Перейти к основному содержанию

1546 просмотров

Есть ли у страхования unit-linked будущее в Казахстане?

Мнение председателя правления АО «КСЖ «Freedom Finance Life»

Фото: Shutterstock

Согласно последним поправкам в страховом законодательстве в 2019 году, компании по страхованию жизни могут предлагать страхование unit-linked (долевое страхование жизни). В США на этот вид страхования приходится до 60% договоров страхования жизни. Есть ли перспективы у этого продукта в Казахстане?

Последние несколько лет казахстанский страховой рынок показывает прирост благодаря нескольким видам страхования. Страхование жизни – в их числе. Есть все основания предполагать, что по итогам 2019 года тенденция сохранится – КСЖ еще больше укрепят свои позиции и покажут большой прирост страховых премий. Одним из перспективных направлений, по нашему мнению, будет страхование с участием в инвестициях unit-linked.

В течение последних лет страховое законодательство в отношении данного вида страхования совершенствуется, но КСЖ не торопятся предлагать этот продукт, так как остается ряд вопросов, которые в настоящее время активно обсуждаются. Предложения компаний рассматриваются, и, возможно, в ближайшее время мы получим реальную основу для вывода продукта на рынок. Это перспективный и интересный для клиентов продукт. В США на него приходится до 60% договоров страхования жизни, а в Европе – от 30 до 70%.

Unit-linked – это инвестиционный продукт, «упакованный» в полис накопительного страхования жизни. Владелец такого договора, по сути, получает возможность инвестировать с высокой потенциальной доходностью и при этом быть застрахованным с первого дня. Страхователь может выбирать стратегию и инвестиционные инструменты. Это одно из ключевых отличий от обычного накопительного страхования жизни, где страхователь никак не участвует в инвестициях, а лишь получает фиксированную доходность в конце срока договора.

Иными словами, накопительное страхование жизни – это страхование жизни с гарантированной страховой суммой. А unit-linked – это инвестиционная программа, в которой страхование жизни – дополнительная функция. При этом доходность у этих договоров может быть выше – все зависит от выбранных инвестиционных инструментов и стратегии. При этом нет гарантированной доходности, а риски инвестирования страхователь принимает на себя. 

Внедрение нового вида страхования – это всегда большая работа, предусматривающая изменения в смежных сферах. Например, в налогообложении, законодательстве и сфере ценных бумаг. КСЖ получили возможность самостоятельно управлять инвестиционным портфелем с участием страхователя в инвестициях.

Благодаря этому клиенты КСЖ получили массу преимуществ: возможность создать диверсифицированный портфель, в который могут входить разные классы активов, а также инструмент долгосрочных инвестиций. Один из главных плюсов для клиентов – относительная простота продукта: чтобы начать инвестировать, достаточно заключить договор с КСЖ. При этом не нужно открывать брокерские счета. Потенциально благодаря этому продукт может стать некой ступенькой между накопительным страхованием жизни и инвестициями на фондовом рынке. 

Какой вывод? КСЖ получили новый инструмент, благодаря которому смогут укрепить свои позиции. Страховой рынок получил продукт, который может стать драйвером роста в ближайшие 5 лет, а фондовый – потенциальный приток дополнительных средств. Но самое главное – клиенты КСЖ получили возможность диверсифицировать свои накопления, инвестировать в будущее и защититься от непредвиденных ситуаций.

572 просмотра

Почему в Казахстане редко страхуют массовые мероприятия

То, что считается обязательным условием за рубежом, в нашей стране является скорее исключением из правил

Фото: Олег Спивак

Страхование ответственности организаторов массовых мероприятий – неотъемлемое условие при организации шоу или спортивных соревнований за рубежом. Люди получают выплаты при несчастных случаях, при нанесении вреда репутации, при материальном ущербе. В Казахстане такой вид страхования встречается редко.

Большинство мировых звезд требуют от организаторов мероприятий страхования рис­ков гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами и рисков отмены мероприятия. Крупные компании, организаторы и артисты дорожат своей репутацией и хотят обезопасить себя на случай, если что-то пойдет не так.

«Именно такие запросы мы получаем от приезжающих к нам в страну звезд. Они не подписывают контракты на проведение мероприятия, пока не будут предоставлены все соответствующие договоры страхования», – рассказывает начальник отдела андеррайтинга АО «СК Amanat» Раушан Шарипова.

С нами ничего не случится. Наверное

Посетители мероприятий с участием зарубежных звезд обеспечены страховой защитой не только от физических повреждений, например из-за обрушения крыши, падения оборудования или природных катастроф, но и от риска отмены концерта.

«Организация мероприятия требует больших вложений, а про страхование не всегда вспоминают, хотя это не столь затратная статья расходов в общем бюджете мероприятия. Однако большинство компаний рассчитывают, что все пройдет без происшествий», – объясняет председатель правления АО «СК Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

Он добавляет, что выплаченные вовремя компенсации пострадавшим снижают репутационные издержки для организатора.

По мнению опрошенных «Курсивом» участников рынка, в Казахстане культура страхования не развита в целом и поэтому не все предприниматели понимают, что во многих ситуациях могут обезопасить клиентов и свой бизнес от непредвиденных расходов, обеспечить себе финансовую и юридическую поддержку. Предприниматели не знают, на каких условиях и от каких рисков можно застраховаться, и очень часто просто не доверяют страховым компаниям.

«Страхование ответственности организаторов массовых мероприятий не относится к обязательному виду, следовательно, этот вид страхования остается непопулярным и невостребованным, как и многие аналогичные страховые продукты», – констатирует начальник управления андеррайтинга АО «СК «Казахмыс» Марина Полянская

Востребованность такого вида страхования может повысить проведение в Казахстане спортивного мероприятия мирового масштаба, полагает исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. Он уверен:

«Серьезные изменения произойдут, если страна хоть раз получит крупный бюджет от рекламодателей, а не от государства. Подготовка глобального мероприятия однозначно стимулирует ускоренный рост нашей страны и, соответственно, будет огромным плюсом к страхованию».

Вменить организаторам 

За рубежом страхование рисков при проведении общественных мероприятий относится к вмененному виду страхования, требования которого распространяются на владельцев кафе и ночных клубов, торговых центров, лифтовых организаций, организаторов массовых мероприятий. В отличие от обязательного вида страхования эта ответственность не регулируется законом: тарифы и выплаты устанавливаются страховой компанией и клиентом.

«Дело в том, что в РК страхование ответственности организаторов массовых мероприятий не вмененное, а добровольное. Возможно, в этом и кроется причина его непопулярности, – полагает Олег Ханин. – Как вариант – сделать этот вид страхования вмененным». 

Правда, сами страховщики относятся к этой услуге с опаской.

«Для нас этот продукт достаточно новый, нет статистики убытков, нет наработанных схем урегулирования страховых случаев, непонятно, каким образом определять страховые суммы», – говорит Марина Полянская.

Пресс-служба Freedom Finance Insurance не верит, что представители бизнеса легко согласятся на покупку новых полисов:

«Внедрение нового вида страхования – сложный процесс. Если это страхование торгово-развлекательных центров, нужно предусмотреть, насколько увеличится нагрузка на бизнес, где и без того большие расходы. А это, в свою очередь, повлечет увеличение расходов конечных потребителей».

Законы Франции предусматривают более 100 видов обязательного страхования, при этом только четыре из них относятся к традиционному обязательному страхованию, остальные – к вмененному. Все требования госорганов в этой стране выполняются четко, так как существуют перекрестные проверки.

«Вмененное страхование предлагает конкретные правила рынку. Затем государственные органы через другие рычаги понуждают частный сектор эти правила выполнять. Вмененное страхование начнет работать, когда госорганы будут мониторить выполнение требований. У Нацбанка таких рычагов нет даже по обязательным видам страхования», – констатировала глава Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова.
 

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Биржевой навигатор от Freedom Finance