Банки в «песочнице»: что представляет собой новый правовой режим НБ?
В ноябре прошлого года вступило в силу постановление Национального банка РК, которое позволяет представителям финансового рынка участвовать в регуляторной песочнице. Представители сектора в деталях разъяснили, что можно, а что нельзя делать финорганизациям.
Регуляторная песочница представляет собой специальный правовой режим, при котором участники финрынка могут внедрять технологии, инновационные разработки и проводить эксперименты с финансовыми продуктами без риска нарушения действующего законодательства.
Дополнение об «особом режиме регулирования» было внесено в Закон РК «О Национальном банке Республики Казахстан» еще в июле 2018 года. Отметим, что доступ к «песочным» возможностям открыт не всем.
Правила игры
Так, сервисы онлайн-кредитования ее участником стать не смогут. Новый правовой режим касается финорганизаций, и юрлиц, которые работают в финансовой сфере и с платежными услугами. Приступить к экспериментам в «песочнице» можно будет после одобрения заявки по письменному соглашению с регулятором. Срок введения особого режима регулирования определяется договором между участником и НБ, но не должен превышать 5 лет. Добавим, что пока попробовать режим можно в добровольном порядке.
«С первого взгляда может показаться, что для финансовых организаций «песочница» в первую очередь является инструментом свободного творчества, некой утопией со снисходительным регулятором во главе. Но это далеко не так», – говорит начальник управления комплаенс-службы ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Денис Лутто.
Специалист отмечает, что будущий участник площадки должен соответствовать определенным параметрам, а именно: повышать конкуренцию на рынке, географическую и финансовую доступность, развивать рынок и соответствовать интересам потребителей, внедрять новые технологии и инновации на финрынке, снижать издержки и риски для потребителей финуслуг.
Обязательные критерии – опыт работы на финрынке не менее двух лет, положительный баланс между активами и обязательствами, отсутствие убытков по результатам двух завершенных финансовых лет, отсутствие действующих санкций и мер надзорного реагирования НБ РК на дату подачи заявки и наличие бизнес-плана, соответствующего целям регуляторной песочницы.
Г-н Лутто добавил, что у учредителя не должно быть неснятой или непогашенной судимости и тем более уголовного преследования за правонарушения в экономической сфере. Взамен этого регулятор даст участникам площадки определенные инструменты.
«Игрушки» для участников
По словам Дениса Лутто, главным инструментом станет возможность индивидуального определения специальных условий и пределов действия норм законодательства, регулирующего отношения на финрынке. «Это принимается для того, чтобы на практике проверить необходимость изменения или отмены тех или иных норм законодательства», – пояснил он.
Бизнес-партнер юридического департамента АО ДБ «Альфа-Банк» Ляйля Оспанова рассказала, что участникам регуляторной песочницы предоставляются специальные льготные условия регулирования при тестировании продуктов и услуг в пилотном режиме. «Специальные условия определяются Национальным банком в отношении каждого участника индивидуально и указываются в договоре. В случае неисполнения предусмотренных договором обязательств, а также в случае, если участник перестал соответствовать условиям, Национальный банк вправе расторгнуть в одностороннем порядке договор об осуществлении деятельности в рамках особого режима», – разъяснила г-жа Оспанова.
Председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин добавил, что в рамках «песочницы» компании будут осуществлять тестирование новых продуктов и услуг при соблюдении оговоренных с регулятором ограничений, в том числе по количеству клиентов, объему операций. «Но при этом они освобождаются от исполнения всех или некоторых регуляторных требований. Например, по наличию лицензии, пруденциальным нормативам», – отметил Олег Ханин.
Где будут проводиться тесты?
Потребители также не останутся в стороне от режима регуляторной песочницы. А связано это с тем, что тестирование потенциально новых решений будет проводиться непосредственно на самом рынке. «Потребители, как и ранее, получают от организаций финансовые услуги. Однако организации обязаны предоставить все сведения о продукте и о возможных рисках», – рассказал Денис Лутто.
Потребитель будет уведомлен об изменении сроков и условий введенного особого режима регулирования в течение трех рабочих дней с момента получения соответствующей информации от НБ РК. Участник также должен ежемесячно отчитываться о промежуточных результатах регулятору.
Ляйля Оспанова подчеркнула, что участник особого режима регулирования «обязан уведомлять потребителей услуг об осуществлении им деятельности в рамках особого режима регулирования». А регулятор «обязан ежемесячно осуществлять мониторинг соблюдения участником обязательств, принятых в соответствии с договором».
«Если по итогам пилотирования проекта Национальный банк признает проект успешным, регулятор будет вносить соответствующие изменения в действующее законодательство для предоставления такой услуги и прочими субъектами в общем порядке», – пояснила г-жа Оспанова.
Специалист полагает, что метод тестирования позволит сформировать оптимальное регулирование финансового рынка и повысить степень удовлетворенности и соответствия интересам потребителей.
«Говорить о результатах регуляторной песочницы еще рано, однако мы ожидаем положительного эффекта в плане совершенствования законодательства и развития финансового сектора страны», – заключила Ляйля Оспанова.
Не исключено, что прогнозы действительно сбудутся, ведь ожидается, что самые жизнеспособные решения в дальнейшем будут масштабированы на весь рынок. «Основная цель регуляторной песочницы – создание дополнительных возможностей для оперативного решения проблем в сфере финтеха, так как законодательство априори запаздывает с принятием нововведений. Регуляторная песочница – это своего рода эволюционное изменение законодательства», – прокомментировал Олег Ханин.
К слову, в России проект регулятивной песочницы был запущен весной прошлого года. Однако он имеет ряд различий с казахстанским вариантом.
ЦБ & НБ
Так, представитель Банка Хоум Кредит Денис Лутто пояснил, что в России регулятивная песочница пока не закреплена законодательно, тогда как в РК особый режим регулирования проработан и нормативно регламентирован. «Но здесь необходимо отметить существенные отличия в государственном устройстве наших стран, различия в нормотворческом процессе и масштабы регулирования. Однако в целом принципы «песочниц», конечно же, схожи», – сказал Денис Лутто.
Олег Ханин добавил, что, по имеющимся данным, российская «песочница» пока предполагает «только виртуальное моделирование бизнес-процессов с проверкой различных гипотез без настоящих сделок и реальных потребителей».
Слово о песочницах
В обзоре «Международный опыт внедрения регуляторных песочниц» Евразийской экономической комиссии говорится, что механизм цифровой «песочницы» наиболее распространен в секторе IT. Поясняется, что «песочница» использовалась для работы с компьютерными вирусами, предоставляя возможность запуска приложений в защищенной оболочке, иначе называемой «песочница».
Приведен пример Google, который применяет «песочницы» в своем фирменном браузере, при размещении новых сайтов в своей посисковой базе, что позволяет сократить в поисковых запросов появление фейковых сайтов. В мире песочницы используются не только в IT и финансовом секторе. Например, Сингапур применяет их в энергетике.
В документе ЕЭК приводятся данные о существовании цифровых, регулятивных, отраслевых, корпоративных, зонтичных, квазипесочниц и других.
Рассматриваемые регулятивные, или в случае с Казахстаном – регуляторные, песочницы – изобретение правительства и финансового регулятора Соединенного Королевства (FCA).
Сама «песочница» – это общемировой тренд, заданный Великобританией. Основным поводом для ее создания послужило развитие и совершенствование информационных технологий и внедрение инноваций в повседневную жизнь. «Регуляторная песочница позволяет финансовым организациям, с одной стороны, получить представление о роли новых технологий в финансовой сфере, протестировав их в реальной жизни, а регулятору, с другой стороны, выявить все аспекты, которые в случае успешности и достижения целей проекта следует ввести в виде отдельных норм в действующее законодательство», – резюмировал Денис Лутто.
