Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


5016 просмотров

Эксперты рассказали о предстоящей кредитной амнистии в Казахстане

Политики все же больше, чем экономики

Иллюстрация: Shutterstock

На реализацию указа президента о кредитной амнистии потребуется свыше 100 миллиардов тенге государственных средств. «Курсив» расспросил экспертов, насколько эффективно такое расходование бюджета. 

Прощение задолженности граждан по потребительским кредитам обойдется государству примерно в 105 млрд тенге, – сообщил первый вице-премьер – министр финансов Алихан Смаилов на пресс-конференции 27 июня. Основная часть требуемой суммы (88,5 млрд тенге) будет выделена из республиканского бюджета за счет перераспределения средств из других статей расходов. Эти деньги через оператора программы, которым является АО «Фонд проблемных кредитов», пойдут на погашение займов социально уязвимых слоев населения в размере до 300 тыс. тенге, при этом общая задолженность граждан этих категорий не должна превышать 3 млн тенге.

Вторая часть указа распространяется на всех граждан страны, имеющих просрочку по беззалоговым займам, и преду­сматривает списание набежавшей неустойки. По информации «Курсива», общая сумма такой неустойки на 1 июля составляет 58,4 млрд тенге. Из этой суммы 30% (около 17,5 млрд тенге) будет погашено за счет государства. Планируется, что на эту сумму Нацбанк осуществит докапитализацию дочернего АО «Казахстанский фонд устойчивости», которое в свою очередь выкупит облигации, выпущенные Фондом проблемных кредитов. Оставшуюся часть неустойки (около 41 млрд тенге) банки и микрофинансовые организации (МФО) обязуются простить в соответствии с гражданским законодательством.

Заемщикам, подпадающим под действие указа, самостоятельно никуда обращаться не нужно. Банки и МФО сами уведомят клиентов о частичном или полном списании долга.

Больше политики, чем экономики

«Самое главное здесь – это то, что новый президент начал руководить страной не с обещаний, а решил острую проблему для людей. Надо признать, что у нас есть определенный процент населения, которое находится в безнадежных долгах. Понятно, что такие меры нельзя повторять, но часть людей вновь вернется на потребительский рынок», – поделился мнением экономист Алмас Чукин.

Больше политики, а не экономики видит в долговой амнистии и экономист Айдархан Кусаинов:

«У общества накопилось очень много обид из-за того, что государство помогает бизнесу и банкам, что ЕНПФ используется для госпрограмм, что Нацфонд распечатывается и деньги идут бизнесу, а общество ничего не получает. В итоге люди перестали доверять власти. Благодаря указу о списании долгов у общества и власти может возникнуть нормальный диалог».

Эксперт отметил, что негативное отношение общества мешает власти внедрять даже «самые здоровые инициативы».

«Люди везде видят подвох. Если мы преодолеем эту пропасть, то сможем развернуть экономическую политику, начать политические реформы, потому что сегодня, что бы власть ни делала, все воспринимается в штыки», – считает г-н Кусаинов. 

Некоторые собеседники «Курсива» отмечают, что прощение долгов является новой порцией опосредованной помощи банкам.

«Если пойдут «свежие» деньги из бюджета, это означает, что мы в очередной раз вытаскиваем банки, которые раздают кредиты. Это опять дополнительное финансирование банков. За чей счет банкет? Почему банки управляют своим портфелем настолько плохо, что его постоянно приходится улучшать? – задает риторические вопросы эксперт Асет Наурызбаев. – Поверьте, если бы пара крупных банков обанкротилась, никто бы особо не расстроился».

Шеф-аналитик ALPHALUX Consulting Сергей Полыгалов уверен, что прецедент списания невозвратных потребительских кредитов негативно скажется именно на банковском секторе:

«За последние три года было закрыто пять банков с высокорисковой кредитной политикой, Нацбанк потратил солидные суммы денег для решения проблем крупных БВУ. Возникает опасение, что банки и микрокредитные организации станут иждивенцами Нацбанка с точки зрения закрытия дыр невозвратных кредитов».

Политолог Марат Шибутов не верит в возможность возникновения иждивенческих настроений:

«На мой взгляд, указ президента – это вливание социального оптимизма, но люди, которым спишут долги, больше не смогут кредитоваться. Есть в этом воспитательная мера. Плюс не надо забывать, что государство погашает только 300 тыс. Если заем больше, то платить будет сам человек, то есть здесь есть дисциплинирующий фактор». 

«Курсив» обратился за комментариями в пятерку банков с самыми крупными портфелями потребительских кредитов: Kaspi, Народный, Сбербанк, БЦК и АТФ. На редакционный запрос ответили только в одной организации.

«Мы безусловно поддерживаем инициативу президента РК и со своей стороны готовы полностью исполнить возлагаемые на нас обязательства в рамках предлагаемых мер по погашению беззалоговых кредитов социально уязвимых слоев населения», – сообщили в пресс-службе АТФБанка.


94 просмотра

Какие изменения ожидаются в пруденциальных нормативах для МФО

Условно новое регулирование можно разделить на две части - «горькие пилюли» и «бонусы»

Фото: BestPhotoPlus

Глава Ассоциации микрофинансовых организаций поделился подробностями, какие конкретно изменения ожидаются в пруденциальных нормативах для МФО. О планируемом ужесточении требований к небанковским кредитным компаниям «Курсив» сообщал в апреле, в июле президентом был подписан соответствующий указ. Теперь рынок в ожидании постановления НБ РК.

В беседе с журналистами глава Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов предупредил, что документы носят неокончательный характер и в настоящее время находятся на стадии доработки и согласования. Условно новое регулирование МФО можно разделить на две части – «горькие пилюли» и «бонусы», которыми лекарство для рынка подсластили.

Горькие пилюли

По данным Национального банка РК, в начале октября в Казахстане активно работала 171 микрофинансовая организация. Их количество может сократиться из-за изменения требования регулятора к минимальному размеру уставного капитала. 

«Предполагается, что до 2022 года этот показатель вырастет с 30 до 100 млн тенге. Увеличение уставного капитала может привести к слиянию некоторых небольших МФО или уходу их с рынка», – предполагает Ербол Омарханов.

По статистике АМФОК, сегодня только 49% микрофинансовых организаций страны обладают уставным капиталом в размере 30–50 млн тенге. «Я не верю в идею поголовного слияния МФО, это тяжелый процесс. Все будет зависеть от материальных возможностей учредителей. Если они не справятся с требованиями Нацбанка, то всегда смогут пере­регистрироваться в ломбарды или уйдут на рынок онлайн-кредитов», – делится мнением член совета директоров АМФОК Жанна Жакупова.

К горькой пилюле можно отнести и поправку Нацбанка, которая отменяет все комиссии, вознаграждения и иные платежи, связанные с выдачей микрокредита. При этом предельная ставка стоимости займа в 56% годовых остается неизменной. «Отличие в формуле расчета годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ): если по методу МФО рассчитывается просто доходность, то по формуле НБ РК производится дисконтирование всех будущих потоков, что делает ГЭСВ выше, – объясняет глава ассоциации. – Так как МФО не могут превышать ставку 56%, выплаты клиентов уменьшатся». 

«Это правильная идея Нацбанка. Регулятор приводит всех участников рынка к одному знаменателю, – констатирует г-жа Жакупова. – С точки зрения людей, это хорошо, они смогут сравнить цены, у них снизятся выплаты». 

Но при этом и брать в долг в МФО тоже станет сложнее. Предполагается, что клиенты МФО будут обязаны подтверждать доход выше прожиточного минимума. Сейчас эта норма необязательна. «Если человек хочет получить кредит, он должен подтвердить свои доходы. В предложениях Нацбанка предусматривается возможность МФО самостоятельно определять долговую нагрузку заемщика на основании собственной системы оценки кредитоспособности», – поясняет детали Ербол Омарханов. Например, подтверждением стабильных денежных потоков клиентов МФО могут стать объекты движимого и недвижимого имущества.

Подсластили

Национальный банк предлагает сразу несколько опций для дополнительного заработка микрофинансовых организаций. В частности, МФО смогут работать как платежные агенты. «Это даст возможность проводить операции по оплате коммунальных платежей, налогов и штрафов. Также МФО смогут выдавать кредиты электронным способом посредством сети Интернет. Но скоринговые модели большинства организаций предполагают личное общение с заемщиками», – рассказывает собеседник. 

Еще один плюс нового регулирования – это возможность преобразования микрофинансовых организаций в акционерные общества. В настоящее время их статус ограничен ТОО. По оценке экспертов, новая форма позволит МФО выпускать ценные бумаги на фондовой бирже, инвестировать собственные активы в ЦБ и другие финансовые инструменты, так как для этого сектора много лет актуальна проблема фондирования. Из-за нехватки средств большая часть успешных МФО стала реципиентом международных финансовых организаций. 

«С введением новых поправок, предоставляющих возможность осуществлять деятельность в форме акционерного общества, МФО станут более публичными, а их структура – прозрачной. Это большой плюс для иностранных инвесторов. Кроме того, доступ к рынку ценных бумаг позволит увеличить финансирование», – уверенно заявляет глава АМФОК. 

С 1 января 2020 года микрофинансовые организации смогут стать участниками любых юридических лиц. Например, лизинговых компаний. Сейчас ТОО в этом ограничены: они могут иметь только коллекторские и инкассаторские структуры. «Конечно, расширение деятельности может дать дополнительный доход. Но всегда все зависит от стратегии компании. Если МФО работает в сельской местности, выдает небольшие кредиты, для чего открывать лизинг?» – задает риторический вопрос Жанна Жакупова. 

Несмотря на автоматизацию многих процессов, финансистам все еще выгоднее выдавать крупные займы – себестоимость большой ссуды дешевле нескольких микрокредитов. Учитывая это, НБ РК предложил увеличить максимальную сумму ссуды до 20 тыс. МРП (50,5 млн тенге) с нынешних 8 тыс. (20,2 млн тенге). 

«Такая опция существенно расширяет круг потенциальных клиентов МФО, в который будут входить субъекты среднего и даже крупного предпринимательства. Уже сейчас постоянные клиенты МФО обращаются с просьбами об увеличении размера кредитов», – констатировал Ербол Омарханов.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

duster-kaptur_240x400.gif

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций