Перейти к основному содержанию

5152 просмотра

Эксперт: Уничтожить рынок онлайн-кредитования не удастся

Директор «Казахстанской ассоциации ФинТех» Ерлан Смайлов рассказал, смогут ли функционировать компании онлайн-кредитования после принятия закона о регулировании рынка

Эксперт: Уничтожить рынок онлайн-кредитования не удастся

Эксперт: Уничтожить рынок онлайн-кредитования не удастся

Компании онлайн-кредитования рассматривают различные варианты того, как будет продолжать функционировать бизнес после принятия закона о регулировании рынка. К слову, некоторые игроки уже планируют уходить с рынка. Тем не менее, уничтожить рынок окончательно не удастся, таким мнением поделился с «Къ» директор «Казахстанской ассоциации ФинТех» (КазФинТех) Ерлан Смайлов.

– В недавно опубликованном сообщении Нацбанка РК о законопроекте «О валютном регулировании и валютном контроле» упомянуто о регулировании онлайн-кредиторов. В частности, речь идет о необходимости введения эффективной ставки вознаграждения в 100% годовых для «защиты населения от ростовщичества». На каком этапе сейчас находится законопроект, когда рынок ожидает принятия данной меры?

– Сейчас законопроект принят парламентом, понятно, что норма ограничения 100% ГЭСВ принята, но с формальной точки зрения закон будет принят только после его подписания главой государства, на текущий момент информации о его подписании нет.

– Озвучиваются ли конкретные сроки?

– В рамках законопроекта «О валютном регулировании и валютном контроле» есть много инициатив, куда помимо регулирования онлайн-кредитования включены и другие пункты, затрагивающие намного более масштабные сферы, в том числе регулирование банковской деятельности, валютный контроль, по социальной ипотеке и так далее. Мы ожидаем, что нормы закона последовательно начнут вступать в силу с июля.

– Какие изменения могут последовать после принятия закона как для игроков рынка, так и для их клиентов?

– Изменения будут по продуктам, по условиям, по экономическим и рыночным параметрам. Естественно, последуют изменения для клиентов компаний, инвесторов.

– Будет ли вообще существовать онлайн-кредитование после принятия закона?

– Есть два ключевых фактора, почему финтех нельзя убить. Нужно понимать, что онлайн-кредитование – это новая цифровая финансовая услуга. Поэтому первый фактор заключается в том, что нельзя остановить прогресс, нельзя убить технологическое развитие в сфере новых финансовых технологий. Второй фактор: в любом случае цифровые финансовые услуги, а точнее онлайн-кредитование в республике будет работать так, как оно работает в мире. Это обусловлено тем, что есть реальный спрос на эти услуги. Рынок рос в силу объективного спроса. У людей была и сохраняется потребность в получении небольших займов. Во-вторых, это удобство в скорости и мобильности получения цифрового займа. В интернет уходят потребитель, бизнес, развлечения, общение, соответственно меняется культура потребления – этот фактор будет определяющим. Вкупе названные факторы, то есть то, что нельзя остановить прогресс и цивилизацию, плюс реальный спрос с точки зрения экономической потребности и изменения культуры потребления говорят о том, что эти услуги все равно будут работать в Казахстане.

– Но если говорить о конкретных изменениях, которые ожидают рынок, что будет?

– Безусловно, изменения будут серьезными, потому что надо будет рассматривать методологию, которая предлагается Национальным банком, рынок ее сейчас изучает. Как мы говорили ранее, это очень сильно бьет по финансово-экономической модели легального рынка онлайн-кредитования. Сейчас каких-то готовых решений ни для наших, ни для иностранных компаний нет. Но понимая, что продукт востребован, на него есть спрос, мы пока анализируем ситуацию и думаем, каким образом можно было бы соответствовать законодательным нормам и при этом продолжать деятельность. Ясно, что рынок будет очень серьезно переформатирован.

– Какие сценарии рассматриваются?

– Сценарии есть разные. Например, полярный, что все компании закроются и уйдут с рынка. Однако это не самый лучший сценарий как для потребителя, так и для финансовой отрасли и ее цифровизации, которая сейчас на слуху, для инвесторов и в конечном счете для государства. Есть сценарий, что компании будут двигаться с точки зрения продукта. Почему мы не были согласны со ставкой в 100% ГЭСВ? Здесь имеет место комбинация двух ключевых факторов: короткого срока и малой суммы займа. Теперь возможны больший срок и большая сумма займа. Таким образом, компании могут искусственно выталкиваться в другой сегмент рынка, но это уже будут не классические займы до зарплаты, где небольшие суммы, а, возможно, это будет уже другой продукт, рассчитанный на другую аудиторию. Но именно перехватить 20–40 тысяч в случае форс-мажора уже будет сложно. Третий сценарий – попытаться понять, как работать при новом законе, проанализировать предложения Нацбанка и, может, работать по ней.

– А если мы обратимся к опыту Грузии?

– Там рынок испытал очень сильную трансформацию, осталось меньше десяти компаний, которые работают со старыми клиентами и с другим продуктом и больше для того, чтобы дособирать то, что можно. Там большое количество компаний вообще ушло с рынка. Они загрузили судебную систему исками со стороны заемщиков, и, по сути, от этого выиграли только незаконные ростовщики.

– Казахстанские компании уже уходят с рынка?

– Есть ряд компаний, которые сворачивают деятельность, одна компания уже закрылась в апреле. Были компании, которые планировали выйти на рынок, но отказались от этой идеи. На самом деле это плохо для инвестиционного климата, для потребителя, для финтеха и цифрового развития Казахстана.

1774 просмотра

Как AQR научит банки управлять данными

Об этом рассуждает CEO Prime Source

Фото: Shutterstock

Казахстанские банки получили на руки долгожданные, хоть и промежуточные, итоги AQR. Уверен, что суммы требований по доначислению резервов будут предметом обсуждения банкиров с регулятором в ближайшие недели.

Выполняя проекты по автоматизации расчета рисков и формирования резервов с 2010 года, мы не раз технически и математически сопровождали процесс обоснования тех или иных расчетов по национальным стандартам, а также по МСФО 39 и МСФО 9.

При этом не сомневаюсь, что сформированные отчеты будут содержать огромное количество требований и рекомендаций к процессам, учету, отчетности и аналитике по кредитной деятельности.

Как известно, команда Нацбанка и приглашенных им консультантов исследовала различные аспекты кредитных портфелей 14 отечественных банков. Рассматривались вопросы методологии ведения кредитного процесса и ее фактического исполнения; процессы жизненного цикла кредита в учете банка; ведение кредитных досье и залогового обеспечения; изучались расчеты показателей качества займов, формирования резервов. Эти и другие бизнес-процессы серьезно влияют на качество кредитного портфеля, прибыль и акционерную стоимость финансового института. В свою очередь, отсутствие должного внимания или неоправданная экономия времени и средств приводят к рискам финансовой стабильности конкретного банка, а при определенных обстоятельствах – и системы в целом.

Чтобы, с одной стороны, обеспечить качество портфеля и прибыльность банка, с другой – исполнить требования и рекомендации регулятора, а с третьей – позаботиться о своих клиентах, всем банкам необходимо будет существенно дорабатывать свои информационные системы, а также внедрять новые технологии. Фактически AQR цифровизует казахстанскую банковскую отрасль.

Основная задача всех доработок будет состоять в точном, качественном и детальном сборе всей информации по каждому шагу кредитного процесса. Необходимо фиксировать и сохранять историю всех обращений клиента, всей поданной им информации и финансовой отчетности, всей имеющейся на каждый момент времени открытой информации о заемщике. Необходимо на основании массива накап­ливаемой информации при помощи методов математического моделирования прогнозировать вероятность и важность показателей заемщика и принимать соответствующие меры. Эти меры реагирования на изменения финансового состояния заемщика должны быть проактивными, и уже сейчас имеются открытые источники достоверной информации, позволяющие автоматически принять своевременное решение.

Банки, которые конструктивно отнесутся к результатам AQR, укрепят фундамент современного бизнеса, основанного на управлении данными, и будут самыми эффективными и конкурентными.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif