Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


2986 просмотров

Казахстанцы проявляют повышенный интерес к исламской ипотеке

За полгода банк Al Hilal получил 17 тыс. заявок на участие в ней

Фото: Shutterstock

Казахстанцы проявляют повышенный интерес к приобретению жилья в рамках исламской ипотеки, сообщила главный менеджер Хаба по исламским финансам и бизнесу Международного финансового центра «Астана» Мадина Тукулова.

«В конце 2018 года исламский банк Al Hilal объявил о старте своей деятельности в части исламской ипотеки, она получила очень высокий спрос – буквально в первые дни более тысячи заявок поступило со стороны потребителей в части исламского финансирования. А сейчас банк сообщил, что за первую половину 2019 года он получил около 17 тысяч заявок именно на получение исламской ипотеки», - сказал Тукулова в ходе онлайн-конференции на портале BNews.

Она пояснила, что исламская ипотека работает по принципу «мурабаха» - инструмента торгового финансирования, когда банк полностью выкупает у продавца недвижимость, а заявитель, получивший одобрение, далее выкупает это жилье у банка в рассрочку. Вместо процентов вознаграждение банка представляет заранее оговоренную с покупателем фиксированную наценку (правила и принципы Шариата запрещают исламским банкам устанавливать процентную ставку).

Отличие схемы исламской ипотеки от традиционной ипотеки состоит еще и в том, что большинство традиционных банков использует при начислениях платежей клиентов аннуитет. Когда в первые годы заемщик выплачивает большей частью проценты и в меньшей части – сумму основного долга, по истечение половины срока договора это соотношение меняется в обратную сторону.

При исламском финансировании заемщик вносит равные платежи на протяжении всего срока финансирования, при этом соотношение суммы основного долга и наценки в этих ежемесячных платежах остается неизменной, с превалированием размера выплат суммы основного долга. В результате при исламском финансировании отсутствует переплата, свойственная аннуитету: эксперт МФЦА подтвердила, что исламская ипотека дешевле  традиционной.

«Недавно делали большое исследование в части разницы между исламской ипотекой и традиционной: как механизмы обоих будут действовать, на каких условиях, и оказалось, что исламская ипотека выходит дешевле», - сказала Тукулова.

Она также подчеркнула, что убеждение в том, будто инструментами исламского финансирования могут пользоваться только мусульмане – не более, чем миф: по ее словам, все инструменты исламского финансирования, включая ипотеку, предоставляются всем желающим, вне зависимости от вероисповедания.

При этом эксперт заметила, что другим мифом является убеждение людей в том, что исламское финансирование якобы «бесплатное» и либерально относится к просрочкам и невыплатам. По ее словам, в исламском финансировании существует своя система штрафов, которая отличается от традиционной только тем, что банк средства, полученные в качестве штрафов, не оставляет себе в качестве дополнительной прибыли, а направляет на благотворительность.

«То есть дисциплинирующая мера существует, но она ни в коем случае не используется как получение прибыли. Один этот момент позволяет говорить все-таки о высокой морали, справедливости исламских финансовых институтов», - считает Тукулова.

АО «Исламский банк Al Hilal» объявил о запуске первой в Казахстане линии исламской ипотеки в октябре прошлого года. Предполагалось, что воспользоваться новым продуктом, построенным по принципам исламского финансирования, смогут жители трех крупнейших городов страны - Алматы, Нур-Султана и Шымкента. При запуске инструмента «мурабаха» в финансировании приобретения жилья в республике отмечалось, что он может быть использован как собственно для сделок по покупке квартиры, так и для рефинансирования уже полученной казахстанцами ипотеки в других банках.


2260 просмотров

Как выбрать «свой» банк и не прогореть

Рассказывает главный эксперт управления методологии и анализа Казахстанского фонда гарантирования депозитов Ержан Молдабеков

Фото: Shutterstock

Большинство из нас при выборе банка опираются на высокие ставки вознаграждения по депозитам, легкость получения кредита либо удобство обслуживания, но не задумываются о надежности банка, которому они доверяют свои сбережения, либо не знают, как определить, насколько банк финансово стабилен. Анализ запросов населения в поисковых системах показывает, что количество запросов «выгодный депозит» в несколько раз превышает количество запросов «надежный банк». 

Несмотря на наличие государственной гарантии по депозитам, лучше нести деньги в устойчивый банк, тем более что в случае банкротства банка возможность возврата сумм, превышающих размер гарантии, находится под вопросом. 

Как оценить финансовую устойчивость банка?

Проверка кредитного рейтинга банка является хорошим вариантом, предлагающим готовый вывод о его устойчивости, сделанный специализирующимися на этом рейтинговыми агентствами. Признанными рейтинговыми агентствами являются Fitch Ratings, Standard & Poor’s и Moody’s. Рейтинг выражается в виде букв А, B, C, D, как оценки в школе. А – это «отличник», В – «хорошист», С – «троечник», то есть банк с плохим финансовым состоянием, D – это уже дефолтный рейтинг, то есть банк на пороге банкротства. 

Как правило, рейтинги коммерческих, национальных компаний и банков не могут превышать суверенный рейтинг страны. С учетом того, что суверенный рейтинг Казахстана равен ВВВ/ВВВ-/Baa3, для казахстанских банков отличным будет считаться любой рейтинг, приближенный к суверенному. При этом чем рейтинг ближе к С, тем он хуже.

Хотя глубокий анализ деятельности банка и его финансовой отчетности может сделать только настоящий профессионал, в любом случае можно посмотреть основные финансовые показатели деятельности банка, чтобы хотя бы поверхностно получить представление о нем и провести сравнение между банками.

Финансовые показатели позволяют оценить, насколько эффективно банк осуществляет свою деятельность. Если у банка высокая доля просроченных займов (то есть займов, по которым клиенты банка не платят или платят с просрочкой), то для поддержания стабильности банка важно наличие достаточного собственного капитала и получаемой чистой прибыли. Собственный капитал является, по сути, накопительным фондом и подушкой безопасности банка. Но даже у банка с высоким собственным капиталом, хорошей возвратностью по кредитам и достаточным уровнем прибыльности могут возникать проблемы с платежеспособностью в случае, если «на руках» отсутствуют ликвидные доступные средства. Все эти взаимосвязи можно выразить такими финансовыми показателями, как доля кредитов с просрочкой платежей, коэффициент достаточности собственного капитала, процентная маржа, коэффициент текущей ликвидности.

На сайте Национального банка www.nationalbank.kz (в разделе «Статистика» – «Банковский сектор» – «Финансовые показатели») можно найти и сравнить вышеперечисленные финансовые показатели по всем казахстанским банкам. Выбирать желательно банки с достаточно высоким уровнем доходности, низким уровнем просроченных кредитов, а также с высоким уровнем достаточности капитала и ликвидности.

Как бы привлекательно ни выглядели высокие ставки по депозитам, мы должны задумываться, почему банк предлагает такие условия. Одно дело, если это сберегательный депозит, который имеет ограничения по снятию сумм и, соответственно, более высокий уровень ставок, чем по срочным и несрочным депозитам. Но если, сравнивая ставки по одному виду депозитов, вы видите, что проценты, предлагаемые каким-либо банком, значительно выше, чем у всех остальных БВУ, то стоит задуматься: возможно, данный банк отчаянно нуждается в ликвидности и таким образом пытается привлечь дополнительное финансирование для своей деятельности? В данном случае срабатывает правило «выше риск – выше доходность».

И еще один совет. Так как даже финансовые показатели не всегда могут отражать реальную ситуацию внутри банка, для сохранности своих сбережений оптимальным является открытие депозитов не в одном, а в нескольких банках, а также в пределах суммы, гарантируемой КФГД.

Безымянный_85.png

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций