Как накопительное страхование жизни помогает сохранить и приумножить сбережения

Эксперты обращают внимание на альтернативные банковские инструменты инвестирования

Коллаж: Вадим Квятковский

Самый распространенный инструмент сбережений в Казахстане – это банковские депозиты. Нацбанк РК сообщает, что вклады населения за I квартал 2020 года выросли на 6,2% и составили 9,7 триллионов тенге. В большинстве банков страны условия для вкладчиков одинаковые: годовая ставка не превышает 13%, в долларах – не больше 2%.

Накопительное страхование жизни

Участники рынка говорят, что пока накопительное страхование жизни (НСЖ) недооценено казахстанцами. Хотя такие страховки впервые появились в Казахстане еще в 2001 году.

«Накопительное страхование жизни – это продукт, сочетающий в себе страхование и инвестирование. То есть, заключая договор НСЖ, клиент может застраховать здоровье и жизнь от неожиданных ситуаций и одновременно копить деньги», – объясняет председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Страховщики защищают клиентов от событий, наступление которых предсказать невозможно: несчастный случай, потеря трудоспособности, болезнь, смерть.

«Финансовое обеспечение в этих случаях затруднено тем, что потребность в деньгах нельзя определить заранее. Наличие страховой составляющей – это ключевая ценность продуктов КСЖ, поскольку клиент может рассчитывать на денежную компенсацию при наступлении страхового события», – объясняет детали председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.

В развитых странах уже много лет НСЖ является важным инструментом защиты жизни и здоровья, а также финансового планирования. Например, до пандемии годовой объем страховых премий в Европе составлял более 1,2 трлн евро, из них на страхование жизни приходилось свыше 60%.

«В Казахстане это направление развивается активно, показывая средние темпы роста до 30% в год», – подчеркивает Кайрат Чегебаев, председатель правления компании по страхованию жизни Nomad Life.

При этом в Казахстане из года в год увеличиваются объемы поступлений в компании по страхованию жизни.

«Отчасти этот тренд последних лет можно объяснить активным беззалоговым банковским кредитованием, при котором страхуются жизнь и здоровье заемщиков. Однако, собственно, накопительное страхование жизни набирает обороты», – констатирует председатель правления «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Для привлечения клиентов казахстанские страховщики предлагают им дополнительные опции в форме страховых покрытий на случай утраты трудоспособности: страхование на случай травм, госпитализации, временной и постоянной нетрудоспособности, а также на случай диагностирования критического заболевания.

Договоры клиенты заключают, как правило, на длительные сроки – 10 лет и более, будущие выплаты формируются за счет периодических взносов.

«Страховые полисы обычно участвуют в прибыли страховых организаций. Это означает, что размер будущей выплаты увеличивается за счет инвестиционной деятельности компании. Сегодня пользователями подобных программ являются более ста тысяч казахстанских семей», – приводит статистику глава Nomad Lifе.

В случае ухода из жизни застрахованного лица ближайшие родственники получат от страховщика всю страховую сумму, даже если клиент успел оплатить всего несколько страховых взносов.

«Например, даже если оплачен только первый ежемесячный страховой взнос в размере 10 тыс. тенге, а клиент был застрахован на 1,2 млн тенге сроком на 10 лет, выплата все равно составит 1,2 млн. В этом и состоит основная защитная функция договоров страхования», – объясняет детали председатель правления «Халык-Life» Оксана Радченко.

«Если с клиентом ничего не случилось, по окончании действия договора страховщик выплачивает накопленную сумму вместе с инвестиционным доходом», – добавляет Азамат Ердесов.

Валютные страховые продукты

С 2018 года на казахстанском рынке появились валютные продукты накопительного страхования жизни.

«Это хорошая альтернатива банковским депозитам. Например, ставка доходности в 3–4 раза выше, чем то, что могут предложить БВУ своим клиентам по валютным вкладам. НСЖ обладает также рядом дополнительных опций, таких как наличие страховой защиты, юридические преимущества, возможность получения льготных займов и многое другое», – говорит глава правления Nomad Life.

Но страховщики гарантируют не только высокие проценты.

«Клиент может заплатить взнос, а через несколько лет получить выплату с индексацией по новому курсу. Кроме того, наши продукты не нужно декларировать и их нельзя арестовать, например, за неуплату кредита», – подчеркивает председатель правления Freedom Finance Life.

С помощью страхования жизни можно легко накопить на квартиру или образование ребенка.

«Пока родители копят, они защищены от страховых случаев. Поэтому, если что-то произойдет, ребенок в любом случае получит возможность учиться. Даже если родители не успеют накопить нужную сумму», – добавил Азамат Ердесов.

В скором времени на казахстанском рынке страхования жизни появятся инвестиционные продукты – вся нормативная база для внедрения Unit Linked подготовлена регулятором.

«Суть Unit Linked в следующем: по договору страхования клиент делает взносы, часть которых инвестируется страховой компанией в инвестиционный фонд с высокой потенциальной доходностью, выбранный клиентом. Клиент при этом застрахован в течение срока действия договора страхования», – уточняет глава Халык-Life.

Страхователь может выбрать сам стратегию инвестирования из предложенных КСЖ вариантов.

«Срок договора может варьироваться, скажем, от 5 до 20 лет, – рассказывает детали председатель правления «Сентрас Коммеск Life». – По окончании срока договора застрахованный получает капитал полностью или в виде периодических выплат. Именно из-за разнообразия продуктов я верю в большие перспективы. Ведь только за последние три года рынок вырос практически в два раза».

Собеседница подчеркнула, что продукты компаний по страхованию жизни – это прежде всего инструмент защиты, поэтому страховые компании инвестируют в консервативные инструменты.

«В целом, выбирая инвестиционные инструменты, важно понимать, что договоры накопительного страхования или страхования с участием в инвестициях – это долгосрочное формирование капитала на будущие финансовые цели с обеспечением клиента страховой защитой на весь срок накопления, поэтому рассчитаны они на тех людей, кто рассматривает долгосрочное финансовое планирование», – заключила председатель правления «Халык-Life».

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

banner_wsj.gif

 

Как АФН хочет изменить регулирование страхового рынка

«Курсив» изучил предлагаемые изменения вместе с участниками рынка

Фото: DepositphotosАвтор/lightsource

В 2018 году впервые за много лет в Казахстане прошла реформа страхового рынка. Страховщики наладили продажу полисов через интернет, капитализация компаний выросла, сектор страхования жизни стал более привлекательным для инвесторов и потребителей. По данным регулятора, объем страховых премий на 1 мая 2020 года увеличился на 13,6% к аналогичному периоду 2019 года и составил 176 млрд тенге. В том числе по добровольному имущественному страхованию собрано 90 млрд тенге, по добровольному личному – 56 млрд, по обязательному – 30 млрд. 

На днях Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) заявило о новой реформе рынка, которая пройдет на фоне пандемии коронавируса и подсчета убытков страховщиков от режима ЧП. «Страховой рынок и рынок ценных бумаг, занимая незначительную по сравнению с банковским сектором долю в экономике страны, имеют высокую социальную значимость. Эти услуги должны регулярно обновляться и своевременно отвечать на возникающие вызовы и проблемы», – говорится в концепции законопроекта, опубликованной на сайте АРРФР 25 мая. 

Документ несколько недель обсуждается в Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), проведены рабочие группы, замечания и предложения переданы регулятору. «Надеюсь, в июне рынок и регулятор согласуют документ, после чего начнется работа по внесению изменений в существующее законодательство», – объясняет управляющий директор АФК Ерлан Бурабаев.

Страсти по тарифам

Компании по общему страхованию в большинстве своем отказались комментировать изменения, предусмотренные в новой концепции. Возможно, это связано с тем, что на обсуждение вынесен вопрос об изменении тарифов по обязательному автострахованию. С одной стороны, эти тарифы не менялись с 2008 года, хотя количество машин в стране и их стоимость многократно возросли. С другой – рост тарифов неминуемо вызовет недовольство населения, особенно с учетом текущих сложностей в экономике.
 
В процесс переговоров страховщики и регулятор стараются не пускать третьи лица. «Какие-то предложения есть у нас, отдельные мнения всегда есть у самих страховщиков, АРРФР тоже имеет свое видение. Задача нашей ассоциации – привести все идеи к компромиссному решению, поэтому над концепцией мы работаем ежедневно», – признался Бурабаев. 

По данным Нацбанка, в 2019 году страховые премии по обязательному автострахованию составили 76,7 млрд тенге, выплаты – 29,7 млрд. Из частных бесед «Курсиву» стало известно, что страховщики разработали техническое задание для актуариев. Специалисты изучат страховые случаи, убыточность автостраховки за последние пять лет. На основе этой информации будут разработаны новые тарифы. Кроме того, изменится и сам подход к обязательной автогражданке. «Вопрос пересчета страховых тарифов необходимо рассматривать каждые несколько лет, с учетом сложившейся ситуации на рынке автострахования. Предлагается пересмотреть модель расчета тарифов с учетом международной практики и установить гибкие страховые тарифы в региональном разрезе в зависимости от значений показателей убыточности по территории регистрации транспортного средства», – говорится в концепции. 

Например, при превышении или понижении определенного порога убыточности по региону базовый страховой тариф может быть скорректирован с применением поправочного коэффициента. «Мы положительно относимся к таким изменениям, так как ценовая политика по клиентам-физлицам давно должна была измениться с пересмотром страховых тарифов. Нужно вводить поправочные коэффициенты в региональном разрезе», – говорит зампредседателя правления СК «Amanat» Анна Некрюкова.

Дальше в онлайн

Еще новая концепция предполагает серьезное сокращение бумажной волокиты. «Электронное страхование развивается, но нужно идти дальше и вводить электронное урегулирование страховых случаев. Если страховщик видит, что случай прозрачный, документы собраны правильно, это позволит ему осуществить страховую выплату до решения суда», – уточняет Бурабаев. 

Документ вводит понятие «выплата на согласованных условиях», когда клиент и компания приходят к соглашению о денежной компенсации без проведения долгих процедур. Мера направлена на борьбу с так называемыми «помогайками» – посредниками, которые предлагают свои услуги по получению страховых выплат при смертельных ДТП. «Мы приветствуем ограничение деятельности посредников в урегулировании страховых случаев с причинением вреда жизни потерпевшего лица. Мы считаем, что пострадавшие лица совершенно защищены законом и могут получить выплату без каких-либо затруднений напрямую в страховой компании», – уверена Некрюкова.

Кроме того, введение выплаты на согласованных условиях позволит быстрее внедрить в Казахстане европротокол. «Европротокол – это упрощенное оформление документов о ДТП, которое осуществляется без участия сотрудников полиции», – пояснил Бурабаев. В России и Украине европротокол действует уже несколько лет. 

Пулы по интересам 

Концепция финнадзора предполагает введение института сострахования – это формирование страховых пулов, в которые будут входить компании, заинтересованные в определенных видах страхования. «Страховые брокеры будут разрабатывать уставы и правила пулов. Такие пулы будут существенно снижать риски страховщиков и способствовать диверсификации портфелей, что будет способствовать снижению стоимости продуктов», – рассказал Бурабаев. Причем клиент страховой компании может выступать инициатором создания такого пула: если он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика, он вправе предложить распределение рисков между несколькими компаниями. Также он вправе указать состраховщиков и долю участия каждого из них в риске.

Поправки 2018 года ввели понятие «вмененное страхование». Эти страховки уже популярны среди таможенных брокеров и судебных исполнителей. «Теперь создаются условия для распространения этого страхования на другие субъекты экономической деятельности. Например, предполагается введение страхования ответственности работников медицинских организаций перед пациентами, страхование ответственности владельцев ТРЦ, стадионов, ночных клубов», – говорит Бурабаев.

КСЖ излучают оптимизм   

Компании по страхованию жизни (КСЖ) охотно комментировали грядущие изменения. Этот рынок второй год переживает бурное развитие и ждет отмашки регулятора на новые продукты, такие как unit-linked (инвестиционное страхование). «Мы положительно оцениваем развитие актуальных страховых продуктов, которые бы стимулировали население заботиться о своем будущем за счет увеличения сбережений, помогали решать социальные проблемы и развивать пенсионную систему», – сказал председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Также новая концепция позволяет КСЖ участвовать в государственной образовательной накопительной системе (ГОНС). «Мы предполагаем, что продукт будет действовать от 3 до 20 лет. Но размер и срок накопления выбирает клиент. 
Помимо наших процентов государство будет начислять на эти вклады до 5–7% годовых», – отмечает управляющий директор Nomad Life Елена Тайтуголева. В Казахстане пока только банки имеют право открывать образовательные депозиты. 

«Полис обеспечивает страховой защитой жизни и здоровья родителя. Есть еще ряд преимуществ: это получение запланированной выплаты по окончании срока программы; возможность перевести накопления в пользу второго ребенка, если, к примеру, ребенок, в пользу которого открывалась программа, поступил на грант», – уточняет собеседница.

В США действует сберегательный счет «529», по которому средства на обучение детей подлежат налоговому вычету.
В Нидерландах распространены образовательные счета, по которым на одного обучающегося работника поступают индивидуальные взносы и от работодателя, и от государства. «Участие страховщиков в ГОНС – очень важная инициатива, в которой совместились как социальная функция государственной поддержки населения, так и возможность для страховых организаций осуществлять мероприятия по популяризации страхования жизни», – делится управляющий директор «Халык-Life» Виталий Любимов

Концепция предлагает внедрение совместных аннуитетов, подразумевающих участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары. «Если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в КСЖ, а у второго имеется излишек, то с помощью совместного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим», – говорится в документе.

Внедрение отложенных аннуитетов позволит вкладчикам, имеющим в ЕНПФ достаточную сумму для заключения пенсионного аннуитета, приобретать инструмент пожизненных пенсионных выплат с индексацией начиная с возраста 45 лет. При этом выплаты по пенсионному аннуитету будут осуществляться по достижении 55 лет. «Расширение возрастного диапазона предоставляет для такой возрастной категории страхователей альтернативу выбора распоряжаться своими пенсионными накоплениями, включая инвестиционные возможности», – отмечает Любимов. 

Концепция предполагает расширение применения онлайн-технологий на рынке страхования жизни. «Это цифровизирует многие бизнес-процессы как внутри компаний, так и для регулятора, сэкономит рынку миллионы часов трудозатрат, сильно упростит жизнь клиентам», – констатирует Ердесов.

Законодательные инициативы финнадзора в отношении КСЖ положительно оцениваются международными экспертами. «Эти предложения будут стимулировать развитие сектора в среднесрочной перспективе. Например, введение страховых продуктов с инвестиционной составляющей и возможные меры регулятора по передаче КСЖ части функций по управлению пенсионными средствами», – говорит замдиректора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings Екатерина Толстова.  

Инфраструктура 

Новая концепция серьезно изменит инфраструктуру рынка. Единая страховая база данных (ЕСБД) в настоящее время собирает страховую статистику, формирует отчеты, рассчитывает коэффициенты «бонус-малус» и страховые премии. «ЕСБД, скорее всего, будет развиваться в части доступа к государственным базам данных, так как это очень важная часть процесса по совершенствованию сервиса, касающегося электронных договоров страхования», – полагает Любимов. 

Благодаря расширению спектра услуг страховые компании смогут улучшить качество андеррайтинга. «В результате клиенты, которые показывают стабильную безубыточность, будут получать более выгодные предложения от нас», – заверяет Некрюкова.

Кроме того, новая концепция предполагает совершенствование системы гарантирования страховых выплат. «Расширится роль Фонда гарантирования страховых выплат. Пока рано говорить о конкретных изменениях, но увеличение гарантируемых видов страхования создает благоприятные условия для доверия населения к страховым продуктам», – отмечает Бурабаев. 

Влияние COVID-19

Согласованная концепция – это только начало пути реформирования страхового рынка, а изменения происходят уже сейчас. Влияние COVID-19 на страховые компании Казахстана будет различаться в каждом отдельном случае, полагают в S&P. «Способность страховых компаний справляться со сложившейся ситуацией будет в значительной степени зависеть от структуры их бизнеса, показателей капитализации, структуры инвестиционного портфеля», – говорит Толстова. Она считает, что большинство страховых компаний успешно выполняют план по обеспечению бесперебойной деятельности, но добавляет, что операционные риски, киберриски и риски, связанные с отчетностью, повышаются для всех страховщиков.

Пандемия COVID-19 привела к существенному изменению подхода к работе многих страховых компаний. «Уже сейчас мы видим перетекание клиентов в онлайн. Рынок страхования наверняка может сократиться, но мы не думаем, что это будет большой разрыв по сравнению с прошлым годом», – делится ожиданиями исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. «Экономический эффект от сокращения количества путешествующих, отмены поездок из-за коронавируса, отмены авиарейсов, переноса или отказа от отпусков будет очень значительным», – прогнозирует он.

Страховщики фиксируют спад в трансграничном страховании в связи с ограничением въезда автомобилей в Казахстан. «Также наблюдается уменьшение спроса на страховые продукты в нефтяной отрасли. В связи с падением цены на сырье нефтедобывающие компании сократили добычу или вовсе приостановили производство», – рассказывает председатель правления «Номад Иншуранс» Даурен Иманжанов.

Председатель правления «Коммеск-Өмір» Олег Ханин ожидает снижения спроса на рынке добровольного страхования: АвтоКАСКО, страхование имущества, страхование туристов. «Хотя не исключено, что после окончания пандемии возникнет интерес к продуктам медицинского страхования», – говорит он. По его мнению, показатели по сбору премий компаниями общего страхования останутся на уровне 2019 года. «Ситуация с потребительским спросом на страхование, в том числе за счет банковского кредитования, может показать некоторый рост осенью, к началу делового сезона», – прогнозирует Ханин.

В Nomad Life прогнозируют снижение спроса по обязательным видам за счет уменьшения или простоя ряда предприятий из-за кризиса, вызванного COVID. «Мы уже наблюдаем неопределенность многих предприятий в отношении продолжения их дальнейшей деятельности и платежеспособности, – отмечает Тайтуголева. – Мы ожидаем сокращения в количественном выражении заключенных договоров, но по объему страховых премий снижение будет незначительным».

По добровольным продуктам КСЖ все будет зависеть от экономической ситуации в стране и уровня платежеспособности населения. «Спрос на услуги страхования будет ниже. Это затронет розничные продукты в результате снижения уровня доходов у части населения из-за введения карантина», – объясняет управляющий директор «Халык-Life» Айгуль Боранбаева

Бюджеты 

В S&P полагают, что большинство страховых компаний будут пересматривать бюджеты на 2020 и 2021 годы. «Они завершат этот процесс после того, как последствия пандемии COVID-19 станут более очевидными», – говорит Толстова. По ее мнению, дальнейшая динамика распространения коронавируса и изменения макроэкономической ситуации могут повлиять на показатели в большей степени, чем принято считать. 

В СК «Amanat» подтвердили, что планируют секвестировать бюджет. «Сейчас мы сосредоточены на процессном управлении и идентификации всех видов потерь. Работаем над тем, чтобы эти потери устранить. В результате будут оптимизированы проблемные участки бизнес-процессов», – сообщила Некрюкова. По ее словам, компания дополнительно автоматизирует бизнес-процессы, что позволит сократить издержки и повысить производительность, но расходы на маркетинг будут сокращены, «так как аудитория озадачена другими вопросами и не воспринимает рекламу».

В «Коммеск-Өмір» хотят пересмотреть вопросы арендной платы и оплаты различных внешних услуг. «Также мы существенно сократим расходы на мероприятия, которые отменим из-за невозможности их проведения в связи с ограничениями. При этом мы не собираемся снижать бюджеты развития в части новых технологий, онлайн-продаж, автоматизации и оптимизации наших процессов», – рассказал Ханин.

В «Халык-Life» сообщили, что «будут оптимизировать бюджет, в том числе за счет перевода некоторых процессов в онлайн». В «Номад Иншуранс» рассматривают возможность сокращения бюджета, но окончательного решения пока на принято. В Nomad Life урезать расходы не планируют.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

banner_wsj.gif

 

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Читайте свежий номер

qazexpocongresskz.jpg