Перейти к основному содержанию

1900 просмотров

Простыми словами об овердрафте

Рассказываем, что такое "овердрафт" и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы

Рабочий день Талгата начался с вопроса: где срочно найти деньги? Не то, чтобы очень большую сумму, смотря как на нее посмотреть: у обычного человека пара миллионов тенге, конечно, в кошельке просто так вряд ли найдется, но для среднего или малого бизнеса – вполне обычная история.

Так вот, предпринимателю деньги срочно понадобились для закупа новой партии товара и ровно в тот момент, когда платеж от одного из клиентов вот-вот должен поступить (и, как это обычно бывает,  «завтра» длится уже вторую неделю), а поставщик торопит с оплатой, потому что позже уже будет перерасчет, и стоимость товара вырастет. Как говорится, ни раньше ни позже или между двух огней. 

К счастью, ИП Талгата находится на операционном обслуживании в АТФБанке, куда он обратился за финансовой поддержкой: хотел оформить просто кредит, а получил овердрафт, но важным стало то, что искать и долго ждать денег ему больше не придется. 

Итак, рассказываем, что такое"овердрафт" и как он помогает бизнесменам решать неотложные финансовые проблемы.

В буквальном переводе слово «овердрафт» означает «перерасход». А на языке банкиров – это краткосрочный заем, который предоставляется для пополнения оборотных средств компании. Т.е. овердрафт – это тоже кредит, но краткосрочный, выдаваемый банком только благонадежным клиентам и обычно не более чем на 30 дней. Для каждого заемщика сумма по нему рассчитывается индивидуально – на основе оборотов по счетам компании. 

Чаще всего овердрафт используется для:

- пополнения оборотных средств;
- покрытия так называемых кассовых разрывов, когда организация сталкивается с временным недостатком денежных средств из-за несовпадения сроков поступления денег и их расходования;
- оплаты заработной платы или тех или иных государственных платежей.
В исключение попадают только платежи, связанные с погашением кредиторской задолженности в других банках.

То есть теперь Талгат сможет очень быстро получить в банке деньги, закупить нужный ему товар до того, как поставщик увеличит его стоимость, ему не придется «наступать на горло» своему клиенту и он останется в его глазах по-прежнему самым клиентоориентированным партнером, готовым всегда идти на встречу. А после поступления долгожданной оплаты на счет предприниматель просто вернет банку полученную в долг сумму. 

К слову, овердрафт – один из самых востребованных видов займов: объемы кредитования по данному продукту растут из года в год. Так, в 2019 году, по данным АТФБанка, его рост составил более 20% по сравнению с прошлым годом. 

У овердрафта, как у разновидности кредита, есть и свои специфические отличия и особенности. Давайте разбираться.

Главное преимущество – простота оформления. 

Во-первых, для его получения не требуется залог. 

Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года, тогда как другие виды кредитов нужно заново оформлять каждый раз, когда в этом возникает необходимость. 

В-третьих, все, что нужно для овердрафта,  – это подтвердить  стабильность своего дохода. Для банка достаточно понимать, что обороты клиента по счетам стабильны и что у него есть ресурсы, чтобы погасить заем вовремя. 

Есть и другие отличия, которые тоже могут стать убедительным доводом для предпринимателей из МСБ воспользоваться именно этой финансовой услугой. 

Сумма финансирования

Размер суммы, на которую может рассчитывать предприниматель по овердрафту в АТФБанке – до 40% от среднемесячного чистого кредитового оборота за полугодие. 

Чтобы разобраться, как это работает, нужно понимать, что чистый кредитовый оборот – это доходы, которые поступают на счета компании непосредственно от ее предпринимательской деятельности. Финансовая помощь, возвраты платежей, кредиты и другие дополнительные поступления денег на счета при этом не учитываются.

На деле это будет выглядеть так: предположим, что за 6 месяцев чистый кредитовый оборот бизнеса составил 60 млн тенге, т.е. в среднем компания получала доход по 10 млн тенге в месяц. Соответственно, банк может предоставить лимит на овердрафт на сумму до 4 млн тенге. 
Не остались без внимания и клиенты других банков: для них доступны все те же условия с той лишь небольшой разницей, что максимальный лимит по сумме будет  немного меньше – до 30%, а в денежном выражении составит 3 млн тенге

Срок и размер платежа 

Как правило, любой кредит погашается серией платежей по определенному графику. Таким образом, его возврат – долгая история продолжительностью от нескольких месяцев до нескольких лет. Овердрафт погашается сразу и полностью на всю сумма займа. Стандартный для казахстанского рынка период погашения – 30 дней, т.е. за месяц бизнесмену нужно успеть свести концы с концами и вернуть банку заем. Клиентам АТФБанка в этом смысле повезло больше – в их распоряжении период погашения продолжительностью в 45 дней. В то же время всегда допустимо досрочное погашение, если у предпринимателя появилась такая финансовая возможность.

Процент

Проценты по овердрафту обычно выше, чем по другим видам кредитов. Но пусть глаза не боятся – с учетом короткого срока кредитования переплата на деле оказывается совсем не большой или,  правильнее сказать, мизерной.

Талгат закупил нужный ему товар на сумму 4 млн тенге. Из них 2 млн тенге он оплатил за счет средств овердрафта. Годовая эффективная ставка вознаграждения АТФБанка – 25,8%. Казалось бы, немало. Но с тем учетом, что клиент Талгата произведет ему оплату уже через неделю, переплата по займу составит всего 8 945 тенге. 

Примечательно и то, что вознаграждение по овердрафту оплачивается только за фактическое количество дней его использования. 

Как оформить овердрафт

Достаточно обратиться в отделение АТФБанка с заявлением на открытие этого вида займа. Основной документ, на базе которого будет определен лимит овердрафта, – это выписка по счетам, где видны ваши обороты. А если вы обслуживаетесь в АТФБанке, то и ее предоставлять не нужно – менеджер выгрузит ее из системы самостоятельно.

Конечно же, не обойтись без предоставления стандартных документов: удостоверения личности, свидетельства с налоговой об отсутствии или наличии той или иной задолженности по обязательным платежам в бюджет, сведений об открытых банковских счетах в других банках, движениях по ним. 

Вся процедура рассмотрения вашего заявления и оформления лимита на овердрафт займет около трех дней. Ну а после овердрафт можно будет получить в любой момент, когда в этом возникнет необходимость, и всего-то за один день. 

Для предпринимателей из МСБ овердрафт может стать хорошей альтернативой всем другим видам кредитования, но, как любой банковский заем, он требует финансовой дисциплины.

*Партнерский материал, подготовленный совместно с АТФБанком

7089 просмотров

Нацбанк получил первые результаты AQR

Ерболат Досаев рассказал, что результаты получат широкое надзорное применение

Фото: Олег Спивак

В настоящее время регулятор имеет первые результаты процессов и политик банков. Такое заявление сделал глава надзорного органа на конференции, посвященной Дню финансиста. 

По словам Ерболата Досаева, за последние годы банковская система страны заметно укрепилась. Так, с 2017 года на 30% вырос капитал БВУ.

«Для завершения качественного восстановления банковского сектора в целом проводится комплексная независимая оценка качества активов банков (AQR) с привлечением независимых международных экспертов, – напомнил глава НБ РК.

Результаты AQR получат широкое надзорное применение, заверил главный банкир страны. 

«В рамках AQR уже получены первые результаты анализа процессов и политик банков. Сейчас идет подготовка рекомендаций по улучшению бизнес-процессов банков в соответствии с лучшей международной практикой. Проводятся работы по ключевым направлениям по анализу кредитных досье и залогового обеспечения. Полученные методология и знания будут интегрированы в текущий надзорный процесс», –отметил он. 

Количественные и качественные результаты будут трансформированы в новую надзорную систему SREP, «в том числе в части применения нового надзорного инструмента в виде надзорной надбавки на капитал», заявил он.

Напомним, с начала августа 14 крупнейших банков страны – Народный, Сбербанк, Kaspi, Forte, БЦК, АТФ, Евразийский, Jýsan Bank, Bank RBK, Альфа-Банк, Altyn Bank, Нурбанк, Хоум Кредит и ВТБ – проходят процедуру оценки качества активов (asset quality review, AQR). Для обеспечения прозрачности и объективности оценки Нацбанк проводит AQR совместно с международным консультантом, им стала выигравшая тендер глобальная консалтинговая компания Oliver Wyman. Ревизия продлится до конца года, после чего проверяющие вынесут соответствующий вердикт.

Проводимая работа в этом направлении преследует три основные цели:
 

  • обеспечение прозрачности всей банковской системы за счёт повышения качества доступной информации о финансовом состоянии ключевых банков; 
  • укрепление финансовой стабильности за счёт выявления и внедрения корректирующих мер для улучшения финансового состояния банков (при необходимости);
  • повышение доверия со стороны инвесторов и вкладчиков за счет демонстрации надёжности банков, работающих в Казахстане.
     

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

 

Спецпроекты

Биржевой навигатор от Freedom Finance