Как меняется рынок кредитных карт, рассказали в Банке Хоум Кредит

Спрос на кредитные карты в последние годы растет

Фото: Банк Хоум Кредит

Один из лидеров этого рынка Банк Хоум Кредит улучшил функциональные возможности карты «ДОС», предложив рынку принципиально новый продукт. Помимо увеличенного кредитного лимита, льготного периода и высоких кэшбеков, клиент получит возможность переводить средства с кредитной карты на карты других банков. Подробно о кредитной карте «ДОС» рассказал начальник управления карточного бизнеса Банка Хоум Кредит Андрей Рудов.
 
- Начнем с небольшой статистики. На Ваш взгляд, как поменялся рынок кредитных карт в Казахстане за последние годы?

- Если еще несколько лет назад рынок кредитных карт был недостаточно развит, и потребитель не был готов к этому продукту, то сейчас в этом сегменте произошли значительные изменения. Кредитная карта приобрела большую популярность за последние годы, и это подтверждается стремительным ростом эмиссии кредитных карт - общее количество кредитных карт в обороте на текущий момент составляет 5,4 млн, что на 60% больше показателя прошлого года и больше чем в два раза эмиссии 2017 года.

Зачастую стремительный рост эмиссии негативно влияет на уровень активации карт, но в нашем случае мы видим обратное – доля активных кредитных карт увеличилась на 10% за последний год (с 42% до 52%). Этот тренд также обусловлен тем, что рынок стал более конкурентным и для того, чтобы завоевать внимание потребителя, игроки стараются предлагать интересные условия в виде рассрочки, кэшбеков, добавления новых возможностей оплаты и т.д. В конечном итоге от всего этого выигрывает потребитель, который стал осознанно выбирать кредитную карту и активно ею пользоваться. 

- Как сейчас меняется поведение клиента в части использования кредитных карт?

- Как я ранее упомянул, половина эмитированных карт на рынке активная. Это очень достойный показатель, который в том числе был достигнут за счет изменения поведения клиентов. Если ранее карта использовалась в большей степени для обналичивания средств, то сейчас это все больше и тем более чаще становится платежным инструментом, что подтверждает двухкратный рост объема количества безналичных платежей (статистика включает дебетные карты) и это только за последний год. Этот рост также обусловлен развитием инфраструктуры для использования карт. Все больше людей осознанно подходят к покупкам и чаще расплачиваются картой там, где есть эта возможность. Безналичные покупки по картам – это безопасно, удобно и выгодно. Разумеется, эта эволюция отразилась и на наших продуктах и клиентском поведении.

- Расскажите подробнее о кредитной карте «ДОС» Банка Хоум Кредит...

Хоум Кредит ДОС Карта.png

- В 2016-2017 гг. начали появляться концептуально новые для рынка кредитные карты с функцией рассрочки (оплата равными платежами). Мы не были исключением и вывели на рынок новую кредитную карту «ДОС» (в переводе с казахского - друг). ДОС для многих стал финансовым помощником, с которым наши клиенты стали себя чувствовать более уверенно и начали себе позволять гораздо больше, чем раньше, при этом не испытывая барьеров, которые на тот момент и в том числе сейчас присущи другим кредитным продуктам на рынке. Мы не ограничиваем возможность снятия наличных, не берем комиссию за снятие наличных в любом банкомате мира. Также мы не загоняем в рамки клиентов в части партнерской сети для обслуживания карты, и наши клиенты могут получить рассрочку в любом магазине мира, либо воспользоваться классическим льготным периодом до 62 дней. 

- Поделитесь, каких результатов удалось достичь с момента запуска кредитной карты «ДОС» и какую обратную связь вы получили от клиентов?

- Безусловно, карта практически сразу завоевала популярность у наших клиентов. Сегодня продукт стал более интересным и доступным для всех категорий клиентов – для кого важны рассрочки и льготный период, кому нужны наличные, при этом без привязки к конкретной банкоматной сети или для кого принципиально важен кэшбек. ДОС содержит в себе весь этот функционал и фактически повлиял на изменение профиля клиента и его поведение. Наших клиентов стал интересовать больший кредитный лимит, и это, естественно, повлияло на рост среднего лимита на выданную карту. Расширенный функционал карточки способствовал росту количества и объема безналичных платежей даже при условии наличия возможности снимать наличные деньги без комиссии.

Также интересно и то, что средний размер транзакции клиентов ДОС уменьшился, при этом среднемесячные траты на активную карту выросли. Наши клиенты стали чаще доставать карточку из кошелька и более взвешенно использовать кредитные средства на карте, не обналичивая за раз всю сумму кредитного лимита, как это было ранее. Это говорит о росте финансовой грамотности и ответственности владельцев карт в нашем портфеле и на рынке в целом.

Несмотря на то, что продукт фактически отвечает потребностям рынка, а в какой-то степени и превосходит ожидания клиента, мы считаем, что продукт периодически необходимо обновлять, чтобы сохранять свои преимущества. В результате мы усовершенствовали продукт и вывели на рынок обновленную карточку «ДОС». 

- Расскажите о том, чем отличается новая версия кредитной карты от предыдущих версий?

- В обновленной карточке ДОС теперь доступен кредитный лимит до 2 млн тенге, увеличен срок рассрочки до 5 месяцев на безналичные операции от 50 тысяч тенге, стали доступны бесплатные переводы на карты любых банков Казахстана в нашем мобильном приложении Home Credit Bank Kazakhstan. При этом мы сохранили возможность бесплатного снятия наличных средств в любом банкомате мира, а также снизили годовую ставку вознаграждения. 

Дополнительно был доработан и сам дизайн карточки. Теперь он исполнен в черном цвете на типе карты Visa Rewards (вместо Electron) с обязательной поддержкой технологий бесконтактных платежей и 3D-Secure для безопасной оплаты картой товаров и услуг в интернете. 

Стоимость обслуживания обновленного ДОС может обойтись всего в 499 тенге в месяц, исключительно при условии, если карточка будет активна в течении последнего месяца и будет иметь активную задолженность. При этом, обновленная и улучшенная бонусная система продукта с большим запасом перекроет наличие данной комиссии. Мы увеличили максимально возможную сумму кэшбека, расширили категории торговцев, особенно присущих для семейных трат, с возможностью заработать до 5% кэшбека. Кроме этого, чтобы семейные выходные стали еще более запоминающимися, мы добавили +1% дополнительного бонуса за траты по карте в выходные дни. Кэшбек начисляется на безналичные операции до 50 тысяч тенге. 

- На Ваш взгляд, как новая карта будет помогать вашим клиентам?

- Возможно, вы уже слышали о нашем новом позиционировании, и обновлённая концепция карточки ДОС как раз является продуктом нового позиционирования Банка «Семьи семьям». Размышляя о том, как еще можно улучшить наш продукт, мы прежде всего руководствовались основным правилом - мы создаем продукт, который должен быть удобным и полезным, который мы готовы рекомендовать для своих родных и близких, своей семье. Теперь увеличенный лимит, сниженная ставка и увеличенный срок рассрочки позволят нашим клиентам чувствовать себя более уверенно в финансовом плане. Функция денежных переводов позволит лучше и надежней заботиться о наших родных и близких, переводя им деньги в режиме онлайн без комиссии на карты любых банков РК в нашем мобильном приложении. 

Стоит добавить, что помимо карты, мы очень качественно доработали наше мобильное приложение как в части транзакционных сервисов, так и в части сервисов самообслуживания. 

Мы трудимся, потому что нам небезразлично, чем будут пользоваться ваши и наши семьи. 

Партнерский материал

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

banner_wsj.gif

 

Какие цифровые тренды есть в банковской системе Казахстана

Мнение первого заместителя председателя правления Halyk Bank Антона Мусина

Фото: Shutterstock.com

Когда мы говорим о цифровизации, надо понимать, что банковский сектор Казахстана находится в более выгодном положении, чем финансовый рынок развитых стран. У нас нет старых IT-систем, устоявшихся привычек и поставщиков, от которых сложно избавиться. Цифровым финансовым технологиям страны не больше 20 лет, и нам это на руку. 

Очевидный цифровой тренд банковской системы, который нельзя не замечать, – это движение в направлении Open Banking. Уточню, Open Banking – это комплекс решений и процессов, позволяющих банкам надежно обмениваться финансовой информацией и услугами в электронном виде и с разрешения клиентов. Открывая доступ к своим данным и продуктам через прикладной программный интерфейс (API), банк позволяет сторонним разработчикам эффективно интегрировать банковские услуги с финансовыми и нефинансовыми приложениями и сервисами. А уже при взаимодействии потребителей появляются дополнительные возможности, при этом открытая экономика Open Banking позволяет получить новое качество финансовых услуг.

