ертiс» Артем Демидов.

Пресловутая солидарная ответственность всех членов КТ перед СПК «Ертiс» стала не меньшей проблемой ДКЗ, чем само взыскание долгов. «Курсив» уже несколько раз писал о таких драматических историях, когда на людей, рассчитавшихся по своему кредиту, «вешали» многомиллионный общий долг. 

Тот факт, что разработчики ДКЗ совершили стратегическую ошибку, приняв за основу принцип солидарной ответственности заемщиков, подтверждается многочисленными решениями судов в Восточном Казахстане. Если еще в прошлом году судьи вставали на сторону взыскателей и принуждали добросовестных плательщиков отвечать за злостных должников, то с января 2019 года судебная практика изменилась.

По словам председателя судебной коллегии по гражданским делам ВК областного суда Дамира Абдугалиева, теперь участники программы, добросовестно оплатившие свою часть долга, по решению судов освобождаются от солидарной ответственности. Такие решения принимаются на основании «принципов справедливости, использования прав и свобод в четком соответствии с законом». Поэтому даже если районный суд вынес постановление о возврате долга добросовестным плательщиком в солидарном порядке, то областной суд может его изменить, воспользовавшись институтом поворота решения суда. 

«Когда заемщик заполнял документы по кредиту, он подписывал и гарантию по займу. Там черным по белому прописано, что участник ДКЗ несет солидарную ответственность по обязательствам КТ. При подаче исков мы подаем в списке должников всех гарантов, которые подписали гарантийные обязательства. Дальше уже судом принимаются решения, исходя из норм закона. Комментировать как-то решения суда мы не можем. Если суд решил так, соответственно, это постановление мы будем исполнять», – подытожил Елдос Байрахметов.

Таким образом, государство лишилось единственного инструмента гарантирования возврата кредитов по ДКЗ. В СПК «Ертiс» поясняют, что, несмотря на это, продолжат работу по взысканию задолженности всеми возможными способами. Для злостных неплательщиков, которые не хотят отдавать свои долги, наступят предусмотренные законом последствия. Это арест имущества, банковских счетов, запрет на выезд из страны.

banner_wsj.gif

1762 просмотра

Экосистемы для МСБ

Кто из банков креативнее

Фото: Shutterstock/Garfieldbigberm

По мнению финансовых экспертов, разработка экосистем и супераппов – приложений, которые объединяют сервисы от заказа еды до инвестиций в облигации, станет доминирующей тенденцией в развитии банковского сектора на ближайшие годы. Для универсальных банков эффективность таких проектов будет зависеть в том числе от ориентации их экосистем не только на физлиц, но и на бизнес-клиентов. «Курсив» разбирался, какие дополнительные цифровые услуги для МСБ предлагают сегодня казахстанские банки.

В Казахстане не так много компаний, которые показывают стабильный рост, поэтому отечественным банкирам все сложнее конкурировать за бизнес-клиентов. Большинство банков предлагают на рынке схожие продукты, одинаковые тарифы, и все БВУ работают по одним и тем же государственным программам. Но часть кредитных организаций в борьбе за клиента переходят в цифровое пространство, разрабатывая собственные экосистемы – финансовые и нефинансовые услуги для МСБ.

«Сильная конкуренция приводит к тому, что просто создать отличный цифровой сервис недостаточно. Сегодня к нему надо иметь собственную дистрибуцию, которая обычно очень дорого обходится, и другую дополнительную инфраструктуру. Поэтому в сложившихся условиях может возникнуть хорошая коллаборация финтех-компаний и банков», – говорит Дамир Какиев, управляющий директор по малому (массовому) бизнесу ДБ «Альфа-Банк».

Еще не поздно

Отечественные банки строят экосистемы нескольких направлений: Open Banking и Marketplace, а также предлагают бизнесу спектр нефинансовых услуг. Дальше всех в сфере «банк-магазин» продвинулся Kaspi, впервые презентовавший свою торговую площадку еще в 2014-м. Большая часть казахстанских БВУ начала активно развивать дополнительные электронные сервисы лишь в 2019-м.

«Банковские экосистемы находятся на разных стадиях развития, – констатирует финансовый аналитик Сергей Полыгалов. – Одни банки активно разрабатывают и внедряют разные продукты для клиентов, другие ограничиваются использованием широко распространенных вариантов».

«Открытый банк» строится на технологиях Open API, то есть на общедоступном наборе программных инструментов, которые обеспечивают взаимодействие между приложениями банка. Благодаря открытым интерфейсам разработчики сторонних компаний могут получить доступ к функционалу и контенту БВУ и использовать его, например, для частичной интеграции или создания собственных приложений. По словам директора центра по развитию финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константина Пака, в этом направлении успешно двигаются несколько банков: «Forte и Kaspi работают в направлении Marketplace. Есть признаки того, что и Halyk начал развивать эту систему. Но, например, Альфа-Банк выбрал другую стратегию развития».

Эксперт считает, что диджитализация банковских сервисов может привести к росту выручки за счет расширения каналов продаж и новых вариантов монетизации.

«Для создания экосистем нужны большая клиентская база и серьезное финансирование. Из-за текущей ситуации в экономике, возможно, некоторые финансовые организации снизят инвестиции в такие проекты. Но все будет зависеть от спроса на эти продукты», – говорит Пак.

Будущее именно за дополнительными функциями БВУ, убежден Полыгалов.

«Те банки, которые будут активно развивать и применять информационные технологии, будут иметь больший спрос на свои услуги, – считает он. – Отчасти это видно уже сегодня, в условиях карантина. Те банки, которые смогли предоставить клиентам возможность дистанционного обслуживания, на мой взгляд, менее пострадали от ограничений».

Чем богаты

Обзор существующих экосистем банков, предназначенных для бизнес-клиентов, логично начать с крупнейшего игрока. В 2018 году, после интеграции Халыка с Казкомом, количество клиентов объединенной организации составило 300 тыс., и половина из них уже тогда были постоянными пользователями системы интернет-банкинга для юридических лиц – Onlinebank.

«Развитие экосистемы мы начали с внедрения полезных сервисов для массового сегмента МСБ, таких как выставление счетов на оплату в Onlinebank, отправка платежей и переводов внутри банка в режиме 24/7, в том числе на карты физических лиц, зачисление заработной платы», – рассказывает директор департамента транзакционного бизнеса Halyk Bank Гульсум Душатова.

Halyk первым в Казахстане внедрил сервис проверки компаний при отправке платежа. Банк бесплатно дает возможность получить отчет о благонадежности партнера.

«Мы предоставляем информацию клиентам из 30 открытых источников. В апреле мы внедрили такой сервис по компаниям из России, это позволило нашим клиентам проверить и обезопасить свои сделки», – говорит Душатова.

У большинства предпринимателей нет своей службы безопасности для проверки сотрудников на благонадежность, поэтому Халык внедрил сервис «HR-помощник», где также бесплатно можно узнать информацию о кандидате из 30 открытых источников. Еще один бесплатный сервис от структуры – это «Обухгалатер». Более 50% компаний сектора МСБ используют упрощенную декларацию (форма ФНО 910). Банк интегрирует сдачу документов с личным кабинетом налогоплательщика.

«Клиенту всего лишь нужно заполнить данные по оборотам, при этом система сама посчитает суммы налоговых и социальных отчислений и отправит декларацию», – сообщила Душатова.

Местные игроки

Банк ЦентКредит выстраивает экосистему для МСБ и ИП вокруг собственного интернет-банкинга и мобильного приложения для бизнес-клиентов StarBusiness.

«Мы единственные из первой десятки банков, кто предлагает бесплатное подключение к интернет- и мобильному банкингу для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. У некоторых банков при бесплатном подключении требуется приобретение ключа либо платная регистрация», – рассказали в пресс-службе БЦК.

Клиентам банка доступны внутрибанковские переводы в режиме 24/7, внешние переводы и платежи, онлайн-сопровож­дение валютных контрактов, онлайн-открытие депозитов, выпуск тендерных гарантий. Одна из фишек БЦК – платформа по конвертации валют по биржевому курсу, которая рассчитана на все юридические лица и ИП.

StarBusiness позволяет получить полный контроль над движением средств организации и ее филиалов, оформлять выпуск карт, оплачивать любые счета и многое другое. Также БЦК запустил открытую финансовую платформу, которая позволяет потенциальным партнерам без длительных подготовительных процедур интегрироваться с банком и создавать инновационные сервисы для общих клиентов. Данная опция будет интересна компаниям – обладателям собственных приложений, уточнили в БЦК.

Евразийский банк для повышения спроса на онлайн-услуги снизил тарифы на цифровое обслуживание, сообщила пресс-служба банка.

«Банк ведет работу по вводу в действие экосистемы: возможность работы в одном окне для бухгалтеров, использующих «1С-Бухгалтерию», получение ЭЦП через банковские программы, использование сервисов egov», – рассказали в пресс-службе Евразийского.

Российские «дочки»

В Альфа-Банке говорят, что намерены занять доминирующее положение в секторе малого и среднего бизнеса, предоставив предпринимателям возможность моментально получать банковские услуги по принципу одного окна. Приоритет банка – перевести все услуги из отделений в цифровые каналы.

«Клиенты малого бизнеса в Альфе уже совершают 99% платежей в интернет-банке и мобильном приложении. На следующем этапе мы начнем предоставлять клиентам небанковские сервисы. Главное для нас – решить конкретные проблемы клиента с помощью удобного дистанционного обслуживания», – рассказал Дамир Какиев.

Продукты банка для МСБ платные, но предприниматель может серьезно сэкономить, если оплатит услуги банка за год.

«За время карантина и ЧП мы сумели привлечь новых клиентов при помощи онлайн-открытия счетов за 10 минут. Альфа-Банк первым в стране начал открывать счета без выезда курьера для индивидуальных предпринимателей и ТОО», – сообщил Какиев.

Дочерний ВТБ находится в самом начале пути по созданию собственной экосистемы. Стоимость продуктов здесь еще не рассчитывали, но в банке говорят, что клиентам будет доступен выбор: осуществить покупку в рамках пакетного предложения по принципу «все включено» либо приобретать отдельные опции.

«Мы разрабатываем сервис онлайн-бухгалтерии, который позволяет в автоматическом режиме формировать упрощенную бухгалтерскую и налоговую отчетность и фактически заменяет некрупному бизнесу услуги бухгалтера. Также пакетное предложение будет включать опцию «Автоматический склад» для автоматизированного учета прихода и расхода товаров на складе», – сообщил член правления Банка ВТБ (Казахстан) Игорь Ли, курирующий в банке работу с МСБ.

Экосистема российского материнского Сбербанка громадна – она включает и поиск офис­ных помещений, и решения для бизнеса в области распознавания лиц, и образовательные платформы. Его казахстанская «дочка» начала продвигать экосистему только в прошлом году с продажи продуктов для бухгалтеров от компании Sber Solutions. С начала этого года банк предложил МСБ такие опции, как личный юрист и HR-сервисы.

«Последний рассчитывает заработную плату сотрудников, может заниматься подбором персонала и кадровым администрированием», – рассказала пресс-служба Сбербанка. Во II квартале банк намерен реализовать несколько опций (организация удаленного рабочего места, экспресс-аудит бухгалтерии) и услуги сопровождения (процедура банкротства, слияния и поглощения). «Кроме того, для кафе и ресторанов мы планируем предложить программу лояльности SberFood с сервисами бронирования столиков, предзаказа и доставки еды», – сообщили в Сбербанке.

banner_wsj.gif

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Читайте свежий номер

kursiv_kaz.png