Перейти к основному содержанию

10672 просмотра

Почти половина казахстанцев берут кредиты на похороны и свадьбы

Но они счастливы

Фото: Shutterstock

Всего треть казахстанцев полностью довольны своим финансовым положением. При этом не менее 9,4% граждан ежедневно испытывают беспокойство по поводу того, что у них не хватает денег, чтобы покупать достаточное количество еды. Чтобы провести свадебный той или похоронить родственника, 42,2% жителей страны вынуждены влезать в долги. 

Такие данные показало исследование «Качество жизни населения», которое Комитет по статистике РК опубликовал в июле текущего года. Как следует из пояснений к документу, в опросе по оценке уровня жизни населения приняли участие по одному члену семьи более чем из 11,9 тыс. домашних хозяйств во всех областях республики, городах Нур-Султане, Алматы и Шымкенте. Сбор данных проводился в марте 2019 года путем анкетирования. Респондентами стали люди в возрасте от 15 лет и старше.

Не в деньгах счастье?

Согласно полученным результатам, 66,1% казахстанцев считают себя счастливыми (в 2018 году таковых было на 3% больше), еще 32,4% ощущают, что почти счастливы (в прошлом году – 29,4%), 0,6% – несчастны и еще 0,9% затруднились ответить на этот вопрос.

При этом, как выяснилось, не для всех казахстанцев счастье заключается в деньгах: своим финансовым положением полностью удовлетворены лишь 35,9% респондентов (это больше, чем в прошедшем году, почти в 3 раза), 61,5% – частично довольны, 1% – не довольны (этих людей в 3,8 раза меньше, чем в 2018 году) и еще 1,6% затрудняются оценить свои финансы.

Бедными себя посчитали 0,4% опрошенных (в 4 раза меньше, чем в прошлом году). По мнению 8,3% респондентов, они обеспечены ниже среднего уровня (в 2018 году – 24,1%), 68,8% отнесли себя к среднему классу (на 13,2% больше прошлогоднего показателя), 17,6% имеют достаток чуть выше среднего, 4,6% – относительно состоятельные и 0,3% – высокообеспеченные люди (три последних показателя незначительно изменились за год).

Оценивая свое благосостояние, 49,9% казахстанцев отметили, что оно не изменилось по сравнению с прошлым годом. Еще 47,8% посчитали, что стали жить лучше, и только у 2,3% жизнь в плане материального благополучия стала хуже.

Статистики в ходе опроса задали казахстанцам вопросы относительно того, испытывали ли они за последний год финансовые затруднения. Оказалось, что 11,6% казахстанцев один раз за год не имели возможности оплатить вовремя коммунальные услуги, 4,9% испытывали нехватку денег на оплату коммуналки более двух раз за год. У 7,4% опрошенных единожды за год не было средств, чтобы выплатить долг по кредиту, несколько раз за год трудности с оплатой кредитных обязательств были у 3,4% респондентов. Еще 4,4% респондентов пояснили, что раз в год у них возникали трудности из-за нехватки денег на оплату аренды жилья или выплату ипотеки, у 1,8% опрошенных такие трудности возникали в течение года неоднократно.

Не хватает даже на еду    

Опрос содержит раздел, в котором респондентам задаются вопросы относительно того, чего они лишены в обычной жизни. Так, 9% опрошенных казахстанцев отметили, что они не могут себе позволить питаться горячими блюдами с мясом и рыбой каждые два дня (в 2018 году таких людей было в пять с лишним раз меньше – всего 1,6%). Еще 29,9% не имеют возможности заменить износившуюся мебель по мере необходимости (в прошлом году их было 13,5%). Встретиться с родными или друзьями и посидеть с ними за дастарханом хотя бы раз в месяц не могут себе позволить 43,8%, еще 39,7% опрошенных признали, что не имеют возможности регулярно посещать кинотеатры, театры, концерты, заниматься спортом.

Не могут позволить себе ежегодный недельный отпуск вне дома 39,3% респондентов (в 2018 году таких было вдвое больше – 78,8%). Провести свадьбу или похороны, не влезая в обременительные долги, не имеют возможности 42,2% опрошенных казахстанцев (в прошлогоднем опросе по качеству жизни таких было 25,6%). Еще 44% не могут самостоятельно, не занимая деньги, оплатить непредвиденные расходы в случае их возникновения.

Отметим, что опрос 2019 года не содержит ряда вопросов, касающихся лишений казахстанцев в быту, которые были заданы в 2018 году.

Например, в прошлом году 26,2% респондентов в анкетах ответили, что зачастую не имеют средств, чтобы оплатить прием у платного врача, еще 18,9% не могли найти деньги на жизненно важные лекарства, 4,2% не имели необходимой одежды и обуви для всех членов семьи на зиму и еще 2,5% были лишены возможности покупать детям необходимую одежду и обувь по мере роста.

Интересные данные содержит в себе раздел исследования «Мнение респондентов относительно продовольственной безопасности». Согласно данным этого опроса, в Казахстане в 2019 году не менее 9,4% граждан ежедневно испытывают беспокойство по поводу того, что у них не хватает денег, чтобы покупать достаточное количество еды. И если в среднем это беспокойство, по сравнению с прошлым годом, имеет тенденцию к снижению – в пределах нескольких процентов от общего числа опрошенных, то по безработным гражданам ситуация выглядит хуже. Так, 15,1% безработных граждан, принявших участие в опросе, заявили, что из-за нехватки денег вынуждены есть только несколько видов продуктов (в прошлом году таковых было почти вдвое меньше – 8%). Среди работающих казахстанцев однообразную, скудную пищу едят 7,3% человек. Еще 4,8% безработных признают, что из-за нехватки денег им приходится пропускать прием пищи (эта цифра выросла в 12 раз по сравнению с 2018 годом – было 0,4%), испытывали голод, но не могли поесть из-за нехватки денег 2,2% безработных (в прошлом году – 0,3%), могут не есть целый день из-за недостатка денег еще 1,8% (год назад – 0,9% опрошенных). Отметим, что 2,4% всех опрошенных заявили, что они едят меньше, чем хотели бы, из-за недостатка денежных средств.

Жилья нет, оптимизм есть

Относительно условий для жизни 49,6% казахстанцев заявили, что они удовлетворены состоянием своих жилищ, еще 45,4% – частично довольны тем, где они живут, и еще 3,8% не довольны качеством своего жилья (здесь и далее цифры опроса незначительно разнятся с 2018 годом. – «Курсив»).

При этом качеством питьевой воды в месте своего проживания довольны 42,7% опрошенных, частично довольны – 46,2%, не довольны – 11%. Чистым считают воздух в своем родном городе/селе 41,4% респондентов, частично удовлетворены отсутствием выбросов, пыли, грязи в воздухе 49,6%, не считают воздух чистым в месте своего проживания 8,8% человек, принявших участие в опросе.

Статистики выяснили также мнение граждан относительно приобретения ими собственного жилья. Так, 18% опрошенных заявили, что могут самостоятельно приобрести жилье, 46,6% – частично готовы к самостоятельной покупке жилья, еще 22% не имеют возможности купить квартиру полностью за свой счет, еще 13,1% респондентов затруднились ответить на этот вопрос.

Довольны мерами государственной поддержки в плане предоставления жилья 22,7% казахстанцев, еще 35,3% – почти довольны, 27,3% – совсем не довольны помощью государства в решении жилищных проблем граждан, 14,7% затруднились ответить на этот вопрос.

Следует отметить, что в вопросник 2019 года не было включено изучение мнения казахстанцев о проблемах в приобретении жилья или улучшении жилищных условий. Так, год назад среди основных препятствий в покупке домов и квартир жители РК назвали: 50,1% опрошенных – высокую стоимость жилья, 32,3% – недостаток денежных средств, 30,3% – высокие ставки по ипотеке, 16,8% – неуверенность в стабильности работы, приносящей доход.

Статистики предложили респондентам сделать прогноз на будущее. Выяснилось, что 37,4% казахстанцев уверены, что мы будем жить лучше, 36,4% – надеются, что будет улучшение в дальнейшем, 22,8% полагают, что все останется как есть, и лишь 0,2% опрошенных считают, что будут жить хуже.

материальные возможности казахстанцев в 2019 году.jpg

1527 просмотров

Индивидуальные предприниматели отказываются от бизнес-ссуд в пользу потребкредитов

Их проще оформить и не нужно подтверждать кредитоспособностью своего бизнеса

Фото: Shutterstock/ Jan_S

По данным Первого кредитного бюро, за год количество индивидуальных предпринимателей (ИП) с действующими кредитами сократилось на 23 тысячи субъектов и составило 133,4 тысячи. В то же время ИП стали чаще брать займы как физлица, и в том числе за счет этого в сегменте розничного кредитования произошел существенный рост.

В Первом кредитном бюро (ПКБ) считают, что индивидуальные предприниматели берут для развития своего дела не бизнес-займы, а потребительские ссуды. «Количество субъектов, когда ИП оформляют кредит как физическое лицо, выросло за год на 39 тыс. и составило 76 тыс. ИП, – говорит гендиректор ПКБ Руслан Омаров. – С учетом того, что в среднем индивидуальные предприниматели берут кредиты на сумму 2,5–2,9 млн тенге, взять такую ссуду как физлицу им гораздо проще».

В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) подтверждают догадки аналитиков. «Предположение о том, что ИП предпочитают получать кредиты как физлица, возможно, верно и объяснимо тем, что для получения бизнес-кредитов от лица ИП заемщику необходимо предоставить банку план развития своего бизнеса, прогноз доходов, который позволит погасить заем», – объясняет ситуацию зампредседателя совета АФК Ирина Кушнарева. Начинающие бизнесмены не всегда готовы просчитать и обосновать планы развития компаний, и в этом случае им проще получить кредиты как физическим лицам под залог имущества. 

«Часто ИП пытаются получить кредит в начале своей деятельности, для того чтобы вложить полученные деньги в бизнес, но в данном случае подтвердить свою кредитоспособность как бизнесмена весьма затруднительно. Полный пакет документов и условия кредитования для физлиц гораздо проще, чем для индивидуальных предпринимателей», – рассуждает независимый финансовый аналитик Сергей Полыгалов. При этом предельная сумма кредитования как для физических, так и для юридических лиц примерно одинаковая. 

У ИП могут возникнуть трудности с подтверждением дохода, так как не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. «Еще одна причина, по которой банки неохотно выдают кредиты индивидуальным предпринимателям, – это риски. ИП – риск для банка. Банки предпочитают выдавать потребительские кредиты, сокращая долю кредитов для бизнеса. Невыплата кредита одного заемщика в бизнес-сегменте будет для банка гораздо более ощутимым негативом, чем несколько невозвратов в потребительском», – уверен Полыгалов.

Эксперты ожидают дальнейшего развития этой тенденции, если не произойдет существенных изменений в двух направлениях: увеличение среднего чека по кредитам для ИП и упрощение процессов получения займов для этой целевой аудитории. По данным ПКБ, в 2019 году кредитный портфель ИП составил 697 млрд тенге, сократившись за год на 5,8%.

В то же время кредиты, полученные индивидуальными предпринимателями как розничные, выросли на 88% и составили 413 млрд тенге. 

По мнению Полыгалова, казахстанские БВУ не готовы кредитовать индивидуальных предпринимателей – слишком много лет банки концентрировали внимание только на крупных и средних предприятиях. «Сама система бизнес-кредитования в банках находится в стадии развития. Когда будет разработана эффективная система заимствования для ИП, предполагающая отсутствие «драконовских» условий, тогда бизнес-кредиты начнут пользоваться спросом», – считает он.

Немного статистики

А пока специалисты ПКБ разработали новый индекс кредитной активности МСБ (FCB SME Index). Индекс отображает процентное соотношение количества субъектов бизнеса с открытыми кредитами и количества действующих предприятий МСБ в Казахстане. «По нашим данным, лишь 12,1% предприятий МСБ (или 150,5 тыс. субъектов, включая индивидуальных предпринимателей) имеют действующие кредиты. Всего на конец 2019 года в Казахстане работало более 1,2 млн субъектов предпринимательства», – сообщил Руслан Омаров. 

По информации ПКБ, большая часть портфеля бизнес-кредитов (76,7%) была выдана в Алматы, Нур-Султане, Алматинской, Акмолинской и Костанайской областях. Средний бизнес-кредит в Казахстане составляет 91,3 млн тенге. Самые большие ссуды выдаются в Алматы (средняя сумма – 249 млн тенге), самые маленькие – в Туркестанской области (18 млн тенге). 

Качество портфеля зависит от категории заемщиков. Так, по субъектам малого бизнеса доля ссуд с просрочкой свыше 90 дней составила 30,3%, по ИП – 22%, по субъектам среднего бизнеса – 8,5%, по крупному бизнесу – 3,3%.

Слово банкам

В прошлом году «Курсив» проводил опрос среди банков, в рамках которого в том числе пытался выяснить, что мешает финансовым институтам более активно кредитовать МСБ. Ниже мы публикуем ответы шести организаций, которые согласились участвовать в опросе.

1. В чем заключаются главные риски кредитования МСБ?

2. Какие законодательные или регуляторные решения, на ваш взгляд, могли бы послужить тому, чтобы банки активизировали кредитование МСБ?

Халык Банк

1. Стабильность курса валют и культура ведения бизнеса (квалификация менеджмента, качество отчетности и учета субъектов МСБ, качество и полнота оформления документов на имущество).

2. Официальное декларирование предпринимателями всех своих доходов и имущества. Внедрение практики всеобщего декларирования будет важным и нужным инструментом, значительным шагом в увеличении прозрачности всех экономических процессов, происходящих в предпринимательской среде внутри страны.

АТФБанк

1. Непрозрачность бизнеса (отсутствие возможности проверить в достоверных государственных источниках финансовые данные, предоставляемые клиентом); валютный риск (нестабильный и постоянно меняющийся курс валюты, который сказывается на деятельности субъектов МСБ, имеющих партнеров из других стран); отсутствие грамотного менедж­мента и нехватка квалифицированных кадров.

2. На наш взгляд, сегодня нормы РК достаточно просты и приемлемы для кредитования МСБ. Если же говорить о совершенствовании процессов, то для благотворного развития кредитования МСБ требуется единая база данных по субъектам МСБ, где бы содержалась вся информация по запрашиваемому клиенту: статистические данные, кредитная история, данные по различным видам задолженности перед государством и третьими лицами, данные о правонарушениях, о судебных исках и т. д. База дала бы банкам возможность упростить пакет документов клиента, а также существенно ускорить предоставление банковских услуг.

Банк ЦентрКредит

1. В настоящий момент основным риском, присущим финансированию МСБ, остается кредитный риск, то есть риск невозврата или просрочки платежа по кредиту. Текущая кредитная политика нашего банка достаточно консервативна и нацелена на минимизацию данного типа риска при финансировании МСБ, что выражается в требованиях к финансовому состоянию заемщиков и предоставляемому залоговому обеспечению. При этом Банк ЦентрКредит совершенствует свою кредитную политику в части ускорения процессов рассмотрения кредитных заявок МСБ с сохранением высокого качества выдаваемых займов.

2. Банкам необходим свободный доступ к информации, а именно интеграция с госбазами данных (возможно, с базой Налогового комитета). Чем полнее и корректнее информация, тем ниже степень возможного кредитного риска. Это позволит снизить административные расходы банков, связанные с уточнением данных о заемщиках, и, соответственно, банковские ставки по кредитам.

Jýsan Bank

1. Сегмент МСБ считается более рискованным, но этот риск управляем за счет повышения требований к заемщикам, диверсификации портфеля и программ кредитования. Основной риск – кредитный. Есть более рискованные активы, есть менее, баланс, конечно же, в пользу качества. В любой отрасли, где представлен МСБ, есть компании с хорошей кредитной историей и потенциалом роста. Если бизнес таких компаний прозрачен, есть залоговая база и качественный менеджмент, мы всегда рады с ними сотрудничать.

2. Расширение объемов государственной поддержки МСБ, масштабный доступ малых и средних предприятий к госзакупкам, стимулирование покупательской способности населения на товары и услуги сектора МСБ могли бы стать существенной мерой поддержки и развития малых и средних предприятий. Это в свою очередь повлияет на расширение объемов кредитования МСБ и снижение ставок по кредитам.

Евразийский банк

1. Кредитование МСБ сопровождается рядом рисков, таких как отсутствие залогов, риски, связанные с платежеспособностью клиента, кредитная история и т. д. Банки стремятся к разработке универсальных методик определения рисков. Снижение рисков одинаково выгодно и заемщикам, и кредиторам – их сотрудничество всегда взаимовыгодно, поэтому искать пути снижения рисков кредитования необходимо с двух сторон. Банки должны более четко и достоверно оценивать финансовое положение предприятий, которые в свою очередь обязуются предоставлять эти сведения и использовать ссуду максимально эффективно.

Bank RBK

1. На наш взгляд, основным риском в кредитовании клиентов МСБ является непрозрачность/недостоверность финансовой отчетности, предоставляемой в банк при рассмотрении вопроса о финансировании. Понятно, что для любого банка хороший клиент – платежеспособный, соответственно, при принятии решения по финансированию особое значение банки придают финансовой отчетности клиента, а именно ее достоверности и прозрачности.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif