Как стало известно «Курсиву», вопрос о создании новой, двухуровневой системы кредитных бюро уже дважды обсуждался участниками рынка на площадке Ассоциации финансистов Казахстана (АФК). «Первый уровень – это эталонная база, где будет храниться вся актуальная информация. Второй уровень – это частные кредитные бюро, которые будут работать с потребителями информации. Пока эта конфигурация еще обсуждается», – сообщила председатель совета АФК Елена Бахмутова.

Предполагается, что функцию крупнейшего накопителя информации, содержащего в себе эталонную базу данных кредитных историй казахстанцев, будет выполнять Государственное кредитное бюро (ГКБ, 100%-ная «дочка» Нацбанка).

«Все поставщики отправляют информацию, а шлюз ее распределяет. Частные кредитные бюро работают только с рынком, а ГКБ работает только для Нацбанка», – поясняет гендиректор Первого кредитного бюро (ПКБ) Руслан Омаров. 

После глобального экономического кризиса 2009 года двухуровневая система была внедрена в Евросоюзе. Центробанк и регуляторы ЕС работают только с кредитным реестром, аналогом казахстанского ГКБ.

«Два уровня функционируют одновременно, но занимаются разными аспектами рынка. Первый – это кредитные реестры, второй – частные кредитные бюро. Реестры сосредоточиваются на крупных рисках и передают соответствующую информацию регуляторам. Этой информацией пользуются только департаменты надзорных органов для совершенствования пруденциального регулирования», – объясняет работу системы советник по управлению рисками Международной финансовой корпорации (IFC) Оскар Мадедду.

История вопроса

Первое кредитное бюро начало работать в 2006 году. Это частная организация, учредителями которой изначально выступили 14 отечественных финансовых институтов и компания Creditinfo – поставщик программного обеспечения для кредитных бюро по всему миру. По данным ПКБ, бюро располагает самой актуальной базой данных кредитных историй в Казахстане, объединяет свыше 200 поставщиков и получателей информации. В базе данных ПКБ насчитывается более 30,5 млн контрактов.

В 2012 году Нацбанк объявил о создании Государственного кредитного бюро. С этого момента началось противостояние двух организаций.

Открыто о конфликте интересов регулятора говорили только представители ПКБ, они же сетовали на неравные условия на рынке. Дело в том, что в ГКБ была передана Единая страховая база данных. Кроме того, с января 2020 года микрофинансовые организации и онлайн-кредиторы в обязательном порядке должны делиться информацией о заемщиках с ГКБ. Естественно, частного игрока такая ситуация не устраивала.

«Сейчас рынок нуждается в единой качественной базе данных. Это затрагивает не наши интересы, а интересы банковского сектора. Ведь если мы будем давать некачественную информацию, то возрастут системные риски», – объясняла ситуацию исполнительный директор ПКБ Асем Нургалиева.

Рыночная оттепель

Поддержка к частному сектору пришла откуда не ждали. Вместе со сменой главы Нацбанка изменилось и отношение к ПКБ.

«Мы чувствуем потепление. Раньше был монолог регулятора, теперь начался диалог. Текущее руководство Нацбанка прислушивается к мнению рынка и хочет выстроить правильное системное регулирование», – говорит Нургалиева.

Когда ПКБ только создавалось, в число его учредителей вошли самые большие банки того времени. Глобальный экономический кризис и внутренние потрясения сильно изменили ландшафт финансового сектора Казахстана. Изменился и состав собственников ПКБ, так как проблемные банки поглощались более крупными игроками. В настоящее время ПКБ владеют ForteBank, АТФБанк, Halyk Bank, Jýsan Bank, Банк ЦентрКредит, АО «Астана Финанс» и Creditinfo. В результате некоторые банки, не имеющие доли в ПКБ, предпочли работать с государственным бюро. По официально не подтвержденной информации, несколько месяцев назад один из банкиров обратился в Нацбанк с предложением о полном или частичном выкупе ПКБ. Возможно, регулятору эта идея не понравилась, и он инициировал разработку двухуровневой концепции рынка кредитных бюро.

«Есть слухи, что будут организовываться другие кредитные бюро, другими банками. Но это только кажется, что бюро создать просто. На самом деле это очень большие инвестиции в инфраструктуру и безопасность, – комментирует Нургалиева. – На данный момент емкость нашего рынка не предполагает целесообразность создания еще одного кредитного бюро. Есть много слухов, но они пока ничем не подкреплены».

Как ранее сообщал «Курсив», в Казахстане будут пересмотрены требования к расчету коэффициента долговой нагрузки на заемщика. Тем самым власти хотят ограничить предоставление беззалоговых кредитов гражданам с низкими доходами.

«Принимая во внимание нормативные акты, которые касаются долговой нагрузки на людей, новая концепция работы кредитных бюро особенно важна. Здесь при выдаче займов ключевую роль будет иметь корректность информации от кредитных бюро», – говорит Бахмутова. 

Ожидается, что в первых числах декабря документ о двух­уровневом рынке кредитных бюро будет согласован. Затем регулятор приступит к разработке поправок в законодательные акты.