Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


3665 просмотров

Казахстанские банки открывают свои базы данных для частного бизнеса

OpenAPI позволит увеличить оборот электронной торговли, платежей с акцентом на стимулировании безналичного оборота

Фото: Shutterstock

Открытые API, вероятно, станут трендом на рынке IT-решений Казахстана в ближайшие несколько лет. Причем прогресс в этом направлении отмечается не только на уровне частных банков: государство уже сделало первые шаги к тому, чтобы упростить для бизнеса доступ к государственным базам данных. Следующие шаги в области регулирования открытых платформ рынок ждет от Национального банка РК. 

OpenAPI (Application Programming Interface – интерфейс прикладного программирования) – это универсальный интерфейс для пользователей по взаимодействию с сервисами. Другими словами, владельцы сервисов предоставляют сторонним разработчикам управляемый доступ к своим системам. Подобные взаимодействия возможны как между частными компаниями, так и в связке государственных компаний и частного бизнеса, например, при подключении к различным базам данных.

Вопросы по регулированию OpenAPI Нацбанк начал обсуждать с рынком еще весной 2018 года. Летом прошлого года создание открытых платформ в финансовой отрасли обсуждалось в рабочих группах регулятора и банков второго уровня. Стоит отметить, что OpenAPI ко всему прочему является частью программы «Цифровой Казахстан» и уже частично реализован на портале «Открытые данные» Egov. На сайте «Цифрового Казахстана» говорится, что внедрение регулирования в части создания открытых платформ в финансовой отрасли планируется в 2020 году. Задача проекта – увеличить оборот электронной торговли, платежей с акцентом на стимулировании безналичного оборота. 

Открытые API в реальности 

В настоящее время несколько банков уже открыли свои платформы, насколько это позволяет законодательство, либо заявляют о готовности сделать это. Работа идет по принципу «что не запрещено, разрешено». Так, открытые API уже предоставляет Альфа-Банк. 

«API, который не нарушает Закон РК «О персональных данных», мы уже активно выставляем и находим партнеров. В частности, его используют финтех-компании. Проект платформы открытого API зародился год назад. На текущий момент статистически у нас в месяц через API проходит порядка 12 млн запросов», – говорит управляющий директор блока информационных технологий ДБ «Альфа-Банк» Андрей Сабынин.

В банке открыли для сторонних разработчиков несколько сервисов, в том числе связанных с государственными базами данных. «Это такие сервисы, как, например, поиск административных штрафов и их оплата. К нам подключилось большое количество финтех-компаний, стартапов. Кроме них нашими партнерами являются компании Okauto.kz, Kolesa.kz, которые получают информацию об автомобильных штрафах через наш API и пользуются нашим эквайрингом. Выгода банка заключается как раз в предоставлении интернет-эквайринга: мы получаем небольшую комиссию с каждой интернет-транзакции. Таким образом, даже не нарушая и полностью соблюдая закон о защите персональных данных, можно найти те сервисы, которые приносят банку реальные деньги. Таким образом можно монетизировать платформу открытого API», – поделился Сабынин.

Сегодня в Казахстане нет нормативов по внедрению OpenAPI. Тем не менее такие решения ожидаются рынком, для того чтобы процесс предоставления API регулировался Нацбанком.

«В Европе есть вторая платежная директива (PSD 2), которая регламентирует и даже обязывает банки предоставлять третьим лицам определенного рода сервисы. При согласии клиента банка эти сервисы могут дать доступ третьей стороне к выписке, к информации о состоянии счета и даже к платежным операциям», – рассказал Сабынин.

Спикер отметил, что OpenAPI позволяют создавать приложения в формате универсального мобильного банка. Фактически такие приложения являются банковскими агрегаторами, через которые клиент может подключаться к разным банкам, получая возможность управлять своими деньгами и совершать рутинные операции через одно приложение. «Таким образом, отпадет необходимость отдельно устанавливать приложение для каждого банка, клиентом которого вы являетесь. Однако на текущий момент такого рода проекты с нынешним законодательством реализовать нельзя», – отметил Андрей Сабынин.

Генеральный директор SAS Казахстан Андрей Суставов добавил, что из одного приложения клиент сможет не только управлять счетами в разных банках, но и получать кредиты и подтверждать свою платежеспособность. «У банков расширяются каналы дистрибуции финансовых продуктов и сервисов благодаря приходу сторонних информационных систем и организаций. Банки также получают доступ к сервисам этих систем и организаций, что позволит им создавать новые услуги. Да, при этом растет конкуренция, каждому отдельному банку приходится прилагать больше усилий, но для рынка в целом это благотворная ситуация», – говорит Суставов. 

По его мнению, если для клиентов такие решения несут удобства, то для банков повышается конкуренция: необходимо будет точнее таргетировать своих клиентов, выделять их из общей массы. Комиссионный доход, который банки получают на межбанковских переводах, снизится, но появятся новые бизнес-модели и новые сервисы, на которых можно будет зарабатывать. 

Генеральный директор Smart Pay Олжас Кундакбаев рассказал, что сегодня в Казахстане есть несколько частных сервисов, которые подключены к базам налоговых органов и Минюста РК. Например, такой проект, как Kompra.kz, осуществляет проверку контрагентов, сервис «Подпиши.Онлайн» автоматизирует подписание трудовых договоров. Ресурс easypay.kz дает возможность оплатить любые налоги и соцотчисления за ИП. «Варианты монетизации бизнес выбирает сам. Это либо подписка, или оплата за сервис онлайн по заявкам», – пояснил Кундакбаев.

Он добавил, что в части регулирования OpenAPI сейчас многое связано с персональными данными и с гостайной – проводится работа по уточнению того, что можно открыть, а что пока открывать не будут. «Тема стала актуальной потому, что сейчас реализуется программа «Цифровой Казахстана». И для того чтобы создавать сервисы, рынку нужны данные, а данных нет в отрытом доступе – поэтому процесс тормозится», – говорит Кундакбаев.

По имеющейся у него информации, в Казахстане планируется создание единого оператора – шлюз, через который компании будут обращаться за данными. И хотя законодательно пока такое решение не принято, оно могло бы стать прорывным для рынка платежей, считает Кундакбаев, это помогло бы вывести из тени большой оборот средств.

При этом если Нацбанк регламентирует условия, при которых банки будут открывать свои данные, тогда появится еще 10–15 стартапов, которые будут помогать развивать безналичные платежи.

К слову, госорганы предоставляют доступ к своим базам. Но, по словам Олжаса Кундакбаева, через очень забюрократизированный канал, где все очень долго и дорого. По этим причинам частные компании сегодня отказываются от идеи интегрироваться с государственными базами.

Выходцы из акселератора Tech Garden, компания Assistant планируют работать c открытыми API в государственной базе, и связано это с изменениями в части предоставления информации.  По словам директора Assistant Рустема Тубекбаева доступ к данным под эгидой «электронного правительства» существует давно. Так шлюз «электронного правительства» был первоначально запущен еще в 2009 году, платежный шлюз «электронного правительства» (ПШЭП) к которому подключены БВУ и Казпочта и портал «Открытые данных» уже реализованы . Однако данные с портала были недостаточными в общем-то ценности не представляли, поскольку содержали фактически ненужную информацию вроде списка акиматов областей, или музеев с указанием режима работы, рассказывает Тубекбаев.

Более результативным стал платежный шлюз «электронного правительства». Он создавался для платежных систем, для банков и позволил с прошлого года реализовать проект онлайн оплаты налогов, которая до этого момента была недоступна.

Теперь ситуация будет меняться.18 марта были внесены изменения в закон РК «Об информатизации», согласно которым упрощается процедура доступа к данным. «Данные всегда были доступны. Однако теперь упростили доступ и сделали его бесплатным, раньше для того чтобы получить доступ, около трех миллионов тенге была государственная пошлина, для простого стартапера это дороговато», - отметил он.

Доступ стал бесплатным, процедура упрощена, закон принят. Дело за малым: довести до ума подзаконные акты и установить правила, после чего желающие смогут ринуться в бой за госданными. Специалист ожидает, что первые «птенцы» появятся скорее всего только на следующий год, поскольку процедура проверки компании, которая решит получить доступ к данным по его словам может занять как минимум полгода.

Для чего такой проект нужен государству? Г-н Тубекбаев полагает, что так оно перестанет тратить бюджетные деньги на egov.  По его мнению частный бизнес может создать подобный портал на собственные средства и заниматься его обслуживанием,  а государство сохранит деньги на более важные цели, и получит пользователей довольных государственными услугами.

«Бизнес возьмет на себя эти расходы, и за какие то деньги будет предоставлять свои услуги, которые при этом  будут качественными», - резюмировал спикер.


655 просмотров

Почему снова приостановили работу над законопроектом о банкротстве физлиц

Государство не спешит принимать закон, несмотря на внушительную задолженность

Иллюстрация: eelnosiva

Работа над законопроектом о банкротстве физлиц опять приостановлена. Документ впору назвать многострадальным: в 2015 году схему финансовой реабилитации должников разработала партия «Ак жол», позже инициативу перехватил Минфин, но теперь и госорган взял паузу.

По данным регулятора, на 1 сентября в структуре банковских кредитов, выданных физлицам, займы с просрочкой свыше 90 дней составляли 9,5%. Все это потенциальные банкроты, говорят эксперты. Несмотря на внушительный объем задолженности, государство не спешит с принятием закона о реабилитации должников.

Жилье мое 

«Работа над проектом приостановлена в связи с введением нового порядка ипотечного кредитования, направленного на предоставление возможности реструктуризации займа на раннем этапе возникновения просроченной задолженности, расширение инструментов досудебного урегулирования проблемной задолженности и восстановление института залога как способа обеспечения обязательств по займу, – ответил министр финансов Алихан Смаилов на запрос группы депутатов. – Вопрос внедрения института банкротства будет рассмотрен после оценки эффективности практического применения указанного механизма внесудебного взыскания».

Проект Минфина предлагал решать проблемы должников, не способных платить по счетам, двумя способами: досудебным и судебным. Досудебная процедура основывается на добровольном соглашении должника и его кредиторов об условиях реструктуризации накопившихся долгов и их постепенной оплате в течение пяти лет, сообщили в министерстве. В рамках судебной процедуры имущество должника распродается и за счет вырученных средств осуществляется расчет с кредиторами либо устанавливается факт отсутствия имущества. В этой опции люди освобождаются от каких-либо выплат, но теряют имущество при наличии такового.

Источники в финансовых кругах сообщили «Курсиву», что Минфин исключил из законопроекта продажу недвижимости по решению суда, если у банкрота это единственное жилье. Банкиры давно перестали спорить с чиновниками, поэтому коротко сообщили, что в этих условиях не смогут выдавать ипотечные займы. Угроза срыва государственных программ охладила чиновников, но не членов партии, инициировавшей законопроект о финансовой реабилитации физлиц. 

Вариант «Ак жола»

«Наш законопроект от 2015 года был отклонен, его не поддержала межведомственная комиссия. Скорее всего, мы не будем дожидаться правительственного варианта, а внесем в документ кое-какие изменения с учетом текущих реалий и вновь предложим его», – поделилась планами с «Курсивом» депутат мажилиса от фракции «Ак жол», член Комитета по финансам и бюджету мажилиса Дания Еспаева.

До начала парламентской деятельности г-жа Еспаева свыше 30 лет проработала в банковской системе страны, в том числе 17 лет на руководящих должностях в банках Алем и БТА.

По ее информации, законопроект направлен в первую очередь на восстановление платежеспособности гражданина.

«Наша задача – дать возможность человеку закрыть долги. Сегодня много людей, у которых есть несколько займов в разных банках. Кредиторы им отказывают, так как понимают, что если один банк реструктурирует долг, то второй может на это не пойти. Поэтому должно быть какое-то уполномоченное лицо, которое до суда сможет признать человека банкротом и разработать график погашения его долгов перед всеми банками», – объяснила Еспаева.

По ее словам, план реабилитации позволит клиенту банка погашать долги в течение 10 лет и при этом сохранить имущество.

«В законе будет предусмотрен прожиточный минимум на банкрота и его иждивенцев. Сейчас судебные исполнители рассчитывают выплаты в размере не более 50% от зарплаты, но не факт, что эти 50% позволят человеку содержать всю семью», – сообщила депутат.

С момента начала процедуры реабилитации будут приостановлены начисления штрафов и пеней. В обязанности администратора (по задумке разработчиков, это будет Минфин) войдет сбор информации об имуществе, счетах и обязательствах банкрота, администратор будет обязан проверить платежеспособность человека и договориться с каждым кредитором о графике погашения займов.

«Закон должен быть интересен и кредиторам, и заемщикам. Например, перед реабилитацией мы настаиваем на том, чтобы человек обратился в банк и попробовал договориться в досудебном порядке. Банк будет обязан рассмотреть такое заявление. Если банк отказывается от досудебного урегулирования и этот отказ не совсем мотивированный, тогда заемщик может просить реабилитации в уполномоченном органе. Если и здесь возникают трудности, то – обращаться в суд», – описала предложенную в законопроекте процедуру Дания Еспаева.

Юридическая экспертиза 

Финансовый юрист Евгений Сейпульник уверен: пока не начнет работать всеобщее декларирование доходов, введение закона о банкротстве физлиц провалится, так как не все казахстанцы получают белую зарплату.

«Чтобы внедрить банкротство физлиц, необходимо переделать очень много правоотношений – и гражданских, и административных, и налоговых, и уголовных, – считает он. – Отсутствует схема признания человека банкротом. Нет понятия о том, кто компенсирует потери кредиторов. Сегодня вы без работы, вас признали банкротом, причем ваше имущество не распродали. Через некоторое время вы нашли работу и можете платить. Тогда что делать?»

При этом юрист настаивает, что закон о восстановлении финансовой платежеспособности граждан нашему обществу необходим давно.

«Такой документ смог бы снять социальное напряжение в обществе, освободить государство от затрат по списанию кредитов, банкиры смогли бы расчистить портфели. Но я не видел ни одного законопроекта о банкротстве, только разговоры много лет», – заключил Сейпульник.

Как у них

США. В простых случаях процесс признания должника банкротом может занять всего три-четыре месяца, но не все долги могут быть списаны даже после признания человека несостоятельным. К таким долгам относятся образовательные кредиты, алименты, некоторые долги по налогам и уголовные штрафы. Списываются: задолженности по кредитным картам, персональные ссуды, счета за медицинское обслуживание. Должник может объявить себя банкротом и пройти процедуру банкротства не чаще чем раз в восемь лет.

Великобритания 

Гражданин, признанный банкротом, сталкивается с рядом ограничений. Например, он больше не может быть членом ассоциации юристов, агентом по недвижимости, конкурсным управляющим, биржевым брокером или руководителем коммерческой структуры. Такой же запрет действует на службу в госорганах. При попытке получения кредита размером более 500 фунтов стерлингов и при устройстве на работу должник обязан уведомить банк и потенциального работодателя о своем статусе банкрота. При этом человек лишается недвижимости, совершает выплаты с любых материальных поступлений, но кредиторы не имеют права рассчитывать на его пенсионные накопления. 

Япония

Объявившие себя банкротами граждане пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. Активами такого человека распоряжается арбитражный управляющий. Должник может оставить себе немного мебели, денежные средства для личных нужд. Если стоимость автомобиля и полиса страхования жизни не превышают эквивалента $2,5 тыс., они тоже остаются у банкрота.

Австралия 

Банкротом может объявить себя любое частное лицо, имеющее долг в $3,5 тыс. К кредиторам переходит все имущество, но человек может оставить себе инструменты, недорогой автомобиль, мебель, предметы быта, а также имеет право на целевое использование средств, накопленных в рамках страхования жизни и здоровья, и право на пенсию. Если должник играет в азартные игры и продолжает накапливать долг, к нему могут быть применены дополнительные меры воздействия в виде штрафов. Нарушение банкротом правил, предусмотренных законом о банкротстве, грозит тюремным заключением сроком до трех лет.
 

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций