322 просмотра
322 просмотра

Как накопить на учебу в вузе в Казахстане

Стоимость года обучения варьируется от 300 тыс. до 4,8 млн тенге

Фото: Depositphotos

Не каждая семья располагает крупными сбережениями. Поэтому абитуриентам и их родителям стоит как можно раньше начать копить необходимую сумму. 

Классический способ 

У казахстанских банков нет собственных депозитных продуктов, предназначенных для накопления на образование. Для этой цели можно открыть обычный сберегательный депозит с правом пополнения в одном из банков второго уровня. Рекомендованная Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД) ставка по сберегательным вкладам на июнь 2021 года составляет 10,7% годовых по двухлетним депозитам с пополнением, 12,2% годовых – по двухлетним депозитам без пополнения. 

Если положить миллион тенге на сберегательный депозит со ставкой 10,7%, то за три года можно накопить 3,5 млн тенге. Откладывать придется по 50 тыс. тенге ежемесячно. Стоит отметить, что сберегательный депозит обычно открывается на один, два или три года. В последующем срок можно продлевать, чтобы накопить нужную сумму. Напомним также, что депозиты в национальной валюте объемом до 10 млн тенге защищены гарантией КФГД. То есть если банк лишится лицензии или обанкротится, держателям депозитов будут возмещены их накопления в пределах этого лимита.  

С государственной гарантией

При доходности в 10–12% копить придется довольно долго. Есть и более выгодный способ – воспользоваться Государственной образовательной накопительной системой (ГОНС), действующей в Казахстане с 2013 года. В рамках ГОНС любой казахстанец может открыть образовательный депозит AQYL в банке второго уровня, участвующем в программе.

Вклад можно открыть на имя родителя или ребенка. Минимальный первоначальный взнос составляет 3 МРП (8751 тенге). В настоящее время в ГОНС участвуют четыре БВУ: Народный банк, Jusan Bank, Нурбанк и ВТБ-Казахстан. Главное преимущество депозита AQYL в том, что на него начисляются как вознаграждение банка, так и премия государства в размере 5–7% годовых. Ставка вознаграждения в Народном и Нурбанке составляет 9% годовых, в Jusan – 8,3%, в ВТБ (Казахстан) – 8,8%. Таким образом, суммарная доходность по такому образовательному вкладу может составлять 13–16% годовых, то есть значительно выше, чем по обычным банковским депозитам. 

Государственная премия составляет 5% годовых для всех и 7% годовых для уязвимых слоев населения. Госпремия начисляется на сумму депозита по состоянию на 1 января каждого года и не зависит от периодичности пополнения. Стоит отметить, что максимальный допустимый размер госпремии – 100 МРП (291 700 тенге) в год. Таким образом, чтобы получить максимальную премию по итогам 2021 года, нужно на 1 января 2022 года иметь на счету не менее 5 834 000 тенге. Если сумма накоплений будет выше, размер госпремии по-прежнему составит 100 МРП. Отметим также, что госпремия начисляется только в течение 20 лет с момента открытия депозита. 

Накопленные деньги можно потратить как на оплату обучения в Казахстане, так и на оплату любой формы обучения за рубежом, включая языковые и образовательные курсы. Что касается частичного снятия, то оно невозможно в течение минимального срока накопления. В Народном банке этот период составляет пять лет, в Jusan Bank, Нурбанке и Банке ВТБ (Казахста) – три года. Исключение составляют случаи, когда вкладчик хочет перевести часть средств на обучение в организацию образования. 

Также есть возможность полностью снять деньги с депозита и потратить их на другие цели помимо обучения. В таком случае премия государства будет вычтена из накопленной суммы. 

Сбережения на депозите AQYL законодательно защищены от арестов и других ограничений со стороны третьих лиц. Такие вклады, как и обычные банковские депозиты, защищены гарантией КФГД на сумму до 10 млн тенге. 

По данным АО «Финансовый центр», на сегодня в рамках ГОНС открыто 16 169 образовательных вкладов на общую сумму 22,7 млрд тенге. 

Накопительное страхование жизни

В международной практике накопительное страхование как способ собрать деньги на образование пользуется большой популярностью.  

Казахстанский рынок пока не так далеко продвинулся в этом направлении. В настоящее время только две отечественные компании по страхованию жизни (КСЖ) предлагают своим клиентам продукты накопительного страхования, ориентированные на накопление средств на образование, – АО «Халык-Life» и АО «Freedom Finance Life». 

«Халык-Life» предлагает своим клиентам копить деньги к определенному событию в жизни своего ребенка. Основное страховое покрытие включает дожитие застрахованного до конца срока страхования либо смерть по любой причине (заболевание, несчастный случай) в период действия договора страхования. Кроме этого, можно выбрать одно или несколько дополнительных покрытий, в том числе освобождение от страховых взносов в случае возникновения инвалидности, страховую выплату в случае временной потери трудоспособности из-за несчастного случая и другие. Стоит отметить, что в эту программу могут быть включены оба родителя.

Одно из преимуществ накопительного страхования жизни по сравнению с депозитами заключается в том, что страхование рассчитано на более длительное сохранение сбережений.  

«Как правило, если родитель хочет накопить на обучение ребенка, то срок страхования синхронизируется с тем количеством лет, через которое ребенок будет поступать в вуз. Если ребенку на момент заключения договора 10 лет и в возрасте 18 лет ребенок будет поступать в вуз, то значит срок страхования может составить восемь лет», – поясняет и. о. председателя правления АО «Халык-Life» Андрей Джексембаев. 

В целом договор накопительного страхования жизни заключается на срок от трех до 30 лет. Вкладчик может выплачивать страховые взносы ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или единовременно произвести все выплаты – в зависимости от своих финансовых возможностей. 

Договор страхования можно расторгнуть досрочно, но выкупная сумма, получаемая в этом случае, как правило, в первые годы страхования меньше, чем сумма оплаченных страховых взносов, предупреждает Джексембаев. 

По сбережениям вкладчика ежегодно начисляется доход в размере 5% годовых, также есть возможность получения страховых дивидендов начиная с третьего года страхования. 

Стоит отметить также, что все страховые взносы, которые оплачиваются по полису накопительного страхования жизни, имеют особый статус. На эти средства не может быть наложен арест, невозможны и другие судебные взыскания по обязательствам владельца договора страхования. Страховые взносы также не подлежат разделу при разводе супругов. 

Есть и налоговые льготы для держателей страховых полисов.

«При получении страховой выплаты при дожитии, согласно Налоговому кодексу РК, из страховой выплаты не удерживается подоходный налог. Это условие действует в том случае, если страхователь заключил договор в свою пользу или в пользу близких родственников, супруги. Кроме того, затраты на покупку полиса имеют льготное налогообложение до 320 МРП по ИПН», – рассказал и. о. предправления «Халык-Life». 

Клиенты Freedom Finance Life, желающие накопить на высшее образование для ребенка, чаще всего заключают договор с КСЖ на шесть лет, то есть за несколько лет до того, как ребенок окончит общеобразовательную школу, рассказали «Курсиву» в компании. 

Freedom Finance Life предоставляет своим клиентам два вида программ, позволяющих накопить на обучение на бакалавриате. При заключении договора обычно устанавливаются индивидуальные условия накопления для каждого клиента. Размер и сумма страхового взноса в данном случае зависят от стоимости обучения в казахстанском или зарубежном университете. В среднем годовая сумма взноса по таким договорам – 200 тыс. тенге. Осуществлять страховые взносы можно каждый месяц, поквартально либо раз в год.  

Freedom Finance Life также предоставляет клиентам возможность выбрать дополнительные страховые покрытия. После того как срок договора страхования истечет, компания направит страховую сумму в университет для оплаты обучения ребенка. Если с родителем произойдет страховой случай (смерть, критическое заболевание, потеря трудоспособности), страховая сумма будет выплачена в полном объеме. Получателем выплаты будет назначен ребенок. 

В настоящее время обсуждается возможность включения накопительных продуктов страхования в ГОНС. Это означает, что родители смогут копить средства на обучение детей, заключая договор накопительного страхования с КСЖ, и в дополнение к премии и дивидендам страховых компаний получать премию от государства. Данный класс страхования также будет гарантироваться Фондом гарантирования страховых выплат.  

Соответствующие поправки подготовило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Принятие законопроекта ожидается до конца 2021 года. В перспективе эти поправки могут стимулировать казахстанские КСЖ создавать продукты, страховая выплата по которым будет предназначена для оплаты расходов на обучение. 

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram


Материалы по теме


Читайте в этой рубрике

 

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

kursiv_instagram.gif

Читайте свежий номер