Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


13660 просмотров

Внедрение всеобщей биометрии в Казахстане пока остается мечтой

Биометрия в казахстанских банках уже работает и потенциально может быть реализована в большинстве финансовых учреждений, но для этого рынку нужны единые стандарты

Внедрение всеобщей биометрии в Казахстане пока остается мечтой

Внедрение всеобщей биометрии в Казахстане пока остается мечтой

Биометрия в казахстанских банках уже работает и потенциально может быть реализована в большинстве финансовых учреждений, но для этого рынку нужны единые стандарты. И в ожидании конкретных предложений от регулятора БВУ внедряют новые технологии на свой страх и риск.

Призывы к внедрению биометрии в последнее время часто звучат на самых разных уровнях. Так, председатель правления НАО государственная корпорация «Правительство для граждан» Аблайхан Оспанов заявил о том, что в самое ближайшее время биометрия будет в пилотном режиме введена в ряде ЦОНов. Глава Нацбанка Данияр Акишев также упоминал, что вопросы онлайн-идентификации клиентов с использованием биометрических показателей и сведений из государственных баз данных активно обсуждаются с министерствами внутренних дел, юстиции, информации и коммуникаций. Но пока это больше разговоры, тогда как в России уже начала работать единая биометрическая система, позволяющая удаленно получать финансовые услуги.

По словам директора по инновациям SAS Россия/СНГ Юлия Гольдберга, благодаря единой системе личное присутствие клиента в банке требуется только для первоначальной идентификации и последующего обновления биометрической информации, которая проводится примерно раз в три года. Все операции, включая выполнение платежей, открытие счетов, депозитов, получение кредитов и кредитных карт, могут быть выполнены удаленно. При этом участие всех БВУ в единой системе – условие обязательное.

«Понятно, что банки в рамках своих частных проектов смогут выставлять свои требования и вычеркивать по своему усмотрению какие-либо услуги из перечня оказываемых удаленно. Но в рамках единой системы идентификации они будут обязаны присоединиться к общему соглашению, которое будет предусматривать возможность оказания удаленно полного перечня банковских услуг», – пояснил он.

Технологии и будущее

В Казахстане биометрию уже используют три крупных банка и еще в трех технология находится на стадии внедрения и тестирования. На практике в РК пока используются самые простые биометрические технологии: распознавание лица и отпечатков пальцев. «При использовании данных технологий нет необходимости больших инвестиций в инфраструктуру. Но в целом, для правильного управления рисками нужно подключить еще и третий модуль – определение голоса или радужки глаза», – пояснили в Первом кредитном бюро (ПКБ). В свою очередь председатель правления Банка ВТБ (Казахстан) Дмитрий Забелло отмечает, что для обеспечения наилучшей безопасности при дополнительной идентификации личности клиента необходимо использовать все четыре инструмента биометрии: отпечаток пальца, рисунок сетчатки глаза, распознавание голоса и Face ID – сканер 3D формы лица. По его словам, технологически многие казахстанские банки могут позволить себе внедрение этих инструментов, но вопрос не в заинтересованности БВУ, а в отсутствии понятных условий на рынке.

«Сегодня в стране нет законодательной базы, регулирующей использование механизмов биометрии, в итоге банки внедряют эти технологии исключительно в соответствии с собственным видением. Если в Казахстане появятся единые стандарты использования подобных механизмов, которые мы ждем от Национального банка, это может упростить процесс регулирования данной сферы и повысить уровень безопасности пользователей банковских услуг», – говорит г-н Забелло.

Цена биометрии

Как уже упоминалось, потенциально биометрия доступна для большинства банков. По словам специалистов, на первом этапе дистанционные технологии не ударят по карману БВУ.

«Сейчас внедрить биометрию недорого, но нужны достаточные компетенции инженеров. Так как это сложная модель и требует тестирования, чтобы биометрия могла показать экономический эффект», – пояснили в ПКБ.

Кроме этого, в Первом кредитном бюро отмечают, что нет адекватных отечественных решений, и банки используют зарубежные наработки, так как мировой опыт ушел далеко вперед в этой области, и для использования в промышленной эксплуатации нужны зарекомендовавшие себя практики.

Ведущий консультант по противодействию мошенничеству SAS Россия/СНГ Алексей Коняев считает, что большее значение имеет окупаемость этих сервисов. «Те банки, которые внедрили у себя в разных процессах данную систему, декларируют срок окупаемости данного продукта от нескольких месяцев до года. Насколько это соответствует действительности или это не более чем маркетинг, неизвестно. Также неизвестно, как изменится ситуация после полноценного запуска системы удаленной идентификации в России и в дальнейшем в Казахстане», – комментирует он.

Примеры для бизнеса

В Банке Хоум Кредит рассказали о проекте в области биометрии, который был реализован в Индии. Его смысл заключался в том, что государство взяло на себя роль посредника между бизнесом и населением. Были созданы специальные центры, в которых каждый желающий мог сфотографироваться и оставить отпечаток пальца, который впоследствии прикреплялся к уникальному удостоверению личности клиента. После того как большая часть населения была «идентифицирована», государство открыло полученные данные частному сектору. «Таким образом, у игроков частного сектора появилась возможность получать информацию для дальнейшего использования в собственных процессах. Данная процедура была очень полезна в формировании процесса удаленной идентификации потенциальных клиентов для канала онлайн-кредитования и впоследствии свела практически к нулю всевозможные схемы мошенничества», – считают в банке.

Ради безопасности

По данным ПКБ, биометрия дает больше возможностей в борьбе с идентификационным фродом – мошенничеством, связанным с «подменой» личности (использование поддельных документов при оформлении кредитов на третьих лиц без их ведома, взломы и кража данных при онлайн-операциях и так далее). Биометрию также применяют и для маркетинговых исследований клиентского трафика в отделениях банков, для работы с VIP-клиентами, оценки удовлетворенности клиентов и другого. Тем не менее, с каждым новым IT-решением неизменно создаются и новые методы мошенничества. Но в случае с биометрией для злоумышленников игра не будет стоить свеч.

«Теоретически существует риск мошенничества с биометрическими данными, но ввиду необходимости наличия у злоумышленников соответствующего биоматериала, так как подобные системы реагируют на живые организмы, оно считается слабореализуемым. На практике случай с отрезанным пальцем вряд ли может быть применим. С другой стороны, у злоумышленника должны быть исключительно точные данные о своей жертве, а затраты на подготовку мимикрирующего объекта могут быть очень высокими, поэтому практическое применение таких «подделок» мы, я думаю, можем встретить пока только в боевиках», – считает Алексей Коняев.

Он добавил, что к обеспечению безопасности хранения биометрических данных нужно подходить крайне осторожно, поскольку при их утрате восстановление займет значительное время. Поэтому к регулятору есть масса вопросов относительно механизмов сбора и хранения таких данных, ведь уровень защищенности данных процессов должен быть исключительно высоким.

Что касается традиционных методов идентификации, таких как элементарный пароль и кодовое слово, то на первом этапе они будут работать наравне с биометрией. Но по ним получить удаленную услугу можно только в банке, который идентифицировал клиента первоначально, говорит Юлий Гольдберг. Это создаст для клиентов дополнительные сложности. Например, банк, имеющий свою систему идентификации, не примет на обслуживание нового клиента только на основании того, что у него есть логин и пароль в другом банке. «Не секрет, что пароли часто забываются, воруются хакерами, передаются третьим лицам. А биометрические идентификаторы всегда с человеком, поэтому биометрическая идентификация должна позволить избавиться от этих проблем. И уже сейчас многие люди перешли на идентификацию в банковских приложениях через отпечаток пальца или распознавание лица, поскольку большинство современных смартфонов имеют такие функции», – добавил он. Но в перспективе биометрия должна полностью заменить традиционные способы.

В Банке Хоум Кредит резюмировали, что одним из самых сложных моментов все-таки будет являться техническая реализация проекта, которая подразумевает создание, исследование и тестирование потенциального решения. Что касается совмещения с традиционными методами идентификации, в случае если всеобщая биометрия и будет реализована в РК, то ее пилотирование, вероятнее всего, будет проходить совместно с существующими методами идентификации, и о каких-то сроках говорить рано.


1198 просмотров

Как ответственные потребители создают проблемы мировому ритейлу

С начала года в США на банкротство подали несколько игроков мирового уровня

Фото: Stan Honda/ Agence France-Presse/Getty Images

Тренд на покупку одежды секонд хенд оказывает дополнительное давление на ритейлеров, которые и так в нелегком положении.

Винтаж снова в моде – такой вывод можно сделать из результатов ежегодного исследования консалтинговой компании Accenture, посвященного праздничному шопингу. Почти половина респондентов, участвовавших в опросе, заявили, что подумывают подарить подержанную одежду. Еще больше – 56% – сказали, что будут рады получить такие подарки сами.

Как отмечено в исследовании, покупатели теперь смотрят на углеродный след различных вариантов доставки. Половина участников опроса заявили, что из-за негативного воздействия на экологию экспресс-доставки, которая подразумевает использование самолетов, они постараются выбрать менее вредные для окружающей среды медленную доставку или покупку в магазине.

