Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


2657 просмотров

Как действуют мошенники на страховом рынке?

В этом году все СК зафиксировали колоссальный рост мошеннических схем

Фото: shutterstock.com

Общие выплаты по страховкам в большинстве случаев недотягивают и до четверти объема собранных на рынке премий. Есть компании, где этот показатель вообще не превышает 7–15%. При этом сами страховщики жалуются на процветающее со стороны потребителей их услуг мошенничество.

Страхование – это бизнес, и, как любые предприниматели, страховщики пытаются сократить издержки и повысить прибыль. Чаще всего финансисты улучшают показатели за счет своих клиентов: стоимость полисов почти не растет, но в большинстве компаний страны получение страховой выплаты можно смело приравнять к подвигу Тесея в лабиринте Минотавра. Конечно, люди получают деньги, но на это уходят недели.

Согласно отчету Национального банка, за восемь месяцев 2018 года объем собранных на страховом рынке премий превысил 263,5 млрд тенге. При этом совокупные выплаты составили всего 61,9 млрд тенге.

В стране всего несколько компаний ввели жесткие временные лимиты на возмещение ущерба клиенту. Подовляющее большинство объясняет медлительность процедур выплат сбором документов для Нацбанка, и проверкой подлинности страхового случая. Второе объяснение с недавних пор стало актуальным как никогда.

«В этом году все СК зафиксировали колоссальный рост мошеннических схем. Службы безопасности во всех страховых компаниях постоянно фиксируют жульнические операции», – пожаловался журналистам первый заместитель председателя правления СК «Коммеск-Өмір» Владимир Акентьев.

Мошенников не интересует социальная справедливость, для них незаконные операции только способ заработка. Но их действия стали реальной угрозой для страховых компаний, которые все чаще выплачивают возмещение аферистам по сфальсифицированным страховым случаям.

«Существует четыре сферы, где сильно развито мошенничество: обязательное автострахование, добровольное автострахование, страхование грузов и страхование товара на складе. На эти четыре продукта приходится 90% всех мошенничеств на рынке», – сказал председатель правления СК Amanat Ергали Бегимбетов.

Виды мошенничества с застрахованными грузами

Место происшествия всегда далеко от страховщика, большие суммы выплат, сложность отслеживания точного количества товара сделали страхование грузов, наверное, самым привлекательным видом афер. «Просто поджигают машину с товаром на дороге и заявляют о страховом случае. Иногда приезжают на склад, но машина с липовыми номерами, с липовой накладной, загружают товар и исчезают в небытие. Еще один вариант: загружают на складе фуру качественными, иногда дорогими, товарами (бытовая техника и прочее), потом заменяют все это на хлам, а затем поджог», – поделился подробностями глава СК Amanat.

Такие операции, по мнению страховщика, возможны, в том числе, и из-за невнятных действий сотрудников уполномоченных органов. «Я не понимаю, зачем нам нужны пожарные дознаватели! Во всех страховых случаях по расследованию причин пожара заключение: «Причину пожара установить невозможно». У меня складывается впечатление, что дознаватели – это не государственные служащие, а индивидуальные предприниматели, выдающие нужные «пострадавшим» акты, – поделился подозрениями Ергали Бегимбетов.

Не склад, а клад

Согласно американской статистике, около 15% всех случаев возникновения ущерба в результате пожара составляют умышленные поджоги. В Казахстане подобной статистики нет. У нас не развито добровольное страхование имущества, поэтому мошеннические схемы физических лиц – исключение. А вот склады горят часто. Кстати, за рубежом мошенники поджигают и личные дома и предприятия для предотвращения банкротства. Щедрые выплаты иностранных СК позволяют оздоровить финансовую ситуацию и в компании, и в семье. В нашей стране ситуация иная. «Почему поджигают? Скрывают хищения. Еще один случай: действительно произошел пожар, действительно это страховой случай, но в 8 из 10 случаев пытаются воспользоваться этим и указать, что на складе было не на 100 млн тенге товара, а на 200 или на 300. На складе стоят камеры, которые все фиксируют, но за день до пожара их отключают для профилактического ремонта. Мы тоже не стоим на месте и в большинстве случаев доказываем, что размер ущерба был иным», – гордо сказал г-н Бегимбетов.

Автомобилисты бывают разные

Развиты аферы и в страховании автотранспортных средств. В последнее время массовыми стали махинации с документами и бланками полисов. Заявленный ущерб по таким случаям, как правило, составляет значительные суммы, при этом далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений. «Наблюдается рост мошеннических схем с фиксацией подставных дорожно-транспортных происшествий с вовлечением отдельных сотрудников дорожной полиции. Еще один способ страхового мошенничества – когда недобросовестные страхователи пытаются получить выплаты в нескольких страховых компаниях за одни и те же повреждения», – поделился подробностями Владимир Акентьев. По его словам, эти случаи выявляются благодаря Единой страховой базе данных. Правильно оформить страховой случай без полиции невозможно.

«Это сговор нескольких лиц. Причем документы делаются очень чисто. Суд видит правильно оформленный протокол, фотографии, и страховая компания обязана выплатить. Есть один «товарищ», который пять компаний «обул». Причем одну – дважды, а потом обратился еще и к нам! Мы отправляли запрос в Нацбанк, но нам ответили, что мы обязаны ему выплатить, а потом через суд взыскать деньги, но на этом человеке нет имущества», – возмутился г-н Акентьев.

В страховой компании Amanat используют другой метод борьбы с мошенниками. «У нас хороший штат юристов, которые предъявляют потенциальному мошеннику весь спектр доказательств. Предлагаем возместить нам все расходы по расследованию либо мы подаем заявление о возбуждении уголовного дела. И, как правило, они возмещают все расходы», – рассказал Ергали Бегимбетов.

Все выплаты по мошенническим схемам попадают под максимальное возмещение полиса ГПО автовладельцев – 600 МРП. «По разным оценкам, от 20 до 30% выплат ГПО владельцам транспортных средств приходятся на эти схемы. Сам затрудняюсь ответить, но, на мой взгляд, мошенничество выросло в этом сегменте в 2–3 раза. Это поставлено на поток. Есть такой «товарищ», который «доит» две страны – Казахстан и Россию. Но у нас попытку мошенничества доказать сложно, а в РФ есть специальная статья для этих дельцов. В связи со сложившейся ситуацией страховым сообществом предлагается внести в Уголовный кодекс Республики Казахстан статью «мошенничество в сфере страхования», – отметил зампред СК.

С аферами легко бороться в городах, где много полицейских камер видеонаблюдения. Именно поэтому мошенники избегают Астану и Алматы. По словам главы «Коммеск-Өмір», страховое мошенничество развивается прежде всего в приграничных регионах страны.

«В лидерах – Кокшетау, Костанай, Петропавловск. Мы за лето получили восемь запросов из Российской Федерации по ряду автомобилей. Связаны они были с тем, что мы страховали авто при въезде в страну», – пояснил председатель правления АО «СК «Коммеск-Өмiр» Олег Ханин.

Поджог автомобиля как способ мошенничества стал достаточно популярным несколько лет назад. Тогда находчивые казахстанцы приобретали в РФ дорогие транспортные средства в надежде продать их здесь с хорошей маржой. Все машины имели и обязательный, и добровольный полисы страхования. Не сумев продать авто, новоявленные «бизнесмены» избавлялись от машин весьма неоригинальным способом. «Недавно в Караганде спалили Jaguar. Согласитесь, очень дорогая машина. Для себя мы решили, что ее приобрели во время падения рубля и хотели здесь продать, но потом случилась очередная девальвация и продать такое имущество стало практически невозможно. Поэтому было принято решение застраховать и избавиться, а разница в российской цене и страховке большая. По нашим подсчетам, на одном таком пожаре можно заработать 3–4 млн тенге», – поделился информацией зампред «Коммеск-Өмір».

Из оценщиков в авантюристы

Хорошо проработанные схемы иногда включают услуги недобросовестных аварийных комиссаров. Но здесь проблемы обычно оперативно решают службы безопасности страховых компаний. Однако ряды авантюристов пополнили неудачливые оценщики. Дело в том, что с недавних пор оценка ущерба перешла от них к страховщикам. «Некоторые оценщики остались без работы. Они создали такие компании, которые мы называем «помогайки». Эти люди якобы помогают получить от страховой компании деньги за определенный процент. Здесь обман. Человек потерял близкого и еще не обращался в СК по полису. К нему приходит некий господин и обещает вытащить такую-то сумму из страховой, но за 30%. Мы и так обязаны заплатить наследнику эти деньги! Отсылаем письма клиентам и объясняем, что нельзя платить «помогайке», просим прийти в офис, но люди не верят и указывают счета «помогаек», – рассказал первый заместитель председателя правления СК «Коммеск-Өмір» Владимир Акентьев.

Чем опасно страховое мошенничество

Чем больше мошеннических схем на рынке, тем больше теряют страховщики, а за все потери производителя обычно платит добросовестный потребитель. Таковы законы рынка. И как только убытки СК по мошенническим операциям достигнут 15–20%, финансисты начнут лоббировать повышение тарифов в определенных классах страхования. И пока мошенники только пробуют способы отъема денег, следует принять комплексные меры. «В РФ очень строгое наказание за страховые аферы – до 6 лет, а в особо крупных размерах 10 лет можно «заработать». Я думаю, что в следующем году мы будем лоббировать вопрос, чтобы такая уголовная статья в нашем кодексе появилась. Наш Гражданский кодекс позволяет нам расследовать. Но дальше куда идти? Некуда», – пожаловался Владимир Акентьев.

Финансисты говорят, что проблема носит комплексный характер, поэтому она должна решаться в тесном взаимодействии полиции, пожарных служб, страховщиков и Национального банка.

«Нужно вместе создать минимальный список признаков мошенничества при рассмотрении страховых случаев. Чтобы каждый страховщик понимал, что при определенных событиях страховой случай надо рассматривать более внимательно», – предложил Олег Ханин.


2044 просмотра

Какие изменения могут произойти на страховом рынке Казахстана

Страховщики обсуждают новую дорожную карту развития отрасли 

Фото: Shutterstock

Страховое сообщество вынесло на обсуждение дорожную карту развития отрасли до 2025 года. Она предполагает внедрение новых услуг, либерализацию регулирования и большую открытость страховых компаний.

Разработать собственную дорожную карту страховщикам предложил глава Нацбанка на встрече с профучастниками минувшей зимой. Инициатива не случайна: на протяжении трех последних лет, несмотря на постоянный рост показателей в номинальном выражении, наблюдается снижение доли страхового рынка по отношению к ВВП. По данным Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), активы страховых компаний снизились с 1,82% к ВВП в 2016 году до 1,78% в 2018-м, страховые премии за этот же период уменьшились с 0,76 до 0,65%.

«Рынок страховых услуг не должен стоять на месте и уже сейчас формирует новую повестку. Надеемся, что предложения будут положительно восприняты и дорожная карта будет утверждена регулятором», – поделился мнением управляющий директор АФК Ерлан Бурабаев. 

Условно дорожную карту можно разделить на три больших блока: совершенствование регулирования, изменение спектра услуг компаний по страхованию жизни и перемены в деятельности компаний по общему страхованию. 

Общее страхование

О росте мошеннических операций на страховом рынке проф­участники говорят последние 5 лет. Из-за нежелания бизнеса открыто признавать убытки и собственные проколы официальной статистики по аферам нет. В частной беседе страховщики говорят, что выплаты по таким операциям составляют от 5 до 15% в общем портфеле страховых выплат. По оценкам рынка, существует четыре вида страховок, на которые приходится 90% всех мошенничеств: обязательное автострахование, добровольное автострахование, страхование грузов и страхование товара на складе. 

Для эффективной борьбы с сомнительными случаями страховщики предлагают ввести в Уголовный кодекс новый термин – «мошенничество в сфере страхования».

«Дело в том, что в рамках существующего законодательства по многим страховым случаям, несмотря на подозрение на мошеннические действия, страховая компания вынуждена осуществлять выплаты в установленные сроки, а права на приостановление выплаты для проведения расследования у страховщика нет», – объяснил председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

По словам участников рынка, у страховщиков отсутствуют инструменты, позволяющие доказать свою позицию в споре, нет возможности использовать институт расследования в рамках уголовного дела для сбора доказательств по гражданскому иску. 

Безымянный_53.png

«Бонус-малус»

Но жулики не единственная беда самого массового класса – обязательного автострахования. В настоящее время расчет коэффициента «бонус-малус» осуществляется без учета страховых случаев водителей, действующих от лица юридических лиц.

«Этот коэффициент применяется при оформлении договоров «физиков». Однако большой процент ДТП выпадает на водителей, являющихся сотрудниками компаний, автопарков. Стоимость страхования для них не увеличивается после ДТП, как это происходит с физическими лицами, хотя частота страховых случаев достаточно высокая», – отметил г-н Ханин.

За прозрачность и онлайн

Представители СК «Amanat» считают, что отчетность, которую представляют страховщики Нацбанку, формальна и неинформативна.

«Каждый страховщик должен публиковать чистые собранные премии и валовые собранные премии от аффилированных лиц, государственных учреждений и организаций с участием государства. Кроме того, нужно сообщать о среднем размере агентского вознаграждения в разрезе по классам страхования. Это поможет сделать наш рынок прозрачнее», – объяснила начальник юридического отдела Amanat Ажар Атымтаева.

Еще страховщики предлагают перевести все бизнес-процессы страхового рынка (заключение договоров страхования, андеррайтинг, перестрахование, выплаты, риск-менеджмент, противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма) в электронный формат взаимодействия. «Это позволит применять современные технологии, такие как искусственный интеллект, Big Data, блокчейн, а также создавать новые продукты, повышать качество и скорость обслуживания, снижать административные расходы», – убежден г-н Ханин. 

Страхование жизни

Самые большие надежды на отраслевую дорожную карту возлагают компании по страхованию жизни (КСЖ). По данным Нацбанка, на 1 июля все страховые компании страны собрали 254,9 млрд тенге премий, из них на КСЖ пришлось всего 66,7 млрд. 

Страховщики намерены пролоббировать поправки в пенсионное законодательство, которые позволят заключать договоры пенсионного аннуитета с клиентами моложе 50–55 лет.

«Внедрение инструмента отложенного пенсионного аннуитета или пенсионного плана позволит привлечь работающее население, имеющее достаточные накопления, к участию в заблаговременном обеспечении своей достойной пенсии, снижению социальной нагрузки на государство», – рассказал управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Еще один новый вид страхования – супружеский аннуитет.

«Часто в семье высокий заработок у одного члена (обычно это муж), а неработающие супруги накапливают небольшие суммы на счетах ЕНПФ. Поэтому мы предлагаем дать право семейным парам заключать совместный пенсионный аннуитет, чтобы второй супруг получал от 70 до 100% выплат от текущего аннуитета в зависимости от их договора», – поделился г-н Любимов. 

Знания и налоги

В январе 2013 года в стране начала работать Государственная образовательная накопительная система (ГОНС). Любой гражданин Казахстана может открыть на свое имя либо на имя своего ребенка депозит, которым впоследствии оплатит его обучение. Ставки здесь сверхпривлекательные, до 10,5% годовых, и ежегодная премия от государства в размере 5–7%. 

«Компании по страхованию жизни как минимум вправе участвовать в этом проекте, так как это один из классических продуктов КСЖ. Кроме того, если случится форс-мажор с родителем, то по условиям страхования наша выплата покроет расходы на обучение ребенка», – отметил г-н Любимов.

«Банки не сильно заинтересованы в развитии этого продукта: его тяжело продавать. А у нас есть агенты, которые могут все объяснить людям. Мы не конкуренты банкам: кто-то из потенциальных клиентов выберет страховые компании, а кто-то решит довериться банкам», – подчеркнул г-н Чегебаев.

Участники рынка говорят, что Нацбанк и Финансовый центр (государственный оператор в сфере ГОНС) поддерживают эту идею.

Еще представителям регулятора понравилась идея налогового стимулирования клиентов КСЖ. Компании предлагают ввести налоговый вычет по расходам на уплату страховых премий по договорам накопительного страхования жизни со сроком накопления 5 лет и более.

«Чтобы у людей не было соблазна уйти от налогов с помощью нас, мы предложили ввести ограничения, – пояснил г-н Любимов. – Так, общая сумма налогового вычета не должна превышать 48-кратный размер минимальной заработной платы».

Время обсуждать 

Первая дорожная карта в страховой отрасли была разработана в 2015 году. В АФК говорят, что она касалась онлайн-страхования и фактически была реализована поправками 2018 года.

«Нацбанк имеет высокую заинтересованность в дальнейшем развитии страхового рынка и с готовностью рассматривает предложения рынка. Ассоциация финансистов рассчитывает, что по представленным в регулятор предложениям в ближайшее время начнется активное обсуждение», – заключил Ерлан Бурабаев.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

b2-uchet_kursiv.png

Цифра дня

1,6 млрд
тенге
задолжали казахстанские работодатели своим работникам

Цитата дня

Порой некоторые лозунги и призывы выглядят крайне привлекательными, но их авторы не несут ответственности перед страной. Реформы ради реформ - это верный путь к кризису и потери управляемости государством. Уверен, никто из нас этого не желает. Развитие должно быть последовательным, поступательным, без забегания вперед, но и без отставания.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций