Перейти к основному содержанию

bavaria_x6_1200x120.gif


2956 просмотров

Казахстанские банки открывают свои базы данных для частного бизнеса

OpenAPI позволит увеличить оборот электронной торговли, платежей с акцентом на стимулировании безналичного оборота

Фото: Shutterstock

Открытые API, вероятно, станут трендом на рынке IT-решений Казахстана в ближайшие несколько лет. Причем прогресс в этом направлении отмечается не только на уровне частных банков: государство уже сделало первые шаги к тому, чтобы упростить для бизнеса доступ к государственным базам данных. Следующие шаги в области регулирования открытых платформ рынок ждет от Национального банка РК. 

OpenAPI (Application Programming Interface – интерфейс прикладного программирования) – это универсальный интерфейс для пользователей по взаимодействию с сервисами. Другими словами, владельцы сервисов предоставляют сторонним разработчикам управляемый доступ к своим системам. Подобные взаимодействия возможны как между частными компаниями, так и в связке государственных компаний и частного бизнеса, например, при подключении к различным базам данных.

Вопросы по регулированию OpenAPI Нацбанк начал обсуждать с рынком еще весной 2018 года. Летом прошлого года создание открытых платформ в финансовой отрасли обсуждалось в рабочих группах регулятора и банков второго уровня. Стоит отметить, что OpenAPI ко всему прочему является частью программы «Цифровой Казахстан» и уже частично реализован на портале «Открытые данные» Egov. На сайте «Цифрового Казахстана» говорится, что внедрение регулирования в части создания открытых платформ в финансовой отрасли планируется в 2020 году. Задача проекта – увеличить оборот электронной торговли, платежей с акцентом на стимулировании безналичного оборота. 

Открытые API в реальности 

В настоящее время несколько банков уже открыли свои платформы, насколько это позволяет законодательство, либо заявляют о готовности сделать это. Работа идет по принципу «что не запрещено, разрешено». Так, открытые API уже предоставляет Альфа-Банк. 

«API, который не нарушает Закон РК «О персональных данных», мы уже активно выставляем и находим партнеров. В частности, его используют финтех-компании. Проект платформы открытого API зародился год назад. На текущий момент статистически у нас в месяц через API проходит порядка 12 млн запросов», – говорит управляющий директор блока информационных технологий ДБ «Альфа-Банк» Андрей Сабынин.

В банке открыли для сторонних разработчиков несколько сервисов, в том числе связанных с государственными базами данных. «Это такие сервисы, как, например, поиск административных штрафов и их оплата. К нам подключилось большое количество финтех-компаний, стартапов. Кроме них нашими партнерами являются компании Okauto.kz, Kolesa.kz, которые получают информацию об автомобильных штрафах через наш API и пользуются нашим эквайрингом. Выгода банка заключается как раз в предоставлении интернет-эквайринга: мы получаем небольшую комиссию с каждой интернет-транзакции. Таким образом, даже не нарушая и полностью соблюдая закон о защите персональных данных, можно найти те сервисы, которые приносят банку реальные деньги. Таким образом можно монетизировать платформу открытого API», – поделился Сабынин.

Сегодня в Казахстане нет нормативов по внедрению OpenAPI. Тем не менее такие решения ожидаются рынком, для того чтобы процесс предоставления API регулировался Нацбанком.

«В Европе есть вторая платежная директива (PSD 2), которая регламентирует и даже обязывает банки предоставлять третьим лицам определенного рода сервисы. При согласии клиента банка эти сервисы могут дать доступ третьей стороне к выписке, к информации о состоянии счета и даже к платежным операциям», – рассказал Сабынин.

Спикер отметил, что OpenAPI позволяют создавать приложения в формате универсального мобильного банка. Фактически такие приложения являются банковскими агрегаторами, через которые клиент может подключаться к разным банкам, получая возможность управлять своими деньгами и совершать рутинные операции через одно приложение. «Таким образом, отпадет необходимость отдельно устанавливать приложение для каждого банка, клиентом которого вы являетесь. Однако на текущий момент такого рода проекты с нынешним законодательством реализовать нельзя», – отметил Андрей Сабынин.

Генеральный директор SAS Казахстан Андрей Суставов добавил, что из одного приложения клиент сможет не только управлять счетами в разных банках, но и получать кредиты и подтверждать свою платежеспособность. «У банков расширяются каналы дистрибуции финансовых продуктов и сервисов благодаря приходу сторонних информационных систем и организаций. Банки также получают доступ к сервисам этих систем и организаций, что позволит им создавать новые услуги. Да, при этом растет конкуренция, каждому отдельному банку приходится прилагать больше усилий, но для рынка в целом это благотворная ситуация», – говорит Суставов. 

По его мнению, если для клиентов такие решения несут удобства, то для банков повышается конкуренция: необходимо будет точнее таргетировать своих клиентов, выделять их из общей массы. Комиссионный доход, который банки получают на межбанковских переводах, снизится, но появятся новые бизнес-модели и новые сервисы, на которых можно будет зарабатывать. 

Генеральный директор Smart Pay Олжас Кундакбаев рассказал, что сегодня в Казахстане есть несколько частных сервисов, которые подключены к базам налоговых органов и Минюста РК. Например, такой проект, как Kompra.kz, осуществляет проверку контрагентов, сервис «Подпиши.Онлайн» автоматизирует подписание трудовых договоров. Ресурс easypay.kz дает возможность оплатить любые налоги и соцотчисления за ИП. «Варианты монетизации бизнес выбирает сам. Это либо подписка, или оплата за сервис онлайн по заявкам», – пояснил Кундакбаев.

Он добавил, что в части регулирования OpenAPI сейчас многое связано с персональными данными и с гостайной – проводится работа по уточнению того, что можно открыть, а что пока открывать не будут. «Тема стала актуальной потому, что сейчас реализуется программа «Цифровой Казахстана». И для того чтобы создавать сервисы, рынку нужны данные, а данных нет в отрытом доступе – поэтому процесс тормозится», – говорит Кундакбаев.

По имеющейся у него информации, в Казахстане планируется создание единого оператора – шлюз, через который компании будут обращаться за данными. И хотя законодательно пока такое решение не принято, оно могло бы стать прорывным для рынка платежей, считает Кундакбаев, это помогло бы вывести из тени большой оборот средств.

При этом если Нацбанк регламентирует условия, при которых банки будут открывать свои данные, тогда появится еще 10–15 стартапов, которые будут помогать развивать безналичные платежи.

К слову, госорганы предоставляют доступ к своим базам. Но, по словам Олжаса Кундакбаева, через очень забюрократизированный канал, где все очень долго и дорого. По этим причинам частные компании сегодня отказываются от идеи интегрироваться с государственными базами.

Выходцы из акселератора Tech Garden, компания Assistant планируют работать c открытыми API в государственной базе, и связано это с изменениями в части предоставления информации.  По словам директора Assistant Рустема Тубекбаева доступ к данным под эгидой «электронного правительства» существует давно. Так шлюз «электронного правительства» был первоначально запущен еще в 2009 году, платежный шлюз «электронного правительства» (ПШЭП) к которому подключены БВУ и Казпочта и портал «Открытые данных» уже реализованы . Однако данные с портала были недостаточными в общем-то ценности не представляли, поскольку содержали фактически ненужную информацию вроде списка акиматов областей, или музеев с указанием режима работы, рассказывает Тубекбаев.

Более результативным стал платежный шлюз «электронного правительства». Он создавался для платежных систем, для банков и позволил с прошлого года реализовать проект онлайн оплаты налогов, которая до этого момента была недоступна.

Теперь ситуация будет меняться.18 марта были внесены изменения в закон РК «Об информатизации», согласно которым упрощается процедура доступа к данным. «Данные всегда были доступны. Однако теперь упростили доступ и сделали его бесплатным, раньше для того чтобы получить доступ, около трех миллионов тенге была государственная пошлина, для простого стартапера это дороговато», - отметил он.

Доступ стал бесплатным, процедура упрощена, закон принят. Дело за малым: довести до ума подзаконные акты и установить правила, после чего желающие смогут ринуться в бой за госданными. Специалист ожидает, что первые «птенцы» появятся скорее всего только на следующий год, поскольку процедура проверки компании, которая решит получить доступ к данным по его словам может занять как минимум полгода.

Для чего такой проект нужен государству? Г-н Тубекбаев полагает, что так оно перестанет тратить бюджетные деньги на egov.  По его мнению частный бизнес может создать подобный портал на собственные средства и заниматься его обслуживанием,  а государство сохранит деньги на более важные цели, и получит пользователей довольных государственными услугами.

«Бизнес возьмет на себя эти расходы, и за какие то деньги будет предоставлять свои услуги, которые при этом  будут качественными», - резюмировал спикер.


805 просмотров

В Казахстане пожилые заемщики платят лучше молодых

Почему так происходит?

Фото: Shutterstock

В Казахстане растет число займов через микрофинансовые организации (МФО). На начало 2019 года кредитный портфель МФО, по данным Ассоциации микрокредитных организаций Казахстана (АМКОК), составил 219,1 млрд тенге, что на 37% больше в сравнении с началом 2018 года. При этом, как отмечают специалисты альтернативного кредитования, с каждым годом увеличивается количество молодых заемщиков. Однако большее доверие у финансовых организаций вызывают клиенты старшего поколения.

Аналитики цифровой компании Solva, проведя исследования среди заемщиков, пришли к выводу, что чаще ими становятся молодые люди от 22 до 30 лет, которых в первую очередь привлекает возможность получения денег не выходя из дома и используя гаджеты. Согласно полученным данным, в 2018 году почти 60% займов были оформлены с компьютеров и ноутбуков, 30% – со смартфонов и 10% – с планшетов. 

Одной из причин активного роста доли молодых клиентов является отказ в кредитовании в банках. Банки неохотно кредитуют клиентов без кредитной истории или с небольшим доходом, сокращая выдачу молодым заемщикам. Обычно у группы 18–25 лет отсутствует какая-либо кредитная история, а это почти 40% аудитории.

Доля молодых клиентов (20–25 лет), оформивших цифровой кредит при помощи электронно-цифровой подписи (ЭЦП), по сравнению с 2018 годом выросла на 25%. Семь из десяти заемщиков – моложе 35 лет. Около 55% – люди от 31 до 40 лет. Экономически активнее женщины – их примерно на 10% больше среди заемщиков. По количеству займов лидируют Нур-Султан и Алматы, далее идут Карагандинская, Восточно-Казахстанская и Туркестанская области. 

Чаще всего кредиты оформляют на обучение, отпуск, медицинские услуги, развитие своего бизнеса. Большая часть указала в назначении займа неотложные семейные нужды – ремонт, подарки близким на большие праздники. Средний чек по розничным займам в 2019 году составил 480 тыс. тенге. К слову, годом раньше он равнялся 433 тыс. тенге.  

Традиционно категория молодых заемщиков от 18 до 23 лет считается самой рискованной. Из-за отсутствия стабильного дохода клиенты младше 25 лет не готовы выполнять свои обязательства без нарушений. Консервативные организации, оценивая заемщика, используют ограниченный набор параметров, недостаточно анализируя своих клиентов. 

Повысить доверие к молодым клиентам МФО могут, используя помимо классических инструментов другие параметры для анализа заемщика: fraud-скоринг, поведенческую биометрию, «цифровой след» в интернете, присутствие в соцсетях, где можно узнать круг общения, семью, понять, где работает, и решить, ответственный ли клиент. В связи с этим доля молодых заемщиков у небанковского сектора выше на 40%.

Гораздо больше доверия у МФО к людям старше 50 лет: их доля в числе займов постоянно увеличивается. За первые пять месяцев 2019 года на категорию 50–55 лет приходилось около 35% от всех займов возрастных заемщиков. Еще 10% – это заемщики до 60 лет и 5% – до 65 лет. 

Доля самой большой возрастной группы выросла почти в три раза. Уровень одобрения для новых заемщиков один из самых высоких по сектору – он достигает 40–50%. Старшее поколение использует небанковский сектор чаще из-за отказа в банке. Консервативные финансовые структуры не хотят выдавать также возрастным клиентам длинные кредиты, особенно без страховки, опасаясь не успеть получить средства назад, пенсионерам труднее найти поручителя. Кроме этого, как правило, клиентам этих возрастных категорий нужны небольшие суммы, банкам невыгодно с ними работать, потому что стоимость привлечения и обслуживания клиентов часто выше дохода, который они приносят кредитной организации.

«Безусловно, пожилые люди более ответственные. Оформление кредита для них – это, как правило, решение обдуманное. Они четко понимают, какую сумму они берут, на что потратят и в какой срок смогут выплатить. Умеют планировать и правильно оценивают свои возможности обслуживания долга. И, как следствие, аккуратно погашают задолженность, не допускают просрочек, – отмечает Марат Бекжанов, генеральный директор Solva. Молодежь более импульсивна в своих планах –  она больше ценит скорость. Фактор стоимости услуги для нее зачастую уступает оперативности и комфорту ее получения. Собирать бумаги, стоять в очереди и ждать решения в течение суток и более для нее уже вчерашний день».
 

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Депозиты в какой валюте вы предпочитаете?

Варианты

d1fHAmG5BPI.jpg

Цифра дня

старше 20 лет
половина продаваемых авто в Казахстане

Цитата дня

Земля должна принадлежать тем, кто на ней работает. Земля иностранцам продаваться не будет. Это моя принципиальная позиция

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций