Перейти к основному содержанию

6135 просмотров

Сколько стоила госпомощь банкам казахстанским налогоплательщикам

Краткая история 

Фото: Shutterstock

На фоне списания долгов по потребительским займам, инициированного новым президентом, «Курсив» предлагает вспомнить, как раньше государство помогало банкам и их клиентам-физлицам и во сколько эта помощь обходилась казахстанским налогоплательщикам.

Кризис 2007–2010 годов

13 октября 2008 года, в разгар мирового экономического кризиса, который в Казахстане начался годом раньше, Нурсултан Назарбаев на расширенном заседании правительства распорядился выделить $10 млрд из Нацфонда на 2009–2010 годы «под проработанные программы». Из этой суммы $4 млрд, или 480 млрд тенге, было направлено на обеспечение устойчивости финансового сектора.

Для реализации антикризисной политики был создан Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына». В числе главных задач фонда стабилизация финансового сектора через докапитализацию коммерческих банков, решение проблем на рынке долевого строительства, рефинансирование дорогих ипотечных займов.

В 2009 году государство в лице ФНБ «Самрук-Казына» начало выкупать у БТА, Альянса, Народного и Казкома (четыре крупнейших на тот момент банка страны) пакеты привилегированных и простых акций, при этом БТА и Альянс были национализированы полностью. Заявлялось, что по мере выхода из кризиса банки должны будут вернуть вложенные государством средства, однако проконтролировать процесс возврата стороннему наблюдателю было невозможно.

В 2012 году глава Народного банка Умут Шаяхметова заявила, что Halyk досрочно выкупает у ФНБ привилегированные и простые акции за 60 млрд тенге. Однако 23 января 2013 года президент Казахстана сделал прямо противоположное заявление: «Деньги Нацфонда просить и расходовать легко. $10 млрд, которые были выделены на кризис в 2008 году, до сих пор не видели, исчезли деньги, нет возврата».

С октября 2008-го по апрель 2011-го ФНБ «Самрук-Казына» возглавлял Кайрат Келимбетов. Позднее именно он отчитывался перед парламентом за расходование $10 млрд. «По Народному банку все средства уже возвращены. По Казкому – возвращаются в рамках графика. Что касается БТА, Альянса и Темiрбанка, вы знаете, что главой государства дано поручение в течение этого года найти инвестора, чтобы государство вышло из капитала этих банков, то есть чтобы мы эти банки продали», – проинформировал депутатов г-н Келимбетов 30 мая 2013 года. Инвестором для Альянса и Темiрбанка вызвался стать Булат Утемуратов, и в 2015 году эти институты влились в ForteBank. Банки БТА и Казком сегодня тоже больше не существуют, но за их уход с рынка государство в буквальном смысле дорого заплатит (плюс к уже заплаченному в рамках выделенных $4 млрд).

Помимо поддержки системообразующих банков в 2009 году власти оказали помощь «добросовестным ипотечным заемщикам». Для социально незащищенных слоев ставка по ипотеке была снижена до 9% годовых, для других категорий граждан – до 11%. Деньги на рефинансирование были взяты из Нацфонда в объеме $1 млрд, или 120 млрд тенге. По результатам программы было рефинансировано 30 тыс. заемщиков. Однако потушить пожар на рынке жилищного кредитования этим миллиардом долларов не удалось, впоследствии государство потратится на решение проблем ипотечников еще дважды.

Выборы и девальвация – 2015

На фоне назначенных на 26 апреля 2015 года внеочередных выборов президента власти решают вторично поддержать ипотечников. 24 апреля Нацбанк утвердил программу «рефинансирования ипотечных займов, направленную на оказание содействия и сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 год». Программа предполагает списание задолженности по вознаграждению, неустойке, комиссий и рефинансирование остатка основного долга по ставке не более 3% годовых (средняя ставка по ипотечным договорам, заключенным в указанный период, составляла 15%). На ее реализацию Нацбанк выделил 130 млрд тенге до 2026 года. По состоянию на 10 июня 2019 года в рамках программы банками рефинансировано 25 249 займов на сумму 148,3 млрд тенге (общая сумма рефинансирования больше изначально выделенной из-за револьверного механизма освоения средств).

В августе 2015-го повезло казахстанским вкладчикам, хранившим сбережения в тенге, несмотря на неминуемость грядущей девальвации. Глава государства дал распоряжение Нацбанку поддержать эту категорию людей и компенсировать им потерю курсовой разницы. Компенсация выплачивалась вкладчикам при условии, что сумма депозита на 18 августа 2015 года не превышала 1 млн тенге. На 1,7 млн депозитов было начислено 250 млрд тенге.

Казком 2017

Для понимания того что случилось с БТА и Казкомом в 2017 году надо вернуться на три года назад. Поиск инвесторов для БТА закончился тем, что в июле 2014-го его выкупили Казком и Кенес Ракишев. Они приобрели по 46,5% акций БТА у фонда «Самрук-Казына». Сделка подразумевала полную интеграцию двух банков под брендом Казкома. Но уже в 2016-м Казком, который и до сделки был вряд ли здоров, заболел очевидно и для поддержания текущей ликвидности запросил помощи у регулятора. С декабря 2016 года Нацбанк предоставил Казкому стабилизационные займы на общую сумму 625 млрд тенге.

Банкротства такого гиганта, как Казком, власти допустить не могли и решили спасать тонущий банк через его присоединение к Народному. Предварительно государство через Фонд проблемных кредитов осуществило выкуп токсичных активов БТА за 2,4 трлн тенге, а БТА этими деньгами погасил свою задолженность перед Казкомом. В свою очередь Казком рассчитался по своим обязательствам перед Нацбанком и «Самрук-Казыной». Все эти сделки были проведены в июле 2017-го, после чего Халык приобрел Казком за символическую цену в 2 тенге с обязательством из собственных средств осуществить докапитализацию Казкома на сумму 185 млрд тенге. Через год, в июне 2018-го, Казком добровольно сдает лицензию и исчезает с рынка.

АО «Фонд проблемных кредитов» (ФПК), выкупившее за 2,4 трлн тенге плохие активы БТА, было создано в 2012 году для содействия банкам в очистке от неработающих займов. С момента создания фондом управлял Нацбанк, в 2017-м единственным акционером ФПК стало правительство и фонд передали в управление Минфину. 14 февраля 2017 года президент издал указ о выделении целевого трансферта из Нацфонда на оздоровление банковского сектора в размере 1,093 трлн тенге. Днем ранее зампред Нацбанка Олег Смоляков, отвечая на вопросы депутатов при презентации поправок в бюджет, сообщил, что ФПК будет докапитализирован на 2 трлн тенге. Вопрос о возвратности 2,4 трлн, потраченных государством на спасение Казкома, нигде и никем во власти не поднимался.

Bank RBK и другие

В том же 2017 году господдержку получают еще пять оте­чественных банков. Деньги поступают по линии регулятора: Bank RBK (сумма поддержки – 243,7 млрд тенге), АТФ (150 млрд тенге), Евразийский (150 млрд тенге), Цесна (100 млрд тенге) и БЦК (60 млрд тенге) становятся участниками программы повышения финансовой устойчивости, реализуемой Нацбанком. Деньги предоставлены на условиях срочности, платности и возвратности. Банки выпустили субординированные облигации сроком на 15 лет с доходностью 4% годовых. Покупателем бумаг выступило АО «Казахстанский фонд устойчивости», дочерняя структура Нацбанка. «Программа позволила банкам-участникам списать проблемные займы с января по сентябрь 2018 года на сумму 794,3 млрд тенге. При этом банки приняли обязательства по снижению плохих активов на сумму порядка 1,2 трлн тенге», – отчитывался в парламенте в конце 2018 года глава Нацбанка Данияр Акишев.

Любопытно, что из пяти банков-участников явные проблемы на тот момент проявились лишь у одного: Bank RBK осенью 2017-го прекратил выдавать вклады и проводить транзакции по карточкам и текущим счетам. Стресс для клиентов банка длился меньше месяца, после смены акционера, докапитализации и получения денег от Нацбанка ситуация в Bank RBK нормализовалась. Совсем иная участь ждала Цесну.

Цеснабанк 2018–2019 годов

В середине 2018 года стало известно, что Цеснабанк для поддержания ликвидности получил от регулятора стабилизационный заем в размере 150 млрд тенге. Дефицит ликвидности в банке объяснили досрочным изъятием значительной части средств ряда квазигосударственных компаний. Осенью ФПК покупает за 450 млрд тенге токсичные ссуды банка. В январе 2019-го на те же цели ФПК тратит еще 604 млрд тенге. 2 февраля брокерская компания First Heartland Securities приобретает контрольный пакет акций Цесны. Стоимость сделки держится в тайне, но в этот же день новый акционер докапитализировал банк на 70 млрд тенге. В апреле бренд аграрного банка перестал существовать, на смену ему пришел бренд Jýsan.

Министр финансов Алихан Смаилов на пресс-конференции 11 февраля сообщил, что деньги, потраченные на выкуп сельхозкредитов Цесны, будут возвращены государству. «ФПК, который специально создан для того, чтобы приобретать проблемные кредиты у банков с целью оздоровления банковской системы, выпустил свои облигации на фондовой бирже. Эти облигации были приобретены Казахстанским фондом устойчивости, и на эти деньги был приобретен аграрный портфель у Цеснабанка. После того как произведется санация, этот портфель будет реализован частному бизнесу и возвращенные деньги вернутся Казахстанскому фонду устойчивости, поскольку они были предоставлены на возмездной, возвратной основе. Первый транш у нас был на 10 лет, второй транш – на 15 лет, но по мере реализации активов мы будем возвращать эти деньги», – сказал глава Минфина.

Ипотека 3:0

В Послании народу Казахстана от 10 января 2018 года президент распорядился «окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, которые были предоставлены до 1 января 2016 года». 27 марта Нацбанк утверждает поправки в принятую в 2015 году программу поддержки ипотечников. Поправки предусматривают рефинансирование валютных ипотечных займов, выданных до 1 января 2016 года, в тенге по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар).

Регулятор на безвозвратной основе выделяет 156 млрд тенге на покрытие курсовой разницы. Банки прощают задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссии и неустойке на сумму более 136 млрд тенге. На 10 июня 2019 года банки рефинансировали 6283 займа на сумму 51,4 млрд тенге. Новая ставка вознаграждения составляет 12% годовых. Для социально уязвимых слоев населения она не превышает 3%.

банки.jpg

2010 просмотров

Казахстанцы за два года потеряли в финансовых пирамидах миллиарды тенге

Вернуть эти деньги почти невозможно

Коллаж: Вадим Квятковский

В Казахстане увеличилось число финансовых пирамид. В этом году количество уголовных правонарушений в этой сфере выросло на 66%. Несмотря на широкое освещение тем по неблагонадежным инвестиционным компаниям, казахстанцы продолжают терять деньги при сомнительных вложениях.

Верят все равно

Согласно информации Комитета по правовой статистике и спецучетам Генпрокуратуры РК, за девять месяцев этого года в стране зарегистрировано 171 уголовное правонарушение, допущенное по статье «Создание и руководство финансовой пирамидой». За аналогичный период прошлого года таких преступлений было 103.

Ущерб от незаконной инвестиционной деятельности за два года превысил 2,7 млрд тенге, возмещено лишь 167 млн тенге (или 6%). За прошлый год убытки населения, вложившего свои деньги в финансовые пирамиды, были равны 1,8 млрд тенге. За девять месяцев этого года потери в 2 раза ниже – 847 млн тенге.

Однако не по всем фактам правонарушений уголовные дела доходят до судебного приговора. Данные статистики свидетельствуют о том, что за январь – сентябрь этого года количество оконченных уголовных дел по данной статье УК РК равно 34. Из них 12 прекращены по разным основаниям. В прошлом году ситуация была еще хуже. По 103 правонарушениям завершенными можно было считать только 14 уголовных дел. При этом 13 из них прекращены.

Несмотря на то что официальная статистика показывает почти двукратное снижение ущерба с начала года, выводы о спаде активности финансовых аферистов делать рано. Ведь некоторые дела еще не дошли до суда и находятся на стадии разбирательства. Например, жалоба вкладчиков атырауской компании Growth of Capitals, обещавшей 55% прибыли в месяц при вложении минимум 500 тыс. тенге. Только по предварительным расчетам адвокатов потерпевших, у них обманным путем было похищено свыше 1 млрд тенге.

Вернуть невозможно?

Восточный Казахстан в статистике по количеству уголовных правонарушений по данной статье занимает всего 11%. Однако именно ВКО стала родиной многих громких уголовных дел по созданию финансовых пирамид. «Курсив» писал о деле ТОО «Каржы инвест ЛТД». Компания предлагала погасить банковские кредиты жителям Семея при условии взноса 40%. Семейчане до сих пор ходят по судам, пытаясь вернуть свои деньги. 

Несмотря на то что приговор владелице ТОО Дане Тахировой был оглашен еще год назад, женщина так и не погасила свои долги перед 230 пострадавшими на сумму более 69 млн тенге. Из-за того, что виновная имеет несовершеннолетних детей, ее наказание – лишение свободы на семь лет – отсрочено до конца 2023 года. А пока Дана разными способами пытается не допустить продажи ее имущества, которое арестовано и должно быть реализовано для возмещения ущерба. По данным из справочника судебных решений, весь прошедший год Тахирова судилась с судебными исполнителями, которые пытаются продать ее дом за 7 млн тенге. Сначала муж Даны пытался отсудить половину дома, потом женщина подала жалобу в суд на то, что дом оценен слишком низко. В конце октября 2019 года все суды, включая апелляции, создательница семейской пирамиды проиграла. Теперь ее имущество пустят с молотка.

Дотянуться до Хеопса

По словам эксперта общественного фонда «Международный центр экономической грамотности» Шынар Елубаевой, во всех громких делах последних лет прослеживались похожие тенденции. Все существовавшие пирамиды использовали несколько стандартных схем. Компании предлагали клиентам либо баснословную прибыль при вложении или автомобиль (Auto For, сайт tulpar.million888.com), либо закрытие кредита («Каржы инвест ЛТД», «Финстатус»), либо очень высокие проценты в рамках инвестпрограммы («Финанс Оптогрупп», «Лотто-лотто») или недвижимость (жилищный потребительский кооператив «Общий дом»).

«Первое, что должно насторожить человека, которому настойчиво предлагают вложить деньги в какую-либо инвестиционную компанию, – это гораздо более выгодные условия, нежели в банках. Если предлагаемые ставки превышают среднегодовые ставки по депозитам более чем в 2 раза, то это уже повод для сомнений. Второе – если компания не имеет лицензии на оказание финансовых услуг в Казахстане. Лучше вообще отказаться от вложений в компании, зарегистрированные за рубежом. Чем больше границ пересекают ваши деньги, тем сложнее их вернуть», – говорит Шынар Елубаева.

По мнению эксперта, главное отличие финансовой пирамиды от законной инвестиционной компании – это отсутствие какой-либо фактической деятельности и финансирование первых вкладчиков за счет вложений последующих. То есть без вливаний новых участников система жить не может и рано или поздно рухнет. 

Схемы сложнее

Примечательно, что во многих сетевых компаниях также работает принцип «приходи сам, приводи других». Но разница между ними существенна – завуалированные финансовые пирамиды не являются «товарными» фирмами. Фактически за взнос вкладчику не передаются никакие материальные ценности, только обещания выплаты дивидендов, или сертификаты, или бонусы и т. д.

Жительница города Алтая Восточно-Казахстанской области Татьяна Началова рассказала «Курсиву» о предложении, которое ей сделала международная компания Qnet. Женщине предложили стать участником сетевой фирмы и приобрести специальную карту, дающую право бесплатно проживать в международных отелях разных стран. Входной взнос – от 850 тыс. до 1,8 млн тенге. Другой вариант – стать торговым агентом фирмы и продавать диск, заряженный энергией.

«Мне объяснили: для того чтобы воспользоваться преимуществами этой туристической карты, я должна не только внести деньги, но и привести еще минимум трех человек, а они – еще трех. По этой схеме деньги должны очень быстро вернуться. За неделю можно зарабатывать $5 тыс., после прохождения всех ступеней гарантируется пожизненная пенсия. На собрании, куда пришли еще несколько десятков горожан, нам сказали, что в Алтае в компанию вошли уже 90 человек. Я решила поспрашивать, оказалось, что несколько моих знакомых взяли кредиты, чтобы стать участником компании. Ни на какие острова они не полетели, а работают в фирме ради того, чтобы вернуть свои деньги», – пояснила Татьяна Началова.

В департаменте полиции ВКО сообщили, что к ним обращались с жалобами именно на эту компанию. В 2018 году в ДП поступило 20 заявлений граждан, потерявших свои деньги в Qnet, в этом году – пять. 

«В ходе досудебного расследования установлено, что потерпевшими были на добровольной основе подписаны договоры и переданы деньги. Поэтому по всем жалобам досудебные расследования в отношении учредителя – ТОО «Международное бюро консалтинга» – были прекращены в связи с отсутствием состава преступления», – пояснил первый заместитель начальника ДП ВКО Джанболат Калетаев.

Всех пострадавших от деятельности финансовых пирамид эксперт Шынар Елубаева делит на две категории. Первая – это люди с низкой финансовой грамотностью, которые верят обещаниям высокой прибыли. Вторая – граждане, понимающие, что вступают в финансовую пирамиду, думают, что она в самом расцвете и надеются заработать, обманывая других. Это уже вопрос этики.

Эксперт советует трижды подумать, прежде чем вкладывать средства в сомнительные финансовые инструменты. Принимая решение инвестировать в незнакомые компании, необходимо критически отнестись к любому инвестиционному предложению и консультироваться у специалистов по финансовой грамотности или в филиалах Нацбанка.

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций