Ляззат Ибрагимова: Мы научили бизнес не брать долларовых кредитов
Финансирование субъектов малого и среднего бизнеса осуществляется исключительно в тенге, поэтому девальвация национальной валюты никак не отразилась на заемщиках фонда «Даму». Доля кредитов в иностранной валюте среди заемщиков фонда минимальна и составляет всего 3,85%. Об этом и многом другом в интервью «Къ» рассказала председатель правления фонда «Даму» Ляззат Ибрагимова.
Ляззат Еркеновна, благодарю, что нашли время для интервью. 2015 год подходит к завершению. Что, на Ваш взгляд, было значимым и важным в нынешнем году для Фонда «Даму»?
Одним из таких новшеств является разработка Единой программы поддержки и развития бизнеса. Этот фундаментальный документ был разработан на базе уже существующей программы «Дорожной карты бизнеса 2020» и некоторых ранее принятых отраслевых программ. В прошлом году Глава государства поручил правительству разработать и внедрить Единую программу поддержки и развития бизнеса, и в марте нынешнего года принято постановление правительства о принятии данной программы. Финансовым агентом Единой программы поддержки и развития бизнеса «Дорожная карта бизнеса 2020» является Фонд «Даму», операторами — Национальная палата предпринимателей «Атамекен» и Акиматы.
Чем важна эта программа? В первую очередь тем, что инструменты новой программы стали доступнее для сельского предпринимателя. Первое направление – поддержка бизнес-проектов рассчитана на то, чтобы развивать бизнес в сельской местности, в малых и моно городах. Раньше к нам в рамках «Дорожной карты бизнеса» очень часто обращались сельские предприниматели, которые строили небольшое кафе или открывали парикмахерскую, но у нас были четкие отраслевые ограничения.
Теперь с 1 апреля Единая программа предусматривает субсидирование ставки вознаграждения до 10% без отраслевых ограничений для проектов, реализующихся в селах, малых и моно городах, а также для проектов в обрабатывающей промышленности. Для проектов в приоритетных отраслях размер субсидирования составит 7% годовых от ставки вознаграждения. Дополнительно в рамках реализации государственной программы индустриально-инновационного развития принято, я считаю, достаточно революционное решение. По всем проектам до 4,5 млрд тенге, которые входят в сферы ГПИИР, субсидирование ставки вознаграждения увеличено до 10% годовых. Таким образом, проекты ГПИИР получат приоритетное назначение во всех банках второго уровня. Это облегчит доступность финансовых ресурсов и сделает многие проекты с точки зрения внутренней рентабельности более привлекательными для рассмотрения банками.
По другому нашему инструменту — гарантирование по кредитам в Единой программе также предусмотрены выгодные условия. Размер гарантий для начинающих предпринимателей увеличен – до 85% по кредитам до 20 млн.тенге. Гарантия для действующих предпринимателей – до 50% по кредитам до 180 млн.тенге;
Если раньше мы предоставляли гарантии до 50% для действующих предпринимателей и до 70% для начинающих, т.е. им достаточно было найти 50% или 30% залога. То с 1 апреля, с введением Единой программы, порог гарантирования для начинающих предпринимателей увеличен на 15%, то есть гарантия, которая будет предоставляться фондом «Даму», составит 85%. Вместе с тем предприниматели, относящиеся к категории «Молодые начинающие предприниматели» в возрасте до 29 лет и имеющие действующий бизнес на протяжении трех лет, могут рассчитывать на гарантию фонда вне зависимости от места реализации своего проекта — гарантия фонда «Даму» для таких предпринимателей выпускается без отраслевых ограничений.
Кроме того, в новой программе с 1 года до 3 лет увеличен срок, в течение которого начинающий бизнесмен может воспользоваться таким льготным гарантированием.
Ускорился процесс еще и следующем: если раньше многие предприниматели должны были получить одобрение регионального координационного совета, которые действуют при Акиматах, о субсидировании процентной ставки по кредитам банков, то теперь условия изменились. Принято решение, что проекты до 180 млн тенге, которые получают еще и инструмент гарантирования фонда «Даму», не будут проходить региональный координационный совет. Это сделало процессы принятия решений и получения денег бизнесменами более быстро.
Результаты налицо: если за 4 года программы ДКБ-2020 было выдано 700 гарантий на 17 млрд. тенге, то за 2015 год одобрено 1025 гарантий, в том числе уже выдано 840 гарантий на 10 млрд. тенге. Таким образом, мы стали быстрее и стали больше работать с микробизнесом. Инструмент гарантирования показывает свою эффективность, тем более, что раньше у предпринимателей возникали проблемы с имущественным обеспечением в банках.
Какого рода проблемы?
Проблема заключается в требованиях банка – принимать только ликвидные залоги. А у значительного числа предпринимателей из регионов недвижимость не соответствует
такому требованию. Например, обветшалые саманные дома. Банки не хотят брать на себя такие риски, поэтому в рамках программы такие риски берет на себя фонд, гарантируя их возвратность. Для получения предпринимателем кредита достаточно предоставить обеспечение – денежное либо имущественное – в размере 15% от суммы кредита. Оставшаяся часть будет гарантирована АО «Фонд «Даму».
Вы ощутили уже действие Единой программы в реальности? Как ведут себя предприниматели и пользуются ли инструментами Фонда «Даму»?
У фонда «Даму», как известно, три инструмента поддержки. Во-первых, это обусловленное размещение средств в банках второго уровня. Или как мы его называем — фондирование банков второго уровня. Наберусь смелости и скажу, что мы мини ЕБРР в Казахстане.
Откуда эти источники? Во-первых, это средства, выделенные из Национального Фонда Республики Казахстан. За 2014-2015 годы нам было выделено 200 млрд. тенге. Это целевые деньги, направленные на поддержку казахстанского товаропроизводителя. Все эти средства размещены в 13 казахстанских банках и предприниматель получает кредит под рекордно низкие ставки – 6 % годовых. Мы видим какой положительный эффект дает эта программа. Первый транш, как вы помните, нами был освоен. Второй и третий транш на сумму по 50 млрд. тенге каждый, практически освоены. Интерес у предпринимателей высокий.
Второй ресурс – это средства Международных Финансовых Организаций. Мы давно и успешно работаем с Азиатским Банком развития. Нам удалось привлечь в экономику Казахстана для проектов малого и среднего бизнеса порядка 500 млн. тенге. Кроме этого, мы активно работаем с Европейским Банком Реконструкции и Развития. Сумма открытой кредитной линии от этого банка составляет 200 млн. долларов. И в том и другом случае, проводятся валютно-процентные свопы напрямую с Национальным банком нашей страны и предприниматель – конечный заемщик получает кредиты в тенге. Помимо этого, преимущество таких займов в том, что АБР и ЕБРР не выделяют отраслевые приоритеты, они считают, что кредиты для МСБ надо выдавать без отраслевых ограничений. Такие ограничения Фонд «Даму» также не выдвигает и банкам второго уровня, потому что считаем, что финансовые риски заемщика, отбор проектов для финансирования лежат на банке. При этом банк руководствуется только принципами рентабельности, доходности проекта. В планах привлечь средства и от Всемирного Банка в размере 200 млн. долларов.
Третий ресурс – финансовые инструменты Фонда «Даму» — субсидирование ставки вознаграждения и гарантирование по кредиту. Нужно четко понимать, на какой сегмент рассчитан тот или иной инструмент поддержки. Потому что понятие МСБ – довольно растяжимо в Казахстане. Это может быть и молодой предприниматель, который только вчера зарегистрировал ИП для того, чтобы оказывать транспортные услуги на собственной машине, а может быть и транспортная компания, в которой работают 250 человек, а оборот за прошлый год составил около 5,5 млрд тенге. Хотя по классификации, по законодательным критериям они оба будут относиться к МСБ, но понятно, что и у первого, и у второго абсолютно разные потребности в государственной поддержке.
Например, для первого молодого человека мы можем предложить гарантию фонда «Даму» до 85% по кредиту до 20 млн тенге. Он может купить новый автомобиль на эту сумму, при этом накопить и вложить ему необходимо всего 15%. Мы их называем экспресс-гарантией для молодых начинающих предпринимателей.
Для второй компании, скорее всего, необходимо обновление автопарка. Ей мы можем предложить получение кредита в банке на рыночных условиях, но с субсидированием этой ставки с 14% до 7%. Это значительно снизит долговую нагрузку и позволит вовремя выплатить кредит. Для таких действующих компаний мы применяем гарантию до 300 млн тенге, где гарантируем 50%, потому что, следуя логике развития бизнеса, 50% залога у них уже должно быть в виде каких-либо активов.
По второму инструменту, субсидированию, мы также подключаемся как финансовый агент, после того, как клиент получил одобрение кредитного комитета банка. То есть он получает заем под 14%, а мы субсидируем либо 10% для предпринимателей сельской местности, либо 7% для города.
Совсем недавно был одобрен инструмент субсидирования оборотных средств казахстанских товаропроизводителей. Считаю его очень своевременным для предпринимателей. Указом президента республики Казахстан от 28 августа из Нацфонда на эти цели было выделено 7 млрд. 200 млн. тенге. Производители, работающие в приоритетных отраслях экономики, будут субсидироваться и при банковской ставке в 16%. Т.е. предприниматели получат кредиты фактически под 6% годовых. Таких условий нет в странах ближнего зарубежья, когда можно взять долгосрочные кредиты под 6% годовых.
Я думаю, что самая большая польза от нашего фонда для МСБ — это инструмент гарантирования. На сегодняшний день существует три вида гарантии. Два из них — это экспресс-гарантии. По экспресс-гарантиям самое главное преимущество — это срок, мы рассматриваем проект в течение 5 рабочих дней после одобрения банка. Ведь по небольшим кредитам предприниматель не может ждать долго, есть много разных обстоятельств — увеличение курса, к примеру, а значит, может измениться стоимость проекта. Заемщику достаточно накопить 15% от суммы кредита, положить эти деньги на депозит и данный депозит выступит в качестве залога, а 85% мы дадим в виде гарантии. Какие выгоды это дает предпринимателю? Во-первых, не требуется иного залогового обеспечения, и это самое главное, так как у начинающего предпринимателя еще нет активов.
Вторая наша экспресс-гарантия — до 60 млн тенге. Здесь требуется 50% собственных залогов и 50% мы прогарантируем. Мы также субсидируем кредит по упомянутой мной формуле 14/10% по сельской местности без отраслевых ограничений и 14/7% в городской местности, но уже с отраслевыми ограничениями. Например, в городе мы не субсидируем рестораны, кафе.
И третья гарантия до 300 млн тенге — это для тех малых компаний, которые хотят обновить свои основные средства, построить новых цех, поставить новое оборудование. Предпринимателю опять же нужно найти обеспечение на половину суммы. Многие предприниматели спрашивают, а что выступает гарантией со стороны фонда? Но в том и смысл господдержки, что правительство через «Даму» берет на себя часть нагрузки по залоговому обеспечению. Для банков наша гарантия очень выгодна, а обеспечение ликвидно.
Учитывая такой размах предоставления финансовой помощи малому и среднему бизнесу, можно сказать, что Фонд «Даму» не вмещается в рамки оговоренных ранее функций. Как Вы считаете?
Во многих случаях мы выступаем уже не только источником привлечения средств, учитывая наш кредитный рейтинг, он на уровне суверенного, но и наше стабильное финансовое положение. На 1 октября 2015 года, активы Фонда составили 251 млрд. тенге, увеличившись на 28 млрд. тенге или на 13 % по сравнению с началом года.Собственный капиталсейчас составляет – 87,6 млрд. тенге. Чистый доходна 1 октября 2015 года составил 5,6 млрд. тенге.
По данным ТОО «Первое кредитное бюро» в структуре заемщиков банков второго уровня доля клиентов Фонда «Даму» составила 24,9%. Доля средств по финансовым программам фонда «Даму» в общем объеме банковских кредитов составила (по данным Национального Банка РК и Фонда) составляет в приоритетных секторах экономики – 11%, в обрабатывающей промышленности – 21%.
За 2015 года мы профинансировали 1 516 заемщиков на общую сумму кредитов 192,1 млрд. тенге.
Таким образом, Фонд «Даму» сегодня является архитектором государственных программ: мы таргетируем различные клиентские базы, видим, какие клиенты должны идти в рост, как они могут развиваться.
Финансируете ли вы стартап-проекты и каковы условия этой поддержки?
В Астане совместно с Ассоциацией «Болашақ» Фондом запущен «Конкурс стартап-проектов «Startup «Bolashak». В рамках конкурса проводятся съемки реалити-шоу, а в ноябре состоялся Марафон бизнес-планов лауреатов, определение победителей и присуждение грантов Ассоциации «Болашак» и спонсоров Конкурса на общую сумму 25 млн. тенге.
Для поддержки и развития молодежного предпринимательства Фондом «Даму» совместно с акиматом Астаны разработана программа «Astana-Damu–ZhasStarT». Она рассчитана на поддержку проектов молодых начинающих предпринимателей в разных отраслях экономики. Сумма кредита для них составит 20 млн тенге, ставка вознаграждения – 7% годовых. Фонд «Даму» предоставит молодому начинающему предпринимателю гарантию. На сегодня молодым, начинающим предпринимателям столицы уже выдано на льготных условиях — 80млн.тенге.
Совсем недавно был подписан Меморандум между акиматом Актюбинской области и Фондом Даму для финансирования старт ап проектов молодых предпринимателей области. Акимат Актюбинской области выделит 100 млн.тенге, Фонд «Даму» — 200 млн.тенге. Средства будут выделяться через банки второго уровня. Программа не имеет отраслевых ограничений. Максимальная сумма кредита – 15 млн. тенге. Ставка вознаграждения – 10% годовых. Срок кредита – на приобретение и модернизацию основных средств – до 7 лет, на пополнение оборотных средств – до 3 лет.Кому то такие суммы могут показаться скромными, но для 90 действующих предпринимателей в селах Актюбинской области или для тех, кто только делает первые шаги в предпринимательстве — это будут очень нужные деньги, ведь, как говорится, хороша ложка к обеду. Как шутят мои сотрудники: «ставка 10% в тенге по нынешним временам-это шоколадный шоколад, посыпанный шоколадом!».
Только за этот год мы профинансировали 250 такихстартапов. Все они решили проблему нехватки залогового имущества на сумму 2,5 млрд. тенге, сумма гарантий составила 1,2 млрд. тенге.
Насколько повлияла девальвация тенге в 2015 году (после 20 августа, когда Нацбанк отпустил тенге в свободное плавание) на состояние ваших заемщиков? Проводили ли вы подобное исследование? Какую поддержку в этом плане оказывает фонд «Даму»?
Финансирование субъектов малого и среднего бизнеса осуществляется исключительно в тенге, поэтому корректировка валютного курса не отразилась на заемщиках Фонда «Даму». Однако, допускается субсидирование кредитов в иностранной валюте. В настоящий момент по программам Фонда «Даму» субсидирование кредитов в иностранной валюте осуществляется для 15 проектов на общую сумму 65,5 млрд.тенге. Часть из тех, кто имеет валютную выручку, профинансированы по третьему направлению Единой программы поддержки и развития «Дорожная карта бизнеса – 2020» — «Снижение валютных рисков». Валютные риски этих компаний хеджированы. У бизнеса есть понимание, что если он получает выручку в тенге, то, значит, все средства должны быть в этой валюте. Мы научили малый бизнес не брать долларовых кредитов. Первое правило финансирования малого бизнеса — брать кредиты в той валюте, в которой у вас есть выручка. Я считаю, что в этом вопросе "Даму" сделал большую работу. У нас, из-за финансовой безграмотности и из-за желания банков, в свое время, «навариться», была ситуация, когда малый бизнес брал деньги в долларах и всю свою выручку получал в тенге. И в результате и первой, и второй девальвации были заемщики, которые платили кредиты 3-4 года, потом происходила девальвация, и они в тенге должны были столько же, или даже больше, чем они брали изначально. Сейчас мы, конечно, научили, в рамках госпрограмм, всех обращаться за тенговыми кредитами.
Между тем, существуют три проблемы финансирования МСБ. Первая — длительность срока рассмотрения заявок предпринимателей банками второго уровня на протяжении последнего года на волне девальвационных ожиданий. Например, к нам обратилась с заявлением одна компания, которой банк уже в течение пяти месяцев не дает ответа касательно кредитования. В то же время по самому бизнес-плану уже несколько раз происходит удорожание проекта по причине увеличения стоимости оборудования. Мы считаем, что проблему надо решать путем того, чтобы по всем государственным программам создать единую унифицированную заявку во всех банках и единый перечень документов. Тогда предприниматель сможет подать заявку в несколько банков параллельно, иэтозначительно ускорит процесс рассмотрения.
Вторая проблема кредитования — недостаток залогового обеспечения. Это обусловлено тем, что многие компании перекредитованы, а, кроме того, банки ведут себя очень консервативно при оценке залогов, так как видят тенденцию падения цен на недвижимость. Мы уже ее решаем, за счет того, что инструмент гарантирования развиваем. Ставим себе амбициозную цель, что в течение ближайших трех лет фонд «Даму» должен будет выдавать 5 тысяч гарантий в год. И тогда это реально будет очень массовый продукт. Когда каждый четвертый, каждый третий предприниматель, который получает кредит в банке, будет пользоваться гарантией фонда «Даму». И банки уже не будут смотреть только на залоги, при оценке бизнеса. Кроме этого, я считаю, что очень важна прозрачность всех процессов принятия решений и в банках и в «Даму». Первый шаг фондом сделан. До конца этого года на портале электронного правительства появится новая государственная услуга гарантирование кредитов фондом «Даму». То есть, весь процесс заявки будет автоматизирован. Нужно двигаться дальше в этом направлении. Я считаю, что предприниматель должен видеть полностью весь процесс в режиме реального времени. От момента, когда он подал заявку, до момента получения денег. Здесь необходима скоординированная работа Национального Банка, Национальной палаты предпринимателей, фонда «Даму», всех банков. Я думаю, что такая работа принесла бы очень хороший результат и для бизнеса и для государства.
Третья проблема касается снижения потребительского спроса населения в целом. Люди готовятся пережить этот кризис в условиях разумной экономии, потому пересматривают свое потребительское поведение. Соответственно, МСБ тоже приходится менять свои маркетинговые стратегии. Я полагаю, что в следующие годы достаточно хорошо будет себя чувствовать весь сектор базовых услуг. Это, прежде всего, парикмахерские, центры изучения языков, детские, медицинские центры. Однако доля сферы услуг, которая удовлетворяла какие-то сверхпотребности, связанные с сегментом luxury, конечно, будет значительно уменьшаться.
Ранее в СМИ прошла информация о том, что фонд «Даму» выступил гарантом Банка ЦентрКредит в сделке с ЕБРР (развитие женского предпринимательства). Расскажите, пожалуйста, есть ли уже первые результаты кредитования?
Действительно, мы сейчас много работаем над развитием сектора женского предпринимательства. Не секрет, что женщины работают в основном в секторе малого бизнеса, нежели в среднем бизнесе, но в то же время их дело устойчиво, а платежеспособность и дисциплина по кредитной истории зачастую более высокая, чем у мужчин. И здесь мы применяем инструменты привлечения денег из международных финансовых организаций.
Так, в сентябре, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) по программе фонда «Женщины в бизнесе» перечислил 3,7 млрд тенге в наш партнерский Банк ЦентрКредит. В рамках этого займа может быть профинансирована любая сфера деятельности, начиная от пошива штор и производства хлебобулочных изделий. Планируется, что за 5 лет действия программы будет профинансировано не менее 100 проектов, таким образом, в бюджет будет перечислено 625 млн тенге налогов, будет создано около 200 рабочих мест. Речь идет о небольших проектах, и хотя максимальный размер кредита составляет 550 млн тенге, но наш опыт показывает, что размер кредита по женскому предпринимательству обычно не достигает 100 млн тенге. ЕБРР поддерживает программу женского предпринимательства в 17 странах. Программа «Женщины в бизнесе» для Центральной Азии — впервые. И именно Фонд «Даму» выступил гарантом этих средств.
Очень важно, что именно женщины могут стать основой для развития семейного бизнеса в Казахстане. Этой задаче, считаю, надо уделять большое внимание. Ведь дети большую часть времени проводят рядом с матерью. Мужчины же больше заняты своей профессиональной деятельностью. Когда женщина вовлечена в малый бизнес, то она может стать хорошим примером для своих детей. Во Франции, к примеру, можно зайти в какую-нибудь пекарню и увидеть фотографию предков хозяина, которые открыли эту булочную и сейчас их потомки продолжают дело в традициях и с секретами ремесла, передаваемыми из поколения в поколение. В нашей стране семейный бизнес только начинается, мы в начале этого пути. Для малого бизнеса эта трансформация будет проще. Я уже вижу примеры успешного семейного бизнеса. Это, в частности, владелица стоматологической клиники, которая уже несколько раз приобретала оборудование в рамках программы «Дорожная карта бизнеса 2020». Причем, интересно, что стоматолог не она сама, а ее муж, который ведет прием пациентов, очень любит свое дело. Сын выучился в Швейцарии и будет также работать в семейной клинике — производить имплантацию зубов по новым технологиям, которые еще не применяются в Казахстане. Дочь – кардиолог, и также занимается делами клиники. Т.е. владелица очень внимательно к этому процессу подошла и детей заранее приучает к бизнесу для того, чтобы потом спокойно передать им все и отойти от дел.
На прошедшем Евразийском Саммите женщин, международные эксперты, говорят, что Казахстан — лидер по развитию женского предпринимательства. 42% всех руководителей малого и среднего бизнеса в стране – женщины.Мы ставим цель, чтобы доля женщин в ВВП достигла 50%, в государственной программе «НурлыЖол», в государственной программе«Единая программа поддержки и развития бизнеса «Дорожная карта бизнеса — 2020».Например, сейчас мы достигли уровня 32%. 1984 проекта по субсидированию и 491 проект по гарантированию поддерживаются. Женщины-предпринимательницы, которые работают в рамках «Дорожной карты бизнеса», выпустили продукции на 187 млрд тенге и выплатили налогов на 12,9 млрд тенге.Женщины-предприниматели по статистике имеют меньшую степень дефолтов.Они рискуют меньшими суммами. Если раньше у нас средний размер кредитов был на уровне 250-300 млн тенге, то сейчас по «Дорожной карте бизнеса» снизился до 100 млн. Это небольшие проекты, которые делают женщины, но они их вовремя оплачивают и реализуют более успешно. Женщины уделяют больше внимания созданию рабочих мест, опять-таки для женщин, чем снимают проблему занятости. Через МСБ мы даем возможность роста женской инициативы и надеемся, что когда-нибудь доля женщин в крупном бизнесе будет увеличиваться. Думаю, что именно женщины-предпринимательницы должны возглавить движение «Сделано в Казахстане».Процесс дедоларизации в нашей стране начинается с потребления товаров, произведенных у нас в стране. Когда мы сами за тенге будем потреблять свою продукцию.
Каким Вы видите Фонд в будущем?
Недавно мы проводили семинар по актуализации Стратегии Фонда на 2014-2023 годы. Так вот на семинаре мы искали ответы на самые сложные вопросы, такие как: что Фонд Даму даёт миру? В чем его миссия? Семь групп дали семь ответов. Было много интерпретаций, но предварительный результат был таков: Фонд «Даму» даёт возможность сделать ВАШУ БИЗНЕС-ИДЕЮ реальным ПРОЕКТОМ.
Следующий вопрос звучал так: Видение компании, какой она будет к 2023 году?Ответы были самые разные и даже неожиданные. Большинством голосов было принято следующее: Самый КРУПНЫЙ институт развития МСБ в Центральной Азии и самый эффективный оператор государственной поддержки бизнеса в Казахстане.
Третий вопрос касался Ценностей Фонда Даму. После долгих споров и голосований получилась такая картина:
Честность, Прозрачность, Ответственность, Клиентоориентированность, Надёжность, Вовлеченность, Проактивность.
Как говорится, прогноз – дело неблагодарное (смеется). Но каждый из нас должен ставить амбициозные, и самое главное, реалистичные задачи. Ведь если мы учим предпринимателя быть прозрачным и образованным и все делаем для этого, то и сами должны быть открытыми и надежными партнерами для них.
