Наступление нового года подталкивает многих людей к составлению плана накопления сбережений или финансового плана. Как показывают исследования, это действительно подходящее время для планирования.

В недавнем опросе компании Fidelity Investments выяснилось, что 67% американцев дают себе новогодние обещания, связанные с финансами. Более половины из 3012 опрошенных участников сказали, что хотят больше откладывать на свои цели, в том числе на пенсию.

Но успех далеко не гарантирован. Fidelity заявляет, что около половины людей, давших себе финансовые обещания на 2019 год, не смогли их сдержать.

Если вы хотите повысить свои шансы на успех, специалисты по поведенческой экономике могут предложить несколько выигрышных стратегий.

Ставьте финансовые цели в январе (или в свой день рождения)

Научные исследования показывают, что и Новый год, и ваш день рождения замечательно подходят для того, чтобы инициировать перемены в жизни. Обе даты знаменуют начало нового года и помогают «сбросить груз старых ошибок», говорит профессор Уортонской школы бизнеса при Пенсильванском университете Кэтрин Милкмэн.

«Мы объясняем себе, что неудача постигла «прежних нас», а в этом году все будет иначе», – говорит профессор Милкмэн. Так мы повышаем уверенность в себе, что и является ключом к успеху.

В готовящемся к выходу экономическом исследовании, в число авторов которого входит и профессор Милкмэн, примерно 8600 работникам предложили начать откладывать на пенсию или откладывать больше. Люди, которые приступили к выполнению этой задачи в районе своего дня рождения, за последующие восемь месяцев скопили больше, чем люди, которые начали откладывать с даты, обычно не ассоциирующейся с новыми начинаниями, вроде Дня благодарения или Дня святого Валентина.

Ставьте реалистичные и конкретные задачи

Люди часто сами программируют себя на неудачу, ставя слишком размытые или нереалистичные цели, например, «больше откладывать» или «выйти на пенсию к 40 годам».

Если ваша цель требует отказаться от того, что делает вас счастливым, вы можете почувствовать себя обделенным и утратить мотивацию, чтобы придерживаться цели. Об этом говорит управляющий директор по поведенческим финансам и инвестициям компании Betterment Дэн Иган.

Секрет в том, чтобы ставить как можно более конкретные и реалистичные цели. Например: «Я увеличу норму сбережений с 5 до 15% – на 2% в год за следующие пять лет».

Составьте подробный план

Следующий шаг – разбить вашу цель на более мелкие задачи и решать одну задачу за раз.

«Никто не бежит марафон в первый же день, – заявляет Иган. – Чтобы его пробежать, нужен план».

Еще один плюс такого подхода: благодаря небольшим победам часто возникает ощущение успеха и прогресса, говорит профессор Милкмэн.

Если человек, откладывающий 5% зарплаты, хочет поднять этот показатель до 15%, он может выполнить план за один шаг: принять участие в программе автоматического повышения сбережений 401(k), которую предлагают многие пенсионные планы США. Благодаря этой программе участники могут постепенно повышать норму сбережений. Эти повышения часто совпадают с увеличением зарплаты.

Некоторые задачи, вроде финансового планирования, состоят из множества подзадач, на которые могут уйти месяцы. Иган советует для начала просто привязать ваш кредитный, ссудный, банковский и пенсионный счета к сервису-агрегатору вроде того, что предлагает Personal Capital, или Mint от компании Intuit. Следующий шаг, по его словам, – установить в календаре ежемесячные напоминания, чтобы изучать данные агрегатора и лучше понимать структуру своих расходов.

Если вы решите нанять специалиста по финансовому планированию, выделите время, чтобы изучить, специалист какого типа подойдет вам больше всего. Варианты простираются от независимого консультанта до полностью или частично автоматизированного сервиса, например, продуктов от Betterment или Wealthfront, которые, как правило, обходятся дешевле. Еще один вариант – специалисты с почасовой оплатой, в том числе входящие в Garrett Planning Network.

Ищите зарегистрированного инвестиционного консультанта, который будет действовать как ваше доверенное лицо, то есть в ваших интересах. Чтобы свести конфликт интересов к минимуму, они обычно берут с клиентов комиссию и избегают аннуитетов и других продуктов, которые предполагают с их стороны стимулирование продаж. (Если конфликт интересов все же существует, консультанты обязаны раскрывать его в форме ADV, подаваемой в Комиссию по ценным бумагам и биржам США (SEC), так что проверяйте мелкий шрифт.)

И напротив, брокеры, также известные как зарегистрированные представители, имеют право рекомендовать продукты, с которых они получают самую высокую комиссию, и другие стимулирующие продажи продукты. Главное, чтобы продукт соответствовал потребностям клиента. Начиная с июля SEC будет требовать от брокеров, чтобы они действовали в интересах клиента. Но они не всегда будут обязаны рекомендовать более дешевые продукты, говорит Барбара Ропер, директор по защите инвесторов в некоммерческой Федерации потребителей Америки. По ее словам, неясно, как SEC будет обеспечивать соблюдение новой нормы.

Проведите стресс-тестирование

Поведенческие экономисты советуют упражнение под названием «ментальное контрастирование», где нужно подумать о желаемом результате и почему он важен (Например: «Я откладываю 15% в год, чтобы выйти на пенсию в 65 лет».)

Затем нужно обдумать возможные препятствия на пути к цели, например, внезапно потребовавшийся ремонт машины или соблазны покупок в один клик.

«Таким образом, когда мы попадаем в ловушку искушения, мы уже знаем, как с ним справиться, – говорит Сара Ньюкомб, поведенческий экономист в финансовой фирме Morningstar. – Многие из нас решают изменить свою жизнь, но не имеют стратегий на тот случай, когда сталкиваются с трудностями».

Профессор Милкмэн также предлагает выписывать ваш план на бумагу, так как исследования показывают, что люди реже отказываются от своих решений, если они ощущаются в виде некого контракта.

Используйте поведенческие стратегии, которые для вас работают

Людям нужно автоматизировать процесс накопления. Многим также необходимо научиться быть с собой терпеливым. «Вы столкнетесь с неудачами. Они – часть пути, – говорит Иган. – Отдавайте себе должное за успехи, даже если кое-где вы отступаете от плана».

Вот еще поведенческие стратегии, которые можно учесть при составлении индивидуального для вас плана:

1. Составляйте планы «Если…, то». Свяжите условие с желаемым действием. Например, если вы намерены прекратить покупать кофе, то ваш план «Если…, то» может быть таким: «Если сегодня будний день, то кофе, сваренный с моими любимыми ингредиентами, я возьму из дома».
2. Вознаграждайте себя за успехи. «Мы запрограммированы откликаться на быстрые результаты», – говорит профессор Милкмэн. Когда вы выполните задачу по сбережениям на месяц, выделите часть этих сбережений, например 10%, в отдельный бюджет, чтобы баловать себя.
3. Сочетайте приятное с полезным. Вы получаете от чего-то тайное удовольствие? Объедините это действие с тем, что вам делать не хочется. В 2013 году профессор Милкмэн и еще двое исследователей выявили, что участники исследования охотнее занимались тренировками, если они могли одновременно слушать популярные аудиокниги. «Лучше сделайте неприятную задачу веселой», – говорит она. Что касается финансов, объедините небольшое удовольствие, вроде бокала вина, с утомительной задачей привязки ваших счетов к сайту или приложению-агрегатору.
4. Используйте поведенческую терапию. Определите причины нежелательного поведения и замените их альтернативным вознаграждением. Ньюкомб рассказывает, что раньше она каждый день заходила в «Старбакс» около четырех часов дня. Она отказалась от этой привычки, когда поняла, что нуждается не в дозе кофеина, а в том, чтобы «отдохнуть от офиса и полюбоваться природой». Теперь свои послеобеденные перерывы она проводит у ручья в небольшом парке. 
5. Используйте ментальный учет. Эта стратегия подразумевает, что на разные задачи вы будете откладывать деньги в отдельно помеченные (желательно с помощью фотографий) и лично для вас значимые «копилки». Например, «накопить на обучение сына в университете» или «накопить на пляжный домик мечты на пенсии». В исследовании 2011 года семьям в сельской местности Индии было предложено откладывать часть зарплаты в два конверта. За 14 недель такие семьи смогли отложить больше, чем семьи с одним конвертом. Некоторые банки предлагают способы разделить сбережения.
6. Время от времени устанавливайте цели с высокой отдачей. «Нужно испытывать себя, чтобы узнать, на что вы способны», – говорит Иган. 

Если речь идет о физической нагрузке, то это могут быть интенсивные интервальные тренировки. Если речь идет о финансах, то можно поставить себе задачу скопить за месяц как можно больше. «Если расходы слегка возрастают каждый месяц, это дело привычное,– говорит он. – А вы попробуйте перестроиться на противоположный результат».