Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


11136 просмотров

Эксперты: финтех-индустрия в тренде

Ужесточение требований к выдаче розничных кредитов в банках РК способствует увеличению количества обращений за интернет-кредитами

Эксперты: финтех-индустрия в тренде

Эксперты: финтех-индустрия в тренде

Финтех – одна из самых быстроразвивающихся отраслей в мире. Казахстанские эксперты полагают, что текущий год станет серьезной проверкой жизнеспособности скоринговых компаний. Об этапах развития, прогнозах и планах в интервью «Къ» рассказали руководители компании «Робот Займер», представляющей интересы сервиса на территории Казахстана и России: Сергей Седов – основатель сервиса онлайн-займов «Робот Займер», Индира Кенесарина – генеральный директор «Робот Займер» в Казахстане.

- Расскажите, пожалуйста, об этапах развития интернет-кредитования в Казахстане. Развивается ли данный финтех-продукт параллельно его развитию в России?

Индира Кенесарина: Интернет-кредитование в Казахстане развивается достаточно быстро. Этому способствуют потребность населения в данном финансовом продукте, развитие интернета, а также проникновение информации об услуге. Так, например, объем выдачи займов в ТОО «Займер» за IV квартал 2016 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2015 года на 867%.

Индира Кенесарина

Сергей Седов: Также отмечу, что в 2015 году доля казахстанских заемщиков составляла 2,08% от российских, а уже в 2016 году этот показатель увеличился почти на 1 288% и составил 26,8%. В России бурный рост онлайн-кредитования начался в 2015 году и продолжился в 2016-м, связан он с увеличением осведомленности клиентов об услугах МФО в целом и услугах онлайн-МФО, в частности. На наш взгляд, сейчас Казахстан находится в начале 2015 года по развитию рынка онлайн-кредитования.

 Сергей Седов

- Считаете ли Вы, что онлайн-кредиты – это альтернатива банковскому розничному кредитованию? Как складывается ситуация в России?

Индира Кенесарина: Согласно нашему исследованию прослеживается тенденция, что заемщики, получившие отказ в банке, обращаются к онлайн-займам. Данный показатель, безусловно, характерен в диапазоне тех сумм, которые может выдать сервис, в случае с «Роботом» это от 1 до 100 тыс. тенге на срок от 7 до 21 дня. Подобные отличия от банковских потребкредитов формируют интерес к онлайн-займам у людей, которым нужны небольшие суммы и на непродолжительный срок. Также ужесточение требований к выдаче розничных кредитов в банках РК способствует увеличению количества обращений за интернет-кредитами.

Сергей Седов: На текущем этапе развития рынка онлайн-кредитования все поставщики услуг предлагают монопродукт - займы до зарплаты, и сейчас мы, на наш взгляд, дополняем рынок кредитования. Мы не конкурируем с традиционным кредитованием, а дополняем его. Услугой «займы до зарплаты» не стоит решать долгосрочные задачи - наши займы предназначены для устранения кассовых разрывов. При этом в Европе рынок альтернативного кредитования предлагает больший ассортимент продуктов - и потребительские займы сроком до 5 лет, и займы малому бизнесу, и прочие продукты-субституты. На наш взгляд, в течение следующих 2–3 лет в Казахстане рынок будет развиваться в том же направлении. Клиентам нужна услуга быстро, удобно и онлайн. Следует учесть тот факт, что бизнес-модель, рассчитанная на выдачу PDL-займов, построена таким образом, что платеж не делится на дифференцированные или аннуитетные платежи, то есть та сумма, которую оформил человек, а также ставка вознаграждения по займу - обязательны к выплате единоразовым платежом. Есть возможность пролонгации кредита, но выплата его тем не менее осуществляется только целиком. И данный вид кредитования не может конкурировать с розничным кредитованием в случае, если человек, оформляя заем, предполагает выплачивать заимствованные средства в течение длительного срока небольшими суммами.

- Насколько конкурентен рынок онлайн-кредитования в РК?

Индира Кенесарина: На сегодняшний день немного основных игроков, что способствует высокой концентрации рынка, на долю 5 компаний приходится 70% рынка. Пока острой конкуренции не наблюдается, но в то же время сейчас идет процесс активного завоевания как можно большей доли рынка всеми игроками.

Сергей Седов: Полагаю, что 2017 год будет годом бурного развития рынка онлайн-кредитования, и он существенно увеличится в объемах. Значительно возрастет количество сервисов, обострится конкуренция на рынке. Но особого успеха добьются, на наш взгляд, те, кто предложит выгодные и комфортные условия для клиента, сможет привлечь достаточное фондирование, а также эффективно настроить работу онлайн-бизнеса. «Займер» также активно включился в этот процесс и, мы надеемся, станет одним из лидеров рынка, значительно увеличив объемы.

- Как вы оцениваете перспективы развития рынка в Казахстане? Будет ли этот процесс происходить по определенным этапам?

Сергей Седов: Перспективы рынка Казахстана просто огромные, потому что рынок сейчас находится в процессе своего формирования. На наш взгляд, будет проходить 3 этапа: бурный рост (1,5–2 года), затем консолидация рынка. Также будет эволюционировать продуктовая линейка - в 2017 году добавятся потребительские займы на большие суммы (возможно, до 400 тыс. тенге и на срок до года). Предполагаю, что в 2017 году информации о рынке станет значительно больше, а за счет PR и рекламы и клиентская база будет существенно расширяться. Немаловажным станет и вопрос предложения хороших и привлекательных условий для клиентов (выгода, удобство). Удобство в части способов получения и оплаты, времени на оформление займа и т. п. Выгода - это нахождение оптимального для рынка процентной ставки. Но думаю, что она не будет сильно отличаться от мировой практики и российской тоже - в диапазоне 1,5–2%. В России процесс развития происходил примерно по такому же сценарию. В период зарождения рынка в 2012–2013 годах интерес граждан был невысок, но уже с 2014 года спрос начал увеличиваться, достигнув пика в 2015 году и продолжил стремительное развитие в 2016-м.

Индира Кенесарина: Предполагаю, что для компаний, выдающих онлайн-займы, будет острым вопрос фондирования. Решив вопросы инвестиций, есть возможность демонстрировать большие объемы. Считаю, что этот год будет проверкой на жизнеспособность многих компаний - скоринг, эффективность оценки заемщика - встанет на первый план, также немаловажным фактором будет работа по урегулированию задолженности. Те компании, которые смогут не только привлечь инвестиции и активно финансировать займы, но и настроить качественный скоринг и процесс урегулирования задолженности, будут иметь прочный фундамент, способствующий дальнейшему успешному развитию.


1 просмотр

Почему снова приостановили работу над законопроектом о банкротстве физлиц

Государство не спешит принимать закон, несмотря на внушительную задолженность

Иллюстрация: eelnosiva

Работа над законопроектом о банкротстве физлиц опять приостановлена. Документ впору назвать многострадальным: в 2015 году схему финансовой реабилитации должников разработала партия «Ак жол», позже инициативу перехватил Минфин, но теперь и госорган взял паузу.

По данным регулятора, на 1 сентября в структуре банковских кредитов, выданных физлицам, займы с просрочкой свыше 90 дней составляли 9,5%. Все это потенциальные банкроты, говорят эксперты. Несмотря на внушительный объем задолженности, государство не спешит с принятием закона о реабилитации должников.

Жилье мое 

«Работа над проектом приостановлена в связи с введением нового порядка ипотечного кредитования, направленного на предоставление возможности реструктуризации займа на раннем этапе возникновения просроченной задолженности, расширение инструментов досудебного урегулирования проблемной задолженности и восстановление института залога как способа обеспечения обязательств по займу, – ответил министр финансов Алихан Смаилов на запрос группы депутатов. – Вопрос внедрения института банкротства будет рассмотрен после оценки эффективности практического применения указанного механизма внесудебного взыскания».

Проект Минфина предлагал решать проблемы должников, не способных платить по счетам, двумя способами: досудебным и судебным. Досудебная процедура основывается на добровольном соглашении должника и его кредиторов об условиях реструктуризации накопившихся долгов и их постепенной оплате в течение пяти лет, сообщили в министерстве. В рамках судебной процедуры имущество должника распродается и за счет вырученных средств осуществляется расчет с кредиторами либо устанавливается факт отсутствия имущества. В этой опции люди освобождаются от каких-либо выплат, но теряют имущество при наличии такового.

Источники в финансовых кругах сообщили «Курсиву», что Минфин исключил из законопроекта продажу недвижимости по решению суда, если у банкрота это единственное жилье. Банкиры давно перестали спорить с чиновниками, поэтому коротко сообщили, что в этих условиях не смогут выдавать ипотечные займы. Угроза срыва государственных программ охладила чиновников, но не членов партии, инициировавшей законопроект о финансовой реабилитации физлиц. 

Вариант «Ак жола»

«Наш законопроект от 2015 года был отклонен, его не поддержала межведомственная комиссия. Скорее всего, мы не будем дожидаться правительственного варианта, а внесем в документ кое-какие изменения с учетом текущих реалий и вновь предложим его», – поделилась планами с «Курсивом» депутат мажилиса от фракции «Ак жол», член Комитета по финансам и бюджету мажилиса Дания Еспаева.

До начала парламентской деятельности г-жа Еспаева свыше 30 лет проработала в банковской системе страны, в том числе 17 лет на руководящих должностях в банках Алем и БТА.

