2286 просмотров

Финтех для всех

Как отечественные финансовые организации развивают цифровое направление своего бизнеса

Коллаж: Вадим Квятковский

Казахстанские финансисты и надзорные органы отличаются определенной консервативнос­тью, поэтому с осторожностью относятся ко многим цифровым технологиям. Например, в соседней России Центробанк еще в прошлом году начал тестировать криптовалюту и изучать возможность выпуска цифрового рубля. В нашей стране об этом и помыслить невозможно, но и у финансового сектора Казахстана есть свои успехи. 

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), самыми популярными направлениями финтеха в стране являются платежи, переводы, конвертация валюты и онлайн-страхование.

«На рынке Казахстана есть игроки, для которых онлайн- и финтех-технологии стали ключевыми факторами стратегии, – говорит директор центра по развитию финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константин Пак. – С другой стороны, жив и более традиционный подход, когда онлайн-инструменты используются скорее как дополнение к классическим способам ведения бизнеса. Сказать, что одна из этих стратегий проигрышная, а другая – однозначно выигрышная, нельзя».

Сегодня цифровые технологии позволяют перенести все банковские сервисы в онлайн. Это сокращает процессы, экономит ресурсы финансовых организаций. В свою очередь, у людей отпадает необходимость посещать отделения банков, поскольку необходимые операции можно совершать в приложении. Но казахстанцы тоже консервативны, говорят финансисты.

«У 70% казахстанцев есть смартфоны, но многие все еще продолжают ходить в отделения для получения услуг, которые уже есть в приложении. Это показывает, что население Казахстана сохраняет потребность в физическом контакте с банком. Возможно, это вопрос на уровне: вижу отделение банка – значит доверяю», – предположили в пресс-службе Банка Хоум Кредит.

Одним из ключевых драйверов развития и проникновения цифровых технологий в финансовом секторе стала биометрия. За рубежом эти технологии используются с середины 1990-х.

«Со стороны регулятора проводятся работы по предоставлению возможности клиентам финансовых организаций получения финансовых услуг через механизм биометрической идентификации. В целях реализации проекта и проверки работоспособности функционала системы разработана платформа, на которой протестировано около 20 банков», – сообщили в АРРФР.

Пресс-служба надзорного органа не ответила на вопрос о количестве проектов, разрабатываемых в «финансовой песочнице», но два банка – Хоум Кредит и Халык – рассказали, что тестируют новые технологии и цифровые продукты совместно с финагентством.

Цифровые банки 

Все банки страны так или иначе внедрили цифровые системы: где-то проникновение услуг глубокое, а кто-то из финансовых организаций до сих пор экономит на цифровизации. В дочернем Банке ВТБ не скрывают трат. В 2018 и 2019 годах примерно треть годового бюджета структуры приходилась на IT, причем большая часть денег уходила на обеспечение информационной безопасности.

«Наша система автоматизации кредитной деятельности увеличила поток заявок на ссуды в 4 раза, срок принятия решения о выдаче кредита сократился в 3 раза. В итоге кредитный портфель розничного бизнеса банка вырос на 17%», – говорит председатель правления Банка ВТБ (Казахстан) Дмитрий Забелло. 

Принимая решение о внедрении любой технологической инновации, ВТБ оценивает ее по трем основным критериям: безопасность сервиса, функциональность и финансовая обоснованность.

«Мы не внедряем абсолютно любые новинки рынка технологий. В первую очередь предпочтение отдается проектам, направленным на создание щита информационной безопасности, защиту персональных данных наших клиентов и повышение эффективности бизнеса», – подчеркивает Забелло.

Банк Хоум Кредит одним из первых в стране разработал полноценные self-сервисы оформления и погашения кредита через приложение в смартфоне. Кроме того, здесь онлайн можно открыть и пополнить депозит, совершать бесплатные переводы на карты любых банков страны, переводы по номеру телефона, заказывать карточки и конвертировать валюту.

«Всего у финтеха банка четыре ключевых направления: онлайн-кредитование, e-commerce, онлайн-сервисы и транзакционные сервисы. Говоря о статистике, наше мобильное приложение выдает около 50 тыс. денежных кредитов онлайн, принимает свыше 1 млн пользователей в месяц, обрабатывает более 28 млн сессий в год», – сообщили в пресс-службе организации.

Халык Банк первым на рынке внедрил бесконтактные технологии платежей: Apple Pay, Sаmsung Pay, Homebank Pay. Пока это единственный банк в стране, который тестирует искусственный интеллект.

«В нашем контакт-центре внедрен AI IVR голосовой помощник Айман, который определяет цель звонка клиента и отвечает на вопросы, а в мобильном приложении работает чат-бот, который на основе процесса машинного обучения самостоятельно отвечает на большинство вопросов клиентов», – рассказали в пресс-службе банка.

В организации не скрывают, что цифровые технологии – дорогое удовольствие, особенно в части привлечения высококвалифицированных IT-кадров:

«Halyk инвестирует время и ресурсы в развитие своих технологий на основе Open Source, а также привлекает небольшие инновационные start-up-команды на аутсорсинг».

Возможно, поэтому банковское приложение для предпринимателей и юридических лиц у Халыка платное – единовременный платеж 6,5 тыс. тенге и ежемесячное отчисление 900 тенге. Кстати, за рубежом бесплатные банковские приложения для бизнеса скорее исключение, нежели правило.

В мобильном приложении Jýsan можно получить основные банковские услуги – платежи и переводы, открыть банковскую карту и депозит, как и в других универсальных фининститутах. При этом структура запустила карточные продукты, которых нет у конкурентов. Это карта для путешественников на 20 валют, детские карты с отдельным мобильным приложением, карта для геймеров с повышенным кешбэком при покупке цифрового контента в сервисе Steam.

Здесь подтвердили дорогую стоимость IT-специалистов.

«Банк наращивает штат программистов, инженеров и разработчиков. В этом году банк намерен увеличить количество сотрудников IT-блока в 2 раза, таким образом, каждый десятый сотрудник будет работником данного подразделения», – поделилась пресс-служба организации.

При этом в Jýsan Bank отказались от покупки готовых цифровых решений:

«Мы строим собственную экосистему, которая будет закрывать не только финансовые потребности клиентов. Мы хотим стать банком, услуги которого будут использовать в повседневной жизни каждый день». 

Игроки и правила

Все опрошенные «Курсивом» банки посетовали на недостатки регулирования банковского финтеха. Константин Пак из Ассоциации финансистов Казахстана привел в пример платежи. В нашей стране эти операции подробно прописаны в нормативных актах: банки используют методы аутентификации и подтверждения документов во время этих процедур.

«Однако такие требования абсолютно не распространяются на иностранные платежные системы, работающие с клиентами из Казахстана. Предъявлять требования к ним почти невозможно, поэтому для выравнивания конкуренции имеет смысл подумать о дерегулировании хотя бы отдельных процедур для местных игроков», – считает Пак.

Собеседник уверен: если законодательство не изменится, то страна рискует получить ситуацию, при которой зарубежным игрокам будет удобнее вне юрисдикции Казахстана, а «местным банкам останутся только отдельные ниши и не всегда самые интересные для бизнеса».

Зачастую цифровые технологии опережают существу­ющее законодательство. Для того чтобы легитимно использовать новую технологию, финансистам часто приходится разрабатывать соответствующую законодательную базу.

«Из-за отсутствия актуальных законов бывает, что финтех выходит за пределы регулирования, тем самым создавая риски для рынка. Ярким примером в прошлом является бурное неконтролируемое развитие онлайн-кредитования среди нерегулируемого сегмента микрокредитных организаций», – говорят в пресс-службе Jýsan Bank. 

Страховой сектор 

Финтех в казахстанском страховании связан с введением 1 января 2019 года электронного полиса и онлайн-страхования по всем обязательным видам. В общем объеме страховых премий доля по договорам, оформленным онлайн через корпоративные ресурсы страховщиков, пока невелика, тем не менее этот канал продаж постепенно набирает обороты.

Внедряют страховщики и новые продукты. Например, «Коммеск-Өмір» предлагает клиентам мобильное приложение, позволяющее в режиме онлайн отслеживать местонахождение аварийных комиссаров и координировать их деятельность без потери времени для своевременного оказания помощи при ДТП.

«В ближайшее время будет реализован сервис по онлайн-выплате, то есть через сайт можно будет сообщить о страховом случае, подать запрос на оценку ущерба с дальнейшим получением страховой выплаты на банковскую карту», – рассказал председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.

В компании рассматривали возможность оформления е-полиса в мессенджерах, но «пока это невозможно из-за законодательных ограничений регулятора». 

Freedom Finance Insurance вышла на розничный рынок с монопродуктом – обязательным автострахованием ОГПО.

Стратегия состояла в том, чтобы отказаться от привычных офисов продаж и работы со страховыми агентами, а вместо этого использовать финтех-идеи. На данный момент это онлайн-страхование на сайте компании, страховые терминалы в спецЦОНах крупных городов и больше 18 тыс. QIWI-терминалов по всему Казахстану.

«Наша задача – полностью перевести страхование в онлайн. Первый этап – внедрить онлайн-оформление полисов. Второй этап – внедрить возможность удаленно переоформить и расторгнуть полис. Третий этап – реализовать онлайн-выплаты и адаптировать другие виды страхования под такой формат», – делится председатель правления Freedom Finance Insurance Даулет Акижанов.

Внедрение любой технологии требует инвестиций. Особенно если речь идет о технологии, которая не только оптимизирует бизнес, но и развивает пользовательский опыт и двигает сферу вперед. Объем вложений Freedom Finance Insurance в создание экосистемы, разработку терминалов и маркетинг можно сравнить с затратами на строительство розничной сети с филиалами и страховыми агентами, зато в прошлом году компания сэкономила 5 млрд тенге.

«Многие финансовые организации ждут, что биометрические данные в стране получат официальный статус и, таким образом, большинство финансовых услуг можно будет получать онлайн. Однако мы в полной мере удовлетворены подходом регулятора к внедрению финтеха, – подчеркивает Акижанов. – Например, существование «финансовой песочницы» в перспективе поможет компаниям ускорить запуск технологий, которые пока не имеют законодательной базы».

В «Номад Иншуранс» тоже быстро распробовали преимущества онлайн-страхования.

«С помощью онлайна можно снизить себестоимость продуктов. Сами затраты связаны с разработкой информационных систем и маркетингом. Эти сферы на данный момент не дешевые, но в сравнении с традиционными каналами продаж запас для экономии все же есть», – уверен председатель правления СК «Номад Иншуранс» Даурен Иманжанов.

Структура, как и «Коммеск-Өмір», рассматривает вопросы перевода в цифровой формат урегулирования страховых случаев.

«Многие аспекты еще вызывают вопросы. Они больше связаны с готовностью государственных баз данных, а также различных контролирующих органов к такой быстро изменяющейся сфере, как финтех. Но эти вопросы просто требуют времени – стремление и действия регулятора и самого рынка в этом вопросе синхронны», – заключил Иманжанов.
 

banner_wsj.gif

32 просмотра

Коронавируспен күреске қанша қаржы бөлінді?

ДСМ мәліметі бойынша, бөлінген қаржының жалпы сомасы 114 млрд теңгені құрайды

Фото: Курсив

ҚР Денсаулық сақтау министрі Алексей Цой елімізде коронавирусқа күреске бөлінген қаражат туралы айтып берді. Ведомство басшысының айтуынша, ауруға қарсы тұруға бөлінген қаржының жалпы сомасы 114 млрд 826 млн теңгені құраған.

«Бұл қаржының 40 млрд 58 миллионы Үкімет қорынан бөлінді. Жеке қорғаныш құралдарын сатып алуға  – 21 млрд 184 млн теңге, дәрі - дәрмек, медициналық бұйымдар сатып алуға – 2 млрд 30 млн теңге, зертханалық жабдықтар мен коронавирусты анықтауға арналған жүйелерді сатып алуға 2,5 млрд теңге қарастырылған», – деді министр  Орталық коммуникациялар қызметінде өткен баспасөз мәслихатында.

Сонымен қатар, коронавирусты анықтауға қажетті реагенттерді әзірлеу және шығару қызметін сатып алуға –  100 млн теңге, ПТР әдісімен зертханалық зерттеулерге –13,7 млрд теңге, жедел медициналық көмек автомобильдерін жабдықтауға қажетті өкпені жасанды желдету аппараттарын сатып алуға 310 млн теңге кеткен.

Бұл ретте Алексей Цой Қазақстан азаматтарын эвакуациялауға 131 млн теңге жұмсалғанын мәлімдеді.

"Республикалық бюджеттен 74 млрд теңге бөлінді. Соның ішінде 19,5 млрд теңге – инфекциялық, карантиндік және провизорлық стационарлардағы медициналық қызметтерге, 40,4 млрд теңге –карантин шараларына тартылған қызметкерлерді ынталандыруға, 14,8 млрд. теңгесі – Нұр-Сұлтан, Шымкент және Алматы қалаларында жедел салынатын үш инфекциялық ауруха салуға жұмсалды",–  деп түйіндеді министр.

Айта кетейік, наурыз айында АҚШ үкіметі коронавирус инфекциясымен күрес әлеуетін күшейту үшін Қазақстанға $ 890 мың бөлуге дайын екендігі хабарланған. Бұл жөнінде олар Қазақстанда алғашқы вирус жұқтырғандар анықталғанға дейін мәлімдеген болатын. Кейінірек CDC агенттігі (АҚШ Ауруларды бақылау және алдын алу орталығы) осы мақсатқа 1,68 млн доллар бөлінгенін хабарлады.

Мамыр айында АҚШ коронавируспен күреске Қазақстанға қосымша 1,5 млн доллар бөлетінің мәлімдеп, нәтижесінде көмектің жалпы сомасы 3,11 млн долларға жетті.
 

banner_wsj.gif

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Читайте свежий номер