В исследовании Accenture отмечает тренд, который набирает все большую силу, и называет его «ответственной розничной торговлей». Быстрая мода, или одежда, которую надевают всего несколько раз, у западных потребителей больше не в почете.  

Kak otvetstvennye potrebiteli sozdayut problemy mirovomu ritejlu333.jpg

Фото: Daniel Acker/Bloomberg News

Fast fashion

В Германии контейнеры для подержанной одежды установлены практически на каждом углу. День за днем эти контейнеры наполняются вещами, которые людям больше не нужны. Только представьте себе масштабы – полный контейнер каждый день.

Данная кампания помогает собирать гуманитарную помощь для стран с развивающейся экономикой, ненужные изделия отправляются в страны Африки и Азии. Но ситуация такова, что на сегодняшний день уже несколько государств Восточной Африки отказались от подобной помощи. Одежды слишком много.

В течение последних 15 лет продажи одежды по всему миру выросли вдвое, тогда как срок ее службы резко сократился до одного года в среднем. В то же время производство одежды наносит огромный ущерб окружающей среде, доля выбросов CO2 от текстильной промышленности превышает в несколько раз показатели авиации и судоходства и составляет более миллиарда тонн. Мировой океан загрязняется микропластиком из текстильных волокон, в производстве используются токсичные химические вещества. По мнению эксперта Greenpeace Кристин Бродде, сегодня текстильная промышленность – главный фактор климатического кризиса. Защитники окружающей среды уверены, что повышение экологичности текстильного производства автоматически увеличит цену изделий, а это, в свою очередь, будет способствовать спаду покупательской истерии. Как минимум семь мировых брендов, среди которых
H & M, Zara и Adidas, уже обязались заменить вредные вещества, применяемые при производстве одежды, нейтральными.

Быстрая мода – fast fashion, в вину которой вменяют сегодняшнюю ситуацию, появилась в конце 80-х годов XX века. Суть этого направления – максимально использовать меняющиеся вкусы потребителей и в короткие сроки производить новый продукт. Бренды, придерживающиеся данной концепции, делают несколько смен коллекций за сезон в своих магазинах, а маркетологи убеждают покупателей в том, что им необходимо вновь обновить гардероб.

Лидеры быстрой моды – такие крупные компании, как H & M, Forever 21, Inditex Group (бренды Zara, Bershka, Stradivarius). Первенство в использовании этого подхода принадлежит Zara. Именно благодаря fast fashion стал успешным владелец бренда Амансио Ортега, входящий в число богатейших людей мира.

10.jpg

Фото: Levine Roberts/Newscom/Zuma Press

Модные протесты и банкротства

Лондонская неделя моды, которая состоялась в сентябре 2019-го, уже вошла в историю как неделя моды и протестов. Среди тех, кто активно протестовал, было движение Extinction Rebellion («Бунт вымирания»), его представители сначала призывали бойкотировать мероприятие, а затем устроили масштабные акции протеста. Участники движения уверены, что производство одежды наносит серьезный вред окружающей среде, а череда модных показов подстегивает гигантов быстрой моды на создание новых коллекций.

Все показы Лондонской недели моды прошли по расписанию, но в том, что вектор потребления меняется, сомнений уже не остается. Ответственное потребление – один из факторов, оказывающих давление на крупнейших fashion-ритейлеров, которые и так теряют позиции из-за меняющихся покупательских привычек. Например, уход клиентов в онлайн привел к тому, что доля импульсных покупок значительно сократилась.

По данным The Wall Street Journal, которые ссылаются на отчет BDO USA LLP, в 2019 году в США значительно ускорились темпы банкротств и закрытий магазинов по сравнению с предыдущим годом. Отчасти в этом виноват крайне слабый предпраздничный сезон покупок и слабый курортный сезон 2018 года, что в совокупности привело к самым низким показателям розничных продаж с декабря 2009 года.

С начала 2019 года более 20 крупных ритейлеров, владеющих более чем 25 магазинами, объявили о банкротстве. По оценкам BDO, в этом году ритейлеры закроют как минимум 7 тыс. магазинов. Чтобы сократить расходы, ритейлеры отказываются от своих флагманских магазинов и берут в аренду торговые точки меньших размеров в популярных локациях.

Процедура банкротства в большинстве случаев коснулась компаний, которые придерживаются традиционной схемы офлайн-продаж в среднем ценовом сегменте. Компании просто не успели адаптироваться под изменяющиеся условия потребления.

Розничные сети, заявившие о банкротстве и сокращениях площадей в последнее время:

Aerosoles – это компания из Нью-Джерси, занимающаяся производством обуви. Процедура банкротства начата еще в 2017 году. До сих пор не ясно, какие именно из 88 магазинов будут закрыты.

American Apparel – американский бренд одежды закрыл все магазины в США в 2017 году после банкротства. Интеллектуальная собственность бренда была приобретена канадской компанией Gildan Activewear за $88 млн.

BCBG – основанный в Лос-Анд­желесе бренд, торгующий вечерними и коктейльными платьями, объявил о банкротстве в 2017 году. Были закрыты 118 магазинов по всей стране.

Michael Kors – ритейлер заявил о существенном падении продаж и необходимости закрыть 125 магазинов в попытке адаптироваться к электронной коммерции.

Topshop – британская компания планирует закрыть все свои магазины в США после того, как ее материнская компания Arcadia Group объявила о банкротстве.

Gymboree – процесс банкротства начат в январе 2019 года. В планах закрыть большую часть из 900 магазинов, работающих под брендами Gymboree, Janie and Jack и Crazy 8.

Forever 21

Kak otvetstvennye potrebiteli sozdayut problemy mirovomu ritejlu111.jpgФото: Jeenah Moon/Bloomberg News

Самое громкое среди последних банкротств в США – банкротство крупнейшего ритейлера, использующего как раз концепцию fast fashion – Forever 21. Когда-то бренд присутствовал во всех масштабных торговых центрах страны. Но, как и многие, не выдержал конкуренции с электронной коммерцией и изменений привычек покупателей. Во всяком случае, такие причины озвучило руководство компании.

Начав процедуру банкротства, Forever 21 планирует рекапитализировать бизнес и избавиться от большей части убыточных магазинов. Компания прекратит свою деятельность в 40 странах, включая Канаду и Японию. В Соединенных Штатах будет закрыто 178 магазинов, оставшиеся продолжат работу. Также останутся магазины в Латинской Америке.

The Wall Street Journal напоминает, что Forever 21 специализируется на продаже недорогой одежды – средняя цена топа, например, $5, платья – $20. Бренд, предлагающий цены значительно ниже, чем в Topshop, Arcadia Group Ltd. и Zara Inditex SA, всегда пользовался большой популярностью, так как давал возможность выбрать одежду из огромного количества предложений на любой вкус.

Когда после кризиса 2008 года по индустрии прокатилась волна банкротств, Forever 21 только увеличивал свои площади, захватывал все большие помещения, и для того, чтобы в полной мере заполнить их, начал развивать категории мужской одежды, одежды «плюс сайз», белья и аксессуаров. С 2014 по 2018 год количество локаций бренда выросло на 320 точек, включая гигантское двухэтажное помещение площадью более 7 тыс. кв. м в Danbury Fair Mall, в Коннектикуте.

При том колоссальном объеме, на который замахнулась сеть, было очень сложно поддерживать свежим и неповторяющимся дизайн. Одежда становилась скучной. К 2018 году ситуация стала стремительно ухудшаться, и компания объявила о значительном уменьшении трафика. Магазины в Канаде, США и Европе теряли в среднем $10 млн в месяц в течение года. По состоянию на июль 2019 года мировые продажи упали на $1 млрд за 12 месяцев.

Что у нас?

Kak otvetstvennye potrebiteli sozdayut problemy mirovomu ritejlu222.jpg

Фото: John Nguyen/Zuma Press

Грозит ли закрытие магазинов от крупных ритейлеров казахстанскому fashion-рынку? Вряд ли. Большинство из попавших в список банкротов даже не представлены на отечественном рынке. Бренды, пользующиеся наибольшим трафиком в торговых центрах, в свете последних событий приняли активную экологически ответственную позицию и наверняка свои обещания исполнят. Это своего рода гарантия того, что развитие компаний, среди которых Zara, H & M, Adidas, будет продолжаться.

И хотя тренд ответственного потребления в Казахстане пока влияет на ничтожно малое число покупателей – в массе своей отечественные клиенты fashion-ритейла остаются приверженцами быстрой моды – ритейлеры уже используют ответственные практики и на нашем рынке. Бренд H & M, например, практикует в своих магазинах боксы для сбора старой одежды, мотивируя покупателей приносить вещи на переработку и получать за это скидку. Программу по переработке бренд запустил в 2013 году. «Не дайте моде превратиться в мусор. Неважно, насколько изношены или потрепаны вещи. У них все равно есть шанс на новую жизнь», – заявляет H & M на официальном сайте.

Такую же систему планирует внедрить со следующего года группа Inditex.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций