Перейти к основному содержанию

878 просмотров

Как технологический прогресс меняет рынок безналичных расчетов

По данным Mastercard, Казахстан является частью региона с самым быстрым ростом бесконтактных платежей

Фото: Shutterstock

Стремительное развитие телекоммуникационных технологий, искусственный интеллект и регуляторные инициативы приведут к тому, что безналичные платежи станут еще более удобными и доступными. Так считают в компании Mastercard. 

Изменения на рынке платежей будут происходить под влиянием двух глобальных трендов – это внедрение технологии 5G и развитие искусственного интеллекта (ИИ). Таким прогнозом поделился вице-президент по развитию бизнеса и цифровых платежей Mastercard в регионе быстрорастущих европейских рынков Михаил Федосеев на встрече с журналистами в Москве в рамках организованного компанией пресс-тура.

По его мнению, новый стандарт мобильной связи 5G коренным образом поменяет «весь ландшафт того, в каком пространстве мы живем». Скорость общения между устройствами возрастет на несколько порядков, устройства смогут обмениваться информацией без участия человека. «К платежам это пока имеет меньшее отношение, мы еще будем смотреть, как туда встраиваться. Но в целом, это будет сильно менять и нашу жизнь, и то, как мы пользуемся теми или иными продуктами», – отметил он. 

Что касается ИИ, то для Mastercard этот тренд подразумевает более глубокую работу с аналитикой и антифродом (предотвращением мошенничества). «Мы считаем, что алгоритмы, которые есть в рамках ИИ, будут работать на безопасность платежей. То есть машина будет анализировать то, что происходит и предупреждать банки и клиентов», – сообщил Федосеев. 

Есть еще один важный тренд, связанный с регулированием, но пока он больше относится к Европе. Речь идет о платежной директиве PSD2, которая с сентября этого года стала обязательной для многих европейских стран. Во-первых, она требует двухфакторной аутентификации человека при выполнении платежа. «Там есть разные вариации, от биометрии до SMS», – пояснил представитель Mastercard.

Во-вторых, директива PSD2 провозглашает так называемый открытый банкинг. «Логика, которая стоит за этой инициативой, заключается в том, чтобы открыть классические банки, зачастую тяжелые и неповоротливые, для новых финтехов. Это сильно поменяет рынок именно в Европе, поскольку финтехи там развиваются гораздо быстрее банков. И у них, в отличие от банков, есть гораздо больше возможностей использовать данные клиентов, работать с ними и создавать новые продукты», – рассказал Федосеев, добавив, что «наши коллеги в других странах мира смотрят на эту инициативу с большим интересом».

В географии бизнеса Mastercard Казахстан отнесен к региону быстроразвивающихся европейских рынков наряду с такими странами, как Беларусь, Грузия, Израиль, Россия и другие (всего 13 государств). По данным компании, доля бесконтактных платежей в Казахстане уже превысила 50%, а в целом указанный регион является одним из мировых лидеров по темпам роста бесконтактных платежей. Как сообщил Федосеев, продуктовая стратегия Mastercard в регионе включает шесть ключевых направлений:

  • Бесконтактная оплата с помощью телефонов и различных аксессуаров (часов, колец, браслетов, брелоков, элементов одежды). Продукт работает на платформе токенизации, что подразумевает замену конфиденциальных данных платежной карты на некий токен – набор цифр, завладение которым не имеет никакого смысла для мошенников.
  • Денежные переводы с карты на карту (включая трансграничные), в том числе по номеру телефона.
  • Платформа MasterPass для покупок в интернет-магазинах (данные карточки вводятся один раз, после чего карта автоматически опознается во всех магазинах, подключенных к платформе).
  • Оплата за проезд в городском общественном транспорте. 
  • Биометрическое решение. 
  • Приложение, позволяющее сделать из телефона POS-терминал. «Для нас это новый продукт для входа в сегмент МСБ, позволяющий малому бизнесу не тратиться на терминалы. Также такую технологию могут применять, например, страховые агенты для приема страховых взносов, – рассказал Федосеев. – Это классический эквайринг, а не денежный перевод. Банк-эквайер заключает с предпринимателем договор, открывает счет и только потом разрешает скачать приложение. Убежать от налогов здесь не получится». 

1275 просмотров

Как ERM автоматизирует работу с банковскими рисками

Мнение СЕО Prime Source Евгений Щербинин

Фото: Shutterstock

Начало года в любой отрасли сопровождается оценкой влияния рисков, которые ожидают бизнес, на запланированные показатели ближайших 12 месяцев.

Например, инвестиционный банк Morgan Stanley в своем отчете о глобальных рисках 2020 года отмечает, что за последние 12 месяцев 20 мировых ЦБ смягчили монетарную политику. «Средневзвешенная процентная ставка может достигнуть семилетнего минимума уже в марте 2020 года. Ослабление торговой напряженности и успешный ход переговоров между США и Китаем – эти два фактора в совокупности станут мощными драйверами роста», – говорится в отчете инвестбанкиров.

То есть риски – это не только предполагаемые провалы, но и возможности роста. И чем больше становится бизнес, тем чаще топ-менеджменту приходится сталкиваться с рисками – они усиливаются вместе с ростом компании. Особенно актуальны риски для банкиров, к которым со стороны регуляторов выдвигается все больше требований по условиям ведения бизнеса.

Глобальный фон банковского рынка Казахстана сегодня определяется рядом крупных событий, в которые втянуты все игроки финансовой отрасли страны.

Во-первых, в Казахстане идет внедрение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО 9), которые регламентируют бухгалтерский учет финансовых инструментов и расчет провизий в соответствии с прогнозными рыночными показателями. Во-вторых, в Казахстане заканчивается оценка качества активов банков (AQR), включая адекватность оценки активов и залогового обеспечения и связанных с ними резервов, для повышения прозрачности банковских рисков. В-третьих, в Казахстане формируется спрос на новый подход к рассмотрению рисков компании –  интегрированную систему управления рисками ERM (Enterprise Risk Management). Причем последнее вытекает из двух предыдущих событий.

ERM – это комплексная интегрированная система управления рисками для достижения бизнес-целей: снижения непредвиденной волатильности прибыли и увеличения стоимости предприятия.

Современная структура банковской ERM состоит из семи компонентов, каждый из которых должен быть разработан и связан друг с другом, чтобы работать как единое целое.

Первый компонент. Корпоративное управление – это выстраивание определенных обязанностей совета директоров и высшего руководства с точки зрения организационных процессов и эффективного управления рисками компании.

Второй. Линейное управление – согласование бизнес-стратегий с корпоративной политикой риска при поиске новых возможностей для бизнеса и роста. Риски бизнес-операций должны быть полностью оценены и включены в ценообразование и показатели прибыльности при реализации бизнес-стратегии. В частности, ожидаемые убытки и стоимость капитала риска должны быть включены в цену продукта или требуемой доходности инвестиционного проекта.

Третий. Активное управление портфелем. Эта концепция применяется ко всем рискам внутри организации для их агрегации, учета их эффектов и мониторинга концентрации.

Четвертый. Передача риска – снижение нежелательных или концентрированных рисков, а также хеджирование рисков внутри портфеля. Чтобы снизить нежелательные риски, руководство должно на постоянной основе оценивать производные, страховые и гибридные продукты и выбирать из них наиболее эффективную альтернативу.

Пятый. Аналитика рисков – количественная оценка риска для дальнейшего анализа и отчетности. Например, если руководство хочет снизить риски, можно использовать аналитику риска для определения наиболее эффективного способа достижения той или иной цели.

Шестой. Технологические и информационные ресурсы улучшают качество данных для поддержки процессов анализа и отчетности.

Седьмой. Управление отношениями с заинтересованными сторонами повышает прозрачность рисков в отношениях компании с основными заинтересованными сторонами, что имеет важное значение для составления кредитных рейтингов, а также для внешнего анализа деятельности компании и принятия кредитных решений.

Все эти компоненты, собранные в одну систему, позволяют руководству банка адекватно оценить свои риски перед принятием того или иного бизнес-решения. Однако названные компоненты лишь структура, которая заполняется данными.

И на этом этапе могут возникнуть дополнительные проблемы типа неактуальности или неточности данных, децентрализации источников информации и подобного. Все эти вопросы снимаются благодаря технологиям.

Тем не менее в целом ERM решает проблему фрагментарного восприятия разных видов рисков на уровне отдельных структурных подразделений. При новом подходе риск-менеджеры и все заинтересованные подразделения компании могут оценивать риски в масштабах всего предприятия.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif