Перейти к основному содержанию

b0_lexus_left.jpg

b0_lexus_right.jpg


8387 просмотров

Ерсерик Сийрбаев, банковский омбудсмен: Ситуация с заемщиками поменялась в корне

Банковский омбудсмен Ерсерик Сийрбаев рассказал «Къ» о том, что на сегодняшний день важно для казахстанских заемщиков и как им выбраться из неблагоприятной ситуации, если вдруг таковая имеет место

В мае текущего года в казахстанское законодательство был внесен ряд изменений, в результате чего были расширены полномочия банковского омбудсмена. О том, что на сегодняшний день важно для казахстанских заемщиков и как им выбраться из неблагоприятной ситуации, если вдруг таковая имеет место, в интервью «Къ» рассказал банковский омбудсмен Ерсерик Сийрбаев.

– Ерсерик Даменович, банковский омбудсмен – независимое в своей деятельности физической лицо, которое может урегулировать разногласия, возникающие из договора ипотечного займа, между банком и заемщиком. Хотелось бы узнать, как часто к вам обращаются люди, которые взяли кредиты и попали в долговую кабалу?

Обращения поступают каждый день – и в ходе личного приема в офисе банковского омбудсмена и традиционной почтой. Это также могут быть и устные обращения по телефону, и через мой сайт или мессенджер WhatsApp. Все без исключения обращения фиксируются в базе данных, ведется их учет. Не все обращения содержат разногласиями с банком! К сожалению, в большинстве случаев, заемщики обращаются только тогда, когда накопили приличную сумму долгов и штрафов. С 1 июля 2016 года, в рамках внесенных в Закон «О банках и банковской деятельности» изменений, пересмотрен порядок погашения задолженности по кредиту, когда внесенная должником сумма в первую очередь направлялась на погашение штрафов, затем на погашение просроченных процентов и только в последнюю очередь – на погашение накопленного основного долга. Поэтому, если заемщик постоянно вносил сумму меньше начисленной суммы штрафа, сумма просроченного долга нарастала, как снежный ком, и возникала иллюзия долговой ямы. Сейчас ситуация поменялась в лучшую сторону – в первую очередь погашается задолженность по основному долгу!

И как вы решаете их вопросы? В чем вообще заключается роль и работа банковского омбудсмена? Кажется, недавно принятый закон расширил ваши полномочия?

– Согласно статье 401 Гражданского Кодекса РК, условия договоров, договора займа могут изменяться только тогда, когда достигнуто согласие обеих сторон. Важно до подписания договора займа обратить особое внимание на условия и сроки погашения займа, взвесить свои возможности возврата долга, вероятные риски. Если же заемщик не сделал этого, то неизбежно может возникнуть ситуация, когда он будет вынужден обратится к кредитору с просьбой об изменении графика погашения или отсрочки погашения на определенное время. Банк не всегда может согласиться с предложением заемщика. Именно при возникновении подобных обстоятельств в договорах банковского займа предусмотрено право заемщика обратиться к банковскому омбудсмену. Важно, чтобы заемщик при визите к банковскому омбудсмену имел на руках письменный ответ банка на свое обращение. Конечная цель урегулирования разногласий сводится к восстановлению нарушенного графика платежей и договорных обязательств, а не прощению долга.

Как известно, в начале мая был опубликован ряд законодательных актов, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг. В частности, это Закон РК «О коллекторской деятельности» и Закон РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам коллекторской деятельности».

Вышеуказанные законодательные акты коснулись и полномочий Банковского омбудсмена.

Банковский омбудсмен дополнительно наделен правом урегулировать разногласия, возникшие у заемщика с третьим лицом – коллекторским агентством, которому кредитор реализовал заем.

Для полноценного и всестороннего рассмотрения поступивших обращений, закон обязал коллекторов взаимодействовать с банковским омбудсменом и предоставлять запрашиваемую им информацию и сведения по этим обращениям.

Удается ли договориться с банками или иными финансовыми организациями решить хотя бы частные случаи?

– Как правило, банки очень ответственно относятся к обращениям банковского омбудсмена. Этому их обязывает статья 40-3 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Взаимодействие заключается в совместном поиске взаимоприемлемых решений. Как правило, банки могут по просьбе банковского омбудсмена повторно внести вопрос на рассмотрение уполномоченного органа, а иногда и пересмотреть ранее принятые решения по вновь открывшимся обстоятельствам в пользу заемщика. Примеров положительных решений немало. О них можно судить по отзывам и благодарностям заемщиков в нашей входящей почте.

Но сложно помочь заемщику, если банк уже неоднократно шел навстречу: реструктуризировал задолженность, менял графики погашения, которые, к сожалению, не улучшили его положение.

Почему люди оказываются в такой неблагоприятной ситуации, когда не могут отдать кредиты? Или, быть может, чаще всего, это желание обмануть банки: взять кредит и не выплачивать его?

– Я не встречал двух совершенно одинаковых ситуаций. Поэтому и неблагоприятные ситуации в ходе обслуживания долга возникают по разным причинам.

Риски существуют по обе стороны договора займа: и как со стороны кредитора, и со стороны заемщика, но величина их несопоставима.

Если для банка эти риски всего лишь коэффициент NPL – цифра показателя плохих кредитов, то для заемщика это может обернуться риском потери единственного жилья своей семьи или родственников. Чаще всего, в неблагоприятные ситуации попадают заемщики, которые недооценили отрицательные последствия невозврата или понадеялись на авось. Да и банки должны были предостерегать клиентов от опрометчивых шагов и производить качественный отбор претендентов на долгосрочный заем. Но, к сожалению, такое происходило, видимо, не всегда, в погоне за объемами освоения кредитных ресурсов. Факторов, влияющих на качество кредитного портфеля, много. Но не надо забывать о том, что абсолютное большинство заемщиков с помощью кредитов банков решили свои бытовые и жилищные проблемы, состоялись как успешные предприниматели. Обмануть банки невозможно, поэтому я бы советовал читателям подальше держаться от различных «доброжелателей» и темных личностей, которые за определенное вознаграждение обещают ускорить процесс получения кредита или снизить до минимума проценты, уладить вопрос о неплатежеспособности клиента и т. п.

Нередко в приватной беседе заемщики признаются, что сталкивались с подобным или воспользовались услугами этих остапов бендеров.

Как часто БВУ и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, нарушают права потребителей финансовых услуг?

– Права не возвращать полученные кредиты нет ни у кого! Поэтому требования банка вернуть просроченный долг в рамках договора займа нельзя считать нарушением прав потребителей финансовых услуг. Однако в ходе взыскания задолженности нередко встречаются случаи несвоевременного реагирования работников банка на просьбы и проблемы заемщиков.

Поэтому в офисе мы внимательно выслушиваем заемщика, тщательно анализируем переписку заемщика с банком и другие моменты. Как правило, заемщики обращаются в банк устно и получают устные ответы специалистов. Однако этого бывает недостаточно, особенно если касается изменения порядка внесения ежемесячных платежей, их сроков, что в последующем может стать причиной разногласий. Поэтому одним из основных условий обращения к банковскому омбудсмену является наличие письменного ответа банка на обращение клиента.

Если встречаются факты волокиты и нарушения прав потребителей со стороны банков второго уровня, которые могут быть выявлены в ходе рассмотрения дел по разногласиям, то они передаются Управлению по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка РК для сведения и принятия мер. Кроме того, Банковский омбудсмен два раза в месяц (первый и третий понедельник) осуществляет прием граждан в Общественной приемной Национального банка РК.

Сейчас многие обсуждают коллекторский вопрос. Что нужно знать гражданину, чтобы не попасть в неприятную историю и не оказаться в руках мошенников?

– При первом контакте с должником коллекторское агентство должно сообщить должнику следующее: наименование коллекторского агентства и номер учетной регистрации в реестре коллекторских агентств; местонахождение коллекторского агентства; личные данные должностного лица, которое осуществляет взаимодействие с должником; информацию о наименовании кредитора; о передаче кредитором задолженности в работу коллекторскому агентству; о структуре задолженности, а также остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), которые предусмотрены договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита. Наконец, коллекторское агентство обязано сообщить об ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита законами нашей страны, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.

Также закон определил временные рамки, в которых коллектор может осуществлять взаимодействие с должником как при личной встрече, так и по телефону. В этой связи коллекторское агентство обязано взаимодействовать с должником только с 8 до 21 часа в будние дни по месту жительства либо месту нахождения должника, либо месту регистрации должника. Причем все общение должно происходить не более трех раз в неделю и не более одного раза в период с 8 до 21 часа в будние дни при личном контакте по инициативе коллекторского агентства по месту жительства или месту нахождения, или месту регистрации должника, или в помещении коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения. Звонить по телефону тоже коллекторы могут лишь не более трех раз в период с 8 до 21 часа в будние дни.

Кроме того, коллекторское агентство по требованию должника обязано представить информацию и копии документов, подтверждающих полномочия коллекторского агентства по осуществлению коллекторской деятельности в отношении задолженности, за исключением информации, относящейся к коммерческой или иной, охраняемой законами РК тайне, а также не более одного раза в месяц по обращению должника и его представителя в течение десяти рабочих дней со дня получения обращения безвозмездно предоставлять в письменной форме сведения об остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) по приобретенным правам (требованиям).

Также разрешена фиксация процесса взаимодействия с помощью средств аудио- или видеотехники в помещениях коллекторского агентства (филиала, представительства) по месту его нахождения. Есть еще много пунктов, регулирующих деятельность коллекторских компаний. К примеру, коллекторскому агентству запрещается разглашать сведения, порочащие честь, достоинство и деловую репутацию лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, либо разглашать сведения, которые могут причинить имущественный вред интересам данных лиц. Также коллекторы не должны оказывать давление путем угрозы применения насилия и вообще совершать противоправные действия, посягающие на права и свободы лица, с которым взаимодействует коллекторское агентство, ставящие под угрозу его жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение данному лицу имущественного и иного вреда.

В этом году Верховный суд РК уточнил порядок обращения взыскания на предмет залога. В чем особенности этого порядка? Предположим, банк обратился с иском в суд о взыскании суммы долга по ипотечному жилищному займу, и суд иск удовлетворил. Что дальше?

– Институт банковского омбудсмена является досудебной инстанцией рассмотрения разногласий, вытекающих из договоров ипотечного займа. Согласно пункту 2 ст. 40-3 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК», банковской омбудсмен не вправе рассматривать обращения по займам, по которым имеется решение суда, вступившее в законную силу. Однако ко мне нередко обращаются заемщики и после суда в процедуре реализации залогового имущества как заемщика, так и третьих лиц. Считаю, что появление упомянутого вами уточнения усиливает защиту прав залогодателя в рамках судебного производства.

На днях АО «АТФБанк» сообщил о решении начать прием заявок на ипотеку в рамках новой государственной жилищной программы «Нұрлы жер». Благодаря государственному субсидированию, процентная ставка для заемщиков составит 10% годовых. Как Вы считаете, решат ли вводимые реформы в сфере ипотечного кредитования вопросы проблемных заемщиков?

– Нововведения в сфере ипотечного кредитования направлены на обеспечение его доступности и позволят избежать повторения старых ошибок.

Думаю, что субсидирование ипотечных займов послужит спусковым крючком и позволит вновь запустить рынок ипотечного кредитования первичного жилья.

Однако сегодня для ряда заемщиков обслуживание ипотечных займов, ранее выданных в иностранной валюте, остается определенной проблемой.

Какой механизм будет предложен для решения данной проблемы увидим в ближайшем будущем.


2482 просмотра

Иллюзия защищенности: специалисты рассказали о возможных рисках интернет-платежей для казахстанцев

По данным SAS, владельцы карт чаще сами подвергают себя риску

Фото: Shutterstock.com

Новинки социальной инженерии становятся все более ювелирными, а хакерские атаки – не менее виртуозными. Специалисты рассказали о возможных рисках интернет-платежей и о том, почему ответственность за безопасность счетов и карт клиентов практически полностью лежит на банках.

Держатели карт все активнее проводят ритейл-операции, используя современные технологии. Так, по данным Ассоциации финансистов Казахстана, по итогам 9 месяцев 2018 года объем безналичных платежей по платежным карточкам в Казахстане вырос в 2,2 раза по сравнению с прошлым годом, до 3,6 трлн тенге. Но преимущества онлайн-платежей посредством электронных кошельков и платежных карт несут в себе и немалые риски.

Опасность не в росте

В утвержденной Нацбанком РК Стратегии кибербезопасности финансового сектора Республики Казахстан на 2018–2022 годы говорится, что уровень правонарушений в финансовом секторе за последние три года вырос в 5 раз. А за первые 9 месяцев 2018 года было зарегистрировано около 1,5 тыс. киберпреступлений. Но до суда доходит считаное количество дел. Как сообщил руководитель направления противодействия транзакционному мошенничеству SAS Россия/СНГ Кирилл Сарсенов, в 2017 году Казахстан занял 83-е место в Глобальном индексе кибербезопасности, а раскрываемость киберпреступлений в стране не превышает 3%. А недавно появилась информация, что в Казахстан собирается мигрировать известная международная хакерская группировка.

«Хакеры всегда перемещаются туда, где ниже уровень защиты», – отмечает г-н Сарсенов.

Однако напрямую с ростом онлайн-платежей это не связано. Специалист говорит, что подобная ситуация происходит во всех странах, включая те, где онлайн-платежи стали привычными гораздо раньше, чем у нас.

Такого же мнения придерживается и заместитель председателя правления АО «ForteBank» Руслан Омаров: «Попытки атак происходят постоянно, но самих проникновений на самом деле единицы».

Он добавил, что основные методы карточного мошенничества связаны не с техническими способами взлома, а с социальной инженерией. И самым слабым звеном в этой цепочке является пользователь карточных продуктов. 

Методы социальной инженерии

Как пример Кирилл Сарсенов называет факт, когда мошенники рассылают сообщения якобы от имени банка или платежной системы и просят связаться по указанному в сообщении телефонному номеру.

«Особый риск состоит в том, что мошенники зачастую покупают «красивые» номера для того, чтобы выглядеть как доверенный источник. После того как клиент звонит по данному номеру, злоумышленник получает от клиента всю необходимую информацию для проведения платежа в интернете или системах дистанционного банковского обслуживания либо заставляет клиента подойти к банкомату и самому перевести средства», – рассказал он. 

По данным SAS, владельцы карт чаще сами подвергают себя риску. Это и проведение оплаты несмотря на недостоверное соединение, и покупка на сомнительных ресурсах в погоне за низкой ценой, а также слишком простые пароли к платежным аккаунтам, переходы по фишинговым ссылкам и т. д.

Отдельного внимания заслуживает и такой тип финансового мошенничества, как банковские троянцы, которые заражают мобильные устройства. По данным управляющего директора «Лаборатории Касперского» в Центральной Азии и Монголии Евгения Питолина, с конца августа в СНГ наблюдается масштабная кампания по заражению Android-устройств банковским трояном Asacub, а количество пользователей, к которым на телефон «постучался» вирус, достигает 40 тыс. в день.

Схема следующая: абоненту приходит SMS со знакомого номера с обращением и текстом в духе: «Сергей, посмотри фотографию по ссылке» или «Сережа, и тебе не стыдно после этого?!». Подобные сообщения отправляются с уже зараженного телефона. При этом SMS может прийти и с незнакомого номера, бывают ситуации, когда используются номера с сайтов объявлений.

«Если пользователя заинтересует текст и он перейдет по ссылке, а далее разрешит установку приложения и отдаст ему права администратора, то вирус назначит сам себя приложением для обработки SMS-сообщений по умолчанию. Вирус может перехватывать и отправлять SMS, что, в свою очередь, позволит киберпреступникам переводить деньги с банковской карты жертвы, если эта карта привязана к ее номеру телефона, рассказал Евгений Питолин.

После заражения человек уже не сможет воспользоваться приложением банка, этого не позволит сделать троян.

«Также мошенники смогут разослать сообщения со ссылкой на троян всем контактам жертвы, что они обычно и делают. Именно это обстоятельство объясняет столь значительный рост числа пользователей, столкнувшихся с данной угрозой. Владельцу зараженного устройства это может причинить дополнительный ущерб в виде списания существенной суммы с его мобильного счета за массовую рассылку SMS», – резюмировал Питолин. 

Банки на прицеле

Не только пользователи находятся под массированными атаками злоумышленников. В «Лаборатории Касперского» поделились еще несколькими историями об атаках на банки. К примеру, в сентябре четыре российских банка стали новыми жертвами группировки Cobalt, также известной как Carbanak. Группировка действует с 2013 года, за это время преступники атаковали сотни банков по всему миру, похитив более $1 млрд.

«На данный момент в открытых источниках есть подробности только одного инцидента: из Банка жилищного финансирования (БЖФ) злоумышленники вывели $100 тыс. Хотя Центробанк еще в середине августа предупреждал участников рынка о фишинговой кампании, как минимум в четырех случаях преступникам удалось обмануть адресатов и заразить их компьютеры трояном», – рассказал Евгений Питолин. 

Мошенники атакуют банковские платежные шлюзы, которые используются для проведения финансовых операций. Отмечается, что в ходе атаки преступники продемонстрировали знание специфических банковских процессов, что позволило им обойти ограничения на размер денежных переводов. «Злоумышленники взломали автоматизированную банковскую систему (АБС) жертвы и вручную повысили сумму допустимых операций. После этого они перевели средства на карты и обналичили их», – пояснил спикер, добавив, что угроза актуальна до сих пор. 

Основные вирусы Казахстана

Разумеется, хакерские атаки не обходят казахстанский рынок стороной. В SAS рассказали, что на первом месте при совершении хакерских атак в стране стоит использование ботов, на втором месте атаки с внедрением вредоносного программного обеспечения. По данным Казахстанской ассоциации информационной безопасности, в республике на долю этих двух видов хакерских атак приходится более 60% от всех попыток несанкционированного доступа к средствам на счетах или личным платежным данным. 

«Но важный момент – технологии мошенничества меняются. Атака на частное лицо – это мелкая выгода для мошенника, много действий и мало выхлопа. Мошенники сегодня хорошо понимают, что атаки на сам банк для них выгоднее, и мы видим, что растет количество именно таких угроз и случаев. Кража денег со счетов, когда злоумышленники подключаются непосредственно к системе банковского обслуживания, остается одной из главных угроз. В первую очередь от этого страдают юридические лица, но и физических лиц это также может коснуться», – отмечает Кирилл Сарсенов.

При этом эксперт подчеркивает, что столь малый процент доведения до суда дел о попытках взлома банковских систем защиты во многом связан с нежеланием банков афишировать сам факт атаки.

«Банкам важно доверие клиентов, поэтому они очень неохотно разглашают информацию о случаях взлома, утечках клиентских данных и самих подходах к защите своих систем. И поскольку клиент никак не может повлиять на взлом банковских систем, финансовым институтам важно повышать степень защиты своей IT-инфраструктуры и всех операций, – заключил Кирилл Сарсенов.
 

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Замглавы Мангистауской области Максат Скаков предложил проводить беседы с женами госслужащих, поскольку из-за их желания иметь разные материальные блага мужья-госслужащие занимаются коррупцией. Как Вы думаете, что еще можно было бы сделать?

Варианты

Цифра дня

31 115
краж мобильных телефонов
зафиксировано за девять месяцев 2018 года в Казахстане, сумма ущерба составила 2,8 млрд тенге

Цитата дня

 

Наши прославленные батыры, мыслители и правители достойны стать примером для подражания не только в Казахстане, но и во всем мире

Нурсултан Назарбаев
Президент Казахстана

Спецпроекты

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций

Home Credit Bank

Home Credit Bank