Перейти к основному содержанию

kursiv_in_telegram.JPG


1572 просмотра

Простыми словами об овердрафте

Рассказываем, что такое "овердрафт" и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы

Рабочий день Талгата начался с вопроса: где срочно найти деньги? Не то, чтобы очень большую сумму, смотря как на нее посмотреть: у обычного человека пара миллионов тенге, конечно, в кошельке просто так вряд ли найдется, но для среднего или малого бизнеса – вполне обычная история.

Так вот, предпринимателю деньги срочно понадобились для закупа новой партии товара и ровно в тот момент, когда платеж от одного из клиентов вот-вот должен поступить (и, как это обычно бывает,  «завтра» длится уже вторую неделю), а поставщик торопит с оплатой, потому что позже уже будет перерасчет, и стоимость товара вырастет. Как говорится, ни раньше ни позже или между двух огней. 

К счастью, ИП Талгата находится на операционном обслуживании в АТФБанке, куда он обратился за финансовой поддержкой: хотел оформить просто кредит, а получил овердрафт, но важным стало то, что искать и долго ждать денег ему больше не придется. 

Итак, рассказываем, что такое"овердрафт" и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы.

В буквальном переводе слово «овердрафт» означает «перерасход». А на языке банкиров – это краткосрочный заем, который предоставляется для пополнения оборотных средств компании. Т.е. овердрафт – это тоже кредит, но краткосрочный, выдаваемый банком только благонадежным клиентам и обычно не более чем на 30 дней. Для каждого заемщика сумма по нему рассчитывается индивидуально – на основе оборотов по счетам компании. 

Чаще всего овердрафт используется для:

- пополнения оборотных средств;
- покрытия так называемых кассовых разрывов, когда организация сталкивается с временным недостатком денежных средств из-за несовпадения сроков поступления денег и их расходования;
- оплаты заработной платы или тех или иных государственных платежей.
В исключение попадают только платежи, связанные с погашением кредиторской задолженности в других банках.

То есть теперь Талгат сможет очень быстро получить в банке деньги, закупить нужный ему товар до того, как поставщик увеличит его стоимость, ему не придется «наступать на горло» своему клиенту и он останется в его глазах по-прежнему самым клиентоориентированным партнером, готовым всегда идти на встречу. А после поступления долгожданной оплаты на счет предприниматель просто вернет банку полученную в долг сумму. 

К слову, овердрафт – один из самых востребованных видов займов: объемы кредитования по данному продукту растут из года в год. Так, в 2019 году, по данным АТФБанка, его рост составил более 20% по сравнению с прошлым годом. 

У овердрафта, как у разновидности кредита, есть и свои специфические отличия и особенности. Давайте разбираться.

Главное преимущество – простота оформления. 

Во-первых, для его получения не требуется залог. 

Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года, тогда как другие виды кредитов нужно заново оформлять каждый раз, когда в этом возникает необходимость. 

В-третьих, все, что нужно для овердрафта,  – это подтвердить  стабильность своего дохода. Для банка достаточно понимать, что обороты клиента по счетам стабильны и что у него есть ресурсы, чтобы погасить заем вовремя. 

Есть и другие отличия, которые тоже могут стать убедительным доводом для предпринимателей из МСБ воспользоваться именно этой финансовой услугой. 

Сумма финансирования

Размер суммы, на которую может рассчитывать предприниматель по овердрафту в АТФБанке – до 40% от среднемесячного чистого кредитового оборота за полугодие. 

Чтобы разобраться, как это работает, нужно понимать, что чистый кредитовый оборот – это доходы, которые поступают на счета компании непосредственно от ее предпринимательской деятельности. Финансовая помощь, возвраты платежей, кредиты и другие дополнительные поступления денег на счета при этом не учитываются.

На деле это будет выглядеть так: предположим, что за 6 месяцев чистый кредитовый оборот бизнеса составил 60 млн тенге, т.е. в среднем компания получала доход по 10 млн тенге в месяц. Соответственно, банк может предоставить лимит на овердрафт на сумму до 4 млн тенге. 
Не остались без внимания и клиенты других банков: для них доступны все те же условия с той лишь небольшой разницей, что максимальный лимит по сумме будет  немного меньше – до 30%, а в денежном выражении составит 3 млн тенге

Срок и размер платежа 

Как правило, любой кредит погашается серией платежей по определенному графику. Таким образом, его возврат – долгая история продолжительностью от нескольких месяцев до нескольких лет. Овердрафт погашается сразу и полностью на всю сумма займа. Стандартный для казахстанского рынка период погашения – 30 дней, т.е. за месяц бизнесмену нужно успеть свести концы с концами и вернуть банку заем. Клиентам АТФБанка в этом смысле повезло больше – в их распоряжении период погашения продолжительностью в 45 дней. В то же время всегда допустимо досрочное погашение, если у предпринимателя появилась такая финансовая возможность.

Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по другим видам кредитов. Но пусть глаза не боятся – с учетом короткого срока кредитования переплата на деле оказывается совсем не большой или,  правильнее сказать, мизерной.

Талгат закупил нужный ему товар на сумму 4 млн тенге. Из них 2 млн тенге он оплатил за счет средств овердрафта. Годовая эффективная ставка вознаграждения АТФБанка – 25,8%. Казалось бы, немало. Но с тем учетом, что клиент Талгата произведет ему оплату уже через неделю, переплата по займу составит всего 8 945 тенге. 

Примечательно и то, что вознаграждение по овердрафту оплачивается только за фактическое количество дней его использования. 

Как оформить овердрафт

Достаточно обратиться в отделение АТФБанка с заявлением на открытие этого вида займа. Основной документ, на базе которого будет определен лимит овердрафта, – это выписка по счетам, где видны ваши обороты. А если вы обслуживаетесь в АТФБанке, то и ее предоставлять не нужно – менеджер выгрузит ее из системы самостоятельно.

Конечно же, не обойтись без предоставления стандартных документов: удостоверения личности, свидетельства с налоговой об отсутствии или наличии той или иной задолженности по обязательным платежам в бюджет, сведений об открытых банковских счетах в других банках, движениях по ним. 

Вся процедура рассмотрения вашего заявления и оформления лимита на овердрафт займет около трех дней. Ну а после овердрафт можно будет получить в любой момент, когда в этом возникнет необходимость, и всего-то за один день. 

Для предпринимателей из МСБ овердрафт может стать хорошей альтернативой всем другим видам кредитования, но, как любой банковский заем, он требует финансовой дисциплины.

*Партнерский материал, подготовленный совместно с АТФБанком


6233 просмотра

Почему Kaspi.kz перенес IPO в Лондоне

Руководство банка и эксперты ждут более благоприятных рыночных условий

Фото: Kaspi.kz

После удачного размещения группой АЛМЭКС 10% акций Халык Банка Kaspi.kz вдруг объявил о переносе даты IPO. Официальная причина – турбулентность на мировом рынке акций. 

«Мы решили взять паузу по размещению на Лондонской бирже, пока международные рынки капитала не стабилизируются», – сообщил 7 октября председатель правления Kaspi.kz Михаил Ломтадзе. В настоящий момент, по мнению компании, на международных фондовых рынках и в глобальном технологическом секторе присутствует неопределенность. 

О том, что IPO состоится в IV квартале текущего года, компания сообщила 16 сентября. Таким образом, планы Kaspi.kz поменялись менее чем за месяц.

Сегодня услугами организации пользуются больше 5 млн казахстанцев, объем депозитов физических лиц – 1,3 трлн тенге (общая сумма по рынку – 8,6 трлн тенге), доля NPL – чуть больше 7% (средний показатель в других банках – 9,5%). В поле зрения регулятора Kaspi Bank в этом году попадал всего три раза, да и то в начале года: два раза был наложен штраф и один раз банк получил рекомендательное письмо от надзорного органа. На первый взгляд у структуры все отлично. «Курсив» расспросил экспертов, почему планы по размещению поменялись так быстро. 

В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) говорят, что для IPO важно выбрать подходящий момент, а перенос первичного размещения – обычное дело. «Компании во всем мире корректируют свои планы выхода на IPO, ожидая наиболее благоприятных условий. Например, Saudi Aramco несколько раз переносила дату IPO. В сентябре сеть коворкинга WeWork также отложила сроки IPO», – рассказали в пресс-службе АФК.

Сегодня на финансовых рынках складывается неопределенная ситуация, главная причина которой – продолжающаяся рецессия в лидирующих мировых экономиках: американской, европейской и китайской. «КНР страдает от продолжающейся торговой войны с США. ВВП Поднебесной за время "боевых действий" потерял 0,6%, упав до 6,2%. По оценке ФРС, противостояние Вашингтона и Пекина может повлечь за собой потери в американской экономике как минимум на $200 миллиардов», – объяснил шеф-аналитик ALPHALUX Consulting Сергей Полыгалов.

В мировом масштабе американский регулятор прогнозирует потери в размере $850 млрд. Исходя из этих данных можно говорить о возможной новой волне рецессии в мировой экономике. «В надежде поддержать экономический рост ведущие центробанки мира ослабляют монетарную политику. Тем не менее ситуация на мировых рынках может улучшиться в случае достижения всеобъемлющего торгового соглашения между Вашингтоном и Пекином», – предположили в АФК.

Сегодня эксперты признают: европейская экономика так и не смогла выйти из рецессии 2008–2009 годов, несмотря на все усилия ЕЦБ. Ни сверхмягкая денежно-кредитная политика, ни программа стимулирования финансовых рынков, которая продолжается и сейчас, не дают положительного эффекта. «Британский фондовый рынок выглядит неопределенно. Если до конца марта основной индекс LSE (FTSE 100) показывал растущую динамику, то с марта по сегодняшний день он попал в шторм, где периоды резкого падения сменяются периодами роста и наоборот. Это говорит о том, что на рынке нет определенности в отношении дальнейших перспектив британской экономики», – считает Полыгалов. 

Эксперт уверен, что в такой ситуации продажа высокотехнологичного продукта – это признак инфантилизма. «Полностью солидарен с представителями Kaspi в вопросе нестабильности мирового рынка капитала. В такой ситуации размещать акции на какой-либо бирже абсолютно нецелесообразно, так как размещение может повлечь за собой серьезное падение котировок», – говорит он. По его мнению, менее рисковым вариантом будет дождаться момента, когда мировые площадки заложат в цены финансовых инструментов все риски (проще говоря, упадут), стабилизируются и начнут очередной цикл роста. «Тогда размещение акций будет более эффективным. Видимо, такого же мнения придерживаются и в Kaspi, занимая выжидательную позицию для успешного проведения IPO», – резюмировал Полыгалов.

Впервые о планах вывести Kaspi.kz на IPO Ломтадзе сообщил в ноябре прошлого года, и уже тогда было понятно, что к размещению компания будет готовиться месяцев 10–12. «Неопределенный срок выхода на IPO связан с правилами. Любая компания по правилам биржи не имеет права это комментировать», – объяснили в АФК.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Цифра дня

64-е
место
занял Казахстан по скорости фиксированного интернета в мире

Цитата дня

Популизм – это политика посредственности. Я не раздаю пустых обещаний. Я - человек конкретных дел. Я буду твердо проводить в жизнь свою программу реформ.

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank

Вы - главная инвест-идея

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций