Как лицо может рассказать о кредитоспособности

Одна из крупнейших в мире страховых компаний использует для оценки рисков технологию распознавания лиц потенциальных клиентов

Фото: Shutterstock

Может ли ваше лицо рассказать о том, насколько высокие финансовые риски вы представляете? Одна из крупнейших в мире страховых компаний считает ответ достаточно очевидным, поэтому для оценки своих финансовых рисков при работе с потенциальными клиентами она использует технологию распознавания лиц.

Ping An Insurance Group, самая крупная страховая компания Китая и один из крупнейших финансовых конгломератов страны, регулярно сканирует лица клиентов и собственных страховых агентов с целью идентификации их личности, а также для проверки правдивости их слов. С 2016 года компания использует собственную запатентованную технологию для скоринга заемщиков, обращающихся в подразделение Ping An по розничному кредитованию. Технология позволяет анализировать микромимику человека, едва уловимые и часто непроизвольные изменения выражения лица.

По сути, принимаемые компанией меры – это лишь отражение того, что происходит в Китае в целом, поскольку использование технологий распознавания лиц здесь уже давно часть повсе­дневной жизни. Не связанные какими-либо правовыми нормами или опасениями по поводу нарушения прав на частную жизнь, китайские власти применяют эти технологии на улицах, станциях метро, в аэропортах и на пограничном контроле.

Цзюнь Тан, старший партнер Boston Consulting Group в Гонконге, говорит, что в сравнении со своими западными коллегами китайские страховые компании испытывают меньшее давление со стороны потребителей по вопросам защиты прав на частную жизнь. Однако при этом он признает, что в последние годы китайцы уделяют конфиденциальности данных все больше внимания. «Если потребители готовы делиться данными, то это здорово помогает, позволяет машинам учиться», – отмечает Тан.

Свою технологию распознавания лиц Ping An использует главным образом для идентификации клиентов. Когда люди заключают договор о страховании, их часто просят предоставить изображение удостоверения личности. Кроме того, при первом использовании программы они должны выполнить ряд простых движений, например несколько раз открыть рот и поморгать.

После успешной регистрации клиенты могут приобрести различные продукты по страхованию жизни и здоровья, просто отсканировав свое лицо через приложение на смартфоне. Когда программное обеспечение Ping An распознает их лица, клиенты также могут связаться по видео­связи со страховыми агентами либо отправить жалобу.

Как рассказала Ши Хаоцзин, 28-летняя сотрудница Шанхайского аэропорта, когда ей нужно поговорить со страховым агентом или внести очередной платеж, она просто сканирует свое лицо камерой смартфона. «Хорошо, что все это можно сделать не выходя из дома», – говорит она, отмечая, что «люди становятся более ленивыми».

В своем страховом бизнесе Ping An использует технологию распознавания лиц в том числе и для оценки состояния здоровья клиентов. В новом приложении при помощи сканирования лица осуществляется оценка индекса массы тела (ИМТ) тех клиентов, кто хочет приобрести полис, по которому в случае обнаружения одного из 100 серьезных заболеваний предусматривается единовременная выплата до 1 млн юаней (около $145 тыс.) В зависимости от процента жира в организме, выявленного сканированием, держатели полисов могут рассчитывать на скидку по своим ежемесячным страховым взносам. Размер скидки на страховку, изначальная цена которой 30 юаней в месяц, составляет 6 юаней (около $0,87) – но только для тех, у кого ИМТ ниже 30. ИМТ от 30 и выше уже считается ожирением.

«Лицо человека отражает огромное количество информации о его здоровье», – говорит Майкл Пауэрс, профессор математики по оценке рисков пекинского Университета Цинхуа. По его словам, по лицу человека вполне возможно определить, является ли он, например, курильщиком. Однако такое применение технологии распознавания лиц пока не получило широкого распространения в коммерческих целях, поскольку существуют опасения, что она может быть использована для дискриминации некоторых групп людей.

Впрочем, ряд критиков утверждают, что на самом деле эта технология используется не для дифференцирования цен для разных групп клиентов, а скорее является маркетинговым инструментом, привлекая внимание к компании и информируя потребителей о возможностях искусственного интеллекта. По словам Клиффа Шэна, партнера консалтинговой компании Oliver Wyman в Гонконге, внимательно изучившего практику использования этих технологий китайскими страховыми компаниями, существуют гораздо более надежные способы определения ИМТ, чем распознавание лиц. Тем не менее Шэн согласен с тем, что для страховых компаний эта технология может быть полезна в качестве маркетингового инструмента, поскольку привлекает внимание людей.

Представитель Ping An со своей стороны сообщил, что функция определения ИМТ с использованием технологии распознавания лиц является для потребителей лишь приятным бонусом, поскольку в процессе андеррайтинга учитывается множество других факторов и данных.

Между тем в своем кредитном бизнесе Ping An использует технологию распознавания лиц в режиме реального времени для анализа микромимики, что позволяет выявить эмоцио­нальное и психологическое состояние человека. Согласно статье, опубликованной Ping An в своем официальном аккаунте в WeeChat, такие мимические проявления обычно возникают в течение долей секунд и людям трудно их контролировать, что позволяет кредитным специалистам на основе этой информации более точно выносить решение о кредитоспособности человека.

В случае, когда заемщики претендуют на большую сумму кредита, их просят в течение 10–15 минут ответить на дополнительные вопросы в ходе онлайн-видеособеседования. Эту беседу Ping записывает, а затем анализирует то, как кандидат отвечал на вопросы, выявляя бегающий взгляд и другие подозрительные поведенческие признаки, о чем в системе появятся соответствующие пометки.

В январе Ping An заявила о том, что при помощи технологии анализа микромимики лица выдала кредитов на общую сумму свыше 500 млрд юаней. По данным компании, благодаря этой технологии среднее время рассмотрения заявки на получение кредита сократилось с пяти дней до двух часов.

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz

banner_wsj.gif

 

Главные IT-решения на казахстанском страховом рынке

Есть ли в нашей стране иншуртех и какое у него будущее?

Коллаж: Вадим Квятковский

По данным исследования IBM, 81% самых успешных страховых компаний в мире уже инвестировали или сотрудничают с иншуртех-проектами. С каждым годом таких компаний и проектов становится больше, бизнес постепенно уходит в онлайн. Актуально ли это для Казахстана?

Зарубежный опыт иншуртеха

После финансового кризиса 2009 года страховой сектор чувствовал себя гораздо лучше, чем банковский. Банки, оказавшись в кризисной ситуации, начали искать новое направление для развития бизнеса. И нашли его в IT-технологиях. Это позволило им существенно сократить расходы, оптимизировать бизнес-процессы и сделать технологический скачок. В результате сейчас финтех – одна из самых перспективных отраслей в экономике 2.0, а инвестиции в сферу только в 2019 году составили $135 млрд.

Но через несколько лет страховые компании встали перед тем же выбором, что и банки: или адаптируйся под новый мир, или уйди в сторону. Затянувшийся финансовый кризис, медленный рост ВВП, низкие процентные ставки, увеличение роли страховых посредников, усиление конкуренции и, как итог, снижение рентабельности бизнеса заставили страховые компании обратить взор в сторону IT-решений.

Сегодня объем мирового страхового рынка превышает $5 трлн. Выручка в 2019 году составила $5,5 млрд. При этом, по данным компании Willis Towers Watson, в 2019 году инвестиции в иншуртех превысили выручку рынка и составили рекордные $6,37 млрд. Это 33,9% от общего объема инвестиций, привлеченных в отрасль за все время.

Рекордные инвестиции в 2019 году помогли сразу пяти иншуртех-стартапам (Wefox, Lemonade, Hippo, Next Insurance и Bright Health) получить статус единорогов и превысить капитализацию в $1 млрд. За все время только десяти стартапам удалось преодолеть этот порог. Однако на иншуртех-рынок приходят не только стартапы, но и IT-корпорации (Google, Amazon, Apple, Facebook), а также крупные финансовые компании (Allianz, SoftBank, Lloyds Banking Group, Aegon, Zurich).

Самыми большими рынками иншуртеха считаются США, Великобритания и Китай, на них приходится основная доля инвестиций в сферу. В этих странах в секторе иншуртеха работают как обычные стартапы, так и крупные страховые компании, которые затрагивают все цепочки создания стоимости страхования: от оформления электронных полисов, онлайн-выплат и телематики до анализа пользовательских данных, автоматизации страховых выплат и использования искусственного интеллекта при оценке рисков.

В каком направлении иншуртех движется в Казахстане

Долгое время развитие иншуртеха в Казахстане было ограничено законодательно. Необходимость оформлять бумажные полисы с живой подписью клиента не позволяла развивать онлайн-проекты и внедрять технологичные решения. Однако в начале 2019 года Нацбанк внедрил электронные полисы по обязательным видам страхования. Это стало началом цифровизации рынка. Помимо рынка обязательного автострахования и электронных полисов, к технологичным решениям на рынке можно отнести сотрудничество страховщиков с маркетплейсами и онлайн-сервисами, работающими в автомобильном и travel-сегментах.

Самый востребованный в Казахстане розничный страховой продукт – это обязательное автострахование ОГПО. Именно он выступает драйвером рынка. Благодаря внедрению электронных полисов, автовладельцы получили возможность застраховаться онлайн. Однако аналитики и профессиональные участники рынка понимали, что взрывного роста онлайн-продаж не произойдет в первый год после внедрения технологии. Нужно время, чтобы оптимизировать продажи, перестроить бизнес-процессы и показать клиентам, что переход с офлайн к онлайн-страхованию несет практическую пользу.

В России после внедрения онлайн-страхования процесс занял несколько лет. Сейчас доля электронных страховок ОСАГО составляет 4,6% от общего объема проданных полисов. В первый год существования подобной технологии в Казахстане на онлайн-полисы ОГПО пришлось 1,23%. При этом 55,5% всех онлайн-полисов продала страховая компания Freedom Finance Insurance, которая полностью отказалась от привычных офисов и развития агентской сети, а весь розничный бизнес сконцентрировала на онлайн-сервисах.

Технологии на казахстанском рынке автострахования

Freedom Finance Insurance – единственная на данный момент казахстанская страховая компания, розничный бизнес которой сконцентрирован на иншуртех-подходе. Например, в 2019 году финансовый стартап запустил страховые терминалы для продажи полисов обязательного автострахования ОГПО. Это не новая технология, она достаточно давно используется в России, Эстонии и других европейских странах, однако в Казахстане ничего подобного ранее не существовало. Задача технологии – показать казахстанским автовладельцам, что страховаться онлайн – это легко, удобно и выгодно.

Чтобы облегчить переход автовладельцев в онлайн-страхование, компания разработала единую экосистему сразу на нескольких платформах: страховых терминалах, которые расположились в автоЦОНах, QIWI-терминалах и корпоративном сайте. Благодаря этому алгоритм покупки полиса одинаковый на любой платформе. Поэтому, если автовладелец хотя бы раз купит полис в терминале, то в следующий раз сможет застраховаться уже на сайте. По заявлениям Freedom Finance Insurance, страховые терминалы – это промежуточный этап, а цель компании – перевести автовладельцев на онлайн-продажи и построить в Казахстане рынок онлайн-страхования.

Помимо этого, страховая компания запустила еще несколько онлайн-сервисов для автовладельцев. Первый – рассрочка на автостраховку ОГПО до 6 месяцев (платеж можно разбить равномерно на все время или разово заплатить в конце срока). При этом все действия можно сделать онлайн, а рассрочку заплатить через сайт МФО FastCash (компания выступает партнером страховщика). Скрытых платежей, комиссий и переплат нет. Это первый в своем роде подобный проект в Казахстане, запущенный на фоне снижающихся показателей платежеспособности населения из-за пандемии коронавируса.

Второй продукт – переоформление автостраховки онлайн. Благодаря этому сервису автовладельцы могут внести изменения в действующую страховку в личном кабинете на сайте страховщика. При этом не нужно ехать в офис страховой компании и возиться с документами. Запуск этого продукта также был продиктован пользовательским спросом.

Третий продукт – оплата через сайт или приложение Kaspi.kz. Продуктами банка в Казахстане пользуются несколько миллионов казахстанцев, большинство из которых привыкли оплачивать услуги и покупать товары только через экосистему банка. Благодаря сотрудничеству с Freedom Finance Insurance в банке теперь можно расплатиться за полис ОГПО, оформленный на сайте страховой компании.

Технологии на казахстанском рынке страхования жизни

Страхование жизни – одно из самых перспективных направлений с точки зрения иншуртех-проектов. Именно на этот класс страхования приходится большая доля инвестиций в сферу. Причем к рынку присматриваются не только технологичные компании по страхованию жизни и небольшие стартапы, но и IT-гиганты. Например, свои проекты в этой области уже запустили Google, Microsoft и Amazon.

Как правило, большинство иншуртех-проектов в сфере страхования жизни связано с носимыми устройствами, созданием индивидуальных тарифов исходя из показателей здоровья и физических характеристик клиентов, а также онлайн-сервисов страхования жизни. До Казахстана подобные технологии пока не добрались, потому что культура страхования жизни в стране только развивается. Однако большой популярностью в стране пользуется туристическое страхование и лимитированные программы страхования жизни (и от несчастных случаев).

За последние 5 лет в Казахстане в два раза увеличился туристический поток. Это, в свою очередь, отразилось и на развитии туристических сервисов. Наибольшую популярность получили сервисы онлайн-бронирования билетов. Чтобы предоставлять клиентам больше услуг, эти площадки начали привлекать партнеров из страхового бизнеса. Например, компания по страхованию жизни Freedom Finance Life защищает от несчастных случаев пассажиров, покупающих авиабилеты на Aviata и Chocotravel.

Застраховаться по программе пользователи сервисов могут онлайн, а полис придет на электронную почту. При этом страховая защита работает не только во время полета, но и 3 часа перед полетом и 3 часа после полета.

В странах с развитой экономикой на страхование жизни приходится достаточно большой объем договоров. В Казахстане этот сегмент растет за счет накопительного страхования и страхования жизни. В 2019 году на эти виды страхования в стране пришлось 15% страхового рынка.

Как показывает опыт, эти виды страхования наиболее гибкие в отношении трендов и реагирования на «повестку дня». Например, в период проведения международных спортивных мероприятий многие страховые компании начинают продавать специальную страховку, защищающую жизнь и здоровье во время этих событий. А пандемия коронавируса запустила множество страховых программ, которые защищают от финансовых последствий в случае, если застрахованный заболеет. Этот тренд добрался и до Казахстана, сразу несколько страховых компаний запустили свои продукты. Так, программа Corona Protect от Freedom Finance Life предусматривает выплаты при госпитализации и при летальном исходе из-за вируса. Продукт реализуется онлайн на сайте страховщика и через SMS для абонентов Kcell. Такой подход позволил облегчить и ускорить процесс оформления страховки и перевести большинство процессов в онлайн. На данный момент по этой программе застраховалось больше 5 тыс. казахстанцев.

Иншуртех в Казахстане пока только зарождается, однако пока страховые компании моментально реагируют на вызовы времени и уделяют большое внимание технологичной стороне процесса, у этого направления есть будущее. Главная задача сейчас – построить рынок и доказать, что технологии нужны не только клиентам, но и самим компаниям, а также регулятору. Именно противостояние на полях IT-технологий станет определяющим в ближайшие 5–10 лет.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

banner_wsj.gif

 

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Читайте свежий номер

qazexpocongresskz.jpg