По ее информации, законопроект направлен в первую очередь на восстановление платежеспособности гражданина.

«Наша задача – дать возможность человеку закрыть долги. Сегодня много людей, у которых есть несколько займов в разных банках. Кредиторы им отказывают, так как понимают, что если один банк реструктурирует долг, то второй может на это не пойти. Поэтому должно быть какое-то уполномоченное лицо, которое до суда сможет признать человека банкротом и разработать график погашения его долгов перед всеми банками», – объяснила Еспаева.

По ее словам, план реабилитации позволит клиенту банка погашать долги в течение 10 лет и при этом сохранить имущество.

«В законе будет предусмотрен прожиточный минимум на банкрота и его иждивенцев. Сейчас судебные исполнители рассчитывают выплаты в размере не более 50% от зарплаты, но не факт, что эти 50% позволят человеку содержать всю семью», – сообщила депутат.

С момента начала процедуры реабилитации будут приостановлены начисления штрафов и пеней. В обязанности администратора (по задумке разработчиков, это будет Минфин) войдет сбор информации об имуществе, счетах и обязательствах банкрота, администратор будет обязан проверить платежеспособность человека и договориться с каждым кредитором о графике погашения займов.

«Закон должен быть интересен и кредиторам, и заемщикам. Например, перед реабилитацией мы настаиваем на том, чтобы человек обратился в банк и попробовал договориться в досудебном порядке. Банк будет обязан рассмотреть такое заявление. Если банк отказывается от досудебного урегулирования и этот отказ не совсем мотивированный, тогда заемщик может просить реабилитации в уполномоченном органе. Если и здесь возникают трудности, то – обращаться в суд», – описала предложенную в законопроекте процедуру Дания Еспаева.

Юридическая экспертиза 

Финансовый юрист Евгений Сейпульник уверен: пока не начнет работать всеобщее декларирование доходов, введение закона о банкротстве физлиц провалится, так как не все казахстанцы получают белую зарплату.

«Чтобы внедрить банкротство физлиц, необходимо переделать очень много правоотношений – и гражданских, и административных, и налоговых, и уголовных, – считает он. – Отсутствует схема признания человека банкротом. Нет понятия о том, кто компенсирует потери кредиторов. Сегодня вы без работы, вас признали банкротом, причем ваше имущество не распродали. Через некоторое время вы нашли работу и можете платить. Тогда что делать?»

При этом юрист настаивает, что закон о восстановлении финансовой платежеспособности граждан нашему обществу необходим давно.

«Такой документ смог бы снять социальное напряжение в обществе, освободить государство от затрат по списанию кредитов, банкиры смогли бы расчистить портфели. Но я не видел ни одного законопроекта о банкротстве, только разговоры много лет», – заключил Сейпульник.

Как у них

США. В простых случаях процесс признания должника банкротом может занять всего три-четыре месяца, но не все долги могут быть списаны даже после признания человека несостоятельным. К таким долгам относятся образовательные кредиты, алименты, некоторые долги по налогам и уголовные штрафы. Списываются: задолженности по кредитным картам, персональные ссуды, счета за медицинское обслуживание. Должник может объявить себя банкротом и пройти процедуру банкротства не чаще чем раз в восемь лет.

Великобритания 

Гражданин, признанный банкротом, сталкивается с рядом ограничений. Например, он больше не может быть членом ассоциации юристов, агентом по недвижимости, конкурсным управляющим, биржевым брокером или руководителем коммерческой структуры. Такой же запрет действует на службу в госорганах. При попытке получения кредита размером более 500 фунтов стерлингов и при устройстве на работу должник обязан уведомить банк и потенциального работодателя о своем статусе банкрота. При этом человек лишается недвижимости, совершает выплаты с любых материальных поступлений, но кредиторы не имеют права рассчитывать на его пенсионные накопления. 

Япония

Объявившие себя банкротами граждане пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. Активами такого человека распоряжается арбитражный управляющий. Должник может оставить себе немного мебели, денежные средства для личных нужд. Если стоимость автомобиля и полиса страхования жизни не превышают эквивалента $2,5 тыс., они тоже остаются у банкрота.

Австралия 

Банкротом может объявить себя любое частное лицо, имеющее долг в $3,5 тыс. К кредиторам переходит все имущество, но человек может оставить себе инструменты, недорогой автомобиль, мебель, предметы быта, а также имеет право на целевое использование средств, накопленных в рамках страхования жизни и здоровья, и право на пенсию. Если должник играет в азартные игры и продолжает накапливать долг, к нему могут быть применены дополнительные меры воздействия в виде штрафов. Нарушение банкротом правил, предусмотренных законом о банкротстве, грозит тюремным заключением сроком до трех лет.
 

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций