Перейти к основному содержанию
14208 просмотров

Как казахстанцы теряют свои накопления из-за доверчивости

Мошенники все чаще воруют деньги с личных счетов и депозитов

Фото: Shutterstock.com

Увеличилось количество фактов интернет-мошенничества, связанного с хищением средств с банковских счетов и депозитов. Злоумышленники изобретают новые схемы, к которым люди оказываются не готовыми. 

Воровство виртуальное

По информации Министерства внутренних дел РК, с начала года в стране зафиксировано 5 тыс. случаев кибермошенничества – это примерно на 50% больше, чем в прошлом году. 

Представители костанайского филиала (КФ) Нацбанка рассказали «Курсиву», что злоумышленники используют схемы, на которые люди с легкостью попадаются. 

«Клиенту поступает звонок на мобильный. Неизвестный представляется сотрудником банка и сообщает, что зафиксирован несанкционированный вывод счетов со средств клиента. Требует персональные данные, такие как ИИН, реквизиты платежных карточек, СМС-коды и одноразовые пароли. При этом убеждает клиента в том, что, если данные не будут названы, деньги пропадут», – рассказала ведущий специалист КФ Нацбанка Амина Кушанова.

Для большей убедительности часто производятся звонки с поддельных номеров, схожих с официальными номерами контакт-центров крупных банков. Мошенники, пытаясь запутать владельца счета, оперируют финансовой терминологией, оказывают психологическое давление на своего собеседника. После получения данных они подключаются к интернет-банкингу владельца счетов и благополучно осуществляют переводы денежных средств с карт и депозитов.

Для безопасности своих онлайн-сервисов финансовые организации применяют комплекс защитных мер, но мошенники обходят и их. До сих пор не установлено, откуда эти лица получают личную информацию о клиентах банков и звонят, называя их имя, фамилию и название финансовой организации, где они хранят средства. Специалисты говорят: если кто-то по телефону, в интернете, через социальные сети пытается выведать дополнительные данные, – это явные признаки мошенничества.

«В этом случае многое зависит от уровня грамотности и культуры информационной безопасности гражданина. Зачастую люди сами раздают коды. Нужно четко понимать, кому передаете данные. При поступлении звонка попросите собеседника назвать имя, фамилию, должность. И никому никогда не озвучивайте коды, реквизиты банковской карты, трехзначный CVV-код с обратной стороны карты, ПИН-код и СМС-коды, кодовое слово для подтверждения операций», – поясняет Амина Кушанова.

Помимо этого рекомендуется не игнорировать оповещения банка и следить за уведомлениями о списании денег. Если произошло неавторизованное использование банковской карты, следует немедленно обратиться в финансовое учреждение с заявлением. 

По данным Нацбанка, опубликованным на официальном сайте, в стране в обращении находится 30,1 млн платежных карточек. Это почти на 40% больше, чем в прошлом году. В августе на 50%, или до 2,7 трлн тенге, выросли и объемы транзакций по ним. Такие деньги, несомненно, привлекают желающих поживиться.

На дурака не нужен нож

В департаменте полиции Костанайской области говорят, что люди становятся жертвами и менее изощренных схем. Как рассказал «Курсиву» старший оперуполномоченный управления криминальной полиции департамента полиции Костанайской области Ердос Нурпеисов, до сих пор распространенным способом обмана в регионе является торговля через интернет. 

Местные полицейские установили подозреваемого, который с сентября 2018 года по май 2019 года размещал на сайте «Колеса» объявления о продаже запчастей. Его цены всегда были ниже рыночных. Покупатели делали 100% предоплату, но товар не получали, так как у продавца его не было. Мошенника подозревают в 20 уголовных правонарушениях. 

Не так давно к пострадавшим присоединилась и сорокалетняя Надежда К, которая лишилась 800 тыс. тенге.

«Я разместила на одном из известных сайтов информацию о продаже дивана за 80 тыс. тенге. Через несколько часов на объявление откликнулись. Звонила женщина, сказала, что она проживает в Алматы, и предложила перевести деньги мне на счет, а позже попросила найти банкомат и вернуть якобы случайно переведенные мне 800 тыс. тенге», – рассказывает женщина.

По ее словам, мошенница попросила вернуть ей деньги через QIWI-кошелек. За причиненные неудобства женщине пообещали вознаграждение еще 10 тыс. тенге.

«Перед этим я сообщила ей свой ИИН, потом сняла деньги со счета, перечислила их, как попросили, через QIWI кошелек. Даже не знала, что это деньги с моего же депозита. В каком-то была бреду. Лишь позже в приложении увидела снятие своих денег», – добавляет она.

Мать твоих детей в тот же день написала заявление в полицию и закрыла счет. Но накажут ли преступников и вернут ли средства, пока неизвестно.

«Трудность в раскрытии таких уголовных правонарушений состоит в том, что преступники могут всего один раз использовать SIM-карту либо сотовые телефоны. После получения денег они ликвидируют их. При этом они могут находиться даже за пределами РК», – отметил Ердос Нурпеисов.

В Костанайской области только в 2018 году принято 353 заявления от пострадавших от рук интернет-мошенников. Суммы ущерба варьируются от 2 тыс. до 10 млн тенге. За полгода 2019 года от рук мошенников пострадали уже более 200 человек. Только с банковских карт злоумышленники обманным путем похищали средства 115 раз. Раскрыть полицейским в этом году удалось лишь 30 преступлений.

7004 просмотра

S&P назвал «чрезвычайно высоким» кредитный риск в банковском секторе Казахстана

Для большинства банков, по мнению агентства, генерирование достаточной прибыли остается сложной задачей

Фото: Shutterstock.com

Пяти казахстанским банкам в декабре были актуализированы международные рейтинговые оценки. В трех случаях рейтинговые действия носили характер улучшения. 

Агентство Fitch обновило рейтинги сразу четырем финансовым институтам, о чем сообщило в отчете от 3 декабря. Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента (РДЭ) Народного банка был повышен со ступени BB до BB+ с позитивным прогнозом. РДЭ ForteBank был оставлен на прежнем уровне B, зато агентство улучшило прогноз по нему на позитивный. Рейтинги Сбербанка (BBB-) и АТФБанка (B-) были подтверждены со стабильным прогнозом. В свою очередь, агентство S&P 4 декабря подтвердило долгосрочный кредитный рейтинг Bank RBK на уровне В- и пересмотрело прогноз по нему на позитивный. 

Старые раны

Все пять вышеперечисленных банков в настоящий момент проходят процедуру AQR (оценка качества активов, всего в ней задействовано 14 БВУ). Качество активов является типичным неблагоприятным рейтинговым фактором для казахстанских банков, говорится в отчете Fitch. В агентстве считают, что, хотя в последние два-три года формирование новых плохих кредитов было ограниченным, у банков остаются значительные риски более раннего происхождения, которые по-прежнему могут быть источником дополнительных убытков.

Особое внимание в отчете Fitch было уделено не столько присвоенным РДЭ, сколько устойчивости анализируемых банков. По мнению агентства, рейтинг устойчивости Народного банка («bb+») является самым высоким в Казахстане. Хороший запас капитала и ликвидности и очень высокая прибыльность Народного в течение экономического цикла должны позволить ему справляться даже с достаточно сильными рисками операционной среды, полагают в Fitch. 

Рейтинг устойчивости дочернего Сбербанка был повышен до уровня «bb-». Обесцененные кредиты банка имеют хорошее покрытие провизиями (87% на 1 июля), что выше среднего значения в секторе. С учетом того, что большинство корпоративных ссуд обеспечено твердыми залогами, в Fitch полагают, что остаточное обесценение по портфелю Сбербанка, унаследованному с предыдущих периодов, должно быть ограниченным. 

Рейтинг устойчивости ForteBank («b») на две ступени ниже, чем у Сбербанка, и отражает более слабое качество активов, на что указывают более высокие показатели обесцененных кредитов, отмечают в Fitch. Впрочем, уточняют аналитики, свыше половины плохих активов ForteBank приходится на ипотеку и займы под залог недвижимости, ситуация с которыми постепенно разрешалась в последние годы за счет участия банка в госпрограммах рефинансирования. По мнению Fitch, у банка есть возможности и дальше улучшать качество кредитов.

Подтверждение рейтинга устойчивости АТФБанка на уровне «ccc» отражает все еще высокий объем проблемных активов относительно основного капитала по методологии Fitch. «Согласно информации от менеджмента банка, несколько крупных кредитов 3-й стадии, равных 6% от валовых кредитов, были погашены в октябре – ноябре, и ожидается, что еще 1% будет погашен до конца года. С корректировкой на эти погашения показатель кредитов 3-й стадии, по нашим оценкам, будет на уровне 27% с покрытием резервами на уровне 75%», – говорится в отчете Fitch. При этом аналитики отмечают, что способность банка поглощать убытки за счет прибыли улучшилась.

По мнению Fitch, рейтинги устойчивости четырех рассматриваемых банков являются чувствительными главным образом к изменениям качества активов и достаточности капитала. Рейтинги могут быть повышены, если объем проблемных кредитов относительно основного капитала существенно сократится – за счет либо возврата средств, либо роста провизий. Как считают в Fitch, такое развитие событий является более вероятным в отношении банков Halyk и Forte, о чем свидетельствует позитивный прогноз по их рейтингам. И на­оборот, возобновление давления на качество активов может привести к негативному рейтинговому действию по этим четырем банкам.

Улучшение прогноза по рейтингам Bank RBK в агентстве S&P объяснили тем, что банк последовательно реализует заявленную стратегию развития, восстанавливает способность генерировать прибыль и стабилизирует качество ссудного портфеля. По данным S&P, за последние девять месяцев доля проблемных кредитов в Bank RBK снизилась с 28 до 18%. Сдерживающим рейтинговым фактором аналитики агентства назвали позицию банка по риску «вследствие значительного роста ссудного портфеля (около 30% в 2019 году) и высокой концентрации кредитного риска (на 20 крупнейших заемщиков приходится 2,5х совокупного скорректированного капитала)».

 

98415849.jpg

…они будут тоже трудны 

Оценка, присваиваемая тому или иному банку рейтинговыми агентствами, интересна в том числе в контексте завершающейся процедуры AQR. Самый интригующий вопрос на сегодня – кому и в каком объеме будет оказана госпомощь по итогам ревизии. Как сообщил глава Нацбанка Ерболат Досаев на брифинге 9 декабря, у регулятора уже есть четкое видение проблем и вытекающих из них дальнейших действий. По его словам, не позднее февраля с каждым из 14 банков будут подписаны окончательные индивидуальные планы развития на предстоящие два-три года. «Мы будем достаточно открыты и покажем, чем закончилась AQR», – заявил Досаев. 

Рейтинговые агентства периодически указывают на недостоверность финансовой отчетности в казахстанских банках. «Мы полагаем, что они надлежащим образом не раскрывают фактическое качество активов, о чем свидетельствует значительное расхождение между показателями начисленного и реально полученного процентного дохода в некоторых банках», – говорится в опубликованной 28 ноября статье S&P «Оценка отраслевых и страновых рисков банковского сектора РК». Также аналитики агентства в который раз отметили, что официальные данные по уровню NPL 90+ (9,1% на 1 октября 2019) намного ниже, чем реальная доля плохих кредитов (20–25% от совокупного ссудного портфеля на конец 2018 года, согласно отчетности банков по МСФО). 

Аналитики S&P намекают, что «рисование» отчетности, практикуемое в отдельных банках, во многом проистекает из безнаказанности акционеров и топ-менеджмента. «По нашему мнению, органы, регулирующие деятельность банковского сектора РК, могут быть подвержены политическому влиянию. Кроме того, они склонны проводить политику отказа от жестких мер… Мы полагаем, что конкурентная среда Казахстана подвержена влиянию правительства, организаций, связанных с государством, а также собственников банков, имеющих хорошие деловые связи», – говорится в статье. 

В S&P не ожидают, что в ближайшие два года качество активов в секторе может заметно улучшиться, и объясняют почему: «Законодательство не поощряет крупных списаний. При этом процесс восстановления проблемных кредитов, выданных в прошлые годы, является длительным, а объем восстановленных займов небольшим – вследствие неэффективности судебной системы, частых случаев мошенничества и широко распространенной практики выдачи кредитов связанным сторонам».

Чрезвычайно высокий уровень кредитного риска остается основным негативным фактором для казахстанских банков, считают в S&P. Работать в условиях повышенных расходов на формирование провизий банкам придется в течение более длительного времени, чем агентство ожидало ранее. По прогнозам S&P, объем резервов на возможные потери по кредитам вырастет до 5% совокупного ссудного портфеля в 2019 году и останется повышенным (3–4%) в 2020-м. В связи со снижением маржи и ростом расходов на провизии и фондирование генерирование достаточной прибыли для большинства банков останется сложной задачей, констатировали в агентстве.

На задней парте

На фоне проходящей в 14 банках масштабной ревизии нельзя обойти вниманием ситуацию в двух небольших структурах – AsiaCredit Bank и Capital Bank, которые еще в конце мая заявили о слиянии с Tengri Bank, и либо по этой причине, либо в силу своего незначительного размера вся троица была освобождена от AQR. О том, что в двух этих банках возникли проблемы с неплатежами, «Курсиву» стало известно в конце октября (см.№ 40 от 24 октября, статья «Осторожно: идет интеграция»). Руководители банков в официальном ответе «Курсиву» сообщили, что ситуация будет стабилизирована «в ближайшие месяцы».

Поскольку эта история не вызвала широкого общественного резонанса (в отличие от того, как это было, например, в Bank RBK осенью 2017-го и в Банке Астаны весной 2018-го), можно было предположить, что рыночных (неаффилированных) клиентов у AsiaCredit Bank и Capital Bank не осталось. Однако 6 декабря сайт НПП «Атамекен» сообщил, что в Палату предпринимателей Алматы поступили жалобы от компаний AF-SOLUTIONS, «ЛоЛа» и Qazaq Arms на предмет того, что AsiaCredit Bank заморозил деньги на их счетах. «Вопрос был рассмотрен на заседании Совета по защите прав предпринимателей и противодействию коррупции города Алматы, но вечером накануне заседания банк частично открыл доступ своим клиентам к их денежным средствам», – говорится в публикации.

Нацбанк, отвечая на запрос «Курсива», сообщил, что регулятор не предоставляет оценку финансового состояния отдельных банков. «Любая оценка регулятора, положительная либо отрицательная, может повлечь за собой негативные последствия как для самого банка, так и для банковского сектора в целом. В случае нарушений банками норм законодательства Нацбанк принимает меры надзорного реагирования и санкции, информация о которых размещается на сайте Нацбанка», – отметили в пресс-службе регулятора.

Обратившись к указанному разделу сайта, мы увидим, что в ноябре AsiaCredit Bank и Capital Bank на двоих получили восемь взысканий от Нацбанка. В том числе Capital Bank был четырежды оштрафован за систематическое нарушение пруденциальных нормативов на общую сумму 3 млн тенге. AsiaCredit Bank был оштрафован на 505 тыс. тенге за несвоевременное исполнение указаний по платежу. 

Возвращаясь к теме рейтингов, отметим, что в 2018 году оба банка прекратили сотрудничество с S&P, после того как агентство понизило им рейтинги с B- до CCC+ и установило по ним негативный прогноз. Информация о том, есть ли у AsiaCredit Bank рейтинги от других ведущих агентств (Fitch или Moody’s), недоступна: соответствующая страница банковского сайта «находится в разработке»; на сайте KASE, где банк фигурирует в списке эмитентов, соответствующее поле не заполнено. На сайте Capital Bank информацию о текущих рейтингах «Курсив» также не нашел.

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Спецпроекты

Биржевой навигатор от Freedom Finance