В Европе Open Banking внед­ряется в соответствии с требованиями регулятора (в частности, европейская директива PSD2), в нашей стране вопрос об открытом банкинге пока носит лишь рекомендательный характер. Отдельно стоит отметить, что и в мире, и в Казахстане ключевая сложность с внедрением тренда Open Banking связана с монетизацией. 

Например, в последнем отчете консалтинговой компании McKinsey «Next Generation Technology transformation in Financial Services» говорится, что в среднем в мире 2% API являются полноценно публичными интерфейсами и 7% – парт­нерскими. Все остальные API используются только для задач внутренней интеграции, и, я полагаю, Казахстан в этом смысле повторяет эту тенденцию.

Грубо говоря, мы пытаемся играть на новом цифровом поле, но пока не очень понимаем, как на этом зарабатывать. В любом случае в ближайшее время мы увидим реализацию очень интересных проектов в этой сфере как в Казахстане, так и во всем мире.

Еще одно поле, которое наша страна продолжает осваивать, – это создание собственных развитых платежных систем. Например, в государствах ЕС локальные карточные системы работают на рынке уже более 10 лет, в соседней России несколько лет назад создали как национальную систему платежных карт – «МИР», так и систему быстрых платежей – «СБП». Это достаточно успешные проекты, имеющие существенное положительное влияние на финансовый рынок.

По этому же пути движется Казахстан. Так, Нацбанк, например, выстроил собственную инфраструктуру и пытается развивать мгновенные платежи, другие локальные игроки также создают собственные системы. С рыночной точки зрения такие проекты в первую очередь сильно влияют на повышение конкуренции игроков в этой сфере и давят еще больше на их классические комиссионные доходы, снижая их до минимума. При этом банки пытаются искать другие способы компенсации потерь, стараясь сохранить обороты классического платежного бизнеса.

Кстати, данный тренд становится особенно актуальным в условиях пандемии. В последнем отчете компании Accenture «10 ways COVID-19 impacting payments» отмечается, что объемы платежных транзакций существенно снизились на всех рынках. Например, в Великобритании более чем на 50% упал объем транзакций в розничной торговле, на 78% – в туризме. Происходит смещение объема платежей в электронную торговлю, но даже там аналитики ждут замедления по разным причинам, например из-за ограничений физических цепочек поставок товаров, пострадавших в кризис. 

Платежные системы и банки реагируют изменением своей тарифной политики и предложением новых платежных сервисов на рынке, направленных на поддержку электронной торговли или, например, на разработку сервисов по распределению помощи государства населению. Казахстан во многом повторяет глобальные тенденции. В области развития собственных платежных систем, несмотря на возможные риски для существующих бизнес-моделей, победят игроки с продуманным планом действий, не боящиеся происходящих изменений и пытающиеся реализовать новые возможности. 

Готовы ли банки к цифровой революции

Если честно, я в слово «революция» не сильно верю. Финансовые институты развиваются эволюционно. До сих пор розничные банки сильно завязаны на клиентское поведение, так как очень большое количество людей все равно предпочтет физический контакт: им важно приходить в отделение. Поэтому я не верю в концепцию чисто цифрового банка как работающую бизнес-модель для всех, хотя такие банки существуют и многие из них – достаточно успешно (здесь лидирует Юго-Восточная Азия, есть как минимум один прекрасный пример в России и несколько успешных стартап-проектов в Европе). Тем не менее банки большинства стран мира не отказываются от собственных сетей, поэтому я не думаю, что в Казахстане ситуация развернется иным образом. 

Подчеркну, цифровизация не съест традиционный банкинг, скорее будет какая-то коллаборация продуктов: банки еще больше пойдут в отрасли высоких технологий, а технологичные компании зайдут глубже в финансовые сервисы. При этом мы и наши коллеги готовы эволю­ционировать, ведь по сравнению с другими отраслями в цифровые технологии банкиры вкладывают куда больше средств, энергии и человеческих ресурсов.

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

banner_wsj.gif

 

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Читайте свежий номер

qazexpocongresskz.jpg