Перейти к основному содержанию

18738 просмотров

Нацбанк Казахстана намерен перестроить систему кредитных бюро

Если этот проект удастся воплотить в жизнь, то один из конфликтов интересов внутри регулятора будет исчерпан

Как стало известно «Курсиву», вопрос о создании новой, двухуровневой системы кредитных бюро уже дважды обсуждался участниками рынка на площадке Ассоциации финансистов Казахстана (АФК). «Первый уровень – это эталонная база, где будет храниться вся актуальная информация. Второй уровень – это частные кредитные бюро, которые будут работать с потребителями информации. Пока эта конфигурация еще обсуждается», – сообщила председатель совета АФК Елена Бахмутова.

Предполагается, что функцию крупнейшего накопителя информации, содержащего в себе эталонную базу данных кредитных историй казахстанцев, будет выполнять Государственное кредитное бюро (ГКБ, 100%-ная «дочка» Нацбанка).

«Все поставщики отправляют информацию, а шлюз ее распределяет. Частные кредитные бюро работают только с рынком, а ГКБ работает только для Нацбанка», – поясняет гендиректор Первого кредитного бюро (ПКБ) Руслан Омаров. 

После глобального экономического кризиса 2009 года двухуровневая система была внедрена в Евросоюзе. Центробанк и регуляторы ЕС работают только с кредитным реестром, аналогом казахстанского ГКБ.

«Два уровня функционируют одновременно, но занимаются разными аспектами рынка. Первый – это кредитные реестры, второй – частные кредитные бюро. Реестры сосредоточиваются на крупных рисках и передают соответствующую информацию регуляторам. Этой информацией пользуются только департаменты надзорных органов для совершенствования пруденциального регулирования», – объясняет работу системы советник по управлению рисками Международной финансовой корпорации (IFC) Оскар Мадедду.

История вопроса

Первое кредитное бюро начало работать в 2006 году. Это частная организация, учредителями которой изначально выступили 14 отечественных финансовых институтов и компания Creditinfo – поставщик программного обеспечения для кредитных бюро по всему миру. По данным ПКБ, бюро располагает самой актуальной базой данных кредитных историй в Казахстане, объединяет свыше 200 поставщиков и получателей информации. В базе данных ПКБ насчитывается более 30,5 млн контрактов.

В 2012 году Нацбанк объявил о создании Государственного кредитного бюро. С этого момента началось противостояние двух организаций.

Открыто о конфликте интересов регулятора говорили только представители ПКБ, они же сетовали на неравные условия на рынке. Дело в том, что в ГКБ была передана Единая страховая база данных. Кроме того, с января 2020 года микрофинансовые организации и онлайн-кредиторы в обязательном порядке должны делиться информацией о заемщиках с ГКБ. Естественно, частного игрока такая ситуация не устраивала.

«Сейчас рынок нуждается в единой качественной базе данных. Это затрагивает не наши интересы, а интересы банковского сектора. Ведь если мы будем давать некачественную информацию, то возрастут системные риски», – объясняла ситуацию исполнительный директор ПКБ Асем Нургалиева.

Рыночная оттепель

Поддержка к частному сектору пришла откуда не ждали. Вместе со сменой главы Нацбанка изменилось и отношение к ПКБ.

«Мы чувствуем потепление. Раньше был монолог регулятора, теперь начался диалог. Текущее руководство Нацбанка прислушивается к мнению рынка и хочет выстроить правильное системное регулирование», – говорит Нургалиева.

Когда ПКБ только создавалось, в число его учредителей вошли самые большие банки того времени. Глобальный экономический кризис и внутренние потрясения сильно изменили ландшафт финансового сектора Казахстана. Изменился и состав собственников ПКБ, так как проблемные банки поглощались более крупными игроками. В настоящее время ПКБ владеют ForteBank, АТФБанк, Halyk Bank, Jýsan Bank, Банк ЦентрКредит, АО «Астана Финанс» и Creditinfo. В результате некоторые банки, не имеющие доли в ПКБ, предпочли работать с государственным бюро. По официально не подтвержденной информации, несколько месяцев назад один из банкиров обратился в Нацбанк с предложением о полном или частичном выкупе ПКБ. Возможно, регулятору эта идея не понравилась, и он инициировал разработку двухуровневой концепции рынка кредитных бюро.

«Есть слухи, что будут организовываться другие кредитные бюро, другими банками. Но это только кажется, что бюро создать просто. На самом деле это очень большие инвестиции в инфраструктуру и безопасность, – комментирует Нургалиева. – На данный момент емкость нашего рынка не предполагает целесообразность создания еще одного кредитного бюро. Есть много слухов, но они пока ничем не подкреплены».

Как ранее сообщал «Курсив», в Казахстане будут пересмотрены требования к расчету коэффициента долговой нагрузки на заемщика. Тем самым власти хотят ограничить предоставление беззалоговых кредитов гражданам с низкими доходами.

«Принимая во внимание нормативные акты, которые касаются долговой нагрузки на людей, новая концепция работы кредитных бюро особенно важна. Здесь при выдаче займов ключевую роль будет иметь корректность информации от кредитных бюро», – говорит Бахмутова. 

Ожидается, что в первых числах декабря документ о двух­уровневом рынке кредитных бюро будет согласован. Затем регулятор приступит к разработке поправок в законодательные акты.
 

14504 просмотра

Банкиры расскажут налоговикам о деньгах на счетах ИП

О подробностях нововведения в тексте основатель группы компаний «Учет.kz»

Фото: Shutterstock

Когда покупатель использует для оплаты товаров или услуг банковскую карточку, он сокращает объем теневой экономики Казахстана. Безналичный расчет позитивно влияет на финансовую культуру как покупателя, так и продавца.

Налогоплательщики, занимающиеся торговлей, гостиничными услугами, ресторанами, продажей проездных билетов и т. д., обязаны применять POS-терминалы. Также с 1 января 2020 года банки обязаны представлять по запросу налоговиков итоговые суммы платежей налогоплательщика, прошедшие через POS за год. Эти сведения будут использоваться для налогового администрирования.

Банки будут предоставлять информацию по расчетам картами через POS-терминалы: индивидуальных предпринимателей, в том числе крестьянских хозяйств; лиц, занимающихся частной практикой (адвокат, нотариус, частный судебный исполнитель); юрлиц, применяющих специальные налоговые режимы; юридических лиц, занимающихся игорным бизнесом. Списки плательщиков будут формироваться налоговиками до 20 января года, следующего за отчетным годом.

При оплате товара или услуги через POS-терминал покупателю должен быть выдан чек кассового аппарата. Сумма, проведенная через кассу, оплаченная по POS-терминалу, должна быть отражена в Z-отчете отдельной строкой как оплата «Банковской картой», что подразумевает оплату через POS-терминал.

Так как с 1 января 2020 года все налогоплательщики, принимающие наличные деньги, должны применять онлайн-кассы, то данные по выбитым чекам кассового аппарата и сведений по POS-терминалам будут сверяться налоговыми органами.

POS-терминал стоит от 20–200 тыс. тенге, при этом если брать терминал в аренду у банка, то предпринимателю выдвигаются условия по минимальному обороту в 300 тыс. тенге. Помимо этого бизнесмену необходимо ежемесячно платить 1–3,5% с каждой проведенной транзакции; 5 тыс. тенге – если сумма, проведенная через терминал, составляет менее 800 тыс. тенге в месяц.

В Предпринимательском кодексе сказано, что индивидуальное предпринимательство – это «самостоятельная, инициативная деятельность граждан Казахстана, направленная на получение чистого дохода, основанная на собственности самих физических лиц и осуществляемая от имени физических лиц, за их риск и под их имущественную ответственность». Поэтому ИП может использовать текущий счет и платежную карточку в ходе своей предпринимательской деятельности.

Рынок долго будет идти к прозрачности из-за больших комиссий для малого бизнеса, и от этого в целом девальвируется эффект борьбы с теневой экономикой. Ведь предпринимателю легче принимать деньги на личную карточку без комиссии, чем платить за обслуживание POS-терминала. При существующей поддержке банков и вливанию в них государственных денег было бы справедливо пересмотреть суммы комиссий за обслуживание предпринимателей. Это выведет большой объем денег из теневого оборота.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Биржевой навигатор от Freedom Finance