Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


11403 просмотра

Как купить жилье в Казахстане и не разориться

Kursiv Research сравнил несколько продуктов ипотечного рынка страны по условиям и сумме переплаты

Фото: shutterstock/ автор Andrii Yalanskyi

Вопрос приобретения жилья рано или поздно встает почти перед каждым казахстанцем: кто-то покупает собственную квартиру впервые, кто-то принимает решение о расширении жилплощади.

Прежде чем оформить ипотечный кредит, заемщику необходимо ознакомиться с программами, предложенными на рынке, сравнить условия по ним, проконсультироваться со специалис­тами, рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа и только потом принимать окончательное решение.

В Казахстане приобрести квартиру, растянув выплаты за нее во времени, можно несколькими способами: среди них рассрочка от застройщика, ипотека по государственным программам, продукты Жилстройсбербанка, ипотечных организаций, кредитование в коммерческих банках.

Рассрочка от застройщика

Рассрочку предлагают многие строительные компании. От будущего заемщика требуется первоначальный взнос от 30% до 90% и в большинстве случаев – оплата минимальных процентов на остаток суммы. Срок рассрочки обычно небольшой, максимум три года, но требования к заработной плате, пенсионным отчислениям не такие жесткие, как по стандартной ипотеке.

Деньги на очень существенный первоначальный взнос и быстрое погашение оставшейся суммы рассрочки в короткий срок есть далеко не у всех, поэтому чаще всего этот вариант недоступен для среднестатистического казахстанца, который хочет приобрести жилье впервые.

Государственные программы

Программа «7-20-25», разработанная в Казахстане в 2018 году, предполагает покупку жилья только на первичном рынке от застройщика. Процентная ставка по программе составляет 7%, первоначальный взнос – от 20%, а срок кредитования до 25 лет. Квартира, которую выбирает заемщик, не должна быть дороже 25 млн тенге для городов Нур-Султан, Алматы, Актау, Атырау и Шымкент, для всех остальных планка составляет 15 млн тенге.

Оператором программы выступила ипотечная организация «Баспана». Оформить такую ипотеку можно через восемь казахстанских банков, в том числе в Народном банке Казахстана, Bank RBK, Банке ЦентрКредит, Евразийском банке, АТФБанке, First Heartland Jysan Bank (ранее Цеснабанк) и Forte Bank.

Предположим, что будущий заемщик хочет приобрести жилье стоимостью 10 млн тенге по «7-20-25» на 15 лет, тогда ему необходимо будет внести первоначальный взнос в размере 2 млн тенге. Сумма ежемесячного платежа по займу составит для него 71,9 тыс. тенге, а переплата примерно 4,9 млн тенге.

«Баспана Хит»

Ипотечная организация «Баспана» предлагает программу под названием «Баспана Хит». По ней можно купить жилье как на первичном, так и на вторичном рынке.

Первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья, ставка на данный момент – 10,75% (она формируется из расчета «базовая ставка Национального банка РК +1,75%»). Максимальная стоимость жилья по программе «Баспана Хит» такая же, как по «7-20-25»: для городов Нур-Султан, Алматы, Актау, Атырау 25 млн тенге, для всех других – 15 млн тенге.

Ипотека «Баспана Хит» рассчитана на срок от трех месяцев до 15 лет. Для оформления кредита можно обратиться в те же банки, что и по «7-20-25».

Если заемщик решит оформить ипотеку на аналогичных условиях (стоимость жилья 10 млн тенге, срок – 15 лет), то будет оплачивать ежемесячно 89,7 тыс. тенге и переплатит за 15 лет уже значительно больше, около 8,1 млн
тенге.

«Орда»

Похожую программу предлагает и Казахстанская ипотечная компания с продуктом «Орда». Заемщик может приобрести жилье как и на первичном, так и на вторичном рынке. Если клиент полностью подтвердит свои доходы, то ставка по продукту составит 12%, при частичном же подтверждении 14%. Первоначальный взнос в первом случае будет гораздо меньше – от 30% стоимости жилья.

В отличие от «Баспана Хит» по этой программе жители Алматы и Нур-Султана могут занять уже значительно больше – от одного до 65 млн тенге, в других регионах до 40 млн тенге на срок до 20 лет.

Подать документы на участие в программе можно только через четыре банка: First Heartland Jуsan Bank, Банк ЦентрКредит, Евразийский банк и Kassanova.

В случае использования данного продукта при покупке квартиры за 10 млн тенге необходимо внести уже 30% от стоимости жилья – 3 млн тенге, ежемесячный взнос по кредиту составит 84 тыс. тенге, а переплата 8,1 млн тенге.

Ипотека в коммерческом банке

Ставки по ипотеке в казахстанских банках (исключая Жилстройсбербанк) варьируются от 15 до 21%, срок кредита может составлять до 20 лет.

В некоторых банках можно при покупке жилья в ипотеку обойтись без первоначального взноса – в таком случае заемщику необходимо предоставить дополнительный залог в виде недвижимости. Часть банков предлагает участникам зарплатных проектов первый взнос по ипотеке в размере 10%.

Стандартный первоначальный взнос начинается от 15 до 30% от стоимости жилья в разных банках. Максимальная сумма ипотечного займа для каждого индивидуальна и зависит от платежеспособности заявителя.

Если вернуться к нашему примеру ипотечного кредита на жилье стоимостью 10 млн и сроком 15 лет, то в одном из крупных казахстанских банков при первоначальном взносе 3 млн тенге и ставке по кредиту 20% ежемесячная сумма выплат окажется достаточно высокой и составит 122,9 тыс. тенге, а переплата за 15 лет – 15,1 млн тенге.

В еще одном банке, где первый взнос составляет только 15% (в нашем случае это 1,5 млн тенге)и ставке 21,49%, платеж каждый месяц заметно увеличивается – до 158,7 тыс. тенге, а переплата возрастает до 20 млн тенге.

Условие, соблюдение которого необходимо для получения ипотеки в БВУ: половина чистого дохода (за минусом затрат на оплату других кредитов) заемщика должна покрывать ежемесячный платеж по кредиту, в противном случае велика вероятность, что банк не одоб­рит ипотеку.

Ипотека Жилстройсбербанка

Еще один вариант приобретения жилья – ипотека Жилстрой­сбербанка (ЖССБ).Такой способ требует от потенциального заемщика времени для накопления средств на депозите банка и дисциплины с точки зрения сроков и сумм взносов.

Главное условие для участия в программах ЖССБ – открытие депозита в Жилстройсбербанке. Если будущий заемщик хочет приобрести жилье (неважно, на первичном или вторичном рынке) по минимальным процентным ставкам от 3,5% до 5%, то ему необходимо накопить от 50% от стоимости жилья и выдержать срок по депозиту в три года. Ставка кредитования здесь будет зависеть от оценочного показателя, который в свою очередь зависит от выполнения вышеназванных условий (5% – 16 баллов, 3,5% – 48 баллов). Максимальная сумма займа составляет 100 млн тенге.

При условии, что заемщик накопил на депозите 50% от стоимости жилья менее чем за три года, он может получить промежуточный заем по ставке от 7 до 8,5,% с последующим снижением до 5%. Максимальная же сумма займа, которую заемщик может получить на срок от шести месяцев до 25 лет, составляет уже 90 млн тенге.

Если у вкладчика нет возможности ждать или накопить 50% от стоимости жилья, то можно воспользоваться госпрограммами или собственной программой банка «Свой дом» и получить предварительный заем только на «первичку». Необходимо будет только накопить или внести не менее 20% от стоимости жилья. Ставка кредитования по программе «Нурлы жер» – от 5%, по «Свой дом» – 7% с последующим понижением до 5%.

Итак, если заемщик (в нашем примере) все же решил не переплачивать деньги по другим видам кредитов и у него даже нет первоначального взноса в размере 20% (2 млн тенге) для других программ, то для начала можно попробовать накопить этот взнос на депозите в банке в течение трех лет.

Для того чтобы клиент банка накопил 2 млн тенге, ему будет необходимо ежемесячно пополнять депозит на сумму 55,6 тыс. тенге в течение трех лет без учета государственных премий и процентов по депозиту. Накопив эту сумму, можно уже участвовать в льготных программах, реализуемых в банке.

Если клиент банка после трех лет накопления решил продолжить откладывать каждый месяц ту же сумму на депозите, то еще через 3,3 года он сможет накопить 50% от стоимости жилья для покупки однокомнатной квартиры. Если в этом случае клиент захочет оформить кредит на 15 лет на покупку квартиры стоимостью 10 млн тенге, как и в других наших примерах, тогда ставка по кредиту составит 3,5%, а сумма ежемесячного платежа –35,4 тыс. тенге. Переплата в данном случае составит только 1,4 млн тенге. Но в то же время стоит рассчитывать и оценивать затраты на арендное жилье в течение более шести лет, пока необходимая для покупки жилья сумма будет аккумулироваться на депозите ЖССБ.

Важные требования при одобрении ипотеки банком

При принятии решения о выдаче ипотеки банк тщательно рассматривает несколько условий для одобрения. В первую очередь это размер официальной заработной платы, во-вторых, срок и размер пенсионных отчислений будущего заемщика, в-третьих, кредитная история на протяжении трех последних лет, в-четвертых, затраты на ежемесячные платежи по другим займам, в-пятых, наличие гаранта, в-шестых, наличие другой недвижимости или ее отсутствие в течение последних пяти лет; и еще одно важное условие – количество иждивенцев в семье. Все перечисленное в совокупности может повлиять на решение банка о кредитовании и его условиях.

ипотека копия (6).jpg

Ограничение ответственности

Kursiv Research обращает внимание на то, что приведенный выше материал носит исключительно информационный характер и не является предложением или рекомендацией совершать какие-либо сделки с ценными бумагами и иными активами указанных организаций.


1732 просмотра

Почему в Казахстане не любят страховать жизнь

В 2018 году расходы на данный вид страхования в стране составляли около $14 на душу населения

Фото: shutterstock/коллаж

Страховые продукты в Казахстане, за исключением обязательного вида, не пользуются заметным спросом. И тем не менее, по оценкам экспертов, драйвером страхового рынка сейчас является такое направление, как добровольное страхование жизни. «Курсив» выяснил, сколько в стране КСЖ и какие услуги они предоставляют.

Компании по страхованию жизни в Казахстане предоставляют услуги как по обязательному, так и по добровольному страхованию.

В обязательном порядке все работодатели заключают договоры по страхованию работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых обязанностей.

Добровольно казахстанцы могут застраховаться сами на случай смерти по любой причине, на случай летального исхода от несчастных случаев, на случай критических болезней, и, кроме того, они могут воспользоваться услугами аннуитетного страхования.

Застраховать свою жизнь вы можете как от смерти по любой причине, так и отдельно от смерти в результате несчастного случая. Отдельно застраховаться только от последствий несчастного случая нельзя. Для того чтобы застраховаться от последствий несчастных случаев в виде инвалидности I либо II группы, временной утраты трудоспособности, травмы, госпитализации, клиент при заключении договора должен выбрать дополнительное покрытие (защиту) от них. В данном случае страховая премия, которую вносит клиент, будет немного выше, чем просто при страховании от смерти по любой причине/от несчастного случая без дополнительного покрытия.

При страховании от смерти по любой причине существует срочное и накопительное страхование. В варианте срочного страхования выплаты произойдут, только если смерть застрахованного наступила в течение срока действия договора.

При накопительном страховании застрахованный имеет возможность не только получить страховую сумму при страховом случае, но и накопить деньги к определенному периоду. По завершении срока договора клиент получает накопленную сумму с процентами. Проценты обычно начисляются через три года с начала действия страхового полиса. Доходность по ним составляет 3–5%.

Сейчас в Казахстане набирает популярность страхование заемщика кредита. На нем зачастую настаивают банки, хотя они не вправе возлагать на заемщика обязанность по страхованию своей жизни или здоровья.

Представители страховых компаний отмечают, что продукт направлен на то, чтобы уменьшить кредитное бремя на родственников застрахованного и снизить банковский риск невозврата долга при возникновении страхового случая.

Еще одна форма – аннуитетное страхование, и наиболее интересен казахстанцам пенсионный аннуитет. Он позволяет при достаточности накоплений (около 10 млн для мужчин и 13 млн – для женщин) и достижении мужчинами возраста 55 лет, а женщинами – 51 года перевести свои пенсионные накопления из ЕНПФ в КСЖ. Точная сумма пенсионного аннуитета определяется каждой страховой компанией отдельно.

После заключения аннуитетного договора и перевода средств в страховую компанию клиент может выбрать выплаты из КСЖ ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и ежегодно. Размер выплаты будет зависеть от размера пенсионных накоплений, но не может быть ниже минимальной пенсии, установленной законодательством РК на момент заключения договора. В 2019 году эта сумма составляет
36 108 тенге.

Добровольно застраховаться соотечественники могут и на случай болезни (критических заболеваний – онкологии, кардиохирургических и нейрохирургических заболеваний и при выезде за рубеж).

Почему в Казахстане не любят страховаться?

По оценке экспертов, низкая страховая культура казахстанцев – следствие невысокой платежеспособности большей части населения.

«Страхование жизни не продукт первой необходимости, и пользоваться услугами страхования население может только по «остаточному принципу». Сначала – расходы на обеспечение базовых потребностей (питание, одежда, содержание жилья, автотранспорт, медицина, образование и оплата кредита), и только потом возможны расходы, связанные с добровольным страхованием жизни», – считают в «Халык-Life».

По данным S&P Global Ratings, в 2018 году расходы на страхование жизни в РК составили около $14 на душу населения по сравнению с $11 в 2017 году, что по-прежнему ниже, чем в секторе общего страхования (около $54).

Расходы на страхование жизни в Казахстане существенно ниже, чем в развитых странах – Франции, Италии и Норвегии (более $2 тыс. на душу населения), и сопоставимы с показателями таких развивающихся рынков, как Турция, Тунис и Кения ($15–17 на душу населения), но все еще ниже, чем в России (около $50) и странах Центральной Европы (более $110).

Специалисты из «Номад Life» предполагают, что дело не только в низких доходах и финансовой неграмотности населения РК.

В «Номад Life» считают, что медленные темпы развития страхового рынка связаны в том числе с невысокой заинтересованностью участников страхового рынка в расширении страховых продуктов для населения.

По мнению представителей страховых компаний, которые ответили на запрос «Курсива», развитию рынка могут помочь действия со стороны государства, в числе которых включение КСЖ в государственную образовательную накопительную программу в качестве участников; применение налогового вычета по ИПН у физических лиц на сумму уплаченных страховых премий по договорам накопительного страхования; внедрение отсроченного пенсионного аннуитета (право граждан на заключение договора пенсионного аннуитета ранее срока достижения ими возраста 51/55 лет при условии достаточности пенсионных накоплений).

«Долгие годы для казахстанцев существовал только один способ копить деньги – депозиты. Однако ставки по ним снижаются, что делает их менее эффективными. На этой волне продукты КСЖ могут стать альтернативой – например, накопительное страхование жизни с выплатой по курсу доллара» – такое мнение высказали специалисты Freedom Finance Life.

Несмотря на медленные темпы развития рынка, в КСЖ «Государственная аннуитетная компания» (ГАК) отметили: если взять за основной показатель поступление страховых премий, то можно увидеть, что с 2016 года рынок страхования жизни начал увеличивать долю на рынке страхования, «отвоевывая» в среднем 4% в год. Суммы полученных страховых премий в этой категории страхования увеличиваются в среднем на 20% ежегодно.

По оценке S&P Global Ratings, в 2019–2020 годах расходы на страхование жизни на душу населения в РК составят около $17.

Если вы решили страховаться…

В РК работает семь компаний по страхованию жизни. Их совокупные активы на 1 сентября 2019 года, по данным Национального банка, составили 386,2 млрд тенге.

Совокупный собственный капитал отрасли на тот же период составил 60,9 млрд тенге, собранные страховые премии – 123,9 млрд тенге, расходы по осуществлению выплат – 14,1 млрд тенге, суммарный нераспределенный доход – 11,1 млрд тенге.

Самой крупной по активам КСЖ на рынке является дочерняя компания Народного банка – «Халык-Life». Ее активы на начало сентября составили 159,8 млрд тенге. Страховые премии, которые собрала компания, – чуть более 52 млрд тенге. Компания выплатила 5,9 млрд тенге по страховым случаям.

Представители КСЖ рассказали, что за восемь месяцев 2019 года застраховано более 350 тыс. клиентов, из них более 338 тыс. – физлица и 12 тыс. – юрлица. Осуществлено более 65 тыс. страховых выплат, из них более 4,7 тыс. – по рисковым договорам страхования (страхование жизни и от несчастного случая и т. д.).

Второй компанией на рынке страхования жизни по активам стала «Номад Life» с активами в размере 120,6 млрд тенге. На 1 сентября у компании самый большой нераспределенный доход среди КСЖ – почти 4,5 млрд тенге. Размер собранных страховых премий – 38,5 млрд тенге.

В «Номад Life» рассказали, что за январь – август 2019 года заключено 84,6 тыс. договоров, по которым застраховано 723,9 тыс. человек, в том числе 73,8 тыс. договоров с физическими лицами (застраховано 91,7 тыс. человек) и 10,8 тыс. договоров с юридическими лицами (застраховано 632,2 тыс. человек).

Компанией за тот же период выплачено 4,3 млрд тенге. Основная масса страховых случаев, по словам экспертов компании, происходила в рамках обязательного страхования работников от несчастных случаев.

Следующей компанией по страхованию жизни с активами в размере 36,2 млрд стала ГАК. Это организация с 100%-ным государственным участием. Собранные страховые премии компании – 2,4 млрд тенге. Как рассказали в КСЖ, за восемь месяцев 2019 года было застраховано более 1,5 тыс. компаний и свыше 100 тыс. человек. Расходы по осуществлению страховых выплат на 1 сентября 2019 года составили 1,5 млрд тенге.

Объем активов в КСЖ «Standart life» приравнивается к 33 млн тенге. Привлеченные компанией премии составили почти 8 млрд тенге, осуществленные расходы на 1 сентября 2019 года – около 1,2 млрд тенге.

У «Европейской страховой компании» активы были на уровне 15,5 млрд тенге. Страховые премии компании – 16 млрд тенге, расходы по выплатам – 920,3 млн тенге.

Freedom Finance Life на 1 сентября 2019 года имела размер активов, равный 12,5 млрд тенге. Размер страховых премий равнялся почти 4 млрд тенге, расходы по осуществлению выплат – 281 млн тенге.

По данным КСЖ, за восемь месяцев 2019 года по сравнению с тем же периодом 2018 года количество застрахованных объектов увеличилось на 12,8%. 91,8% застрахованных объектов приходится на договоры с юридическими лицами, 8,2% – на договоры с физическими лицами.

Новая в отрасли компания по страхованию жизни «Евразия» завершила восемь месяцев с активами в размере 8,6 млрд тенге. Страховые премии компании – 3 млрд тенге, а расходы по осуществлению страховых выплат пока только 388 тыс. тенге.

Застраховать жизнь журналиста

В страховых компаниях отметили, что все больше казахстанцев стали интересоваться накопительным страхованием жизни. «Курсив» решил подсчитать, сколько нужно будет вносить гражданину (например, мужчине 30 лет, журналисту) в страховую компанию ежемесячно по накопительному страхованию без дополнительного покрытия и с дополнительным покрытием и на какую сумму он может рассчитывать при дожитии. См. инфографику «Накопительное страхование жизни в РК».

Pochemu v Kazahstane ne lyubyat strahovat' zhizn'1.png

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций