Мораторий в изгнании

С 1 ноября в России отменены штрафы за досрочное погашение кредита. Соответствующие поправки в Гражданском кодексе РФ вступили в силу. В Казахстане же такая практика до сих пор распространена.

Согласно новому российскому федеральному закону, банки не имеют права вводить ограничения по срокам возврата займов и взимать дополнительные комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита.

Раньше за это брали дополнительные комиссии, которые делали досрочный возврат денег практически бессмысленным. После изменения закона проценты будут начислять по факту – до того дня, когда кредит был закрыт. Теперь, чтобы выплатить сумму займа полностью или частично, клиент должен не менее чем за месяц уведомить банк о своем решении. Закон имеет обратное действие – с 1 ноября заемщик сможет воспользоваться правом досрочно погасить долг, даже если договор с банком был заключен ранее. Новшество касается только частных лиц и не распространяется на займы для нужд предпринимателей. Законопроект обсуждался давно, поэтому многие финансовые организации уже успели подготовиться. Некоторые отменили мораторий заранее.

Что касается казахстанских банков, то далеко не все они и не по всем кредитам готовы отменить мораторий на досрочное погашение займов. Как показал мониторинг первой десятки крупнейших банков Казахстана, исключение в этом ряду составил «БТА Банк», который отменил штрафы по всем кредитам, включая ипотеку, автокредит, кредиты на обучение и другие.

Нет комиссии по ипотеке в «Евразийском банке», «АТФБанке» и в «Нурбанке». Это редкое явление, так как практически все крупные банки не отменяют мораторий на досрочное погашение по кредитам на жилье. К примеру, в «Казкоме» существует мораторий двенадцать месяцев на досрочное погашение ипотеки. В противном случае с клиентов взимается по 1% с каждого досрочного погашения, сообщили в колл-центре банка. Такая же ситуация в «Халык Банке». Здесь при опережающем графике погашения проценты будут начислять в зависимости от того, какую выгоду должен был получить банк до начала досрочного погашения. В «Альянс Банке» по ипотеке от самого банка – с фиксированной ставкой – штрафы за досрочное погашение не взимаются, однако по программам ипотеки с плавающей ставкой и на приобретение жилья в одном из новых жилых комплексов существует мораторий шесть месяцев.

В банке «ЦентрКредит» по ипотеке взимается неустойка в размере 1% в течение первых шести месяцев при досрочном погашении. Позже – без штрафных санкций, говорится на сайте банка. Такая же неустойка, по информации на сайте, взимается и по автокредиту, а также по кредитам на неотложные нужды. Это немного удивляет, так как практически все крупные банки отменили штрафы за досрочное погашение по автокредитам и по экспресс-кредитам. Нет моратория по потребительскому, авто и экспресс-кредиту и в «Альянс Банке». В «Казкоме» комиссия за досрочное погашение по экспресс-кредитам и по автокредиту, независимо от того, новый это или поддержанный автомобиль, составляет ноль тенге.

Также дела обстоят в «АТФБанке» и в «Евразийском банке»: по автокредиту и по беззалоговому кредиту допускается полное и частичное досрочное погашение, при этом отсутствуют штрафные санкции. В «Нурбанке», к примеру, по кредиту «Нур жондеу» (на ремонт и строительство жилья) допускается досрочное (полное/частичное) погашение кредита без штрафных санкций, без комиссий, в любое время. Также, как сообщили в колл-центре «Нурбанка», возможно погашение без штрафных санкций по потребительскому «Нуркредит плюс» и по «Нур кредиту». Однако, уточнили в колл-центре, процент будет взиматься за тот период, в течение которого клиент воспользовался кредитом. В «АТФБанке» также нет моратория на досрочное погашение по кредиту на потребительскиеие цели. В «Казкоме», согласно информации на его сайте, при досрочном погашении кредита на неотложные нужды существует мораторий шесть месяцев, после истечения срока моратория – без штрафа.

Как сообщается на сайте «Халык Банка», существует минимальный срок пользования займом, определяемый уполномоченным органом банка. Частичное досрочное погашение в период минимального срока по займу запрещено, полное досрочное погашение до истечения минимального срока возможно при оплате разницы недополученного вознаграждения, подлежащего уплате в период действия минимального срока по соответствующей программе, если иное не определено уполномоченным органом банка. Частичное досрочное погашение по истечении минимального срока по займу возможно при условии уплаты комиссии за изменение действующего графика погашения, при полном досрочном погашении комиссия не взимается.

Отметим, что в банках также обычно взимают проценты и за оформление изменения даты платежа по графику погашения на основании заявления заемщика, не говоря уже об оформлении полного или частичного досрочного погашения.

Чтобы ситуация изменилась и все штрафы отменили, необходима инициатива снизу – как от самих граждан и компаний, так и различных союзов и ассоциаций, защищающих их интересы. Как показывает опыт России, именно так была достигнута отмена мораториев на досрочное погашение кредитов. Инициатором внесения поправок в Гражданский кодекс России выступил Роспотребнадзор, который регулярно сталкивался с обращениями граждан по поводу условий досрочного возврата кредита.