Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


8616 просмотров

Болат Жамишев: «Проблем с привлечением средств с рынка у БРК нет – вопрос в стоимости этих привлечений»

Председатель правления АО «Банк Развития Казахстана» рассказал в интервью Къ о том, почему институты развития используют при финансировании проектов бюджетные деньги

Болат Жамишев: «Проблем с привлечением средств с рынка у БРК нет – вопрос в стоимости этих привлечений»

Болат Жамишев: «Проблем с привлечением средств с рынка у БРК нет – вопрос в стоимости этих привлечений»

Председатель правления АО «Банк Развития Казахстана» (дочерней организации Холдинга «Байтерек») Болат Жамишев рассказал в интервью Къ о том, почему институты развития используют при финансировании проектов бюджетные деньги, и когда и при каких условиях заимствования с рынка смогут заместить государственные вливания в крупные инвестиционные проекты.

- Болат Бидахметович, в последнее время появилось мнение, что необходимо рассмотреть возможность передачи кредитования обрабатывающей промышленности за счет бюджетных ассигнований комбанкам на основании следующей статистики: при кредитовании предприятий обрабатывающей промышленности доля БРК составляет 57% всего объема, но при этом охватывает два десятка крупных проектов. Банку же при этом предлагается заимствовать средства для кредитования на внутреннем и на внешнем рынках – а Вы видите в перспективе какую-то альтернативу привлекаемым бюджетным средствам?

- Понятно, что альтернатива бюджетным деньгам – это рыночные деньги, но хочу напомнить, что за счет бюджетных денег мы сегодня реализуем Государственную программу индустриально-инновационного развития на 2015-2019 года (ГПИИР). И эти деньги идут туда не потому, что БРК не может их привлечь с рынка. Просто сегодня на рынке деньги достаточно дорогие для реализации долгосрочных больших инвестиционных проектов, и правительство выделяет бюджетные деньги для того, чтобы, частично фондируя наши операции, удешевлять займы. При реализации ГПИИР предполагалось, к 75 млрд тенге, которые пришли из Национального фонда, 150 млрд тенге мы должны были привлечь с рынка, и на 225 млрд тенге суммарно мы должны были профинансировать инвестпроекты – мы это сделали. Программа предполагает, что 167 млрд на три года (справочно: 155 млрд тенге из Республиканского бюджета выделено БРК в 2016-2017 гг. в виде займа, 12 млрд тенге планируется выделить в текущем году), включая текущий год, будет выделено из бюджета, такую же сумму мы должны будем привлечь с рынка и реализовать инвестпроекты в обрабатывающем секторе.

Мы сейчас находимся в стадии реализации этой программы. Есть проекты, по которым мы работаем, и постановлением правительства там определено, что каждый выделяемый из бюджета транш должен быть освоен в течение трех лет с учетом нахождения и отработки проекта.

Понятно, что предприятие за год не строится, два-три года нужно на строительство предприятия и на его финансирование. Поэтому мы будем в те сроки, которые необходимо, осваивать эти бюджетные средства, плюс осваивать те деньги, которые мы должны привлекать с рынка. И, кстати, наш недавний выход на внешние рынки был обусловлен тем, что ситуация складывалась таким образом, что на внешнем рынке мы могли занять дешевле, чем на внутреннем.

Еще раз скажу: у нас нет проблем с привлечением денег с внутреннего рынка, вопрос только в их цене, а цена сегодня на рынке денег достаточно высокая для финансирования больших инвестиционных проектов. Предельная ставка, при которой они окупаются, это 10-11%, а мы сегодня с рынка 15-летние деньги по такой ставке можем только сами привлечь, но, учитывая маржу за риск, понятно, что это уже будет дороже обходиться предприятиям. Ситуация в Казахстане после коллапса с ликвидностью сейчас выправляется, но стоимость еще на рынке достаточно высока по длинным деньгам. И поэтому мы размещались на внешнем рынке, а так в тенге, конечно, мы ориентируемся на внутренний рынок при заимствовании. И полагаем, что стоимость денег будет на рынке снижаться, а вместе со снижением стоимости денег на внутреннем рынке будет отпадать необходимость в фондировании из бюджета.

- И как долго, по Вашим прогнозам, предстоит ждать снижения стоимости денег на внутреннем рынке до оптимальной?

- Стоимость до оптимальной будет понижаться, наверное, еще в течение двух-трех лет, причем в том случае если в течение этих двух-трех лет будет обеспечена еще и макроэкономическая стабильность нашей экономики: не будет никаких внешних шоков, которые потребуют какой-либо корректировки по курсу, что опять-таки отразится на стоимости денег в экономике – вот такое наше видение.

- Как только эта стоимость станет оптимальной, и комбанки получат возможность финансировать долгосрочные проекты в обрабатывающей отрасли, БРК автоматически отойдет в сторону?

- Скажем так: вопрос неконкурирования БРК с банками второго уровня все время в поле зрения финансового сектора. Но сейчас ситуация выглядит таким образом, что банки практически не финансируют долгосрочные большие длинные займы. Этому есть много причин, но если банки будут активизироваться в этом направлении, то акционер может повысить минимальную сумму займа, то есть БРК будет работать только с самыми крупными инвестиционными проектами.

- А как на практике Банк Развития будет определять свою нишу?

- Ну, допустим сейчас мы финансируем проекты с займами от $20 млн, эту планку можно поднять до $30, 40, 50 млн, тогда мы будем финансировать только самые крупные проекты. Сейчас планка - $20 млн, и основная проблема даже не в сумме, основная проблема – в сроках: у нас средний срок дюрации (средневзвешенного срока погашения кредита – Къ) портфеля – 14 лет. Для того, чтобы финансировать на 15-20 лет, выдавать на этот срок займы, нужно иметь соответствующую базу фондирования. Это, собственно, и является основной проблемой для банков второго уровня на сегодня.

- Вы упомянули о недавних внешних заимствованиях в апреле этого года, когда БРК осуществил второй выпуск деноминированных в тенге еврооблигаций в объеме 100 млрд тенге. При этом Вашему учреждению удалось добиться увеличения сроков заимствования до 5 лет с 3 лет и снижения ставки купона до 8,95% с 9,5% годовых по сравнению с дебютным размещением в декабре 2017 года. Как Вы оцениваете результаты этого размещения и намерен ли БРК воспользоваться этим инструментом еще - и осуществить дополнительные заимствования на международных рынках?

- Напомню, что выход с тенговыми еврооблигациями в декабре прошлого года был дебютной эмиссией тенговых инструментов на глобальном финансовом рынке, и первым публичным их выпуском. Наши облигации пользовались достаточно большим спросом, только 2% от объема эмиссии в первом и во втором случаях были приобретены казахстанскими инвесторами, все остальное – это были иностранные инвесторы, прежде всего – из Великобритании, из Евросоюза и из США. И в первом случае мы разместили под 9,5% трехлетние, во втором случае уже ставка была 8,95%, доходность – 9,25%, и это были уже пятилетние бумаги.

Если говорить о результатах этого размещения, то, во-первых, оно свидетельствует об определенном доверии к тенге со стороны международных инвесторов. Во-вторых, оно говорит еще и о том, что финансовое состояние нас, как эмитента, в полной мере удовлетворяет инвесторов. Мы действительно являемся надежным заемщиком. И в этом смысле мы как эмитенты, безусловно, интересны для инвесторов, как внешних, так и внутренних, в частности, для Единого Накопительного Пенсионного Фонда.

Собираемся ли мы еще выходить с евробондами? Сейчас нет. Мы управляем профилем долга, мы разместили трех- и пятилетние бумаги, теперь нам нужны более длинные бумаги. Эти длинные займы мы можем получить только на внутреннем рынке. И вообще в текущем году у нас нет намерений размещаться, привлекать дополнительные тенге, поскольку для исполнения плана развития той ликвидности, которая у нас есть, на сегодня достаточно. Будет больше проектов, будет большая потребность в фондировании – будем размещаться. В этом году новое размещение пока не планируется.

- Раз уж речь зашла об ЕНПФ: сейчас проблема низкой доходности пенсионных активов является одной из самых обсуждаемых в Казахстане, при этом все чаще поднимается вопрос о возможности их использования при реализации тех или иных проектов в стране – в частности, инфраструктурных. Нет ли здесь рисков?

- На самом деле, когда говорится о низкой активности пенсионных активов, мне кажется, не совсем точный это акцент. Пенсионные накопления должны иметь ту доходность, которая для заемщиков этих пенсионных денег приемлема. И если ты объявляешь высокую доходность, то понятно, что при привлечении денег от ЕНПФ, ты их просто не разместишь.

Тут надо говорить скорее о том, что высокая инфляция способна обесценивать пенсионные сбережения, поэтому проблема не в низкой доходности пенсионных накоплений, а в очень, в течение многих лет, высоком инфляционном фоне. Поэтому макроэкономическая стабильность, снижение инфляции – это основное направление повышения эффективности инвестиций пенсионных накоплений. Плюс портфель пенсионных накоплений должен быть диверсифицирован с тем, чтобы снижать риски, диверсифицирован как в страновом разрезе, так и внутри страны по эмитентам.

И еще: когда читаешь статьи о том, что пенсионные деньги использованы на какие-либо цели, я считаю, это неправильная подача информации. Ведь когда вы открываете депозит, вы же не говорите, что вы деньги использовали для того, чтобы положить на депозит – вы их туда положили для сохранности и получения соответствующего дохода. Но если вы открываете депозит и при этом не говорите об «использовании» своих денег, то почему же, когда речь идет о пенсионных деньгах, говорят о том, что они использованы?

- А какова тогда верная, с Вашей точки зрения, формулировка?

- Размещение пенсионных накоплений - это управление ими с тем, чтобы обеспечивать их рост, чтобы получать по ним доходность. А так читаешь заголовки и думаешь: «У людей все равно возникает мысль о том, что их деньги, их пенсионные накопления для чего-то использовали – и раз их использовали, то их вроде как уже и нет».

- Вернемся к вопросу потребности БРК в заимствованиях: Вы сказали, что в новых тенговых эмиссиях Банк в настоящее время не нуждается – а в валюте?

- Что касается валютных привлечений, то мы не финансируем проекты в иностранной валюте, если они не могут утилизировать валютные риски. Тем самым, мы естественным образом хеджируем валютные риски и не допускаем, чтобы наши клиенты имели подобные риски, если они не в состоянии их утилизировать. Поэтому у нас основной спрос все-таки в тенге.

В то же время, появляются крупные экспортоориентированные проекты, которые можно финансировать в иностранной валюте. Тут у нас есть возможность выхода на международные рынки капитала за валютными займами, у нас есть возможность по привлечению на очень хороших условиях практически не связанных займов от государственных банков КНР. Соответствующий меморандум у нас подписан, в частности, с госбанком развития Китая. То есть у нас есть возможность быстро и эффективно разместиться для привлечения иностранной валюты. Но мы это будем или не будем делать в зависимости от того, какие проекты к нам придут.

- БРК, помимо прочего, осуществляет финансирование экспортных операций – можно ли узнать, какие существуют проблемы и риски в этой области?

- Да, мы поддерживаем через экспортное и предэкспортное финансирование экспортеров. Это еще одно направление, которое акционеры держат в поле зрения, чтобы банк занимал ту нишу, которую по каким-то причинам не могут сейчас занять прочие казахстанские финансовые институты.

При этом превалирует предэкспортное финансирование в тенге, к нам приходят заемщики с экспортными контрактами, а мы их финансируем под эти контракты, и сейчас в правительстве обсуждаются дальнейшие меры по увеличению поддержки экспортеров, но, конечно, проблема в самих контрактах.

У нас зачастую складывается мнение, будто у Банка Развития нет ресурсов для того, чтобы прокредитовать экспортные сделки. На самом деле это не так. Мы, как банк, имеем ресурсы и имеем возможность их перераспределять, поскольку предэкспортное финансирование – это короткие операции, поэтому деньги у нас по нему всегда в обороте. Всегда есть возможность поддержать новых экспортеров, но с новыми экспортерами все-таки есть определенные сложности. Есть недостаток в заемщиках, которые бы имели экспортные контракты, не меморандумы о намерениях, а именно экспортные контракты.

Первый выход на экспортную сделку для многих предприятий достаточно сложный, поскольку им приходится подписываться под обязательства, когда они не уверены в исполнении этого контракта. Плюс много есть условий, которые необходимо выполнить, чтобы эту сделку совершить – очень много ограничений для экспорта, допустим, сельхозпродукции: должны быть соответствующие миссии от ветеринарных и прочих служб стран–экспортеров в Казахстан для проверки соответствия предприятий требованиям, а это затраты.

Очень много вопросов, которые надо решать, чтобы помочь экспортерам выйти на экспортные контракты. Поэтому на самом деле мы определенный дефицит в спросе видим здесь, неготовность по целому ряду причин экспортеров прийти к нам с полноценным экспортным контрактом.

- Как разрешать эти сложности?

- Здесь нужны комплексные решения с тем, чтобы снимать те барьеры, которые в экспорте есть. Любые намерения какой-либо страны поддержать собственное производство выливается в ограничения для экспорта в эту страну.

- С Китаем правительство решает комплексно: завозит целые инспекции на предприятия АПК…

- Да, но тут нужно, чтобы эти инспекции посещали каждое предприятие, которое собирается экспортировать свою продукцию, а это та работа, которую тоже нужно организовывать. Основная задача – снять барьеры, которые мешают экспорту, плюс нужны меры поддержки по субсидированию или финансированию затрат на инспекции предприятий, если речь идет о животноводческой или растениеводческой продукции и прочие меры, которые позволили бы нашим экспортерам находить покупателей на внешнем рынке. То есть нужно не просто понимание того, в какой стране ты можешь что-либо продать, нужен партнер на той стороне, это требует больших усилий как от государства, так и от самих предприятий.

- Сейчас один из основных трендов в Казахстане – цифровизация предприятий, очевидно, что такие проекты по затратам и срокам подпадают под те условия, которые не в состоянии обеспечить комбанки – а есть ли подобные проекты в действующем портфеле БРК?

- Мы все-таки банк и те проекты, которые мы финансируем, это те проекты, с которыми приходят к нам клиенты. Но я скажу, что все новые проекты – это проекты, которые предполагают и информатизацию основных бизнес-процессов. Был недавно пресс-тур на Актогайский ГОК KazMinerals, большое современное производство – и там практически невидно людей, поскольку там абсолютно не нужны люди в этих мельничных комплексах, на других участках – все это управляется из центра управления.

То же самое можно сказать про Актюбинский рельсобалочный завод, и про «АтырауНефтеМаш» - это производства, которые требуют очень высокого качества продукции. Даже проект, который мы сейчас финансируем в Акмолинской области по строительству птицефабрики в Макинске (у них там ожидается пуск, уже появятся первые бройлерные цыплята в конце сентября) - это тоже полностью автоматизированное предприятие. Наверное, это будет самый автоматизированный птицеводческий комплекс на сегодняшний день, где и кормопроизводство предполагает очень точную дозировку всех компонентов в кормах, и все прочие процессы тоже будут производиться в режиме автоматизации, а не какой-то ручной работы.

Поэтому цифровизация, информатизация всех бизнес-процессов - это то, что, как мы видим, внедряется в наших проектах каждый день, и мы рады тому, что мы являемся участниками этого процесса.

- Считаете ли Вы существующий мандат Банка Развития исчерпывающим и полностью соответствующим потребностям экономики страны?

- Да, мы считаем, что сегодняшний мандат вполне соответствует тем целям, ради которых банк был создан 17 лет назад. И какие-либо изменения мы вносить не собираемся, тем более, что это было сделано два-три года назад. Это касается и целей, это касается и инструментов.

Мы, кстати, включили в мандат возможность реализации проектов на основе проектного финансирования. Мы этим занимаемся, поскольку понятно, что невозможно финансировать какое-нибудь крупное предприятие и требовать, чтобы у заемщика был необремененный, еще больший актив, который бы закрывал риски нового предприятия. Это невозможно, поэтому мы и занимаемся проектным финансированием. При этом если в отдельных проектах даже нет в полном объеме структурного проектного финансирования, в этом случае есть отдельные его элементы, которые предполагают брать в обеспечение будущие денежные потоки, принятие в обеспечение off-take, ЕРС-контрактов. То есть контрактов, которые предполагают твердые обязательства этих подрядчиков довести это предприятие до эксплуатационной стадии. Тем самым снижаются риски неввода проекта в эксплуатацию, соответственно, создаются условия для будущих денежных потоков. Поэтому мы создали с еще одной дочерней организацией «Байтерека», «Казына Капитал Менеджмент», специальный фонд, через который мы можем обеспечить докапитализацию тех проектов, которым не хватает капитала.

- А кто-то уже прибег к помощи этого фонда?

- Да, мы по одному проекту приняли решение, но сейчас его акционеры думают, воспользоваться этой опцией или нет. В целом же в работе сейчас несколько проектов, и мы проинформируем, когда у нас будет обеспечена капитализация. То есть все необходимые решения, вся необходимая нормативная правовая база для этого создана. И сейчас у нас управляет этим фондом «Казына Капитал Менеджмент», у них несколько проектов, которые должны быть реализованы в текущем году. То есть мы очень четко определили свои цели. Прежде всего, правительство как конечный бенефициар, акционер, определило для нас цели. И по инструментарию мы имеем весь необходимый набор для их достижения.

Поэтому, возвращаясь к предыдущему вопросу, все необходимые изменения мы делаем по ходу, и та система корпоративного управления, которая существует, тот уровень полномочий и ответственности, самостоятельности банка, который есть, то взаимодействие, которое у нас есть с акционером, позволяет все задачи не откладывать на потом, не держать их в уме с тем, чтобы реализовать когда-либо. Поэтому все возникающие вопросы мы достаточно оперативно решаем.

Таких вопросов всегда много, всегда появляются новые задачи, новые проблемы, новые риски, на которые надо реагировать, это процесс. Если бы зависели бы от чьего-то волеизъявления и ждали бы, когда оно исполнится, наверное, я мог бы вам перечислять: «Вот мы этого хотели бы и чего-то ждем». Да нет, у нас вполне достаточный уровень самостоятельности и автономности, и плюс достаточно хорошо выстроена система отношений непосредственно с акционером – «Байтереком», и с конечным акционером, правительством.


762 просмотра

Как устроен рынок депозитов в Казахстане

«Курсив» изучил ставки и условия, предлагаемые казахстанскими банками

Коллаж: KURSIV.KZ

Существующая в Казахстане система гарантирования депозитов позволяет вкладчикам-физлицам выбирать банк, исходя не из его надежности, а, например, из расчета получить максимальную прибыль на «несгораемую» сумму. Поэтому «Курсив» систематизировал предложения всех отечественных банков, так или иначе работающих с розницей. Для приведения к общему знаменателю были рассмотрены депозиты, срок размещения которых составляет один год.

Среди 28 казахстанских банков «Курсив» насчитал 18 организаций, которые с большим или меньшим успехом привлекают вклады от населения. В качестве главного источника информации мы использовали официальные сайты банков, при возникновении дополнительных вопросов звонили в контакт-центры. Мы намеренно не обращались в банковские пресс-службы, то есть пользовались только теми инструментами, которые доступны потребителю. В результате один банк из нашего обзора был исключен сразу – в связи с отсутствием минимума необходимой информации на сайте.

Три альтернативы

С октября прошлого года все вновь привлекаемые депозиты физлиц в Казахстане были разделены на три вида: несрочные, срочные и сберегательные. Логика разделения такова: чем меньше у вклада «степеней свободы», тем выше ставка. Несрочные вклады являются самыми гибкими по условиям (и дешевыми), сберегательные – самыми жесткими (и дорогими), срочные занимают промежуточную позицию. Принципиальные отличия трех видов депозитов мы свели в отдельную таблицу.

банки-01.jpg

Несмотря на то что по новым правилам депозитный рынок живет уже год, вкладчики до сих пор обжигаются. Например, клиент одного из банков рассказал в соцсетях, что пришел забирать депозит на день позже даты закрытия. В отделении ему сообщили, что его вклад автоматически пролонгирован. Вкладчик попросил расторгнуть новый договор с потерей вознаграждения (всего за один день), предполагая тут же получить тело и проценты по депозиту с истекшим сроком. Но поскольку его вклад относился к категории сберегательных, ему было предложено явиться за деньгами через 30 дней согласно условиям договора. Возможно, в итоге банк пошел навстречу своему клиенту и выдал деньги, но о таких нюансах важно знать, потому что юридически банк в описанной выше ситуации был прав.

Алгоритм выбора вклада

Напомним, что мы анализируем банки не с точки зрения их надежности, а с точки зрения условий их депозитных продуктов. То есть мы выбираем не банк, а именно тот или иной вид вклада – в зависимости от того, какие цели преследует вкладчик. Примерный алгоритм, на что обращать внимание, может быть следующим: 

1. Ставка вознаграждения. Фиксируется на весь срок размещения депозита. Бывает номинальной и эффективной. Эффективная ставка отражает, на сколько процентов за год вырастет ваш вклад при условии, что вы не осуществляете снятий (так называемая капитализация вознаграждения). Если вы хотите ежемесячно снимать проценты, вам надо руководствоваться не эффективной, а номинальной ставкой. 

2. Срок депозита. Банки принимают вклады на срок от одного месяца до пяти лет. Размер ставки зависит от срока. Причем зависимость не является линейной. Например, при размещении депозита на три года ставка может быть ниже, чем у вклада такой же категории длиной в один год. 

3. Возможность пополнения. Ставки по срочным и сберегательным депозитам с опцией пополнения будут ниже.

4. Возможность частичных изъятий. Здесь нюансы касаются именно срочных вкладов. По ним для частичных снятий должны быть предусмотрены штрафы в виде потери ранее начисленных процентов. О размере таких штрафов надо спрашивать в каждом отдельном банке.

5. Размер гарантии. О нем мы подробно расскажем ниже.

Несрочные депозиты

Самый гибкий вид. Деньги на депозите находятся в шаговой доступности. Пополнения и снятия до неснижаемого остатка допускаются без ограничений. Номинальная ставка по таким вкладам в казахстанских банках составляет 9,0–9,4% годовых
(в тенге), эффективная – от 9,4 до 9,8%. 

Популярность этого вида вклада объясняется не только его максимальной гибкостью, но и историческим страхом казахстанцев перед девальвацией. Несрочный тенговый депозит вы в любой момент можете конвертировать в доллары (и обратно) без потери набежавших процентов, некоторые банки даже предлагают эту услугу онлайн. Для срочных депозитов смена валюты вклада может быть расценена как частичное снятие, что приведет к потере процентов. Сберегательные вклады не подразумевают конвертацию в принципе. 

Срочные депозиты 

Согласно методике Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) вклад соответствует условиям срочности в случае, если за досрочное изъятие предусмотрен штраф. Причем размер этого штрафа должен быть не ниже минимального уровня, установленного КФГД. 

На выбор банкам предлагается четыре варианта штрафа: 50% от начисленного, в том числе капитализированного, вознаграждения; проценты, начисленные за 90 дней до даты изъятия; 50% от будущего вознаграждения с даты досрочного изъятия и до окончания срока депозита; потеря вознаграждения в размере, эквивалентном пересчету вознаграждения по ставке, равной 50% от изначальной.

Вот пример расчета минимального штрафа по первому варианту. Дано: срок вклада – 1 год, сумма – 100 000 тенге, пополнения – отсутствовали, номинальная ставка – 11,4% с ежемесячной капитализацией. Вкладчик досрочно расторгает договор и снимает всю сумму через 10 месяцев. По истечении 10 месяцев сумма депозита вместе с накопленным вознаграждением составила 109 917 тенге (в том числе вознаграждение – 9917 тенге). Штраф за досрочное изъятие равен 50% от начисленного вознаграждения – 4958 тенге. 

Минимальный штраф применяется ко всей сумме депозита при полном изъятии и к изымаемой сумме – при частичном. Конкретные условия штрафов нужно узнавать в каждом отдельном банке.

Максимальные ставки КФГД по срочным депозитам в этом месяце составляют 10,7%
(с правом пополнения) и 11,2% (без права пополнения) – для вкладов, открываемых на один год. С 1 ноября эти ставки повысятся на 0,1 п. п. По данным КФГД, наиболее востребованными среди срочных депозитов являются вклады на 12 месяцев с правом пополнения.

Сберегательные депозиты

В пресс-службе КФГД нам сообщили три главных отличия сберегательных депозитов:

•    не допускается частичное досрочное снятие, возможно только полное снятие с последующим закрытием депозита;
•    срок выдачи денег при досрочном закрытии – не менее 30 дней после уведомления банка;
•    вознаграждение при досрочном закрытии выплачивается как по вкладу до востребования (в пределах 0,1% годовых).

Если упростить эту информацию, то вывод следующий: открывая сберегательный депозит на тот или иной срок, вы должны быть уверены, что эти деньги вам не понадобятся в течение всего выбранного вами срока. Потому что в случае досрочного снятия вы потеряете фактически все проценты, а само тело вклада получите только через месяц.

Максимальные ставки КФГД по сберегательным депозитам в этом месяце составляют 12,5% (с правом пополнения) и 13,6% (без права пополнения) – для вкладов, открываемых на один год. С 1 ноября эти ставки понизятся на 0,1 п. п. По данным КФГД, наиболее популярными среди сберегательных вкладов остаются депозиты на 12 месяцев без права пополнения. Следующий по популярности –
вклад на 24 месяца без права пополнения. 

Размер гарантии

Максимальная сумма гарантийного возмещения по банковским вкладам (включая капитализированное вознаграждение) составляет 15 млн тенге. Гарантия действует в отношении каждого отдельно взятого банка. Поэтому вкладчики, располагающие крупными суммами, могут распределить их по разным банкам таким образом, чтобы в каждом БВУ хранилась только «несгораемая» сумма. По информации КФГД, участниками системы гарантирования являются все работающие в стране банки, за исключением исламских. 

В рамках одного банка гарантия по сберегательным вкладам составляет 15 млн тенге, по прочим вкладам в нацвалюте – 10 млн тенге, по вкладам в иностранной валюте – 5 млн тенге (около $12,8 тыс. по текущему официальному курсу). Причем если человек держит в банке депозиты в разных валютах, то при расчете гарантийного возмещения эти деньги суммируются. Общая «несгораемая» сумма составит все те же 15 млн тенге, из которых на валютную часть должно приходиться не более 5 млн в тенговом эквиваленте, пояснили в пресс-службе КФГД.
Кроме того, человек может открыть в одном банке несколько тенговых депозитов, различных по видам, и при расчете гарантийного возмещения эти деньги также будут суммироваться. Например, 9 млн тенге на несрочном депозите и 6 млн тенге на сберегательном будут гарантироваться в суммарном объеме, равном 15 млн тенге. В то же время при размещении, допустим, 14 млн тенге на несрочном депозите и 1 млн тенге на сберегательном общая сумма гарантии составит 11 млн тенге (10 млн по несрочному плюс 1 млн по сберегательному), сообщили в КФГД. 

Выбор сделан

Разобравшись со свойствами разных видов депозитов и суммами гарантий, потенциальный вкладчик может приступить к изучению банковских предложений в поисках наиболее подходящего для него варианта. Трудность может заключаться в том, что не все банки на своих сайтах классифицируют депозиты по трем указанным категориям. И даже при обращении в колл-центр специалисты банков не всегда могут уверенно ответить на вопрос о категории срочности того или иного депозитного продукта.

Поэтому при заключении договора банковского вклада клиенту рекомендуется внимательно проверить те пункты документа, которые являются для него критично важными. Таковыми могут быть:

•    сумма депозита;
•    ставка вознаграждения;
•    сумма гарантии (10 млн или 15 млн тенге);
•    срок депозита;
•    возможность пополнения;
•    возможность частичных изъятий и размер штрафов при их наличии;
•    размер неснижаемого остатка;
•    порядок начисления вознаграждения (капитализация или ежемесячное перечисление на отдельный счет).

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций