Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


5195 просмотров

В Казахстане растет интерес к банковским депозитам

На вопросы по банковским вкладам отвечает директор филиала Tengri Bank в г. Астана, управляющий директор Расул Косанов

Фото: Shutterstock

Мы уже стали забывать, когда экономическая ситуация в мире была стабильной. Эксперты-экономисты и финансовые консультанты продолжают активно давать советы о том, как сохранить сбережения и уберечь денежные средства от обесценивания. Рекомендации могут быть разные, но, пожалуй, лучший совет может дать тот, чья деятельность непосредственно связана с финансовым рынком. На вопросы по банковским вкладам отвечает директор филиала Tengri Bank в г. Астана, управляющий директор Расул Косанов.

– Расул Сагидрахманович, в последнее время замечен резкий рост популярности банковских вкладов. Поясните, на какие условия следует обратить внимание в первую очередь при открытии депозитов?

– Я бы сказал, что в первую очередь необходимо обращать внимание не на условия. Любое решение по банковским депозитам должно быть обдуманным и взвешенным. Только потом нужно рассматривать условия. 

Летом этого года в Гражданский кодекс РК были внесены изменения, согласно которым введен новый вид вкладов – сберегательный. В связи с этим Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) с первого октября ввел типизацию депозитов физических лиц: депозиты, соответствующие условиям срочности, депозиты, не соответствующие условиям срочности, и сберегательные депозиты. Это касается вкладов в национальной валюте.

Для сберегательных депозитов КФГД предусматривает максимальную рекомендуемую ставку вознаграждения, в настоящий момент она составляет 13,5% по депозитам сроком от двух лет и более. Тогда как по другим видам депозитов максимально возможная ставка значительно ниже. Однако данный вид депозитов не предусматривает возможность частичных изъятий, к которым мы так привыкли за последние годы. В случае, если потребуется изъять деньги, можно только досрочно расторгнуть договор вклада с учетом всех условий расторжения.
Так что при размещении депозитов вкладчикам необходимо обращать внимание на вид депозита в зависимости от своих потребностей. 

Если вкладчик готов «заморозить» определенную сумму на конкретный срок от нескольких месяцев до нескольких лет для получения максимально высокого дохода, то он может открыть сберегательный депозит.

Если же вкладчик хочет, чтобы его депозит был всегда доступным, то есть имелась возможность снять деньги тогда, когда они потребуются, без потери вознаграждения, то лучше открыть депозит, не соответствующий условиям срочности. По таким депозитам предусмотрены более низкие ставки вознаграждения, но вкладчик может оперативно управлять своими накоплениями. 

Вместе с тем клиенты могут получить более высокую доходность, разместив свои деньги на депозите, соответствующем условиям срочности. Однако условия данного вида депозитов являются менее гибкими, поскольку при частичном изъятии или досрочном расторжении предусмотрены штрафы.

– Стандартный вопрос – в какой валюте лучше открывать депозит? Вот уже который год существует мнение, что хранить деньги лучше всего в нескольких валютах…

– И это верно. Единственного решения просто не существует, все зависит от вкладчика, от его потребностей в конечном результате. Люди сейчас стараются диверсифицировать свои риски, размещая деньги в банках в различных валютах. Но здесь следует обратить внимание на плюсы и минусы. Плюсы депозитов в тенге в том, что у них более высокий процент, человек получает зарплату в тенге, совершает покупки в тенге, соответственно нет потерь при обмене. Иностранная валюта стабильнее и менее подвержена колебаниям. Но, с учетом ограничений Фонда гарантирования депозитов, максимальная ставка вознаграждения по валютным вкладам составляет всего 1% годовых. Многие банки (особенно крупные) предлагают по вкладам в иностранной валюте и того ниже – около 0,1%.

Tengri Bank предоставляет своим вкладчикам возможность открыть мультивалютный депозит «Бонус пять!», позволяющий размещать деньги одновременно в тенге и в долларах США, с возможностью переводить деньги из одной валюты в другую в любое время – без посещения банка, посредством нашего мобильного приложенияTengri+ и по льготному курсу. Также посредством Tengri+ наши вкладчики могут дистанционно пополнять свои депозиты с платежных карточек любых банков. Кстати, Tengri Bank предлагает своим клиентам максимально возможные ставки по всем видам депозитов, в том числе и в долларах США.

DSC03904 (1).JPG

– Каковы особенности банковских вкладов, можно ли изъять (то есть снять) вложенные средства и закрыть депозит в любой момент?

– Безусловно! Существует Гражданский кодекс, в соответствии с которым банк обязан выдать срочный вклад или его часть не позднее семи календарных дней с момента поступления требования вкладчика. Таким образом, по срочным депозитам деньги можно снять в любой момент. Также хотелось бы обратить ваше внимание на то, что каждый депозит уникален и имеет свои особенности. Каждый вкладчик может выбрать свой вклад, в зависимости от своих целей и желаний. Так, если вы хотите сохранить и приумножить свои сбережения, мы можем предложить вам депозит «Капитал» с капитализацией начисленного вознаграждения, где ежемесячно сумма на вашем вкладе будет увеличиваться и вознаграждение будет начисляться уже на приумноженную сумму. Если же вы хотите не только сохранить, а также управлять своими средствами мобильно, мы можем предложить вам депозит «Бонус 5». Основным преимуществом данного вклада является выплата вознаграждения на вашу платежную карту, которую мы выпускаем вам в подарок при открытии счета. Вы будете иметь возможность снимать начисленное вознаграждение через банкоматы всех банков второго уровня совершенно бесплатно, без комиссии. Неоспоримое преимущество данного вида вклада – его мультивалютность, когда вы можете хранить свои деньги в двух валютах – тенге и долларах США и, при необходимости, осуществить через мобильное приложение Tengri+ конвертацию вклада по льготному курсу.

– А если сумма вклада достаточно крупная?

– Каждый банк устанавливает свои требования по выдаче, например, если вкладчик снимает крупную сумму, ему необходимо уведомить банк об этом заблаговременно.

В случае досрочного полного или частичного изъятия денег с депозита, соответствующего условиям срочности, вкладчику придется оплатить штраф за досрочное изъятие. Это закреплено требованиями Фонда гарантирования. Если же это сберегательный депозит, то частичные изъятия запрещены, а при полном досрочном изъятии, согласно требованиям Гражданского кодекса, банки обязаны выдать вклад не ранее тридцати календарных дней с момента поступления требования вкладчика. Это также необходимо учитывать вкладчикам, когда они выбирают, на какой вклад разместить свои сбережения.

– Отсюда возникает вопрос, так как все мы трепетно относимся к своим сбережениям, существуют ли еще какие-то ограничения на снятие денег со срочных депозитов?

– Обычно банки взимают комиссию за снятие наличных денег со счета. По вкладам в Tengri Bank клиенты не платят комиссию за снятие, если деньги поступили наличным путем или если при безналичном поступлении они пролежали на депозите 30 дней и более.
Здесь следует отметить, что в данный момент вкладчики стали более активно размещать долгосрочные депозиты. В нашем банке существуют различные предложения по вкладам, но особой популярностью пользуются все-таки акционные продукты. Например, депозит «Бонус 5!».

– Вы упомянули об участии финансового института в программе гарантирования вкладов? В двух словах это…

– В двух словах никак не получится! Прежде всего – это гарантия, защита вкладчика. В 1999 году на первом Конгрессе финансистов президент Нурсултан Назарбаев выступил с инициативой создания системы обязательного гарантирования депозитов.
Ее цель – обеспечение стабильности финансовой системы Казахстана, в том числе поддержание доверия к банковской системе путем выплаты гарантийного возмещения вкладчикам в случае принудительной ликвидации банка-участника.
Инициатива была безусловно поддержана, в связи с чем все банки Казахстана, как локальные, так и иностранные, являются участниками системы гарантирования. Tengri Bank не исключение.

– Значит, вкладчики могут быть спокойны?

– Да, абсолютно. Tengri Bank – финансово устойчивый коммерческий банк, составляющее звено всей экономической системы Республики Казахстан. Мы очень динамично развиваемся уже более 20 лет, особенно это заметно в последние три года после ребрендинга финансового института. Банк показывает впечатляющие результаты, именно поэтому мы пользуемся большим доверием клиентов в различных регионах страны. По итогам первого полугодия 2018 года ссудный портфель Tengri Bank вырос на 10 млрд тенге, что вкупе с увеличением портфеля ценных бумаг повлияло на процентные доходы банка, которые составили +97%. Не так давно международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило нашему банку долгосрочный рейтинг в национальной и иностранной валюте «В2» со стабильным прогнозом. Здесь важную роль играет то, что наш банк уверенно держит планку прочной достаточности капитала, стабильного финансового положения, учитывая поддержку со стороны индийского Punjab National Bank и его участие в оперативном контроле.
 


819 просмотров

Как устроен рынок депозитов в Казахстане

«Курсив» изучил ставки и условия, предлагаемые казахстанскими банками

Коллаж: KURSIV.KZ

Существующая в Казахстане система гарантирования депозитов позволяет вкладчикам-физлицам выбирать банк, исходя не из его надежности, а, например, из расчета получить максимальную прибыль на «несгораемую» сумму. Поэтому «Курсив» систематизировал предложения всех отечественных банков, так или иначе работающих с розницей. Для приведения к общему знаменателю были рассмотрены депозиты, срок размещения которых составляет один год.

Среди 28 казахстанских банков «Курсив» насчитал 18 организаций, которые с большим или меньшим успехом привлекают вклады от населения. В качестве главного источника информации мы использовали официальные сайты банков, при возникновении дополнительных вопросов звонили в контакт-центры. Мы намеренно не обращались в банковские пресс-службы, то есть пользовались только теми инструментами, которые доступны потребителю. В результате один банк из нашего обзора был исключен сразу – в связи с отсутствием минимума необходимой информации на сайте.

Три альтернативы

С октября прошлого года все вновь привлекаемые депозиты физлиц в Казахстане были разделены на три вида: несрочные, срочные и сберегательные. Логика разделения такова: чем меньше у вклада «степеней свободы», тем выше ставка. Несрочные вклады являются самыми гибкими по условиям (и дешевыми), сберегательные – самыми жесткими (и дорогими), срочные занимают промежуточную позицию. Принципиальные отличия трех видов депозитов мы свели в отдельную таблицу.

банки-01.jpg

Несмотря на то что по новым правилам депозитный рынок живет уже год, вкладчики до сих пор обжигаются. Например, клиент одного из банков рассказал в соцсетях, что пришел забирать депозит на день позже даты закрытия. В отделении ему сообщили, что его вклад автоматически пролонгирован. Вкладчик попросил расторгнуть новый договор с потерей вознаграждения (всего за один день), предполагая тут же получить тело и проценты по депозиту с истекшим сроком. Но поскольку его вклад относился к категории сберегательных, ему было предложено явиться за деньгами через 30 дней согласно условиям договора. Возможно, в итоге банк пошел навстречу своему клиенту и выдал деньги, но о таких нюансах важно знать, потому что юридически банк в описанной выше ситуации был прав.

Алгоритм выбора вклада

Напомним, что мы анализируем банки не с точки зрения их надежности, а с точки зрения условий их депозитных продуктов. То есть мы выбираем не банк, а именно тот или иной вид вклада – в зависимости от того, какие цели преследует вкладчик. Примерный алгоритм, на что обращать внимание, может быть следующим: 

1. Ставка вознаграждения. Фиксируется на весь срок размещения депозита. Бывает номинальной и эффективной. Эффективная ставка отражает, на сколько процентов за год вырастет ваш вклад при условии, что вы не осуществляете снятий (так называемая капитализация вознаграждения). Если вы хотите ежемесячно снимать проценты, вам надо руководствоваться не эффективной, а номинальной ставкой. 

2. Срок депозита. Банки принимают вклады на срок от одного месяца до пяти лет. Размер ставки зависит от срока. Причем зависимость не является линейной. Например, при размещении депозита на три года ставка может быть ниже, чем у вклада такой же категории длиной в один год. 

3. Возможность пополнения. Ставки по срочным и сберегательным депозитам с опцией пополнения будут ниже.

4. Возможность частичных изъятий. Здесь нюансы касаются именно срочных вкладов. По ним для частичных снятий должны быть предусмотрены штрафы в виде потери ранее начисленных процентов. О размере таких штрафов надо спрашивать в каждом отдельном банке.

5. Размер гарантии. О нем мы подробно расскажем ниже.

Несрочные депозиты

Самый гибкий вид. Деньги на депозите находятся в шаговой доступности. Пополнения и снятия до неснижаемого остатка допускаются без ограничений. Номинальная ставка по таким вкладам в казахстанских банках составляет 9,0–9,4% годовых
(в тенге), эффективная – от 9,4 до 9,8%. 

Популярность этого вида вклада объясняется не только его максимальной гибкостью, но и историческим страхом казахстанцев перед девальвацией. Несрочный тенговый депозит вы в любой момент можете конвертировать в доллары (и обратно) без потери набежавших процентов, некоторые банки даже предлагают эту услугу онлайн. Для срочных депозитов смена валюты вклада может быть расценена как частичное снятие, что приведет к потере процентов. Сберегательные вклады не подразумевают конвертацию в принципе. 

Срочные депозиты 

Согласно методике Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) вклад соответствует условиям срочности в случае, если за досрочное изъятие предусмотрен штраф. Причем размер этого штрафа должен быть не ниже минимального уровня, установленного КФГД. 

На выбор банкам предлагается четыре варианта штрафа: 50% от начисленного, в том числе капитализированного, вознаграждения; проценты, начисленные за 90 дней до даты изъятия; 50% от будущего вознаграждения с даты досрочного изъятия и до окончания срока депозита; потеря вознаграждения в размере, эквивалентном пересчету вознаграждения по ставке, равной 50% от изначальной.

Вот пример расчета минимального штрафа по первому варианту. Дано: срок вклада – 1 год, сумма – 100 000 тенге, пополнения – отсутствовали, номинальная ставка – 11,4% с ежемесячной капитализацией. Вкладчик досрочно расторгает договор и снимает всю сумму через 10 месяцев. По истечении 10 месяцев сумма депозита вместе с накопленным вознаграждением составила 109 917 тенге (в том числе вознаграждение – 9917 тенге). Штраф за досрочное изъятие равен 50% от начисленного вознаграждения – 4958 тенге. 

Минимальный штраф применяется ко всей сумме депозита при полном изъятии и к изымаемой сумме – при частичном. Конкретные условия штрафов нужно узнавать в каждом отдельном банке.

Максимальные ставки КФГД по срочным депозитам в этом месяце составляют 10,7%
(с правом пополнения) и 11,2% (без права пополнения) – для вкладов, открываемых на один год. С 1 ноября эти ставки повысятся на 0,1 п. п. По данным КФГД, наиболее востребованными среди срочных депозитов являются вклады на 12 месяцев с правом пополнения.

Сберегательные депозиты

В пресс-службе КФГД нам сообщили три главных отличия сберегательных депозитов:

•    не допускается частичное досрочное снятие, возможно только полное снятие с последующим закрытием депозита;
•    срок выдачи денег при досрочном закрытии – не менее 30 дней после уведомления банка;
•    вознаграждение при досрочном закрытии выплачивается как по вкладу до востребования (в пределах 0,1% годовых).

Если упростить эту информацию, то вывод следующий: открывая сберегательный депозит на тот или иной срок, вы должны быть уверены, что эти деньги вам не понадобятся в течение всего выбранного вами срока. Потому что в случае досрочного снятия вы потеряете фактически все проценты, а само тело вклада получите только через месяц.

Максимальные ставки КФГД по сберегательным депозитам в этом месяце составляют 12,5% (с правом пополнения) и 13,6% (без права пополнения) – для вкладов, открываемых на один год. С 1 ноября эти ставки понизятся на 0,1 п. п. По данным КФГД, наиболее популярными среди сберегательных вкладов остаются депозиты на 12 месяцев без права пополнения. Следующий по популярности –
вклад на 24 месяца без права пополнения. 

Размер гарантии

Максимальная сумма гарантийного возмещения по банковским вкладам (включая капитализированное вознаграждение) составляет 15 млн тенге. Гарантия действует в отношении каждого отдельно взятого банка. Поэтому вкладчики, располагающие крупными суммами, могут распределить их по разным банкам таким образом, чтобы в каждом БВУ хранилась только «несгораемая» сумма. По информации КФГД, участниками системы гарантирования являются все работающие в стране банки, за исключением исламских. 

В рамках одного банка гарантия по сберегательным вкладам составляет 15 млн тенге, по прочим вкладам в нацвалюте – 10 млн тенге, по вкладам в иностранной валюте – 5 млн тенге (около $12,8 тыс. по текущему официальному курсу). Причем если человек держит в банке депозиты в разных валютах, то при расчете гарантийного возмещения эти деньги суммируются. Общая «несгораемая» сумма составит все те же 15 млн тенге, из которых на валютную часть должно приходиться не более 5 млн в тенговом эквиваленте, пояснили в пресс-службе КФГД.
Кроме того, человек может открыть в одном банке несколько тенговых депозитов, различных по видам, и при расчете гарантийного возмещения эти деньги также будут суммироваться. Например, 9 млн тенге на несрочном депозите и 6 млн тенге на сберегательном будут гарантироваться в суммарном объеме, равном 15 млн тенге. В то же время при размещении, допустим, 14 млн тенге на несрочном депозите и 1 млн тенге на сберегательном общая сумма гарантии составит 11 млн тенге (10 млн по несрочному плюс 1 млн по сберегательному), сообщили в КФГД. 

Выбор сделан

Разобравшись со свойствами разных видов депозитов и суммами гарантий, потенциальный вкладчик может приступить к изучению банковских предложений в поисках наиболее подходящего для него варианта. Трудность может заключаться в том, что не все банки на своих сайтах классифицируют депозиты по трем указанным категориям. И даже при обращении в колл-центр специалисты банков не всегда могут уверенно ответить на вопрос о категории срочности того или иного депозитного продукта.

Поэтому при заключении договора банковского вклада клиенту рекомендуется внимательно проверить те пункты документа, которые являются для него критично важными. Таковыми могут быть:

•    сумма депозита;
•    ставка вознаграждения;
•    сумма гарантии (10 млн или 15 млн тенге);
•    срок депозита;
•    возможность пополнения;
•    возможность частичных изъятий и размер штрафов при их наличии;
•    размер неснижаемого остатка;
•    порядок начисления вознаграждения (капитализация или ежемесячное перечисление на отдельный счет).

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций