Трендом в 2022 году станет симбиоз финтеха, GovTech и банкинга

Год назад дочерняя компания Freedom Holding Corp. в Казахстане АО «Фридом Финанс» приобрела Банк Kassa Nova. С момента покупки новому активу удалось не только нарастить финансовые показатели, но и представить на рынок несколько крупных продуктов, которые не имеют аналогов.

При этом 2021-й стал очередным годом цифрового развития финансовых институтов. Участники рынка осознают, что онлайн-обслуживание – это больше не опция или право выбора для клиентов, это необходимость. Подтолкнуло диджитализацию и развитие госуслуг, появилась удаленная биометрия КЦМР, есть возможность собирать все документы с государственных сервисов, обогащать скоринговые системы сотнями данных из кредитных бюро. Банковский сектор становится генератором технологических решений.

Если говорить о нашем банке, в этом году мы активно развивались. Это видно и по нашим финансовым показателям. Активы банка по итогам 11 месяцев составили 283,4 млрд тенге, а к концу года достигнут 388 млрд тенге, что в 4,6 раза больше, чем накануне покупки.

Собственный капитал по итогам 11 месяцев вырос в 2,4 раза до 45,7 млрд тенге, к концу года он составит 47,8 млрд тенге.

Мы ожидаем, что чистая прибыль составит 4,2 млрд тенге, что в два раза выше, чем в прошлом году. Эти показатели подтверждают правильность выбранной стратегии, которая заключается в том, чтобы построить цифровой банк с инвестиционными сервисами и продуктами.

В 2021 году перед нами стояла задача трансформировать банк из классического в цифровой. Мы не только поменяли название на фасадах, но прежде всего изменились внутри. Мы собрали отличную команду – это как сотрудники банка, так и специалисты из сферы телекома, финтех- и GovTech -компаний. Собрав профессиональный коллектив, мы провели реинжиниринг внутренних бизнес-процессов. Эти преобразования в итоге позволили нам представить продукты и сервисы, которые стали уникальными для рынка, и не только нашего.

Из видимых изменений – это, конечно, наши продукты и услуги. Мы протестировали и подготовили к выводу несколько видов цифровых платежных карт, в числе которых – инвестиционные и мультивалютные. Первая задача, которая стояла перед нами, заключалась в том, чтобы объединить услуги банка и брокеров. Так, к примеру, был полностью автоматизирован процесс пополнения счетов, что позволило предоставить клиентам удобный сервис. Доля пополнения инвестиционных счетов через банк на конец 2021 года составит 80%.

Флагманом нашей карточной линейки являются инвестиционные карты, которые позволяют круглосуточно совершать операции в пределах доступного баланса, связанного с брокерскими счетами клиента. Также карты предоставляют возможность оплачивать товары и услуги. Наши клиенты очень активно используют наши инвестиционные карты: например, средняя сумма пополнения на нее почти в четыре раза больше, чем в среднем по рынку. Средний чек по одной безналичной операции в 4,2 раза выше, чем по рынку.

Клиенты стали чаще открывать счета для инвестиций в банке – их доля составила 55%.

К концу этого года планируется увеличить долю обслуживания в банке до 80% и довести этот показатель до 95% к 2023 году.

Мы неслучайно прогнозируем такие цифры, поскольку видим, что в стране активно развивается фондовый рынок. За последние 10 месяцев на KASE и AIX было открыто в 2,2 раза больше брокерских счетов, чем за весь 2020 год (125 тыс. против 56 тыс.).

Очевидно, что этот тренд продолжится и в следующем году, а значит брокерские услуги станут более популярными.

Мы также полагаем, что наши карты будут пользоваться спросом и на фоне роста безналичных операций. На начало ноября 2021 в обращении на рынке Казахстана находится 57,8 млн карт, то есть на одного экономически занятого человека приходится 6,6 карт. За 2021 год прирост эмиссии карт составил 20%, или 9,8 млн пластиковых карт. За последние три года эмиссия карт рынка выросла на 147%, или на 34 млн карт.

Сейчас на долю безналичных оплат по картам приходится более 77% – на начало ноября объемы безналичных транзакций по карточкам превышают показатели операций по выдаче наличности в 3,5 раза (57,7 трлн тенге по сравнению с 16,7 трлн тенге). Это в целом подтверждает, что потребители проголосовали за безналичные платежи. Однако уже по всему миру держатели карт выбирают цифровые способы оплаты с помощью смартфонов. Следуя за общими трендами, в ноябре мы внедрили возможность оплаты с помощью сервиса Samsung Pay по своим картам. В начале следующего года список пополнится Apple Pay и Google Pay.

В уходящем году мы также запустили цифровую ипотеку, на которую приходится 50% коммерческой ипотеки страны, то есть каждая вторая ипотека не по госпрограмме выдается «Банком Фридом Финанс Казахстан». После сделки клиенты охотно остаются в банке, откладывая деньги на депозит или инвестируя в финансовые инструменты наших брокерских компаний. Средняя оседаемость денежных средств на счетах продавцов составляет около 50%. В следующем году мы планируем масштабировать цифровую ипотеку и на государственную программу «7-20-25».

Перспективным нам видится и рынок онлайн-автокредитования, поэтому мы будем разрабатывать такой сервис. Одновременно с выдачей кредитов на покупку автомобилей мы можем предлагать страховые услуги для водителей через наши страховые компании.

В следующем году мы приступаем к созданию единой цифровой экосистемы холдинга. В рамках интеграции компаний нашим клиентам будут доступны все услуги в одном приложении. Мы видим, что аналогичные процессы по выстраиванию экосистем активно происходят в других банках Казахстана. Полагаю, что банки будут строить экосистемы либо отдельные элементы экосистем, такие lifestyle-сервисы позволяют удерживать клиента в рамках одной системы.

Следующим этапом цифровой трансформации банков, на мой взгляд, станет развитие элементов OpenAPI, когда банки становятся открытыми финтех-компаниями для своих партнеров. Мы тоже строим открытую экосистему – наши сервисы уже работают, например, на стороне партнеров в их маркетплейсах.

Если подытожить, то симбиоз финтеха, Govtech и банкинга будет общим трендом на рынке. Но обратная сторона развития цифровизации – рост кибермошенничества. Борьба с ним станет еще одной ключевой задачей для казахстанских банков. Я думаю, что это в целом приведет к тому, что банки будут становиться больше IT-компаниями, нежели финансовыми институтами.