Перейти к основному содержанию

bavaria_x6_1200x120.gif


1 просмотр

Галим Хусаинов: «Сервисный бизнес – это основа экономики развитого государства»

Интервью с председателем правления Банка ЦентрКредит

Фото: БЦК

Председатель правления Банка ЦентрКредит (БЦК) Галим Хусаинов рассказал «Курсив» о показателях, с которыми банк закончил 2018 год.

– Каким был 2018 год для банковского сектора Казахстана и для АО «Банк ЦентрКредит»?

– Это был первый год, когда банковская система жила в условиях первой волны очистки финансового сектора. Вспомните, в 2017 году пять казахстанских банков получили помощь от государства. Вторая волна – это повторная поддержка Цеснабанка. Благодаря очистке портфелей и смене требований к кредитам весь сектор показал небольшой рост.

Для нашего банка 2018 год завершился позитивными цифрами. Например, кредитный портфель Банка ЦентрКредит увеличился на 17%. Причем этот рост соответствует нашей стратегии от 2015 года, когда мы планировали диверсифицировать ссудный портфель в сторону прироста в нем доли розничного бизнеса. Если посмотреть нынешнюю структуру, то мы увидим, что на конец прошлого года корпоративный сектор в банке сократился почти на 2%, при этом розница выросла на 5,6%.

Серьезный рост качественных показателей Банка ЦентрКредит произошел в ипотеке. В прошлом году объем жилищных ссуд составил 184 млрд тенге. Мы стали самым активным участником государственных ипотечных программ: 80% всех кредитов проекта «7-20-25» было выдано именно через наш банк.

Помимо этого в октябре прош­лого года БЦК начал выдавать беззалоговые кредиты. Всего за три месяца мы выросли по этому показателю на 8,4 млрд тенге, тем самым мы диверсифицировали свой судный портфель. Таких результатов удалось добиться за счет оптимизации внутренних бизнес-процессов. Сегодня такие кредиты мы выдаем за 15 минут – это один из самых быстрых показателей на рынке. 

– Почему было решено сделать акцент на потребительское кредитование?

– Повторюсь, это вопрос диверсификации: ЦентрКредит всегда был силен в залоговом кредитовании, и у нас до недавнего времени в портфеле не было необеспеченных займов, которые по риску, конечно, выше, но и с более высокой доходностью.

Также рост на 14 млрд тенге показал сектор кредитования малого бизнеса. Здесь БЦК также является одним из лидеров по программам фонда «Даму» – в этом направлении банк активно сотрудничает с ЕБРР и АБР. В итоге розничный сегмент, включая МСБ, занимает в нашем портфеле больше 50%.

– МСБ не совсем розница… 

– Это так, но в Казахстане много розничных займов берется на развитие малого бизнеса. Беззалоговый кредит физическому лицу получить легче, чем юридическому. В итоге банк видит потребительский заем, но целевое назначение этой ссуды – развитие МСБ или мик­робизнеса. Мы верим в МСБ, так как экономический рост во многих западных странах базируется на таких компаниях. Город – это тысячи мелких предпринимателей, так как эффект от концентрации людей в одном месте колоссальный: то ли везти продукт за тысячу километров в село, то ли заниматься дистрибуцией в радиусе 100 км. К примеру, содержание больницы в районном центре и содержание больницы в городе будет примерно одинаковым, но если пересчитывать затраты на одного пациента, то городская клиника окажется существенно дешевле сельской, потому что поток людей гораздо выше, чем в селе. Отсюда следует вывод, что концентрация и рост предпринимательской деятельности неизбежны.
 
– За счет каких направлений растет портфель МСБ? 

– Могу отметить мелкие производства, торговлю и услуги: магазины у дома, парикмахерс­кие, пекарни и т. п. Смотрите, булочка, выпущенная хлебозаводом, будет стоить 20 тенге. Выпечка, например, в городском сетевом кафе – 500 тенге. 

Себестоимость продуктов примерно одинаковая – мука, сахар, вода, электричество. Добавленная стоимость в кафе обеспечивается креативом. Это наш сегмент, так как добавленная стоимость включает сервис, правильную подачу, маркетинг, вкусовые добавки. Удачные авторские добавки существенно увеличивают цену продукта. Когда город растет, таких предпринимателей становится больше – все они потенциальные клиенты банка.

– Во всем мире, в Казахстане в том числе, сегодня популярны различные агрегаторы и маркетплейсы. Вы в этом тренде?

– Сайт, который продает все – типа Alibaba или Amazon, – в казахстанских реалиях сделать сложно, но можно – успешные примеры есть. Мы пошли по другому пути, взяв за основу то, что банки зарабатывают не на продаже товара, а на кредитовании. Если смотреть малый и средний бизнес, то на Западе набирает силу тренд «финансирование цепочки продаж». Это возможность делать проекты с большими компаниями, когда их поставщики или покупатели получают фондирование от банка под имеющийся контракт. 

Например, частник поставляет квазигосударственной компании дизельное топливо с отсрочкой платежа на 30 дней. Когда у малого бизнеса появляются кассовые разрывы, предприниматель может продать требование к большой компании банку, который отдает деньги прямо сейчас с дисконтом, но потом самостоятельно собирает средства с больших компаний. Это пример классического факторинга с низким риском для банка и с оперативным решением вопроса «оборотки» у частного предпринимателя. Если в этот процесс добавить технологий, то получается короткий процесс: подал электронную заявку – через пять минут получил деньги. На Западе это развито, в Казахстане есть законодательные ограничения, требуется адаптация.

– Глобализация ведет к тому, что все сильнее становятся торговые сети. Где место для роста МСБ? Какие направления с высоким потенциалом вы видите в Казахстане? 

– Чем больше локальный рынок, тем выше конкуренция, которая в свою очередь ведет к общему росту качества сервиса, и как следствие – общий рост выручки на рынке. В качестве примера приведу общепит: сравните процент людей, питающихся дома и в общепите в странах с развитой и неразвитой экономиками. У нас большинство людей питается дома, а в Европе предпочитают кафе, рестораны, доставку готовой еды. Когда у людей хорошие заработки, они пытаются высвободить время не для того, чтобы стоять у плиты, а для того, чтобы это время качественно тратить на себя. Чем выше благосостояние граждан, тем больше у них потребность в сервисе: салоны красоты, уборка дома, няни, репетиторы и многое другое. Вы знаете, что зарплата няни в Алматы может быть 150 тыс. тенге в месяц, как у сотрудника банка. Сервисный бизнес – это основа экономики развитого государства.

– Какие шаги предпринимает БЦК, чтобы соответствовать уровню технологичного финансового института?

– Мы уделяем серьезное внимание внедрению новых технологий. Так, была обновлена практически вся линейка карточного бизнеса. Мы внедрили 3D Secure, бесконтактные платежи, запустили интернет-эквайринг, карты платежной системы China Union Pay. Кроме этого мы развиваем банкоматную сеть, модернизировали свое мобильное приложение StarBanking, доработали дизайн платежного терминала.

Я думаю, через пять лет сервис платежных карт уйдет в прошлое, технологии развиваются в сторону идентификации по номеру телефона. Есть направления, которые разрабатывают мировые лидеры – Apple Pay, Google Pay. И здесь мы тоже в тренде. Например, Банк ЦентрКредит – один из немногих казахстанских банков, которые запустили Apple Pay. Кроме того, мы одни из первых дали возможность клиентам – физическим лицам переводить деньги по номеру телефона. Это была наша совместная инициатива с Национальным банком. Переводная система называется «Сункар». У себя внутри банка мы давно практикуем перевод средств по номеру телефона, сейчас этот сервис распространился на внешние платежи. Кроме того, мы одни из первых перешли на формат процессинга 24/7. Любое физическое лицо может совершить любую операцию 24 часа в сутки 7 дней в неделю в нашем интернет-банкинге.

– Куда движется банковская техническая мысль, как Вы считаете? 

– Серьезный тренд последнего времени – это технология Open Api. Есть несколько моделей развития банков: кто-то делает закрытые системы, кто-то – открытые. Мы решили строить открытую, и уже создана соответствующая инфраструктура, есть ряд проектов, где мы интегрируемся с внешними сервисами, в основном транзакционными. 

Технология позволяет использовать банковскую платформу для финтех-компаний – они активно пользуются нашими услугами. Поэтому сейчас развиваем это направление.

Много процессов планируем изменить внутри банка. Эти вещи незаметны для клиентов, но очень важны для финансовых организаций, потому что сокращение операционных расходов внутри структуры – это ключевой вопрос для бизнеса. В прошлом году мы создали проект управления наличными остатками в системе банка Cash managment. Дело в том, что любой банк хранит наличность в отделениях, рассчетно-кассовых отделениях, банкоматах, кассах, хранилищах.

Наличность – это деньги, которые не работают. Если уровень наличности в банке высокий, то это большие расходы, в том числе на инкассацию, пересчет, содержание хранилищ. Нам сов­местно с английской компанией Fiserv удалось минимизировать эти затраты. Сейчас у нас умное управление наличностью, когда система на основе больших данных делает прогноз, сколько необходимо наличности в той или иной точке; если мы видим, что там заканчиваются наличные, ответственная служба пополняет их уровень до необходимого объема. Использование Big Data для управления наличностью дает нам колоссальный эффект.

И вообще мы стараемся не только следовать сложившимся тенденциям на банковском рынке, но и в какой-то мере формировать тренды и быть законодателем банковской моды. В этом плане мне очень нравится цитата Льюиса Кэрролла, в которой сказано, что нужно бежать со всех ног, чтобы только остаться на том же месте, а чтобы попасть в другое место, нужно бежать вдвое быстрее.

96854189.jpg


1 просмотр

Восточноказахстанцы теряют сбережения из-за атак онлайн-преступников

«Курсив» узнал, какие схемы используют мошенники для хищения средств

Фото: Shutterstock

В ВКО растет статистика интернет-мошенничества и нарушений в сфере информационной безопасности. Полицейские призывают граждан быть более бдительными, а эксперты считают необходимым разработать единую концепцию защиты инфоресурсов. Какие схемы используют мошенники для хищения средств в онлайн-режиме, выяснял «Курсив».

Виртуальное воровство

Согласно информации Комитета по правовой статистике и спецучетам Генпрокуратуры РК, за 2018 год в правоохранительных органах ВКО в производстве находилось 76 уголовных дел, связанных с интернет-мошенничеством. Плюс полицейскими рассмотрено шесть фактов мошенничества с использованием платежных карт.

С начала 2019 года количество уголовных дел, связанных с воровством в режиме онлайн, уже составляет 59 случаев.

По данным специалиста пресс-службы департамента полиции по ВКО Айгерим Нургазиной, в настоящее время на рассмотрении находятся 23 заявления по фактам мошенничества, связанным с противозаконным переводом денег с банковских карт.

По словам Айгерим Нургазиной, большинство дел имеют один сценарий. Гражданин размещает на сайте объявление о продаже каких-то личных вещей. Потенциальный покупатель-мошенник по телефону сообщает, что готов купить товар и, дабы перечислить задаток на банковскую карту, нужно продиктовать ее номер, а затем SMS-код для подтверждения перевода. Получая таким образом личную информацию, преступник перекидывает деньги с карточного счета потерпевшего на свой личный.

Еще один вариант обмана – оформление злоумышленниками онлайн-кредитов по чужому удостоверению личности. В прошлом году было два таких ярких дела. В городе Аягоз молодая женщина оформила 10 онлайн-займов в микрокредитных организациях на общую сумму свыше 600 тыс. тенге. Чтобы провернуть аферу, мошенница сфотографировала удостоверение личности и данные банковской карты своей знакомой, а затем воспользовалась этой информацией.

Аналогичный случай произошел в Курчумском районе. 28-летняя женщина оформила на нескольких сельчан онлайн-кредиты на 450 тыс. тенге. Этот факт стал поводом для возбуждения уголовного дела.

Полицейские призывают граждан быть более бдительными, никому не сообщать информацию о номерах банковских карт, ПИН-кодах, паролях интернет-банкинга, CW-кодах, данных из SMS-сообщений для подтверждения платежа. Также стражи порядка не советуют пользоваться какими-либо сервисами по онлайн-покупке товаров или услуг, когда смартфон подключен к общественному Wi-Fi.

Кибер_Монтажная область 1 копия.jpg

Взломать и проникнуть

Если в таких правонарушениях, как интернет-мошенничество присутствует человеческий фактор, когда именно потерпевший отдает личную информацию, то при кибер-атаках уязвимость – вопрос технический.

По данным Комитета по правовой статистике и спецучетам Генпрокуратуры РК, в 2018 году в ВКО рассматривалось 17 уголовных дел в сфере информатизации и связи. Из них семь правонарушений относились к неправомерному доступу в информационные системы. Два уголовных дела заведено за незаконное уничтожение или модификацию информации, еще два – за создание и распространение компьютерных вирусов. В этом году полицейскими заведено пять уголовных дел на кибер-преступников.

«Есть еще много способов воровства информации о номерах банковских карт, телефонах их владельцев. Например, сейчас очень популярна схема «считывания» данных с так называемых фишинговых сайтов. На таких поддельных интернет-страничках людям предлагают, например, пройти опрос и получить за это 100–150 тыс. тенге. Чтобы перевести деньги, нужно ввести данные банковской карты. Потом фишеры (люди, которые считывают информацию с таких сайтов) могут перепродать ее мошенникам, и те будут списывать деньги с карты. Такую страничку создать очень легко, поэтому такой вид мошенничества популярен», – рассказывают эксперты компании ТОО «Enigma». Фирма занимается информбезопасностью, мониторингом соцсетей и выявлением уязвимостей в информационных системах.

Специалисты по кибербезопасности считают, что покупки на просторах интернета можно совершать только на проверенных платформах, через надежные платежные системы, такие как PayPal, Yandex, Qiwi. Чтобы не попадаться на уловки фишеров, нужно регулярно обновлять браузер и антивирусные программы. А на любые звонки с просьбой предоставить коды, пусть даже из банков или каких-либо учреждений, необходимо отвечать отказом.

Нужны специалисты

По мнению директора департамента информационных технологий Восточно-Казахстанского государственного технического университета имени Д. Серикбаева Натальи Денисовой, проблема информационной безопасности очень остро стоит как в университетах в частности, так и в стране в целом. Кибермошенничество сегодня очень бурно развивается в связи с тем, что отследить конечного пользователя сложно. И речь идет не только о личной информации, но и о базах данных государственных, финансовых учреждений, все они требуют защиты от кибер-атак.

«На государственном уровне необходимо разработать единую концепцию защиты ресурсов, все алгоритмы должны быть продуманы на уровне законов. Параллельно с нормотворческими инициативами нужно готовить специалистов по защите данных. Когда была принята программа «Цифровой Казахстан», Министерство образования и науки в три раза увеличило количество грантов по IT-направлениям. По каждой специальности число бесплатных мест возросло с 500 до 1,5 тыс.», – рассказывает Наталья Денисова.

В этом году вуз делает первый выпуск магистрантов, специалистов по криптографии. Всего 12 человек, они будут работать в Комитете национальной безопасности. Образовательная программа для них составлялась специально с учетом требований правоохранительных органов.
Вопрос несанкционированного доступа к базам данных настолько актуален для вуза, что недавно здесь был открыт специальный сектор информационной безопасности.

Его руководитель Александр Оспанов считает, что самое слабое звено в кибербезопасности – это люди. За любой технической, программной уязвимостью стоит человеческий фактор. Например, в банковской сфере ошибки типичны, потому что из-за дефицита кадров многие информационные концепции прописываются по шаблону. По этой же причине в Восточном Казахстане очень мало компаний, которые оказывают услуги по пентестингу (выявлению уязвимых мест в информационных системах). В то же время желающих заказать такие услуги становится все больше.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Депозиты в какой валюте вы предпочитаете?

Варианты

d1fHAmG5BPI.jpg

almaty2019_kursiv_240×400.jpg

Цифра дня

старше 20 лет
половина продаваемых авто в Казахстане

Цитата дня

Земля должна принадлежать тем, кто на ней работает. Земля иностранцам продаваться не будет. Это моя принципиальная позиция

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций