Перейти к основному содержанию

484 просмотра

Қазақстанда төлем карталарын пайдалану артып келеді

Дегенмен отандастарымыз қолма-қол төлемнен бас тартпақ емес

Фото: Shutterstock.com

Ұлттық банктің деректеріне сүйенсек, 2019 жылдың 1 сәуіріндегі жағдай бойынша,  елде 24,4 миллион төлем картасы айналымда жүр (2018 жылдың дәл осы кезеңімен салыстырғанда 21,5 пайызға өскен). Соның ішінде ең көп таралғаны – дебеттік карталар, олардың үлесі 75,6 пайызды құрайды. Ал несие карталарының үлесі – 20,8%. Айта кету керек, несие карталарының өсімі өте баяу, үш жылдың ішіндегі өсімі 30 пайыздан аспаған.

Тағы не маңызды? Жергілікті пластиктің дәуірі аяқталып барады десек болар, қазір халықаралық төлем жүйелерінің заманы. Анықтама үшін айта кетейік, 2018 жылдың дәл осы кезеңінде «Қазақстанның халық банкі» АҚ шығаратын Altyn Card пен «Ситибанк Қазақстанның» осы аттас картасын 86 мыңға жуық адам иеленіпті. Ал биыл сәуір айындағы деректер бойынша, олардың саны 800-ден аспады. Тағы бір ескерерлік жайт, реттеуші жақында ғана статистика деректеріне елеусіз өзгеріс енгізді. Бір қарағанда солай көрінгенімен, жақсылап үңілсек, оның елеусіз емес, аса маңызды екеніне көз жеткіземіз. Атап айтқанда, «ҚР аумағында жүргізілген операцияларда қазақстандық және шетелдік эмитенттер шығарған карталардың қолданылуы» деген бөлімде интернеттің қасына ұялы телефонды да қосып қойған, бұл –смартфон арқылы жасалған төлемдердің статистикадағы үлесі артып келеді деген сөз. 

Қолма-қол емес төлемнің басым бөлігі POS-терминалдар (қолма-қол емес төлемнің жалпы санының – 58,3%, көлемінің 37,3 пайызы) мен интернет/мобильді банкинг арқылы төленген. Ал қолма-қол ақша негізінен банкоматтан шешіп алынған. 

Жақсы көрсеткіштің қайнаркөзі 

Статистиканың бұл бөлімі өте қызық (Қазақстанда айналымға шығарылған карта + ұялы телефон бойынша интернеттегі операциялардың саны). Наурыз айының қорытындысы бойынша, 2018 жылдың осы кезеңімен салыстырғанда 3 есе, ал 2017 жылмен салыстырғанда 7 есе өскен бұл көрсеткіштің құрылымдық сипаты бар екенін түсіну үшін, өткен жылы ғана сәл-пәл өскен жалақыны ескеру керек. Егжей-тегжейін тізбеден көруге болады. 

9645498.jpg

Алда келе жатқан көрсеткіштердің бірі – айналымға шығарылған карта + ұялы телефонмен интернет арқылы жасалған операциялардың саны. Наурыздың қорытындысы бойынша, 2017 жылдың осы кезеңімен салыстырғанда, операция көлемі 2,7 есе – 463 млрд теңгеге дейін, ал 2017 жылдың көктемімен салыстырсақ, 8,4 есе өскен. Қазіргі кезде бұл көрсеткіш карта бойынша жүргізілген қолма-қол емес төлемнің 60 пайызын қамтиды. Сонымен қатар, оның үлесі жылдан-жылға өсіп келеді: 2018 жылдың наурызында 47 пайызды құраса, ал 2017 жылы 35 пайыз болған. 

Орташа чек өсім көрсетпеген 

Карта мен ұялы телефоннан интернет арқылы өткен операциялардың орташа чегі өсім көрсетпей тұр: биыл наурыз айында ол 13863 теңге көлемінде қалыптасты. Нақты айтар болсақ, жылдық өсімі 2  пайыз ғана, ал 2017 жылдан бері 31 пайыз өсім көрсеткен. Карта және ұялы телефон арқылы  интернетте жасалған төлемдердің орташа чегі – 13863 теңгені құраған. Бұл ретте ұялы телефондар арқылы өткен транзакцияның бәрі бұл көрсеткішті сұйылтатын секілді, өйткені бұндай операциялар бойынша орташа чек үлкен емес, бар-жоғы 2-3 мың теңгені құрайды.

Карта бойынша төленген қолма-қол емес төлемнің көлемі биыл наурыз айында 777 млрд теңге көлемінде қалыптасса, 1 жыл бұрын ол 359 млрд теңге болған, яғни, 2,16 есе өсім көрсеткен. Ал 2017 жылғы көрсеткіштермен салыстырсақ, 5 есе өсім бергенін байқаймыз. 

Аса мәртебелі Кэш

Картадан қолма-қол ақша алу 2019 жылдың наурызында 1,2 трлн теңгені құрады. 2017 жылдың осы кезеңінде оның көлемі 834 млрд теңге деңгейінде болса, ал 2018 жылы триллион теңгеден асқан. Яғни, үш жыл бойғы жылдық орташа өсім – 20 пайыз. Алдыңғы жылы орташа чек 47500 теңге болса, 2019 жылдың наурызында ол 42 мың теңге болған. 

Қысқа да нұсқа

Бірінші – Қазақстанда халықаралық төлем жүйелері басымдыққа ие бола бастады.

Екінші – жыл пластик карталар үшін жайлы басталды, негізгі 3 параметр – интернеттегі транзакция, ұялы телефон арқылы төлем, картамен жасалған қолма-қол емес төлемнің жалпы көрсеткіші қатты жоғарылаған. 

Үшіншіден, төлем карталарының келешегі жаман емес секілді, өйткені экономиканың бойына қан жүгіріп, оның артынан жалақы да көтеріліп, карта арқылы жүзеге асатын төлем көлемі де көбейеді деген үміт бар.

1 просмотр

Региональные МФО не переживут нововведений Нацбанка

Меры будут полезны лишь тем, кто сможет пережить основное нововведение – повышение размера уставного капитала

Коллаж: Вадим Квятковский

Микрофинансовые организации, обслуживающие население небольших городов и районов, не видят для себя будущего на рынке кредитования, считая, что грядущие изменения пруденциальных требований поставят крест на их деятельности. Представители МФО полагают, что нововведения отразятся и на их постоянных клиентах, которым сложно получать займы в БВУ.

Слабое звено

МФО, работающие в малых городах и сельских зонах Казахстана, могут покинуть рынок. По мнению представителей организаций, для них именно таким итогом станет очередное ужесточение правил деятельности компаний небанковского сектора. 

Соответствующий указ в июле текущего года подписал президент Казахстана, Национальный банк приступил к разработке постановления. В целом планируемые изменения направлены на стабилизацию сектора микрокредитования. Документ был разработан для недопущения неконтролируемого роста долговой нагрузки населения, а также для повышения уровня ответственности игроков рынка за выполнение договорных обязательств. 

Как сообщал в конце ноября «Курсиву» председатель Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Ербол Омарханов, для всех участников сектора устанавливается единый предельный размер годовой эффективной ставки в 56% годовых. Сейчас предельная ставка по розничным займам у БВУ и МФО не должна превышать 56%, но у компаний онлайн-кредитования она пока ограничена 100%.

Будут отменены комиссии и вознаграждения за оформление и выдачу займов. Планируется введение допустимого уровня кредитной долговой нагрузки клиентов, которые к тому же должны будут подтверждать доход выше прожиточного минимума. Объем операций может сократиться, но дополнительно компании смогут зарабатывать в качестве платежных агентов и на рынке ценных бумаг.

В зоне риска

Однако все эти меры будут полезны лишь тем МФО, которые смогут пережить основное нововведение – повышение размера уставного капитала. Предполагается, что с 1 января по 1 июля 2020 года он должен будет составлять 30 млн тенге. С 1 июля 2021 года увеличится до 50 млн, а к 1 июля 2022 года – до 100 млн тенге. В АМФОК подсчитали, что в настоящее время почти половина действующих микрокредитных компаний имеют уставный капитал менее 50 млн тенге. Они – в зоне риска.

«Среди них мы, работающие в небольших населенных пунктах, где живут люди, не обладающие огромными деньгами. Наша МФО, созданная крестьянскими хозяйствами, прошла перерегистрацию в 2016 году. Тогда условие о наличии уставного капитала в 30 млн тенге мы выполнили, необходимые требования для ведения этого бизнеса соблюдаем. Теперь вряд ли сможем продолжать», – делится мнением с «Курсивом» директор ТОО «Микрофинансовая организация СельхозКредит» Елена Бугубаева.

ТОО работает с жителями Зыряновска и Катон-Карагайского района ВКО. По словам Елены Бугубаевой, за микрозаймами обращаются местные небольшие КХ и физические лица. В основном деньги берут на приобретение скота, на потребительские цели. 

«Наши клиенты не обращаются в банки, так как имущество в селе в залог там не принимают. А мы идем навстречу и таким образом выполняем социальную функцию, задолженности не имеем. И так сельский житель живет много хуже, чем городской, теперь ему вообще перекрывают кислород. И нам тоже», – говорит г-жа Бугубаева.

Она также считает, что Нацбанку необходимо разрабатывать и применять новые требования, используя дифференцированный подход, с учетом местоположения МФО, объемов проводимых операций.

С ней солидарна и руководитель МФО «Алтын Пайда» Ирина Мицык из Рудного Костанайской области.

«У нас в клиентах определенный контингент – пенсионеры, физлица. Бизнеса в процентном отношении меньше. Мы не взимаем комиссии за выдачу займа, готовы и дальше следовать указаниям регулятора. Но увеличение порога уставного капитала приведет к закрытию маленьких региональных, но нужных населению компаний», – рассуждает Ирина Мицык.

При этом руководители МФО не считают приемлемым выходом слияние мелких компаний ради наращивания уставного капитала. Не готовы они и переходить в нишу онлайн-кредитования. 

Кому беда, кому – выгода

Однако есть и такие компании, кто не против перемен. Так, по словам руководителя МФО из Караганды FinansInvest Владимира Литвинова, уставный фонд его компании сегодня составляет 100 млн тенге. По его словам, МФО тесно работает с предпринимателями, но при наличии надежной кредитной истории поддержку получают и физические лица. Размер займов может быть разным – от 200 тыс. до 3 млн тенге и выше.

«Для мелких компаний ужесточение мер будет менее выгодно, но для стабильных компаний, которые не первый год на рынке, это хорошо. И даже выгодно, потому что уйдут мелкие конкуренты. Но и это не главное. Мы абсолютно положительно относимся к открывающимся возможностям по работе с ценными бумагами, так как это еще одна возможность для привлечения средств со стороны. Это интересно», – считает Владимир Литвинов.

По его мнению, своевременна и мера по повышению уровня требований к заемщикам.

«Это защитит микрофинансовые организации, так как пока закон зачастую на стороне клиентов, которые должны уже понимать, что по счетам платить необходимо», – уверен Владимир Литвинов.

Каков масштаб потерь?

Если Нацбанк не внесет корректировки, смягчающие условия по формированию уставного капитала, часть микрокредитных компаний покинет рынок. Это признают многие, но никто не берется назвать хотя бы примерное число «потерь». Тем временем по всем регионам страны в настоящее время проходят судебные разбирательства по искам территориальных подразделений регулятора к микрокредитным организациям, не прошедшим государственную перерегистрацию до 1 января 2016 года, как того требовало законодательство. Одним из условий для осуществления процедуры явилось наличие уставного капитала в 30 млн тенге. «Курсив» запросил официальную информацию по числу исков, чтобы понять, сколько МКО этот рубеж не преодолело.

«Территориальные филиалы Национального банка наделены полномочиями по подаче с января 2019 года исков в суды о принудительной ликвидации или реорганизации микрокредитных организаций, не прошедших государственную перерегистрацию в соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона о МФО. В связи с чем в 2019 году филиалами Национального Банка проведена активная работа по подаче исков в суды о принудительной ликвидации или реорганизации микрокредитных организаций. Так, по состоянию на 01.08.2019 г. всего подано исков о принудительной ликвидации/реорганизации в суды в отношении 293 микрокредитных организаций, из которых решения о принудительной ликвидации/реорганизации на указанную дату вынесены в отношении 198 микрокредитных организаций», – говорится в официальном ответе Национального банка на запрос «Курсива».

Вместе с тем стоит отметить, что в реестре, опубликованном на сайте регулятора, числится лишь 175 действующих МФО (данные на 18 ноября 2019 года).

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Спецпроекты

Биржевой навигатор от Freedom Finance