Перейти к основному содержанию

35820 просмотров

Управляющий директор Solva.kz: Алина Дзоекаева: "Доля кредитов, выданных онлайн, с каждым годом будет только расти"

Управляющий директор нового сервиса онлайн-кредитования Solva.kz, Алина Дзоекаева, рассказала «Къ» о тенденциях развития кредитных продуктов в Казахстане

Управляющий директор Solva.kz: Алина Дзоекаева: "Доля кредитов, выданных онлайн, с каждым годом будет только расти"

Управляющий директор Solva.kz: Алина Дзоекаева: "Доля кредитов, выданных онлайн, с каждым годом будет только расти"

О первой микрофинансовой компании в РК, выдающей кредиты полностью онлайн, а также о тенденциях развития кредитных продуктов в Казахстане в интервью «Къ» рассказала управляющий директор нового сервиса онлайн-кредитования Solva.kz, Алина Дзоекаева.

- Как долго работает новый сервис онлайн-кредитования Solva.kz на казахстанском рынке?

- Компания Solva.kz является частью международного финтех-холдинга ID Finance. Первые заемные средства Solva.kz в Республике Казахстан выдала в мае 2017 года. Нашим первым клиентом был мужчина из города Алматы. Стратегия развития компании предполагает активное масштабирование данного проекта во всех странах работы ID Finance.

- Что Вы можете сказать о реакции казахстанцев на Solva.kz с момента запуска и до сегодняшнего дня?

- Solva.kz – первая микрофинансовая компания в Казахстане, которая занимается выдачей микрокредитов в сети интернет, то есть процесс происходит полностью онлайн. В современном мире, когда у людей катастрофически не хватает времени, данное решение очень удобно. Клиенту не нужно посещать отделение, стоять в очередях, заполнять много бумаг и так далее. Процедура получения кредита в Solva.kz занимает несколько минут, а решение о выдаче кредита принимается мгновенно.

Я наблюдаю большой интерес к нашему продукту. Уже несколько тысяч клиентов воспользовались услугами компании. По нашим прогнозам, до конца 2017 года таких клиентов будет не менее 7 тыс. человек. Как показывают наши опросы, уже сегодня 89% клиентов порекомендовали наш сервис своим знакомым и друзьям. Я уверена, что доля таких клиентов будет только расти.

- Сколько сотрудников работает в сервисе?

- Так как мы работаем полностью онлайн и все процессы максимально автоматизированы, то нам не требуется большое количество сотрудников для ведения успешного бизнеса. Это является большим преимуществом перед офлайн-компаниями. На данный момент в нашей компании работает порядка десяти сотрудников.

- Чем именно уникален сервис, на Ваш взгляд? В чем уникальность скоринга сервиса Solva?

- На данный момент аналогичных компаний в Казахстане нет. На мой взгляд, это прорыв для финансового рынка страны. Ведь теперь у любого пользователя есть возможность получить финансирование полностью онлайн при ставке в разы ниже, чем займы офлайн.

Финтех-холдинг ID Finance занимается созданием и внедрением универсального IT-стека, обеспечивающего полностью дистанционный цикл предоставления финансовых услуг как в сегменте b2c, так и в сегменте b2b. В основе разработки лежат скоринговые модели, усиленные высокотехнологичными инструментами прогнозной аналитики собственной разработки. В частности, ID Finance разрабатывает модели оценки рисков, включающие тысячи агрегатов. Среди наработок компании, инструментов, увеличивающих предиктивную силу моделей, выделяются big data, в частности в разрезе интеллектуальных систем data и text mining, технологии множественного поиска, методики машинного обучения, нейронных сетей, системы изучения поведения пользователя в сети интернет и его интерпретации. Основной целью развития и внедрения систем является максимальная автоматизация процессов в сфере финансовых услуг, обеспечивающая их дистанционность, высокую скорость и удобство предоставления. Все эти инструменты были успешно интегрированы в бизнес-процесс Solva.kz. На данный момент наш скоринг использует более 10 тыс. параметров.

- В ваших планах до 2020 года достижение объема кредитного портфеля в 30 млрд тенге. Расскажите об основных направлениях, с помощью которых вы намерены достичь планируемых показателей.

- В первую очередь, такой объем портфеля будет достигнут за счет активного наращивания количества клиентов. Мы ожидаем, что до 2020 года услугами компании воспользуются более 350 тыс. клиентов по всей стране. Но наша цель – не только в кредитовании людей, но и в том, чтобы создать, так называемый, финансовый супермаркет, где можно будет не просто получать деньги в заем, но и пользоваться другими услугами финансового рынка. В ближайшее время пользователи Solva.kz смогут воспользоваться услугами страхования (страхование жизни и здоровья, автострахование, страхование в путешествиях и другие продукты).

- Сталкивался ли сервис со случаями мошенничества со стороны заемщиков? Можете рассказать более подробно о системе противодействия мошенничеству, используемой в сервисе Solva.kz?

- Проблема кредитного фрода актуальна для всех компаний банковского и небанковского кредитования. Борьбу с фродом можно сравнить с борьбой медиков с новыми болезнетворными бактериями или вирусами. Кредитные организации регулярно вскрывают новые схемы мошенничества, постоянно разрабатывают и внедряют лекарства - антифрод-сервисы. Мошенники же работают над тем, чтобы обойти новые схемы защиты организма - кредитной организации.

Для борьбы с мошенниками мы используем fraud-скоринг собственной разработки, который доказал свою эффективность в нескольких странах присутствия финтех-холдинга ID Finance.

Уже на первом этапе fraud-скоринг позволяет убедиться в том, что заявку оформляет реальный клиент. Для этого мы используем большое количество источников данных, в том числе и данные из ПКБ. Таким образом сразу отсекаются мошенники, а оставшиеся пользователи проходят дальнейшую проверку платежеспособности.

- Как Вы можете охарактеризовать рынок онлайн-кредитования в Казахстане?

- Рынок онлайн-кредитования в стране активно развивается. С каждым годом появляется все больше новых инновационных и технологических компаний. Большой интерес проявляют и крупные международные компании, которые готовы делиться своей уникальной экспертизой и опытом. Безусловно, с каждым годом будет увеличиваться доля кредитов, которые будут выдаваться в режиме онлайн. Этому будет способствовать активный переток клиентов из традиционных компаний в сервисы онлайн-кредитования. Это общемировая тенденция. Также существенным образом на развитие рынка повлияет активное проникновение новых технологий и доступа к сети интернет в самых удаленных регионах страны. Это значительно повысит уровень финансовой доступности в республике.

1537 просмотров

Индивидуальные предприниматели отказываются от бизнес-ссуд в пользу потребкредитов

Их проще оформить и не нужно подтверждать кредитоспособностью своего бизнеса

Фото: Shutterstock/ Jan_S

По данным Первого кредитного бюро, за год количество индивидуальных предпринимателей (ИП) с действующими кредитами сократилось на 23 тысячи субъектов и составило 133,4 тысячи. В то же время ИП стали чаще брать займы как физлица, и в том числе за счет этого в сегменте розничного кредитования произошел существенный рост.

В Первом кредитном бюро (ПКБ) считают, что индивидуальные предприниматели берут для развития своего дела не бизнес-займы, а потребительские ссуды. «Количество субъектов, когда ИП оформляют кредит как физическое лицо, выросло за год на 39 тыс. и составило 76 тыс. ИП, – говорит гендиректор ПКБ Руслан Омаров. – С учетом того, что в среднем индивидуальные предприниматели берут кредиты на сумму 2,5–2,9 млн тенге, взять такую ссуду как физлицу им гораздо проще».

В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) подтверждают догадки аналитиков. «Предположение о том, что ИП предпочитают получать кредиты как физлица, возможно, верно и объяснимо тем, что для получения бизнес-кредитов от лица ИП заемщику необходимо предоставить банку план развития своего бизнеса, прогноз доходов, который позволит погасить заем», – объясняет ситуацию зампредседателя совета АФК Ирина Кушнарева. Начинающие бизнесмены не всегда готовы просчитать и обосновать планы развития компаний, и в этом случае им проще получить кредиты как физическим лицам под залог имущества. 

«Часто ИП пытаются получить кредит в начале своей деятельности, для того чтобы вложить полученные деньги в бизнес, но в данном случае подтвердить свою кредитоспособность как бизнесмена весьма затруднительно. Полный пакет документов и условия кредитования для физлиц гораздо проще, чем для индивидуальных предпринимателей», – рассуждает независимый финансовый аналитик Сергей Полыгалов. При этом предельная сумма кредитования как для физических, так и для юридических лиц примерно одинаковая. 

У ИП могут возникнуть трудности с подтверждением дохода, так как не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. «Еще одна причина, по которой банки неохотно выдают кредиты индивидуальным предпринимателям, – это риски. ИП – риск для банка. Банки предпочитают выдавать потребительские кредиты, сокращая долю кредитов для бизнеса. Невыплата кредита одного заемщика в бизнес-сегменте будет для банка гораздо более ощутимым негативом, чем несколько невозвратов в потребительском», – уверен Полыгалов.

Эксперты ожидают дальнейшего развития этой тенденции, если не произойдет существенных изменений в двух направлениях: увеличение среднего чека по кредитам для ИП и упрощение процессов получения займов для этой целевой аудитории. По данным ПКБ, в 2019 году кредитный портфель ИП составил 697 млрд тенге, сократившись за год на 5,8%.

В то же время кредиты, полученные индивидуальными предпринимателями как розничные, выросли на 88% и составили 413 млрд тенге. 

По мнению Полыгалова, казахстанские БВУ не готовы кредитовать индивидуальных предпринимателей – слишком много лет банки концентрировали внимание только на крупных и средних предприятиях. «Сама система бизнес-кредитования в банках находится в стадии развития. Когда будет разработана эффективная система заимствования для ИП, предполагающая отсутствие «драконовских» условий, тогда бизнес-кредиты начнут пользоваться спросом», – считает он.

Немного статистики

А пока специалисты ПКБ разработали новый индекс кредитной активности МСБ (FCB SME Index). Индекс отображает процентное соотношение количества субъектов бизнеса с открытыми кредитами и количества действующих предприятий МСБ в Казахстане. «По нашим данным, лишь 12,1% предприятий МСБ (или 150,5 тыс. субъектов, включая индивидуальных предпринимателей) имеют действующие кредиты. Всего на конец 2019 года в Казахстане работало более 1,2 млн субъектов предпринимательства», – сообщил Руслан Омаров. 

По информации ПКБ, большая часть портфеля бизнес-кредитов (76,7%) была выдана в Алматы, Нур-Султане, Алматинской, Акмолинской и Костанайской областях. Средний бизнес-кредит в Казахстане составляет 91,3 млн тенге. Самые большие ссуды выдаются в Алматы (средняя сумма – 249 млн тенге), самые маленькие – в Туркестанской области (18 млн тенге). 

Качество портфеля зависит от категории заемщиков. Так, по субъектам малого бизнеса доля ссуд с просрочкой свыше 90 дней составила 30,3%, по ИП – 22%, по субъектам среднего бизнеса – 8,5%, по крупному бизнесу – 3,3%.

Слово банкам

В прошлом году «Курсив» проводил опрос среди банков, в рамках которого в том числе пытался выяснить, что мешает финансовым институтам более активно кредитовать МСБ. Ниже мы публикуем ответы шести организаций, которые согласились участвовать в опросе.

1. В чем заключаются главные риски кредитования МСБ?

2. Какие законодательные или регуляторные решения, на ваш взгляд, могли бы послужить тому, чтобы банки активизировали кредитование МСБ?

Халык Банк

1. Стабильность курса валют и культура ведения бизнеса (квалификация менеджмента, качество отчетности и учета субъектов МСБ, качество и полнота оформления документов на имущество).

2. Официальное декларирование предпринимателями всех своих доходов и имущества. Внедрение практики всеобщего декларирования будет важным и нужным инструментом, значительным шагом в увеличении прозрачности всех экономических процессов, происходящих в предпринимательской среде внутри страны.

АТФБанк

1. Непрозрачность бизнеса (отсутствие возможности проверить в достоверных государственных источниках финансовые данные, предоставляемые клиентом); валютный риск (нестабильный и постоянно меняющийся курс валюты, который сказывается на деятельности субъектов МСБ, имеющих партнеров из других стран); отсутствие грамотного менедж­мента и нехватка квалифицированных кадров.

2. На наш взгляд, сегодня нормы РК достаточно просты и приемлемы для кредитования МСБ. Если же говорить о совершенствовании процессов, то для благотворного развития кредитования МСБ требуется единая база данных по субъектам МСБ, где бы содержалась вся информация по запрашиваемому клиенту: статистические данные, кредитная история, данные по различным видам задолженности перед государством и третьими лицами, данные о правонарушениях, о судебных исках и т. д. База дала бы банкам возможность упростить пакет документов клиента, а также существенно ускорить предоставление банковских услуг.

Банк ЦентрКредит

1. В настоящий момент основным риском, присущим финансированию МСБ, остается кредитный риск, то есть риск невозврата или просрочки платежа по кредиту. Текущая кредитная политика нашего банка достаточно консервативна и нацелена на минимизацию данного типа риска при финансировании МСБ, что выражается в требованиях к финансовому состоянию заемщиков и предоставляемому залоговому обеспечению. При этом Банк ЦентрКредит совершенствует свою кредитную политику в части ускорения процессов рассмотрения кредитных заявок МСБ с сохранением высокого качества выдаваемых займов.

2. Банкам необходим свободный доступ к информации, а именно интеграция с госбазами данных (возможно, с базой Налогового комитета). Чем полнее и корректнее информация, тем ниже степень возможного кредитного риска. Это позволит снизить административные расходы банков, связанные с уточнением данных о заемщиках, и, соответственно, банковские ставки по кредитам.

Jýsan Bank

1. Сегмент МСБ считается более рискованным, но этот риск управляем за счет повышения требований к заемщикам, диверсификации портфеля и программ кредитования. Основной риск – кредитный. Есть более рискованные активы, есть менее, баланс, конечно же, в пользу качества. В любой отрасли, где представлен МСБ, есть компании с хорошей кредитной историей и потенциалом роста. Если бизнес таких компаний прозрачен, есть залоговая база и качественный менеджмент, мы всегда рады с ними сотрудничать.

2. Расширение объемов государственной поддержки МСБ, масштабный доступ малых и средних предприятий к госзакупкам, стимулирование покупательской способности населения на товары и услуги сектора МСБ могли бы стать существенной мерой поддержки и развития малых и средних предприятий. Это в свою очередь повлияет на расширение объемов кредитования МСБ и снижение ставок по кредитам.

Евразийский банк

1. Кредитование МСБ сопровождается рядом рисков, таких как отсутствие залогов, риски, связанные с платежеспособностью клиента, кредитная история и т. д. Банки стремятся к разработке универсальных методик определения рисков. Снижение рисков одинаково выгодно и заемщикам, и кредиторам – их сотрудничество всегда взаимовыгодно, поэтому искать пути снижения рисков кредитования необходимо с двух сторон. Банки должны более четко и достоверно оценивать финансовое положение предприятий, которые в свою очередь обязуются предоставлять эти сведения и использовать ссуду максимально эффективно.

Bank RBK

1. На наш взгляд, основным риском в кредитовании клиентов МСБ является непрозрачность/недостоверность финансовой отчетности, предоставляемой в банк при рассмотрении вопроса о финансировании. Понятно, что для любого банка хороший клиент – платежеспособный, соответственно, при принятии решения по финансированию особое значение банки придают финансовой отчетности клиента, а именно ее достоверности и прозрачности.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif