Перейти к основному содержанию

11068 просмотров

Казахстанцы проявляют повышенный интерес к исламской ипотеке

За полгода банк Al Hilal получил 17 тыс. заявок на участие в ней

Фото: Shutterstock

Казахстанцы проявляют повышенный интерес к приобретению жилья в рамках исламской ипотеки, сообщила главный менеджер Хаба по исламским финансам и бизнесу Международного финансового центра «Астана» Мадина Тукулова.

«В конце 2018 года исламский банк Al Hilal объявил о старте своей деятельности в части исламской ипотеки, она получила очень высокий спрос – буквально в первые дни более тысячи заявок поступило со стороны потребителей в части исламского финансирования. А сейчас банк сообщил, что за первую половину 2019 года он получил около 17 тысяч заявок именно на получение исламской ипотеки», - сказал Тукулова в ходе онлайн-конференции на портале BNews.

Она пояснила, что исламская ипотека работает по принципу «мурабаха» - инструмента торгового финансирования, когда банк полностью выкупает у продавца недвижимость, а заявитель, получивший одобрение, далее выкупает это жилье у банка в рассрочку. Вместо процентов вознаграждение банка представляет заранее оговоренную с покупателем фиксированную наценку (правила и принципы Шариата запрещают исламским банкам устанавливать процентную ставку).

Отличие схемы исламской ипотеки от традиционной ипотеки состоит еще и в том, что большинство традиционных банков использует при начислениях платежей клиентов аннуитет. Когда в первые годы заемщик выплачивает большей частью проценты и в меньшей части – сумму основного долга, по истечение половины срока договора это соотношение меняется в обратную сторону.

При исламском финансировании заемщик вносит равные платежи на протяжении всего срока финансирования, при этом соотношение суммы основного долга и наценки в этих ежемесячных платежах остается неизменной, с превалированием размера выплат суммы основного долга. В результате при исламском финансировании отсутствует переплата, свойственная аннуитету: эксперт МФЦА подтвердила, что исламская ипотека дешевле  традиционной.

«Недавно делали большое исследование в части разницы между исламской ипотекой и традиционной: как механизмы обоих будут действовать, на каких условиях, и оказалось, что исламская ипотека выходит дешевле», - сказала Тукулова.

Она также подчеркнула, что убеждение в том, будто инструментами исламского финансирования могут пользоваться только мусульмане – не более, чем миф: по ее словам, все инструменты исламского финансирования, включая ипотеку, предоставляются всем желающим, вне зависимости от вероисповедания.

При этом эксперт заметила, что другим мифом является убеждение людей в том, что исламское финансирование якобы «бесплатное» и либерально относится к просрочкам и невыплатам. По ее словам, в исламском финансировании существует своя система штрафов, которая отличается от традиционной только тем, что банк средства, полученные в качестве штрафов, не оставляет себе в качестве дополнительной прибыли, а направляет на благотворительность.

«То есть дисциплинирующая мера существует, но она ни в коем случае не используется как получение прибыли. Один этот момент позволяет говорить все-таки о высокой морали, справедливости исламских финансовых институтов», - считает Тукулова.

АО «Исламский банк Al Hilal» объявил о запуске первой в Казахстане линии исламской ипотеки в октябре прошлого года. Предполагалось, что воспользоваться новым продуктом, построенным по принципам исламского финансирования, смогут жители трех крупнейших городов страны - Алматы, Нур-Султана и Шымкента. При запуске инструмента «мурабаха» в финансировании приобретения жилья в республике отмечалось, что он может быть использован как собственно для сделок по покупке квартиры, так и для рефинансирования уже полученной казахстанцами ипотеки в других банках.

banner_wsj.gif

65096 просмотров

Все банки Казахстана за считаные дни реорганизовали свою работу

И направили усилия на дистанционное обслуживание клиентов

Иллюстрация: Shutterstock

Банки заявили о том, что поддержат своих заемщиков, платежеспособность которых пострадала из-за введения режима ЧП. Как будет администрироваться эта поддержка, кредитные организации не объясняют. По словам одного из финансистов, решения о предоставлении льгот будут приниматься индивидуально. 

Представители отечественных финансовых ассоциаций и банкиры отказались разъяснять анонсированные финсектором антикризисные меры, предложив использовать официальные пресс-релизы. Судя по всему, кредитные организации быстро согласились с инициативой Агентства по регулированию и развитию финансового рынка о поддержке потребителей, так как понимают, что их заработки напрямую зависят от благосостояния населения.

Из релизов Ассоциации финансистов Казахстана и Ассоциации микрофинансовых организаций следует, что все кредитные учреждения подтвердили готовность, во-первых, в период действия ЧП не начислять штрафы за просрочку, возникшую у заемщиков «в результате этих ограничений». Физическим лицам, уточняется в сообщении, обращаться в банк для применения этой меры не нужно. 

Во-вторых, для индивидуальных предпринимателей и субъектов МСБ, чье финансовое состояние из-за введения ЧП ухудшилось, «в индивидуальном порядке будет рассмотрена возможность предоставления отсрочки по исполнению обязательств по кредитам на срок до 90 дней и пересмотра графика погашения задолженности».

Инструкции – потом 

Подробно об алгоритме действий в отношении компаний МСБ, которые пострадают от закрытия двух крупнейших городов страны, банкиры рассказать не смогли. Пресс-служба финагентства на соответствующий запрос «Курсива» также не ответила.

«Решения принимались быстро, поэтому не подготовлены инструкции. Могу заверить, что будет изучаться каждое заявление предпринимателей, и не обязательно тех, кто работает в Алматы или столице. Например, у компании основные поставки товаров могут быть связаны с этими городами или, наоборот, какие-то комплектующие производят в Алматы. Все будем изучать и принимать справедливые решения», – сообщил «Курсиву» один из банкиров. 

Какое влияние окажет кризис, помноженный на карантин, на бизнес самих банков, предсказать сегодня нельзя – все будет зависеть от его глубины и продолжительности. «Курсив» через мессенджеры пообщался с представителями четырех крупных финансовых институтов. Все они сообщили, что еще не считали будущие потери.

«В лучшем случае, то есть при идеальном развитии событий, мы по итогам года недосчитаемся 25–30% прибыли. Но сейчас главное – сосредоточиться на действующих заемщиках и по возможности удержать качество ссудного портфеля на уровне, близком к итогам AQR», – признался один из собеседников.

Многие финансовые организации запустили собственные программы поддержки заемщиков. По состоянию перед длинными выходными, начавшимися 21 марта, «Курсив» насчитал как минимум семь таких институтов – это банки Алтын, Альфа, Евразийский, Forte, Jýsan, Kaspi и Хоум Кредит. Поддержка заключается в том, что банки дают своим клиентам (в основном физлицам, лишившимся доходов из-за введения ЧП) отсрочку по кредитным выплатам на срок от одного до трех месяцев. Некоторые банки в своих сообщениях указали, что на данную льготу могут претендовать только те заемщики, у которых нет просроченной задолженности. В некоторых банках, по их собственным формулировкам, «детали поддержки уточняются». Кроме того, почти все БВУ запустили программы лояльности для клиентов, предпочитающих онлайн-операции.

Блокадные хроники

Все банки страны за считаные дни реорганизовали свою работу, направив еще больше усилий на дистанционное обслуживание клиентов через интернет-банкинг и мобильные приложения. Работа банковских отделений в торговых центрах карантинных городов временно приостановлена. По оценкам экспертов, меньше всего от текущего кризиса пострадают именно те банки и компании, которые много лет вкладывались в цифровые технологии.

При подготовке этого материала корреспондент «Курсива» посетила отделения семи крупных банков в Алматы. Во всех финансовых организациях менеджеры и охранники работали в масках, при этом количество посетителей было минимальным. В нескольких офисах у банкоматов были замечены флаконы с санитайзерами.

Что касается страховых компаний, то некоторые из них в условиях карантина почти полностью ушли в онлайн.

«В Алматы работает только наш головной офис, но круглосуточно, – рассказала «Курсиву» зампредседателя правления СК «Amanat» Анна Некрюкова. – Сотрудникам аварийного комиссариата, колл-центра и отдела выплат выданы маски, перчатки – все необходимое. Усилена клининговая служба».

По ее словам, компания много лет инвестировала в диджитализацию процессов, поэтому способна продолжать деятельность даже при полном закрытии головного офиса и разделении Алматы на сектора.

Собеседница отметила, что на рынке резко сократилась продажа продукта «Медицинское страхование туристов» (МСТ) в связи с кратным уменьшением количества людей, выезжающих за границу.

«Тренд снижения начался в конце февраля, и продажа полисов МСТ резко сократилась в первой декаде марта. Если в январе компания в среднем продавала 50 полисов ежедневно, а в феврале – 54, то в марте данный показатель упал до 26 полисов», – привела статистику Некрюкова.

Также в связи с распространением коронавируса страховщики фиксируют снижение премий по страхованию временного въезда (транзитного транспорта).

СК «Nomad Life» в двух мегаполисах также переходит на удаленку. Дело в том, что на многих предприятиях в связи с вводом карантина нет сотрудников, ответственных за заключение договоров страхования, поэтому часть работы откладывается.

«По добровольным продуктам пенсионного аннуитета, накопительного страхования и другим работа с потенциальными клиентами происходит сейчас в основном путем онлайн-консультаций. Наблюдается небольшое падение спроса», – отмечает зампредседателя правления Nomad Life Мади Шалгимбаев.

В компании Freedom Finance Life некоторые сотрудники головного офиса также перешли на работу в режиме онлайн.

«Прежде всего это наиболее уязвимые категории сотрудников, подпадающие под риски (родители с маленькими детьми и работники старше 60 лет). Большинство процессов в компании выстроены онлайн, что позволяет проводить операции дистанционно, обеспечивая непрерывную деятельность организации», – сообщил председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

banner_wsj.gif

drweb_ESS_kursiv.gif