Перейти к основному содержанию


1558 просмотров

Как лицо может рассказать о кредитоспособности

Одна из крупнейших в мире страховых компаний использует для оценки рисков технологию распознавания лиц потенциальных клиентов

Фото: Shutterstock

Может ли ваше лицо рассказать о том, насколько высокие финансовые риски вы представляете? Одна из крупнейших в мире страховых компаний считает ответ достаточно очевидным, поэтому для оценки своих финансовых рисков при работе с потенциальными клиентами она использует технологию распознавания лиц.

Ping An Insurance Group, самая крупная страховая компания Китая и один из крупнейших финансовых конгломератов страны, регулярно сканирует лица клиентов и собственных страховых агентов с целью идентификации их личности, а также для проверки правдивости их слов. С 2016 года компания использует собственную запатентованную технологию для скоринга заемщиков, обращающихся в подразделение Ping An по розничному кредитованию. Технология позволяет анализировать микромимику человека, едва уловимые и часто непроизвольные изменения выражения лица.

По сути, принимаемые компанией меры – это лишь отражение того, что происходит в Китае в целом, поскольку использование технологий распознавания лиц здесь уже давно часть повсе­дневной жизни. Не связанные какими-либо правовыми нормами или опасениями по поводу нарушения прав на частную жизнь, китайские власти применяют эти технологии на улицах, станциях метро, в аэропортах и на пограничном контроле.

Цзюнь Тан, старший партнер Boston Consulting Group в Гонконге, говорит, что в сравнении со своими западными коллегами китайские страховые компании испытывают меньшее давление со стороны потребителей по вопросам защиты прав на частную жизнь. Однако при этом он признает, что в последние годы китайцы уделяют конфиденциальности данных все больше внимания. «Если потребители готовы делиться данными, то это здорово помогает, позволяет машинам учиться», – отмечает Тан.

Свою технологию распознавания лиц Ping An использует главным образом для идентификации клиентов. Когда люди заключают договор о страховании, их часто просят предоставить изображение удостоверения личности. Кроме того, при первом использовании программы они должны выполнить ряд простых движений, например несколько раз открыть рот и поморгать.

После успешной регистрации клиенты могут приобрести различные продукты по страхованию жизни и здоровья, просто отсканировав свое лицо через приложение на смартфоне. Когда программное обеспечение Ping An распознает их лица, клиенты также могут связаться по видео­связи со страховыми агентами либо отправить жалобу.

Как рассказала Ши Хаоцзин, 28-летняя сотрудница Шанхайского аэропорта, когда ей нужно поговорить со страховым агентом или внести очередной платеж, она просто сканирует свое лицо камерой смартфона. «Хорошо, что все это можно сделать не выходя из дома», – говорит она, отмечая, что «люди становятся более ленивыми».

В своем страховом бизнесе Ping An использует технологию распознавания лиц в том числе и для оценки состояния здоровья клиентов. В новом приложении при помощи сканирования лица осуществляется оценка индекса массы тела (ИМТ) тех клиентов, кто хочет приобрести полис, по которому в случае обнаружения одного из 100 серьезных заболеваний предусматривается единовременная выплата до 1 млн юаней (около $145 тыс.) В зависимости от процента жира в организме, выявленного сканированием, держатели полисов могут рассчитывать на скидку по своим ежемесячным страховым взносам. Размер скидки на страховку, изначальная цена которой 30 юаней в месяц, составляет 6 юаней (около $0,87) – но только для тех, у кого ИМТ ниже 30. ИМТ от 30 и выше уже считается ожирением.

«Лицо человека отражает огромное количество информации о его здоровье», – говорит Майкл Пауэрс, профессор математики по оценке рисков пекинского Университета Цинхуа. По его словам, по лицу человека вполне возможно определить, является ли он, например, курильщиком. Однако такое применение технологии распознавания лиц пока не получило широкого распространения в коммерческих целях, поскольку существуют опасения, что она может быть использована для дискриминации некоторых групп людей.

Впрочем, ряд критиков утверждают, что на самом деле эта технология используется не для дифференцирования цен для разных групп клиентов, а скорее является маркетинговым инструментом, привлекая внимание к компании и информируя потребителей о возможностях искусственного интеллекта. По словам Клиффа Шэна, партнера консалтинговой компании Oliver Wyman в Гонконге, внимательно изучившего практику использования этих технологий китайскими страховыми компаниями, существуют гораздо более надежные способы определения ИМТ, чем распознавание лиц. Тем не менее Шэн согласен с тем, что для страховых компаний эта технология может быть полезна в качестве маркетингового инструмента, поскольку привлекает внимание людей.

Представитель Ping An со своей стороны сообщил, что функция определения ИМТ с использованием технологии распознавания лиц является для потребителей лишь приятным бонусом, поскольку в процессе андеррайтинга учитывается множество других факторов и данных.

Между тем в своем кредитном бизнесе Ping An использует технологию распознавания лиц в режиме реального времени для анализа микромимики, что позволяет выявить эмоцио­нальное и психологическое состояние человека. Согласно статье, опубликованной Ping An в своем официальном аккаунте в WeeChat, такие мимические проявления обычно возникают в течение долей секунд и людям трудно их контролировать, что позволяет кредитным специалистам на основе этой информации более точно выносить решение о кредитоспособности человека.

В случае, когда заемщики претендуют на большую сумму кредита, их просят в течение 10–15 минут ответить на дополнительные вопросы в ходе онлайн-видеособеседования. Эту беседу Ping записывает, а затем анализирует то, как кандидат отвечал на вопросы, выявляя бегающий взгляд и другие подозрительные поведенческие признаки, о чем в системе появятся соответствующие пометки.

В январе Ping An заявила о том, что при помощи технологии анализа микромимики лица выдала кредитов на общую сумму свыше 500 млрд юаней. По данным компании, благодаря этой технологии среднее время рассмотрения заявки на получение кредита сократилось с пяти дней до двух часов.

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz.

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz


5395 просмотров

Казахстанские страховщики будут по-новому оценивать свои риски

Регулятор хочет менять рынок ускоренными темпами

Фото: Shutterstock

В Прогнозе социально-экономического развития Казахстана на 2020–2024 годы Национальный банк поставил задачу изменить страховой рынок страны. А именно внедрить стандарт Solvency II. В Евросоюзе, где и были разработаны правила Solvency II, страховщики переходили на них 10 лет, в Казахстане на этот проект предусмотрено четыре года.

Что такое Solvency II

Директива Solvency II представляет собой концепцию риск-ориентированного подхода к осуществлению регулирования и надзора за деятельностью страховщиков Евросоюза.

«Solvency II схож по своей архитектуре с концепцией «Базель II». Эта система правил была принята в ЕС в 2005 году. Целью Solvency ІІ является установление единых стандартов к требованиям к достаточности капитала, методам оценки, управлению риском», – объяснил председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

По сути новый стандарт – это ряд требований к оценке рисков, собственному капиталу, управлению страховыми компаниями, системам внутреннего контроля, политике раскрытия важной информации перед регулятором. Финансисты говорят, что внедрение этих требований еще больше защитит интересы потребителей страховых услуг и сделает рынок стабильнее.

«Мы поддерживаем переход к Solvency II, это однозначно поможет страховщикам Казахстана оптимизировать управление рисками, позволит исправить недочеты в составе и структуре стандартной формулы и предполагает изменение всей системы управления страховой компании», – поделился мнением исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов. 

Новые требования затрагивают несколько областей рынка, поэтому для внедрения стандарта понадобится увеличить штат страховых компаний, переобу­чить специалистов в области актуарных расчетов, финансистов, риск-менеджеров.

«Для внедрения Solvency II Евросоюзу понадобилось около 10 лет. В России стандарт начали внедрять еще в прошлом году и планируют завершить к 2022 году. По нашим оценкам, этого времени может быть недостаточно, потому что работа слишком объемная. У нас обозначены примерно такие же временные рамки – 2020–2024 годы», – рассказал председатель правления компании по страхованию жизни Freedom Finance Life Азамат Ердесов

Влияние на капитал 

Модель Solvency II предполагает формирование минимальных требований к капиталу страховой компании исходя из оценки не только страховых рисков, но и таких факторов, как риск дефолта контрагента, операционные риски, рыночные и инвестиционные риски, также отдельно рассматриваются риски страхования здоровья и катастрофические риски.

«Задача страховой компании в Solvency II – сформировать сбалансированную модель управления рисками и активами, достаточными для покрытия требований к капиталу. Фактически требования к капиталу будут зависеть от самой компании и структуры ее обязательств и активов», – уточнил Олег Ханин.

Финансисты пока не готовы предположить, насколько увеличатся требования к капиталу страховых компаний, поскольку Solvency II значительно расширяет число количественных и качественных показателей, влияющих на оценку активов и обязательств. Скорее всего, для каждой организации влияние стандарта будет индивидуальным.

«Будут очень жесткие ограничения к рискам. А это, возможно, приведет к внутренним конфликтам между объемом рисков и доходностью. Требования к собственному капиталу однозначно станут жестче. Не исключено, что это приведет к значительному увеличению объемов средств, которые будут оставаться на балансе компаний», – рассуждает Азамат Ердесов.

При этом страховщик добавил, что в теории возможна и обратная ситуация: у компаний, которые внедрят стандарт, будут более щадящие требования к капиталу.

«Введение Solvency II мы расцениваем как ужесточение требований к достаточности капитала. Предстоит оценка того, как тот или иной стрессовый сценарий повлияет на финансовую устойчивость компании, и на эту дельту необходимо искать дополнительные средства», – поделилась мнением риск-менеджер СК «Amanat» Анна Павлова

Готов ли рынок

Часть процессов риск-ориентированного подхода страховые компании уже используют, так что новая методология не будет создаваться с нуля. У казахстанских страховщиков сформированы андеррайтинговые политики, работают бизнес-процессы по перестрахованию, актуарным расчетам и инвестиционной деятельности.

«Риск-менеджеры ведут активную работу по разработке моделей оценки рисков разного рода, как страховых, так и инвестиционных, кредитных и операционных. В части управления рисками эти процессы должны быть скоординированы в единую систему», – отметил Олег Ханин, отвечая на вопрос о готовности рынка к новым требованиям.

По мнению Азамата Ердесова, на данном этапе казахстанские страховщики не готовы внед­рить стандарт в полном объеме и сразу. Реализовывать настолько сложные проекты лучше поэтапно, считает он.

«Сначала следует усовершенствовать методологию оценки рисков и управления собственным капиталом, затем провести обучение специалистов международным практикам. После этого нужно разработать информационные системы, которые позволят автоматизировать процессы. И только потом начинать внедрять всё вместе. В любом случае страховые компании уже сейчас должны понимать, что и как придется внедрять», – подчерк­нул финансист.

При правильном построении системы Solvency II страховщик может рассчитывать на снижение внимания регулятора, считает Шакир Иминов.

«Главное, чтобы принцип Solvency II был воспринят страховщиком как необходимый и нужный элемент, который помогает, а не мешает бизнесу. Стоит признать, что поэтапное применение некоторых элементов Solvency II необходимо», – заключил он. 

СПРАВКА

На 1 августа 2019 года на страховом рынке страны работало 27 компаний с совокупным объемом активов 1,128 трлн тенге. По данным Нацбанка, в мае доля активов сектора в ВВП составляла 1,9%, доля страховых премий в ВВП – 0,28%, а отношение премий на душу населения немного превысило 9 тыс. тенге.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций