Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


1508 просмотров

Как лицо может рассказать о кредитоспособности

Одна из крупнейших в мире страховых компаний использует для оценки рисков технологию распознавания лиц потенциальных клиентов

Фото: Shutterstock

Может ли ваше лицо рассказать о том, насколько высокие финансовые риски вы представляете? Одна из крупнейших в мире страховых компаний считает ответ достаточно очевидным, поэтому для оценки своих финансовых рисков при работе с потенциальными клиентами она использует технологию распознавания лиц.

Ping An Insurance Group, самая крупная страховая компания Китая и один из крупнейших финансовых конгломератов страны, регулярно сканирует лица клиентов и собственных страховых агентов с целью идентификации их личности, а также для проверки правдивости их слов. С 2016 года компания использует собственную запатентованную технологию для скоринга заемщиков, обращающихся в подразделение Ping An по розничному кредитованию. Технология позволяет анализировать микромимику человека, едва уловимые и часто непроизвольные изменения выражения лица.

По сути, принимаемые компанией меры – это лишь отражение того, что происходит в Китае в целом, поскольку использование технологий распознавания лиц здесь уже давно часть повсе­дневной жизни. Не связанные какими-либо правовыми нормами или опасениями по поводу нарушения прав на частную жизнь, китайские власти применяют эти технологии на улицах, станциях метро, в аэропортах и на пограничном контроле.

Цзюнь Тан, старший партнер Boston Consulting Group в Гонконге, говорит, что в сравнении со своими западными коллегами китайские страховые компании испытывают меньшее давление со стороны потребителей по вопросам защиты прав на частную жизнь. Однако при этом он признает, что в последние годы китайцы уделяют конфиденциальности данных все больше внимания. «Если потребители готовы делиться данными, то это здорово помогает, позволяет машинам учиться», – отмечает Тан.

Свою технологию распознавания лиц Ping An использует главным образом для идентификации клиентов. Когда люди заключают договор о страховании, их часто просят предоставить изображение удостоверения личности. Кроме того, при первом использовании программы они должны выполнить ряд простых движений, например несколько раз открыть рот и поморгать.

После успешной регистрации клиенты могут приобрести различные продукты по страхованию жизни и здоровья, просто отсканировав свое лицо через приложение на смартфоне. Когда программное обеспечение Ping An распознает их лица, клиенты также могут связаться по видео­связи со страховыми агентами либо отправить жалобу.

Как рассказала Ши Хаоцзин, 28-летняя сотрудница Шанхайского аэропорта, когда ей нужно поговорить со страховым агентом или внести очередной платеж, она просто сканирует свое лицо камерой смартфона. «Хорошо, что все это можно сделать не выходя из дома», – говорит она, отмечая, что «люди становятся более ленивыми».

В своем страховом бизнесе Ping An использует технологию распознавания лиц в том числе и для оценки состояния здоровья клиентов. В новом приложении при помощи сканирования лица осуществляется оценка индекса массы тела (ИМТ) тех клиентов, кто хочет приобрести полис, по которому в случае обнаружения одного из 100 серьезных заболеваний предусматривается единовременная выплата до 1 млн юаней (около $145 тыс.) В зависимости от процента жира в организме, выявленного сканированием, держатели полисов могут рассчитывать на скидку по своим ежемесячным страховым взносам. Размер скидки на страховку, изначальная цена которой 30 юаней в месяц, составляет 6 юаней (около $0,87) – но только для тех, у кого ИМТ ниже 30. ИМТ от 30 и выше уже считается ожирением.

«Лицо человека отражает огромное количество информации о его здоровье», – говорит Майкл Пауэрс, профессор математики по оценке рисков пекинского Университета Цинхуа. По его словам, по лицу человека вполне возможно определить, является ли он, например, курильщиком. Однако такое применение технологии распознавания лиц пока не получило широкого распространения в коммерческих целях, поскольку существуют опасения, что она может быть использована для дискриминации некоторых групп людей.

Впрочем, ряд критиков утверждают, что на самом деле эта технология используется не для дифференцирования цен для разных групп клиентов, а скорее является маркетинговым инструментом, привлекая внимание к компании и информируя потребителей о возможностях искусственного интеллекта. По словам Клиффа Шэна, партнера консалтинговой компании Oliver Wyman в Гонконге, внимательно изучившего практику использования этих технологий китайскими страховыми компаниями, существуют гораздо более надежные способы определения ИМТ, чем распознавание лиц. Тем не менее Шэн согласен с тем, что для страховых компаний эта технология может быть полезна в качестве маркетингового инструмента, поскольку привлекает внимание людей.

Представитель Ping An со своей стороны сообщил, что функция определения ИМТ с использованием технологии распознавания лиц является для потребителей лишь приятным бонусом, поскольку в процессе андеррайтинга учитывается множество других факторов и данных.

Между тем в своем кредитном бизнесе Ping An использует технологию распознавания лиц в режиме реального времени для анализа микромимики, что позволяет выявить эмоцио­нальное и психологическое состояние человека. Согласно статье, опубликованной Ping An в своем официальном аккаунте в WeeChat, такие мимические проявления обычно возникают в течение долей секунд и людям трудно их контролировать, что позволяет кредитным специалистам на основе этой информации более точно выносить решение о кредитоспособности человека.

В случае, когда заемщики претендуют на большую сумму кредита, их просят в течение 10–15 минут ответить на дополнительные вопросы в ходе онлайн-видеособеседования. Эту беседу Ping записывает, а затем анализирует то, как кандидат отвечал на вопросы, выявляя бегающий взгляд и другие подозрительные поведенческие признаки, о чем в системе появятся соответствующие пометки.

В январе Ping An заявила о том, что при помощи технологии анализа микромимики лица выдала кредитов на общую сумму свыше 500 млрд юаней. По данным компании, благодаря этой технологии среднее время рассмотрения заявки на получение кредита сократилось с пяти дней до двух часов.

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz.

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz


1989 просмотров

Какие изменения могут произойти на страховом рынке Казахстана

Страховщики обсуждают новую дорожную карту развития отрасли 

Фото: Shutterstock

Страховое сообщество вынесло на обсуждение дорожную карту развития отрасли до 2025 года. Она предполагает внедрение новых услуг, либерализацию регулирования и большую открытость страховых компаний.

Разработать собственную дорожную карту страховщикам предложил глава Нацбанка на встрече с профучастниками минувшей зимой. Инициатива не случайна: на протяжении трех последних лет, несмотря на постоянный рост показателей в номинальном выражении, наблюдается снижение доли страхового рынка по отношению к ВВП. По данным Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), активы страховых компаний снизились с 1,82% к ВВП в 2016 году до 1,78% в 2018-м, страховые премии за этот же период уменьшились с 0,76 до 0,65%.

«Рынок страховых услуг не должен стоять на месте и уже сейчас формирует новую повестку. Надеемся, что предложения будут положительно восприняты и дорожная карта будет утверждена регулятором», – поделился мнением управляющий директор АФК Ерлан Бурабаев. 

Условно дорожную карту можно разделить на три больших блока: совершенствование регулирования, изменение спектра услуг компаний по страхованию жизни и перемены в деятельности компаний по общему страхованию. 

Общее страхование

О росте мошеннических операций на страховом рынке проф­участники говорят последние 5 лет. Из-за нежелания бизнеса открыто признавать убытки и собственные проколы официальной статистики по аферам нет. В частной беседе страховщики говорят, что выплаты по таким операциям составляют от 5 до 15% в общем портфеле страховых выплат. По оценкам рынка, существует четыре вида страховок, на которые приходится 90% всех мошенничеств: обязательное автострахование, добровольное автострахование, страхование грузов и страхование товара на складе. 

Для эффективной борьбы с сомнительными случаями страховщики предлагают ввести в Уголовный кодекс новый термин – «мошенничество в сфере страхования».

«Дело в том, что в рамках существующего законодательства по многим страховым случаям, несмотря на подозрение на мошеннические действия, страховая компания вынуждена осуществлять выплаты в установленные сроки, а права на приостановление выплаты для проведения расследования у страховщика нет», – объяснил председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

По словам участников рынка, у страховщиков отсутствуют инструменты, позволяющие доказать свою позицию в споре, нет возможности использовать институт расследования в рамках уголовного дела для сбора доказательств по гражданскому иску. 

Безымянный_53.png

«Бонус-малус»

Но жулики не единственная беда самого массового класса – обязательного автострахования. В настоящее время расчет коэффициента «бонус-малус» осуществляется без учета страховых случаев водителей, действующих от лица юридических лиц.

«Этот коэффициент применяется при оформлении договоров «физиков». Однако большой процент ДТП выпадает на водителей, являющихся сотрудниками компаний, автопарков. Стоимость страхования для них не увеличивается после ДТП, как это происходит с физическими лицами, хотя частота страховых случаев достаточно высокая», – отметил г-н Ханин.

За прозрачность и онлайн

Представители СК «Amanat» считают, что отчетность, которую представляют страховщики Нацбанку, формальна и неинформативна.

«Каждый страховщик должен публиковать чистые собранные премии и валовые собранные премии от аффилированных лиц, государственных учреждений и организаций с участием государства. Кроме того, нужно сообщать о среднем размере агентского вознаграждения в разрезе по классам страхования. Это поможет сделать наш рынок прозрачнее», – объяснила начальник юридического отдела Amanat Ажар Атымтаева.

Еще страховщики предлагают перевести все бизнес-процессы страхового рынка (заключение договоров страхования, андеррайтинг, перестрахование, выплаты, риск-менеджмент, противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма) в электронный формат взаимодействия. «Это позволит применять современные технологии, такие как искусственный интеллект, Big Data, блокчейн, а также создавать новые продукты, повышать качество и скорость обслуживания, снижать административные расходы», – убежден г-н Ханин. 

Страхование жизни

Самые большие надежды на отраслевую дорожную карту возлагают компании по страхованию жизни (КСЖ). По данным Нацбанка, на 1 июля все страховые компании страны собрали 254,9 млрд тенге премий, из них на КСЖ пришлось всего 66,7 млрд. 

Страховщики намерены пролоббировать поправки в пенсионное законодательство, которые позволят заключать договоры пенсионного аннуитета с клиентами моложе 50–55 лет.

«Внедрение инструмента отложенного пенсионного аннуитета или пенсионного плана позволит привлечь работающее население, имеющее достаточные накопления, к участию в заблаговременном обеспечении своей достойной пенсии, снижению социальной нагрузки на государство», – рассказал управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Еще один новый вид страхования – супружеский аннуитет.

«Часто в семье высокий заработок у одного члена (обычно это муж), а неработающие супруги накапливают небольшие суммы на счетах ЕНПФ. Поэтому мы предлагаем дать право семейным парам заключать совместный пенсионный аннуитет, чтобы второй супруг получал от 70 до 100% выплат от текущего аннуитета в зависимости от их договора», – поделился г-н Любимов. 

Знания и налоги

В январе 2013 года в стране начала работать Государственная образовательная накопительная система (ГОНС). Любой гражданин Казахстана может открыть на свое имя либо на имя своего ребенка депозит, которым впоследствии оплатит его обучение. Ставки здесь сверхпривлекательные, до 10,5% годовых, и ежегодная премия от государства в размере 5–7%. 

«Компании по страхованию жизни как минимум вправе участвовать в этом проекте, так как это один из классических продуктов КСЖ. Кроме того, если случится форс-мажор с родителем, то по условиям страхования наша выплата покроет расходы на обучение ребенка», – отметил г-н Любимов.

«Банки не сильно заинтересованы в развитии этого продукта: его тяжело продавать. А у нас есть агенты, которые могут все объяснить людям. Мы не конкуренты банкам: кто-то из потенциальных клиентов выберет страховые компании, а кто-то решит довериться банкам», – подчеркнул г-н Чегебаев.

Участники рынка говорят, что Нацбанк и Финансовый центр (государственный оператор в сфере ГОНС) поддерживают эту идею.

Еще представителям регулятора понравилась идея налогового стимулирования клиентов КСЖ. Компании предлагают ввести налоговый вычет по расходам на уплату страховых премий по договорам накопительного страхования жизни со сроком накопления 5 лет и более.

«Чтобы у людей не было соблазна уйти от налогов с помощью нас, мы предложили ввести ограничения, – пояснил г-н Любимов. – Так, общая сумма налогового вычета не должна превышать 48-кратный размер минимальной заработной платы».

Время обсуждать 

Первая дорожная карта в страховой отрасли была разработана в 2015 году. В АФК говорят, что она касалась онлайн-страхования и фактически была реализована поправками 2018 года.

«Нацбанк имеет высокую заинтересованность в дальнейшем развитии страхового рынка и с готовностью рассматривает предложения рынка. Ассоциация финансистов рассчитывает, что по представленным в регулятор предложениям в ближайшее время начнется активное обсуждение», – заключил Ерлан Бурабаев.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Как вы провели или планируете провести отпуск этим летом?

Варианты

b2-uchet_kursiv.png

 

Цифра дня

1,6 млрд
тенге
задолжали казахстанские работодатели своим работникам

Цитата дня

Порой некоторые лозунги и призывы выглядят крайне привлекательными, но их авторы не несут ответственности перед страной. Реформы ради реформ - это верный путь к кризису и потери управляемости государством. Уверен, никто из нас этого не желает. Развитие должно быть последовательным, поступательным, без забегания вперед, но и без отставания.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций