Перейти к основному содержанию

2312 просмотров

Простыми словами об овердрафте

Рассказываем, что такое "овердрафт" и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы

Рабочий день Талгата начался с вопроса: где срочно найти деньги? Не то, чтобы очень большую сумму, смотря как на нее посмотреть: у обычного человека пара миллионов тенге, конечно, в кошельке просто так вряд ли найдется, но для среднего или малого бизнеса – вполне обычная история.

Так вот, предпринимателю деньги срочно понадобились для закупа новой партии товара и ровно в тот момент, когда платеж от одного из клиентов вот-вот должен поступить (и, как это обычно бывает,  «завтра» длится уже вторую неделю), а поставщик торопит с оплатой, потому что позже уже будет перерасчет, и стоимость товара вырастет. Как говорится, ни раньше ни позже или между двух огней. 

К счастью, ИП Талгата находится на операционном обслуживании в АТФБанке, куда он обратился за финансовой поддержкой: хотел оформить просто кредит, а получил овердрафт, но важным стало то, что искать и долго ждать денег ему больше не придется. 

Итак, рассказываем, что такое"овердрафт" и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы.

В буквальном переводе слово «овердрафт» означает «перерасход». А на языке банкиров – это краткосрочный заем, который предоставляется для пополнения оборотных средств компании. Т.е. овердрафт – это тоже кредит, но краткосрочный, выдаваемый банком только благонадежным клиентам и обычно не более чем на 30 дней. Для каждого заемщика сумма по нему рассчитывается индивидуально – на основе оборотов по счетам компании. 

Чаще всего овердрафт используется для:

- пополнения оборотных средств;
- покрытия так называемых кассовых разрывов, когда организация сталкивается с временным недостатком денежных средств из-за несовпадения сроков поступления денег и их расходования;
- оплаты заработной платы или тех или иных государственных платежей.
В исключение попадают только платежи, связанные с погашением кредиторской задолженности в других банках.

То есть теперь Талгат сможет очень быстро получить в банке деньги, закупить нужный ему товар до того, как поставщик увеличит его стоимость, ему не придется «наступать на горло» своему клиенту и он останется в его глазах по-прежнему самым клиентоориентированным партнером, готовым всегда идти на встречу. А после поступления долгожданной оплаты на счет предприниматель просто вернет банку полученную в долг сумму. 

К слову, овердрафт – один из самых востребованных видов займов: объемы кредитования по данному продукту растут из года в год. Так, в 2019 году, по данным АТФБанка, его рост составил более 20% по сравнению с прошлым годом. 

У овердрафта, как у разновидности кредита, есть и свои специфические отличия и особенности. Давайте разбираться.

Главное преимущество – простота оформления. 

Во-первых, для его получения не требуется залог. 

Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года, тогда как другие виды кредитов нужно заново оформлять каждый раз, когда в этом возникает необходимость. 

В-третьих, все, что нужно для овердрафта,  – это подтвердить  стабильность своего дохода. Для банка достаточно понимать, что обороты клиента по счетам стабильны и что у него есть ресурсы, чтобы погасить заем вовремя. 

Есть и другие отличия, которые тоже могут стать убедительным доводом для предпринимателей из МСБ воспользоваться именно этой финансовой услугой. 

Сумма финансирования

Размер суммы, на которую может рассчитывать предприниматель по овердрафту в АТФБанке – до 40% от среднемесячного чистого кредитового оборота за полугодие. 

Чтобы разобраться, как это работает, нужно понимать, что чистый кредитовый оборот – это доходы, которые поступают на счета компании непосредственно от ее предпринимательской деятельности. Финансовая помощь, возвраты платежей, кредиты и другие дополнительные поступления денег на счета при этом не учитываются.

На деле это будет выглядеть так: предположим, что за 6 месяцев чистый кредитовый оборот бизнеса составил 60 млн тенге, т.е. в среднем компания получала доход по 10 млн тенге в месяц. Соответственно, банк может предоставить лимит на овердрафт на сумму до 4 млн тенге. 
Не остались без внимания и клиенты других банков: для них доступны все те же условия с той лишь небольшой разницей, что максимальный лимит по сумме будет  немного меньше – до 30%, а в денежном выражении составит 3 млн тенге

Срок и размер платежа 

Как правило, любой кредит погашается серией платежей по определенному графику. Таким образом, его возврат – долгая история продолжительностью от нескольких месяцев до нескольких лет. Овердрафт погашается сразу и полностью на всю сумма займа. Стандартный для казахстанского рынка период погашения – 30 дней, т.е. за месяц бизнесмену нужно успеть свести концы с концами и вернуть банку заем. Клиентам АТФБанка в этом смысле повезло больше – в их распоряжении период погашения продолжительностью в 45 дней. В то же время всегда допустимо досрочное погашение, если у предпринимателя появилась такая финансовая возможность.

Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по другим видам кредитов. Но пусть глаза не боятся – с учетом короткого срока кредитования переплата на деле оказывается совсем не большой или,  правильнее сказать, мизерной.

Талгат закупил нужный ему товар на сумму 4 млн тенге. Из них 2 млн тенге он оплатил за счет средств овердрафта. Годовая эффективная ставка вознаграждения АТФБанка – 25,8%. Казалось бы, немало. Но с тем учетом, что клиент Талгата произведет ему оплату уже через неделю, переплата по займу составит всего 8 945 тенге. 

Примечательно и то, что вознаграждение по овердрафту оплачивается только за фактическое количество дней его использования. 

Как оформить овердрафт

Достаточно обратиться в отделение АТФБанка с заявлением на открытие этого вида займа. Основной документ, на базе которого будет определен лимит овердрафта, – это выписка по счетам, где видны ваши обороты. А если вы обслуживаетесь в АТФБанке, то и ее предоставлять не нужно – менеджер выгрузит ее из системы самостоятельно.

Конечно же, не обойтись без предоставления стандартных документов: удостоверения личности, свидетельства с налоговой об отсутствии или наличии той или иной задолженности по обязательным платежам в бюджет, сведений об открытых банковских счетах в других банках, движениях по ним. 

Вся процедура рассмотрения вашего заявления и оформления лимита на овердрафт займет около трех дней. Ну а после овердрафт можно будет получить в любой момент, когда в этом возникнет необходимость, и всего-то за один день. 

Для предпринимателей из МСБ овердрафт может стать хорошей альтернативой всем другим видам кредитования, но, как любой банковский заем, он требует финансовой дисциплины.

*Партнерский материал, подготовленный совместно с АТФБанком

3045 просмотров

Детский финансовый рынок Казахстана

Нишу пластиковых кошельков для юной аудитории пытаются занять два банка – Jýsan и Сбербанк

Фото: Shutterstock/Tomsickova Tatyana

Новую систему базовых требований к финансовым продуктам для детей и подростков Всемирный банк предложил еще в 2014 году. Концепция повышает доступность финансовых услуг для несовершеннолетних, улучшает финансовую грамотность и ответственность молодой аудитории. В Казахстане данный рынок пока далек от насыщения.

Карманный безнал

Должное внимание финансовому образованию детей и специальным продуктам для них уделял почивший в бозе Банк Астаны. Легкое оформление карты (через интернет), удаленный контроль родителей за тратами (доступ к счетам), выгодная система бонусов сделали электронные кошельки этой организации популярными среди детей и подростков меньше чем за год. Но банк был объявлен банкротом, и молодая аудитория осталась за бортом финансового мира.

«Мы живем с сыном вдвоем. Мне никогда не нравилось давать ребенку наличные, поэтому уход с рынка Банка Астаны восприняла болезненно. Но чуть позже в стране было внедрено приложение Apple Pay. Я прикрепила одну из своих карт к телефону ребенка и получила возможность отслеживать его траты и передвижения по городу», – делится опытом алматинка Мария Зарецкая.

В настоящее время нишу детских пластиковых кошельков в Казахстане пытаются занять два игрока – Jýsan и Сбербанк. Если последний предлагает продукт для «обычных» и «ВИП»-детей, то первый создал мобильное приложение, которое обучает детей финансовой грамотности. По данным Jýsan Bank, в 2019 году средний чек по безналичным платежам среди школьников составил около 1,5 тыс. тенге. «Несмотря на то, что платежные карты позволяют совершать достаточно большое количество операций, в 90% случаев это стандартные покупки в ТРЦ и супермаркетах, оплата питания, кинотеатры, магазины одежды и игрушек, а также транспорт», – рассказывает управляющий директор Jýsan Bank Лариса Белова.

В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) знают, почему детский банкинг в нашей стране не полноценный сегмент бизнеса, а платформа для экспериментов. «Законодательная база РК не позволяет рассматривать население младше 18 лет как отдельную аудиторию и предоставлять им финансовые продукты», – сообщают в пресс-службе АФК.

Карта к карте

Финансисты нашли возможность преодолеть указанные ограничения с помощью оформления детской карты как дополнительной к карте родителя ребенка. «Как правило, в 60% случаев дополнительную карту оформляют именно отцы. По сути, это такая же дебетовая банковская карта взрослого человека, с аналогичными условиями открытия, но только на имя ребенка», – говорит Белова.

Детские карты дают возможность совершать переводы, другие онлайн-платежи и оплачивать покупки в магазинах в рамках определенного лимита. Лимиты устанавливаются взрослыми членами семьи через детское мобильное приложение банка, через него же осуществляется контроль за операциями. «Помимо этого у нас есть отделение риск-мониторинга, которое работает в режиме 24/7. Если мы видим подозрительные транзакции, то они будут остановлены, а карта заблокирована. К детям политика безопасности применяется в том числе», – рассказывает Белова.

Мобильное приложение учит детей «зарабатывать» деньги путем выполнения тех или иных заданий – например, получить пятерку или сделать работу по дому. За задание назначается определенная сумма, и когда родитель подтверждает его выполнение, с «взрослой» карточки автоматически производится перевод на карту ребенка. Также здесь есть функция накопления, которая приучает детей откладывать деньги, а за прохождение финансовых тестов на карту начисляются бонусы.

По основным опциям дебетовые карты Jýsan и Сбербанка похожи: доступ к операциям в иностранной валюте, кешбэки, бонусы за онлайн-операции, нулевые комиссии при снятии наличных, возможность добавления карты в Apple Pay или Samsung Pay. В обоих банках первый год детская карта обслуживается бесплатно, второй и последующие годы взимается ежемесячная плата – 50 тенге у Jýsan и 210 тенге у Сбербанка. Еще у Сбербанка есть карта Platinum для детей состоятельных родителей, которая дает дополнительные бонусы при стоимости обслуживания 120 тыс. тенге в год. «У меня нет счетов ни в первом, ни во втором банке, поэтому новую карту мой 13-летний ребенок не получит. Apple Pay – достаточно безопасная технология, которая, кроме всего прочего, еще и ограничивает сына в покупках. Подростки склонны нарушать правила и запреты, а в большой сети (эта технология доступна не везде) им никто не продаст сигареты или энергетики», – делится опытом Мария Зарецкая.

Страховые продукты

Сегодня о финансовой грамотности детей помимо их родителей печется Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (ранее этим занимался Нацбанк). Регулятор выпускает брошюры и газеты, создает ТВ-проекты, которые на пальцах объясняют малышам и подросткам правила финансового мира. Но этого мало, так как любые знания должны закреп­ляться на практике.

«В РК детские финансовые продукты представлены в основном в виде дебетовых карт и депозитов на обучение, которые поддерживаются государственными программами, – говорят в пресс-службе АФК. – Идет активная работа над созданием детских продуктов в области страхования. В частности, разрабатывается продукт накопительного страхования в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), что позволит защитить ребенка и получить необходимую сумму на обучение даже в случае потери трудоспособности или смерти родителя».

Суть ГОНС заключается в субсидировании государством образовательных депозитов на 5–7%. «Присоединение страховщиков к ГОНС в значительной степени повысит эффективность накоп­лений на образование ребенка, поскольку позволит застраховать жизнь родителей в пользу ребенка на период накопления, а также создать дополнительный источник накоплений», – объясняет председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова. Учитывая, что сам продукт, по сути, является классическим продуктом КСЖ, страховщики предлагают включить их в госпрограмму. «Это позволит решить одну из социальных задач государства по обеспечению детей в случае потери кормильца. Накопленные средства не только не будут утрачены, но и позволят за счет осуществления страховой выплаты покрыть расходы на оплату обучения ребенка вне зависимости от осуществления его родителем всех обязательств по уплате взносов, предусмотренных договором», – уточняет Джаксымбетова.

Законопроект по участию страховщиков в этой госпрограмме был разработан в прошлом году и согласован Нацбанком и АО «Финансовый центр» (оператор ГОНС). После одобрения документа Министерством образования он отправится в мажилис. В личных беседах страховщики говорят, что поправки обсуждаются третий год. Если они будут приняты, то в стране появится еще один детский продукт.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif