Перейти к основному содержанию

6560 просмотров

«Некоторые задержки» платежей в двух банках Казахстана объяснили интеграцией

Ситуацию обещано стабилизировать «в ближайшие месяцы»

Коллаж: Вадим Квятковский

AsiaCredit Bank по «техническим причинам» перестал своевременно выполнять платежные поручения своих клиентов. В банке «введены ограничения» на выдачу наличных и на безналичные транзакции. Судя по полученному «Курсивом» ответу, с похожей проблемой столкнулись клиенты Capital Bank. Руководители банков обещают стабилизировать ситуацию «в ближайшие месяцы». 

По сведениям «Курсива», кризис неплатежей в AsiaCredit Bank начался еще на прошлой неделе, но в публичное поле информация об этом не просочилась. Отсутствие характерного для таких случаев ажиотажа среди клиентов банка может объясняться его небольшим размером – по величине активов это 22-й из 28 банков Казахстана (данные регулятора на 1 сентября).

В контакт-центре AsiaCredit Bank, куда «Курсив» анонимно обратился 22 октября, информацию о неплатежах подтвердили. «По техническим причинам, в связи с планируемым слиянием и полной интеграцией информационных и платежных систем банков, были установлены временные ограничения на выдачу наличных денег», – сообщили в контакт-центре.  

По информации контакт-центра, ограничения введены как для юридических, так и для физических лиц. Из объяснений, полученных в контакт-центре, следует, что безналичные транзакции для клиентов тоже малодоступны. «В связи с большим объемом платежей все безналичные платежи юридических лиц ставятся в очередь. Но каждый клиент в любом случае будет обслужен», – отметили в контакт-центре.

На вопрос, как долго продлится эта ситуация, в контакт-центре ответили, что ограничения будут сняты «в ближайшие дни». Назвать точную дату представитель банка затруднился.

Участниками слияния, о котором упомянули в контакт-центре как о причине введенных ограничений, являются сразу три маленьких банка – AsiaCredit Bank, Capital Bank Kazakhstan (23-е место по размеру активов) и Tengri Bank (20-е место). Соответствующая договоренность между акционерами была достигнута еще 31 мая.

Единственным акционером AsiaCredit Bank и Capital Bank является предприниматель Орифджан Шадиев. 23 октября во второй половине дня «Курсив» получил от двух этих банков совместный официальный ответ. От лица AsiaCredit Bank документ подписал председатель правления Абдуррахман Зеки Арифиоглу, от лица Capital Bank – и.о. председателя правления Дина Байниетова. В ответе утверждается, что «операционная деятельность банков не остановлена, банки осуществляют платежные и переводные операции». 

Руководители банков признают наличие «некоторых задержек в части исполнения поручений клиентов». По их информации, эти задержки связаны с большим объемом платежей «ввиду технического тестирования систем в рамках подготовки к процессу интеграции AsiaCredit Bank и Capital Bank». В ответ на вопрос, когда восстановится нормальная работа банков, в письме сообщается, что «акционером и менеджментом банков предприняты определенные меры». Обещано, что ситуация стабилизируется «в ближайшие месяцы».

В письме обращает на себя внимание тот факт, что речь идет об интеграции двух принадлежащих Шадиеву банков, без упоминания Tengri Bank. Между тем в ответе, полученном «Курсивом» от Tengri Bank, информация о тройном слиянии не дезавуируется. Из этого ответа следует, что Нацбанк до сих пор не выдал сторонам разрешение на реорганизацию. Все основные мероприятия по слиянию будут проводиться исключительно после получения такого разрешения, сообщили в Tengri Bank. «Затем банки разработают точную стратегию развития, осуществят подготовку детального проекта интеграции банковских продуктов, комиссий и т.д., после финализации которых банки планируют приступить к технической реализации информационных и платежных систем», – рассказали в Tengri Bank.

В Tengri Bank не стали комментировать ситуацию у партнеров по слиянию, сославшись на то, что сейчас операционная деятельность каждого из трех банков производится самостоятельно. Что касается работы самого Tengri Bank, то она, как отметили в банке, «проводится в обычном режиме, ограничений обслуживания физических и юридических лиц не установлено». 

Национальный банк РК на запрос «Курсива» не ответил. Однако судя по тому, что 23 октября ближе к вечеру AsiaCredit Bank и Capital Bank распространили совместный пресс-релиз (в котором попросили клиентов сохранять спокойствие), определенная работа регулятора с этими банками могла быть проведена.    

Агентство S&P год назад предупреждало, что у AsiaCredit Bank могут возникнуть проблемы с ликвидностью. «Если банк не восстановит динамику бизнеса и не стабилизирует базу депозитов, мы полагаем, что с высокой долей вероятности его резервы капитала и ликвидности сократятся в ближайшие 12 месяцев, увеличивая риск нарушения регуляторных коэффициентов», – говорится в рейтинговом отчете S&P от 10 октября 2018 года. С учетом указанных рисков агентство понизило кредитный рейтинг AsiaCredit Bank с «B-» до «CCC+» и установило по нему негативный прогноз. Через неделю по инициативе банка рейтинги были отозваны. Впрочем, пруденциальные нормативы банк все это время соблюдал. 

Иная ситуация у Capital Bank. В сентябре он был пять раз оштрафован регулятором за систематическое нарушение пруденциальных нормативов, в том числе различных коэффициентов ликвидности. Общая сумма штрафов составила почти 3,8 млн тенге. 

К проблемам с ликвидностью добавились проблемы с качеством ссудного портфеля. По данным Нацбанка, по итогам августа объем кредитов с просрочкой платежей в Capital Bank вырос почти в 3 раза – с 13,8 млрд (на 1 августа) до 38,1 млрд тенге (на 1 сентября). Доля таких кредитов увеличилась с 20,62 до 56,59% соответственно. При этом доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней (такие займы считаются дефолтными) незначительно снизилась – с 18,06 до 17,27%. «Курсив» направлял запрос в Capital Bank, в котором просил прокомментировать столь резкое ухудшение качества активов. Банк на запрос не ответил.

После того как в феврале 2018 года S&P понизило кредитный рейтинг Capital Bank с «В-» до «CCC+» и поместило его в список CreditWatch Negative («рейтинги на пересмотре с негативными ожиданиями»), рейтинги по просьбе банка были отозваны.

906 просмотров

Как правильно составить финансовый план на этот год

Поведенческие экономисты предлагают несколько советов и стратегий для достижения поставленных целей

Наступление нового года подталкивает многих людей к составлению плана накопления сбережений или финансового плана. Как показывают исследования, это действительно подходящее время для планирования.

В недавнем опросе компании Fidelity Investments выяснилось, что 67% американцев дают себе новогодние обещания, связанные с финансами. Более половины из 3012 опрошенных участников сказали, что хотят больше откладывать на свои цели, в том числе на пенсию.

Но успех далеко не гарантирован. Fidelity заявляет, что около половины людей, давших себе финансовые обещания на 2019 год, не смогли их сдержать.

Если вы хотите повысить свои шансы на успех, специалисты по поведенческой экономике могут предложить несколько выигрышных стратегий.

Ставьте финансовые цели в январе (или в свой день рождения)

Научные исследования показывают, что и Новый год, и ваш день рождения замечательно подходят для того, чтобы инициировать перемены в жизни. Обе даты знаменуют начало нового года и помогают «сбросить груз старых ошибок», говорит профессор Уортонской школы бизнеса при Пенсильванском университете Кэтрин Милкмэн.

«Мы объясняем себе, что неудача постигла «прежних нас», а в этом году все будет иначе», – говорит профессор Милкмэн. Так мы повышаем уверенность в себе, что и является ключом к успеху.

В готовящемся к выходу экономическом исследовании, в число авторов которого входит и профессор Милкмэн, примерно 8600 работникам предложили начать откладывать на пенсию или откладывать больше. Люди, которые приступили к выполнению этой задачи в районе своего дня рождения, за последующие восемь месяцев скопили больше, чем люди, которые начали откладывать с даты, обычно не ассоциирующейся с новыми начинаниями, вроде Дня благодарения или Дня святого Валентина.

Ставьте реалистичные и конкретные задачи

Люди часто сами программируют себя на неудачу, ставя слишком размытые или нереалистичные цели, например, «больше откладывать» или «выйти на пенсию к 40 годам».

Если ваша цель требует отказаться от того, что делает вас счастливым, вы можете почувствовать себя обделенным и утратить мотивацию, чтобы придерживаться цели. Об этом говорит управляющий директор по поведенческим финансам и инвестициям компании Betterment Дэн Иган.

Секрет в том, чтобы ставить как можно более конкретные и реалистичные цели. Например: «Я увеличу норму сбережений с 5 до 15% – на 2% в год за следующие пять лет».

Составьте подробный план

Следующий шаг – разбить вашу цель на более мелкие задачи и решать одну задачу за раз.

«Никто не бежит марафон в первый же день, – заявляет Иган. – Чтобы его пробежать, нужен план».

Еще один плюс такого подхода: благодаря небольшим победам часто возникает ощущение успеха и прогресса, говорит профессор Милкмэн.

Если человек, откладывающий 5% зарплаты, хочет поднять этот показатель до 15%, он может выполнить план за один шаг: принять участие в программе автоматического повышения сбережений 401(k), которую предлагают многие пенсионные планы США. Благодаря этой программе участники могут постепенно повышать норму сбережений. Эти повышения часто совпадают с увеличением зарплаты.

Некоторые задачи, вроде финансового планирования, состоят из множества подзадач, на которые могут уйти месяцы. Иган советует для начала просто привязать ваш кредитный, ссудный, банковский и пенсионный счета к сервису-агрегатору вроде того, что предлагает Personal Capital, или Mint от компании Intuit. Следующий шаг, по его словам, – установить в календаре ежемесячные напоминания, чтобы изучать данные агрегатора и лучше понимать структуру своих расходов.

Если вы решите нанять специалиста по финансовому планированию, выделите время, чтобы изучить, специалист какого типа подойдет вам больше всего. Варианты простираются от независимого консультанта до полностью или частично автоматизированного сервиса, например, продуктов от Betterment или Wealthfront, которые, как правило, обходятся дешевле. Еще один вариант – специалисты с почасовой оплатой, в том числе входящие в Garrett Planning Network.

Ищите зарегистрированного инвестиционного консультанта, который будет действовать как ваше доверенное лицо, то есть в ваших интересах. Чтобы свести конфликт интересов к минимуму, они обычно берут с клиентов комиссию и избегают аннуитетов и других продуктов, которые предполагают с их стороны стимулирование продаж. (Если конфликт интересов все же существует, консультанты обязаны раскрывать его в форме ADV, подаваемой в Комиссию по ценным бумагам и биржам США (SEC), так что проверяйте мелкий шрифт.)

И напротив, брокеры, также известные как зарегистрированные представители, имеют право рекомендовать продукты, с которых они получают самую высокую комиссию, и другие стимулирующие продажи продукты. Главное, чтобы продукт соответствовал потребностям клиента. Начиная с июля SEC будет требовать от брокеров, чтобы они действовали в интересах клиента. Но они не всегда будут обязаны рекомендовать более дешевые продукты, говорит Барбара Ропер, директор по защите инвесторов в некоммерческой Федерации потребителей Америки. По ее словам, неясно, как SEC будет обеспечивать соблюдение новой нормы.

Проведите стресс-тестирование

Поведенческие экономисты советуют упражнение под названием «ментальное контрастирование», где нужно подумать о желаемом результате и почему он важен (Например: «Я откладываю 15% в год, чтобы выйти на пенсию в 65 лет».)

Затем нужно обдумать возможные препятствия на пути к цели, например, внезапно потребовавшийся ремонт машины или соблазны покупок в один клик.

«Таким образом, когда мы попадаем в ловушку искушения, мы уже знаем, как с ним справиться, – говорит Сара Ньюкомб, поведенческий экономист в финансовой фирме Morningstar. – Многие из нас решают изменить свою жизнь, но не имеют стратегий на тот случай, когда сталкиваются с трудностями».

Профессор Милкмэн также предлагает выписывать ваш план на бумагу, так как исследования показывают, что люди реже отказываются от своих решений, если они ощущаются в виде некого контракта.

Используйте поведенческие стратегии, которые для вас работают

Людям нужно автоматизировать процесс накопления. Многим также необходимо научиться быть с собой терпеливым. «Вы столкнетесь с неудачами. Они – часть пути, – говорит Иган. – Отдавайте себе должное за успехи, даже если кое-где вы отступаете от плана».

Вот еще поведенческие стратегии, которые можно учесть при составлении индивидуального для вас плана:

  1. Составляйте планы «Если…, то». Свяжите условие с желаемым действием. Например, если вы намерены прекратить покупать кофе, то ваш план «Если…, то» может быть таким: «Если сегодня будний день, то кофе, сваренный с моими любимыми ингредиентами, я возьму из дома».
  2. Вознаграждайте себя за успехи. «Мы запрограммированы откликаться на быстрые результаты», – говорит профессор Милкмэн. Когда вы выполните задачу по сбережениям на месяц, выделите часть этих сбережений, например 10%, в отдельный бюджет, чтобы баловать себя.
  3. Сочетайте приятное с полезным. Вы получаете от чего-то тайное удовольствие? Объедините это действие с тем, что вам делать не хочется. В 2013 году профессор Милкмэн и еще двое исследователей выявили, что участники исследования охотнее занимались тренировками, если они могли одновременно слушать популярные аудиокниги. «Лучше сделайте неприятную задачу веселой», – говорит она. Что касается финансов, объедините небольшое удовольствие, вроде бокала вина, с утомительной задачей привязки ваших счетов к сайту или приложению-агрегатору.
  4. Используйте поведенческую терапию. Определите причины нежелательного поведения и замените их альтернативным вознаграждением. Ньюкомб рассказывает, что раньше она каждый день заходила в «Старбакс» около четырех часов дня. Она отказалась от этой привычки, когда поняла, что нуждается не в дозе кофеина, а в том, чтобы «отдохнуть от офиса и полюбоваться природой». Теперь свои послеобеденные перерывы она проводит у ручья в небольшом парке. 
  5. Используйте ментальный учет. Эта стратегия подразумевает, что на разные задачи вы будете откладывать деньги в отдельно помеченные (желательно с помощью фотографий) и лично для вас значимые «копилки». Например, «накопить на обучение сына в университете» или «накопить на пляжный домик мечты на пенсии». В исследовании 2011 года семьям в сельской местности Индии было предложено откладывать часть зарплаты в два конверта. За 14 недель такие семьи смогли отложить больше, чем семьи с одним конвертом. Некоторые банки предлагают способы разделить сбережения.
  6. Время от времени устанавливайте цели с высокой отдачей. «Нужно испытывать себя, чтобы узнать, на что вы способны», – говорит Иган. 


Если речь идет о физической нагрузке, то это могут быть интенсивные интервальные тренировки. Если речь идет о финансах, то можно поставить себе задачу скопить за месяц как можно больше. «Если расходы слегка возрастают каждый месяц, это дело привычное,– говорит он. – А вы попробуйте перестроиться на противоположный результат».

Перевод с английского языка осуществлен редакцией Kursiv.kz

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Биржевой навигатор от Freedom Finance