Перейти к основному содержанию


1 просмотр

Галим Хусаинов: «Сервисный бизнес – это основа экономики развитого государства»

Интервью с председателем правления Банка ЦентрКредит

Фото: БЦК

Председатель правления Банка ЦентрКредит (БЦК) Галим Хусаинов рассказал «Курсив» о показателях, с которыми банк закончил 2018 год.

– Каким был 2018 год для банковского сектора Казахстана и для АО «Банк ЦентрКредит»?

– Это был первый год, когда банковская система жила в условиях первой волны очистки финансового сектора. Вспомните, в 2017 году пять казахстанских банков получили помощь от государства. Вторая волна – это повторная поддержка Цеснабанка. Благодаря очистке портфелей и смене требований к кредитам весь сектор показал небольшой рост.

Для нашего банка 2018 год завершился позитивными цифрами. Например, кредитный портфель Банка ЦентрКредит увеличился на 17%. Причем этот рост соответствует нашей стратегии от 2015 года, когда мы планировали диверсифицировать ссудный портфель в сторону прироста в нем доли розничного бизнеса. Если посмотреть нынешнюю структуру, то мы увидим, что на конец прошлого года корпоративный сектор в банке сократился почти на 2%, при этом розница выросла на 5,6%.

Серьезный рост качественных показателей Банка ЦентрКредит произошел в ипотеке. В прошлом году объем жилищных ссуд составил 184 млрд тенге. Мы стали самым активным участником государственных ипотечных программ: 80% всех кредитов проекта «7-20-25» было выдано именно через наш банк.

Помимо этого в октябре прош­лого года БЦК начал выдавать беззалоговые кредиты. Всего за три месяца мы выросли по этому показателю на 8,4 млрд тенге, тем самым мы диверсифицировали свой судный портфель. Таких результатов удалось добиться за счет оптимизации внутренних бизнес-процессов. Сегодня такие кредиты мы выдаем за 15 минут – это один из самых быстрых показателей на рынке. 

– Почему было решено сделать акцент на потребительское кредитование?

– Повторюсь, это вопрос диверсификации: ЦентрКредит всегда был силен в залоговом кредитовании, и у нас до недавнего времени в портфеле не было необеспеченных займов, которые по риску, конечно, выше, но и с более высокой доходностью.

Также рост на 14 млрд тенге показал сектор кредитования малого бизнеса. Здесь БЦК также является одним из лидеров по программам фонда «Даму» – в этом направлении банк активно сотрудничает с ЕБРР и АБР. В итоге розничный сегмент, включая МСБ, занимает в нашем портфеле больше 50%.

– МСБ не совсем розница… 

– Это так, но в Казахстане много розничных займов берется на развитие малого бизнеса. Беззалоговый кредит физическому лицу получить легче, чем юридическому. В итоге банк видит потребительский заем, но целевое назначение этой ссуды – развитие МСБ или мик­робизнеса. Мы верим в МСБ, так как экономический рост во многих западных странах базируется на таких компаниях. Город – это тысячи мелких предпринимателей, так как эффект от концентрации людей в одном месте колоссальный: то ли везти продукт за тысячу километров в село, то ли заниматься дистрибуцией в радиусе 100 км. К примеру, содержание больницы в районном центре и содержание больницы в городе будет примерно одинаковым, но если пересчитывать затраты на одного пациента, то городская клиника окажется существенно дешевле сельской, потому что поток людей гораздо выше, чем в селе. Отсюда следует вывод, что концентрация и рост предпринимательской деятельности неизбежны.
 
– За счет каких направлений растет портфель МСБ? 

– Могу отметить мелкие производства, торговлю и услуги: магазины у дома, парикмахерс­кие, пекарни и т. п. Смотрите, булочка, выпущенная хлебозаводом, будет стоить 20 тенге. Выпечка, например, в городском сетевом кафе – 500 тенге. 

Себестоимость продуктов примерно одинаковая – мука, сахар, вода, электричество. Добавленная стоимость в кафе обеспечивается креативом. Это наш сегмент, так как добавленная стоимость включает сервис, правильную подачу, маркетинг, вкусовые добавки. Удачные авторские добавки существенно увеличивают цену продукта. Когда город растет, таких предпринимателей становится больше – все они потенциальные клиенты банка.

– Во всем мире, в Казахстане в том числе, сегодня популярны различные агрегаторы и маркетплейсы. Вы в этом тренде?

– Сайт, который продает все – типа Alibaba или Amazon, – в казахстанских реалиях сделать сложно, но можно – успешные примеры есть. Мы пошли по другому пути, взяв за основу то, что банки зарабатывают не на продаже товара, а на кредитовании. Если смотреть малый и средний бизнес, то на Западе набирает силу тренд «финансирование цепочки продаж». Это возможность делать проекты с большими компаниями, когда их поставщики или покупатели получают фондирование от банка под имеющийся контракт. 

Например, частник поставляет квазигосударственной компании дизельное топливо с отсрочкой платежа на 30 дней. Когда у малого бизнеса появляются кассовые разрывы, предприниматель может продать требование к большой компании банку, который отдает деньги прямо сейчас с дисконтом, но потом самостоятельно собирает средства с больших компаний. Это пример классического факторинга с низким риском для банка и с оперативным решением вопроса «оборотки» у частного предпринимателя. Если в этот процесс добавить технологий, то получается короткий процесс: подал электронную заявку – через пять минут получил деньги. На Западе это развито, в Казахстане есть законодательные ограничения, требуется адаптация.

– Глобализация ведет к тому, что все сильнее становятся торговые сети. Где место для роста МСБ? Какие направления с высоким потенциалом вы видите в Казахстане? 

– Чем больше локальный рынок, тем выше конкуренция, которая в свою очередь ведет к общему росту качества сервиса, и как следствие – общий рост выручки на рынке. В качестве примера приведу общепит: сравните процент людей, питающихся дома и в общепите в странах с развитой и неразвитой экономиками. У нас большинство людей питается дома, а в Европе предпочитают кафе, рестораны, доставку готовой еды. Когда у людей хорошие заработки, они пытаются высвободить время не для того, чтобы стоять у плиты, а для того, чтобы это время качественно тратить на себя. Чем выше благосостояние граждан, тем больше у них потребность в сервисе: салоны красоты, уборка дома, няни, репетиторы и многое другое. Вы знаете, что зарплата няни в Алматы может быть 150 тыс. тенге в месяц, как у сотрудника банка. Сервисный бизнес – это основа экономики развитого государства.

– Какие шаги предпринимает БЦК, чтобы соответствовать уровню технологичного финансового института?

– Мы уделяем серьезное внимание внедрению новых технологий. Так, была обновлена практически вся линейка карточного бизнеса. Мы внедрили 3D Secure, бесконтактные платежи, запустили интернет-эквайринг, карты платежной системы China Union Pay. Кроме этого мы развиваем банкоматную сеть, модернизировали свое мобильное приложение StarBanking, доработали дизайн платежного терминала.

Я думаю, через пять лет сервис платежных карт уйдет в прошлое, технологии развиваются в сторону идентификации по номеру телефона. Есть направления, которые разрабатывают мировые лидеры – Apple Pay, Google Pay. И здесь мы тоже в тренде. Например, Банк ЦентрКредит – один из немногих казахстанских банков, которые запустили Apple Pay. Кроме того, мы одни из первых дали возможность клиентам – физическим лицам переводить деньги по номеру телефона. Это была наша совместная инициатива с Национальным банком. Переводная система называется «Сункар». У себя внутри банка мы давно практикуем перевод средств по номеру телефона, сейчас этот сервис распространился на внешние платежи. Кроме того, мы одни из первых перешли на формат процессинга 24/7. Любое физическое лицо может совершить любую операцию 24 часа в сутки 7 дней в неделю в нашем интернет-банкинге.

– Куда движется банковская техническая мысль, как Вы считаете? 

– Серьезный тренд последнего времени – это технология Open Api. Есть несколько моделей развития банков: кто-то делает закрытые системы, кто-то – открытые. Мы решили строить открытую, и уже создана соответствующая инфраструктура, есть ряд проектов, где мы интегрируемся с внешними сервисами, в основном транзакционными. 

Технология позволяет использовать банковскую платформу для финтех-компаний – они активно пользуются нашими услугами. Поэтому сейчас развиваем это направление.

Много процессов планируем изменить внутри банка. Эти вещи незаметны для клиентов, но очень важны для финансовых организаций, потому что сокращение операционных расходов внутри структуры – это ключевой вопрос для бизнеса. В прошлом году мы создали проект управления наличными остатками в системе банка Cash managment. Дело в том, что любой банк хранит наличность в отделениях, рассчетно-кассовых отделениях, банкоматах, кассах, хранилищах.

Наличность – это деньги, которые не работают. Если уровень наличности в банке высокий, то это большие расходы, в том числе на инкассацию, пересчет, содержание хранилищ. Нам сов­местно с английской компанией Fiserv удалось минимизировать эти затраты. Сейчас у нас умное управление наличностью, когда система на основе больших данных делает прогноз, сколько необходимо наличности в той или иной точке; если мы видим, что там заканчиваются наличные, ответственная служба пополняет их уровень до необходимого объема. Использование Big Data для управления наличностью дает нам колоссальный эффект.

И вообще мы стараемся не только следовать сложившимся тенденциям на банковском рынке, но и в какой-то мере формировать тренды и быть законодателем банковской моды. В этом плане мне очень нравится цитата Льюиса Кэрролла, в которой сказано, что нужно бежать со всех ног, чтобы только остаться на том же месте, а чтобы попасть в другое место, нужно бежать вдвое быстрее.

96854189.jpg


770 просмотров

Жители Восточного Казахстана должны банкам почти 320 млрд тенге

Зачем они влезают в долги

Фото: shutterstock

По данным восточноказахстанского филиала Национального банка Казахстана, с января по июль 2019 года банки второго уровня (БВУ) выдали кредитов населению региона на сумму 137,1 млрд тенге, что на 28,6 млрд тенге, или 26,4%, больше, чем за аналогичный период 2018 года. В целом жители ВКО взяли на себя долговые обязательства на 320,9 млрд тенге.

Потребительские – в лидерах

По словам главного специалиста отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг восточноказахстанского филиала Национального банка РК Салтанат Кожатаевой, чаще всего жители ВКО предпочитают оформлять в БВУ и микрофинансовых организациях потребительские беззалоговые кредиты. Так, из 137,1 млрд тенге выданных с января по июль 2019 года кредитов на долю этой категории займов приходится 102,4 млрд тенге. Гораздо реже оформляются ипотечные кредиты – 21,7 млрд тенге. Прочие займы на различные цели были выданы в сумме 13 млрд тенге. В целом на 1 июля 2019 года кредиты физических лиц в БВУ ВКО составили 320,9 млрд тенге.

«Потребительские займы берут на самые разные цели. И их можно даже распределить по возрасту и семейному положению клиентов. Например, молодые люди прибегают к услугам банков для приобретения новых гаджетов. Семейные пары со стажем кредитуются для приобретения бытовой техники, мебели, на образование детей. Но больше всего заемных денег население тратит на проведение тоев», – отметила на недавней пресс-конференции Салтанат Кожатаева.

Kred21.jpg

Разорительные тои

По мнению эксперта, причина достаточно высокой закредитованности населения заключается в его финансовой неграмотности. Как отмечает Кожатаева часто бездумно берут кредиты на потребительские цели, приобретая вещи, без которых вполне можно было бы обойтись. При этом основная доля приходится на крупные суммы займа на проведение пышных свадебных церемоний. Однако нередко роскошная свадьба приводит к скорому разводу. В итоге не только распадается молодая семья, но и оба бывших супруга оказываются в глубокой долговой яме.

«Однако эта ситуация сейчас начинает немного меняться. В общественную приемную филиала Нацбанка Казахстана все чаще стали обращаться будущие семейные пары за финансовой консультацией. Их интересует, как можно сэкономить на свадьбе. Это можно сделать, если приобретаемый товар оформить не в кредит, а в рассрочку. Впрочем, было уже достаточно много примеров, когда молодые люди вообще отказывались от свадебной церемонии, предпочитая вкладывать эти же деньги в недвижимость», – говорит  Салтанат Кожатаева.

Непомерные аппетиты

Также достаточно часто в долговую кабалу попадают те клиенты, которые пользуются услугами онлайн-кредитования. По словам Салтанат  Кожатаевой, в Семее, например, в последний год наблюдается рост выдачи онлайн-кредитов ТОО «Займер». И это несмотря на то, что до августа 2018 года ставка вознаграждения здесь составляла от 700 до 900% в месяц. То есть клиент, взяв заем в сумме 150 тыс. тенге, уже через месяц должен МФО более 1,5 млн тенге.

«Нацбанк РК после неоднократных попыток все-таки добился того, что ставки вознаграждения по онлайн-кредитованию были ограничены пределами 100% в месяц от суммы выданного займа. Потому что люди действительно попадали в самые кабальные условия, просто ставя клик в компьютере, тем самым соглашаясь на все условия договора», – говорит Салтанат Кожатаева.

Выход из долговой ямы

Впрочем, нельзя сказать, что проблема закредитованности населения касается лишь Восточного Казахстана. Как сообщила «Курсиву» директор ВК филиала Национального банка Казахстана Айнагуль Жолдыбалина, только за первое полугодие 2019 года объем просроченной задолженности населения составил 19,3 млрд тенге. Это 6% от 320,9 млрд тенге – общей суммы выданных в области кредитов. Аналогичная ситуация складывается во всех регионах республики.

«Из 12 граждан, ежедневно обращающихся к нам в общественную приемную, не менее трех приходится на долю представителей социально защищаемых слоев населения. И подобных обращений по Казахстану – тысячи», – сообщила Салтанат Кожатаева.

По данным Минтруда и соцзащиты населения РК, в настоящее время завершается работа по составлению списков должников перед БВУ из числа представителей многодетных семей; семей, получающих адресную социальную помощь; семей, получающих пособие по потере кормильца; семей, воспитывающих детей с инвалидностью, а также сирот до 29 лет. По предварительным данным Минтруда и соцзащиты РК, этот список должен будет насчитывать более 440,9 тыс. человек. Для погашения накопившейся задолженности из Национального фонда предусматривается около 89,2 млрд тенге. Полный отчет перед Национальным банком РК о выполнении указа президента от всех финансовых организаций республики поступит не позднее 9 сентября 2019 года.

Напомним, за счет средств Национального фонда тем казахстанцам, чье имя вошло в список Минтруда и соцзащиты населения РК и Минобразования и науки РК, будет погашен основной долг и ставка вознаграждения в сумме до 300 тыс. тенге. При условии, что сумма кредита не превышает 3 млн тенге.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Как вы провели или планируете провести отпуск этим летом?

Варианты

svadba.jpg

Цифра дня

старше 20 лет
половина продаваемых авто в Казахстане

Цитата дня

Земля должна принадлежать тем, кто на ней работает. Земля иностранцам продаваться не будет. Это моя принципиальная позиция

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций