Перейти к основному содержанию

9512 просмотров

Как кредиторы используют цифровой след казахстанцев

Рассказывает генеральный директор МФО «Solva»

Микрофинансовые организации начали создавать цифровой профиль клиента, который помогает оценивать его платежеспособность и уберегает от мошенничества. Каковы особенности новой технологии?

Цифровые кредиты завоевывают все большую популярность среди казахстанцев. Возможность получить заем за пару минут, не выходя из дома, привлекает прогрессивное население. 

Какой бы простой ни казалась процедура выдачи таких кредитов, каждому впервые выданному из них предшествует масштабная проверка. Своих заемщиков компания-кредитор знает, что называется, в лицо, создавая уникальный цифровой профиль каждого клиента. Это позволяет быстрее идентифицировать пользователя, что экономит компании средства на проведение проверки, а для клиента оборачивается беспрецедентно быстрым принятием решения по кредиту. При этом такой профиль является собственностью кредитора, поэтому переживать за сохранность данных нет причин – доступ к данным для третьих лиц закрыт.

Впрочем, для того чтобы эта система эффективно работала, сервисам по цифровому кредитованию необходимо постоянно находиться на острие технического прогресса, в целях защиты заемщиков от злоумышленников.

Грубые взломы персональной почты или чуть более элегантное хищение личных данных при помощи фишинговых сайтов – одни из немногих примеров того, как мошенники могут получить доступ к конфиденциальным данным любого подключенного к сети интернет-пользователя, ко всем цифровым аспектам жизни человека и к его деньгам.

В цифровом альтернативном кредитовании для защиты используют врожденные биометрические данные, так как они остаются неизменными на протяжении всей жизни человека и подделать их практически невозможно. При этом, говоря о биометрии, важно отметить, что речь идет не о сканировании отпечатков пальцев или сетчатки глаза, а о поведенческой биометрии, не требующей как дополнительных внешних устройств, так и специальных действий самого пользователя для аутентификации. Поведенческая биометрия позволяет проводит так называемую в зарубежной практике continuous authentication, то есть бесшовную непрерывную аутентификацию. Но для этого системе нужен поведенческий образец – «слепок», с которым в режиме реального времени будет сравниваться поведение пользователя.

Для создания цифрового профиля клиента финтех-компании используют целый ряд современных инструментов, в первую очередь скоринг, основанный на анализе большого объема данных о заемщике, которые в сумме дают полную картину о его характере, склонностях и позволяют выявлять потенциальных мошенников.

Речь идет, например, о специфическом поведении клиента при работе с клавиатурой компьютера или мобильного устройства об особенностях взаимодействия с мышкой, о том, как быстро человек вводит данные, как нажимает на клавиши, сколько времени занимают паузы между вводом имени и данных удостоверяющего личность документа. Учитывается и многое другое, что формирует так называемый поведенческий паттерн, который затем в виде цифрового слепка попадает в базу данных компании.

Важно, что подобный цифровой профиль клиента не представляет каких-либо рисков для пользователя, скорее наоборот, ведь чем лучше кредитор знает своего заемщика, тем более доверительные между ними отношения, а значит, получить очередной заем можно быстрее.

На основании базы цифровых профилей Solva удалось выяснить, что их клиент в столичном регионе и в Алматы отличается от типичного заемщика в регионах страны. В первом случае это, как правило, мужчина или женщина с высшим образованием в возрасте от 28 до 45 лет, производящий большую часть ежедневных операций онлайн (регулярные платежи, регистрации, покупки), активно использующий социальные сети и мессенджеры, с беглым клавиатурным почерком. В регионах Казахстана клиенты компании в большей степени представляют собой индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан, также являющихся активными пользователями социальных сетей и мессенджеров, но с меньшей вовлеченностью в систему онлайн-платежей и с не всегда столь же высоко развитыми компьютерными навыками.

Таким образом, стоит отметить, что сбор и анализ общедоступных данных в случае с выдачи микрозаймов является полезной практикой МФО, нацеленной на предоставление качественного сервиса и защиту клиентов.

3850 просмотров

Что будет в Казахстане с онлайн-кредитами

До 1 июля оказывающие такие услуги организации должны пройти перерегистрацию

Фото: Shutterstock.com

Кредитные финтех-платформы являются головной болью для регуляторов во всем мире. В некоторых странах они просто запрещены. Все дело в доступности таких займов: в интернете сложнее установить подлинную личность заемщика, кроме того, не все люди, получающие такие ссуды, готовы выплачивать их. Также считается, что инструменты финтех-платформ несовершенны и уязвимы перед кибер­угрозами. 

С 2015 года отрасль компаний, выдающих финтех-займы в Казахстане, сотрясали скандалы: то и дело в прессе появлялась информация о драконовских ставках, которые иногда достигали 1000% годовых. Тогда местный рынок кредитных финтех-платформ условно разделился на «плохих» и «хороших» игроков. Первые были представлены компаниями, чьи корни уходили в отдельные страны СНГ (выдавали ссуды под 1000%), а вторые – отечественные стартапы (стоимость займов – от 350 до 500%). Они-то, по информации «Курсива», и обратились в Национальный банк за помощью: бизнесмены хотели очистить рынок от компаний, портящих репутацию новой отрасли. Регулятор для начала провел через парламент поправки, которыми в 2019 году был введен лимит на стоимость финтех-ссуд в 100% годовых. С января текущего года стартовал второй этап реформы кредитных платформ. 

Залей капитал

В течение первой половины 2020 года все компании, выдающие онлайн-займы в Казахстане, обязаны пройти учетную регистрацию в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). «До 1 июля эти организации могут работать в рамках старого законодательства. Шесть месяцев – это переходный период, за это время они должны пройти перерегистрацию в качестве микрофинансовых организаций (МФО)», – рассказал «Курсиву» директор департамента методологии и регулирования финансовых организаций АРРФР Даурен Салимбаев.

Перерегистрация означает в том числе пополнение уставного капитала кредитных финтех-платформ до 50 млн тенге к 1 июля 2020 года. Спустя год этот показатель должен составлять уже 70 млн тенге, спустя два года (к 1 июля 2022 года) – 100 млн тенге. «Установлены небольшие требования к капиталу, такие же, как у МФО, – подчеркнул Салимбаев. – Это некритичные суммы. Например, требования к собственному капиталу банков составляют 10 млрд тенге. Собственный капитал необходим для того, чтобы выполнять требования регулятора: им (финтех-кредиторам. – «Курсив») необходимо наладить внутренние процессы, работу с кредитными бюро. Мы полагаем, что на рынке может произойти некая консолидация небольшой части кредитных организаций».

Не исключено, что, повышая порог участия в сегменте финтех-кредитования, регулятор хочет избавить рынок от игроков, которые заинтересованы только в сиюминутной выгоде, но не в инвестициях в Казахстан. Ведь главное для финагентства – вывести все компании из серой зоны и сделать их деятельность абсолютно прозрачной.

 

карта_3.gif

Не ограничениями едиными

Также с 1 июля будет значительно снижена предельная ставка вознаграждения по финтех-кредитам. Сейчас максимальная эффективная ставка составляет 100% годовых, с 1 июля она не должна будет превышать 56%. Если человек берет финтех-кредит сроком до 45 дней на сумму до 50 МРП (132 тыс. тенге), то для таких займов предельный размер вознаграждения будет составлять 30%, сообщил Салимбаев.

До выдачи финтех-кредита платформы будут обязаны самостоятельно рассчитать долговую нагрузку заемщика – подобно тому, как сейчас это делают скоринговые системы банков. По закону на погашение всех кредитов может направляться не более 50% доходов потенциального заемщика. Если человек тратит больше 50%, то в получении новой ссуды ему должно быть отказано. Информация обо всех действующих и прошлых займах содержится в кредитных бюро. «Точных данных о количестве и кредитном портфеле таких компаний нет, так как продолжается процесс их учетной регистрации в агентстве. По нашим данным, не менее 20–50 таких компаний работают в Казахстане», – рассказал Салимбаев.

Изменения в регулировании не исчерпываются только ограничительными мерами. В частности, законом увеличен максимальный размер финтех-кредитов с 8 тыс. до 20 тыс. МРП (то есть с 21 млн до 53 млн тенге). «Предложенные подходы в регулировании согласованы с участниками рынка. Это позволит повысить прозрачность такого кредитования, устранить имеющиеся дисбалансы в регулировании различных сегментов и, главное, обеспечить защиту прав и интересов граждан», – резюмировал Даурен Салимбаев.

«Курсив» обратился за комментариями к крупнейшим кредитным финтех-компаниям и в Казахстанскую ассоциацию ФинТех. Однако участники рынка предпочли воздержаться от обсуждения новых правил до тех пор, пока финагентство не разработает пруденциальные нормативы и подзаконные акты.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif