2168 просмотров

Нацбанк предлагает учитывать «серые» доходы в беззалоговом кредитовании

Проект соответствующих поправок разработан регулятором

Фото: Аскар Ахметуллин

Национальный банк Республики Казахстан модифицирует подходы к коэффициенту долговой нагрузки, сообщил заместитель председателя НБ Олег Смоляков.

«Все наши предложения еще обсуждаются. Второе – та проблема, которая была поднята в свое время и потребовала принятия разовой акции по списанию, связана с тем, что очень часто есть случаи, когда заемщик, не располагая теми или иными минимальными доходами, то есть не только для жизни, но и на самом деле для обслуживания кредита, вернее, прежде всего, для обслуживания кредита, имел доступ к таким потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому в соответствии с указом главы государства было определено установить запрет на выдачу беззалоговых потребительских займов гражданам, которые располагают доходом ниже минимального прожиточного минимума», – сказал он на пресс-конференции 29 августа.

Поэтому Нацбанк подошел к этому таким образом, что при оценке кредитоспособности заемщика банком банк должен рассчитать определенный минимальный уровень дохода с учетом прожиточного минимума заемщика. По его словам, при этом всегда возникал вопрос, как определять доход и как его подтверждать.

«То есть тот проект поправок, которые мы предлагаем, он учитывает не только официальные доходы, потому что мы понимаем, что очень часто гражданин располагает не только официально подтвержденными доходами, но он может заниматься индивидуальной предпринимательской деятельностью, различные другие денежные потоки, которые у него приходят. Поэтому оценка дохода будет базироваться не только на официальных доходах, но и на движении денег по счету, на наличии недвижимого и движимого имущества, коммунальных платежах, чтобы учесть максимально все возможные источники доходов», – сказал Смоляков.

Поэтому при оценке кредитоспособности банк должен рассчитать, оценить возможность получения заемщиком этого займа.

«Данный критерий – коэффициент долговой нагрузки – у нас уже существует, мы просто будем модифицировать подходы к нему и он будет распространяться только на беззалоговые потребительские кредиты», – сообщил зампред Нацбанка.

В рамках подзаконных нормативных актов Национального банка рассматривается ужесточение подходов по оценке долговой нагрузки.

«В частности, мы планируем применять критерии оценки платежеспособности. Это может быть официальный доход, могут быть остатки движения денег по банкам, но при этом для того, чтобы заемщик мог рассчитывать на получение кредита, он должен, как минимум, соответствовать минимальному доходу, который должен превышать прожиточный минимум заемщика с учетом несовершеннолетних членов его семьи», – сказал Смоляков

Также дополнительные меры будут предусмотрены по повышению требований достаточности капитала в отношении беззалоговых потребительских кредитов. Данные поправки направлены в соответствующие государственные органы, утверждаются с банками.

«Рассчитываем, что, начиная с сентября, осенней сессии, а также в рамках подзаконных нормативных актов они уже будут обсуждены и поддержаны», -– резюмировал Смоляков.

banner_wsj.gif

63 просмотра

Быть ли цифровому тенге

«Курсив» решил выяснить, каковы основные преимущества и риски цифровых денег и можно ли ожидать их выпуска в Казахстане

Фото: Аскар Ахметуллин

Пандемия коронавируса сделала безналичные платежи как никогда актуальными. В этих условиях вырос интерес центральных банков к цифровым валютам.

Строго говоря, центральные банки (ЦБ) уже давно эмитируют цифровые деньги. Это резервные счета банков в ЦБ. Но эти цифровые деньги доступны только банкам – физические лица не могут иметь резервные счета в ЦБ. Так называемая CBDC (Central Bank Digital Currency), или цифровая валюта, может сделать резервные счета доступными для всех.

Участники Всемирного экономического форума (ВЭФ) сов­местно с рядом центральных банков в январе представили набор инструментов для разработки политики в отношении CBDC. Документ выделяет три вида таких цифровых валют: розничные, оптовые и гибридные. Первые доступны для широкого круга пользователей, в том числе физических лиц и нефинансовых организаций. Оптовые доступны только для коммерческих банков и других профессиональных участников денежного и кредитного рынков. 

Третий вид CBDC, гибридные, позволяет финучреждениям, у которых нет доступа к депозитным счетам ЦБ, хранить в них свои резервы. В таком случае ответственность за цифровую валюту несет уже не регулятор, а частная финансовая организация.

Возможности и риски

Внедрение CBDC позволит уже сегодня полностью перейти на механизм безналичных расчетов, считает руководитель рабочей группы по оценкам рисков оборота криптовалюты в Государственной думе РФ Элина Сидоренко

«Это придаст дополнительную прочность государственной финансовой системе и одновременно позволит обеспечивать прозрачность платежей», – отметила она в ходе онлайн-конференции Astana Finance Days в понедельник, 29 июня.

Благодаря CBDC центральным банкам и другим регулирующим органам будет легче отслеживать серые платежи, противодействовать отмыванию преступных доходов и уклонению от налогов, считает Сидоренко.

Очевидное преимущество цифровых валют – это диверсификация платежных средств, что позволяет обеспечить более высокую устойчивость финансового рынка, отметил технологический советник управляющего Нацбанка Бинур Жаленов, который также принял участие в дискуссии.

«CBDC представляет большие возможности для увеличения эффективности трансграничных платежей и облегчения деятельности регулятора в части денежно-кредитной политики. Просто быстрее фактически регулятор может вести инъекции ликвидности на рынок либо как-то манипулировать совместно с базовой ставкой», – считает он.

Вместе с тем внедрение цифровой валюты сопряжено и с немалыми рисками.

По словам Сидоренко, в случае с гибридными CBDC возникает вопрос о полномочиях организаций, которые будут участвовать в этом процессе.

«Пойти можно разными путями, в том числе по пути Китая, который создает специальную площадку для такого рода организаций, или по пути Банка Англии, который обещает через специальные компании-посредники обеспечивать полную анонимность проводимых платежей», – отметила эксперт.

Учитывая, что система CBDC будет контролироваться центральным банком, в России возникают риски, связанные с так называемым черным списком регулятора. 

«Человек либо организация, которые по какой-то причине находятся в черном списке (ЦБ России. – «Курсив»), будут ограничены в возможностях распоряжаться и владеть новым финансовым инструментом», – прокомментировала Сидоренко.

Введение цифровых валют может угрожать и национальной безопасности. «В 2015 году в Зимбабве была настолько ослаб­лена валюта, что они ее просто автоматически заменили долларом. Не думаете ли вы, что здесь будет такая же система, когда CBDC, выпущенные сильным государством, например, Китаем, будут фактически заменять национальную валюту в странах, которые являются соседями Китая и имеют зависимую от него экономику?» – задала вопрос российский эксперт, обращаясь к участникам дискуссии.

Нацбанк, по словам Жаленова, также видит регуляторные вызовы, связанные с внедрением CBDC.

«С помощью цифровых валют центральных банков появляется возможность для полной перезагрузки финансовой системы. Это своего рода disruptive innovation для банков и регуляторов… Как будет вести себя капитал? Куда будет идти ликвидность? До сих пор сохраняется высокая неопределенность в отношении этих вопросов», – заявил он.

Опыт Китая

Согласно мартовскому отчету Банка международных расчетов, по меньшей мере 17 центральных банков по всему миру изу­чают возможность внедрения цифровых валют. При этом ни один из этих проектов пока не ставит своей целью трансграничные платежи.

Вместе с тем эксперты отмечают большой потенциал в этой сфере у Китая. В мае, после шести лет подготовки, Народный банк Китая запустил пилотную программу по использованию цифрового юаня. Инструмент официально называется Digital Currency Electronic Payment (DCEP) и тестируется в четырех городах – Шэньчжене, Сучжоу, Чэнгду и Сюнане. Обладатели счетов в крупных китайских банках могут открыть цифровой кошелек DCEP в мобильном приложении банка и оплачивать с помощью него услуги предприятий вроде Starbucks и McDonalds.

По словам председателя Carbon Blue Innovations, профессора Майкла Суна, DCEP представляет собой двухуровневую систему, которая напрямую контролируется Народным банком Китая.

«На первом уровне эта валюта будет доступна коммерческим банкам Китая. Это делается для того, чтобы не подрывать существующую банковскую систему. А вот на втором уровне эта валюта уже станет доступна для различных платежей на основании технологии блокчейн», – пояснил он в ходе Astana Finance Days.

Параллельно c пилотированием цифрового юаня Китай запустил национальную блокчейн-сеть – Blockchain-based Service Network (BSN).

«Эта инфраструктура необходима для того, чтобы объединить все смарт-города Китая. Она станет костяком для цифрового Шелкового пути в будущем. Это в свою очередь позволит цифровой валюте курсировать по Шелковому пути и достичь торговых партнеров Китая», – отметил Сун.

Позиция Казахстана

Если CBDC и появится в Казахстане, она не заменит обычной фиатной валюты, полагает Бинур Жаленов.

«Одна из форм токенизации – это цифровые валюты центральных банков. В нашем понимании вначале это служит как альтернативное средство платежа, не как полная замена денег», – отметил эксперт. 

По его словам, Нацбанк все еще изучает вопрос создания CBDC, и принципиальных решений в отношении этого пока не принято.

«Планируется, что в ближайшее время стадия исследования будет закончена, и мы совместно с участниками финансового рынка предполагаем обсуждение различных вариантов дизайна», – отметил Бинур Жаленов.

По его словам, технология, по которой будет реализовываться проект, вторична.

«Важно понять, какую цель преследует Национальный банк (при создании цифровой валюты) ... Когда мы определимся с целями, мы сможем принять принципиальное решение, нужно ли нам внедрять цифровой тенге, в каком формате нам нужно его внедрять и поэтапность его внедрения», – отметил Жаленов.

 

финансовые регуляторы копия-1.jpg

banner_wsj.gif

#Коронавирус в Казахстане

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Читайте свежий номер

kursiv_uz_banner_240x400.jpg