Перейти к основному содержанию

bavaria_x6_1200x120.gif


457 просмотров

Банки в «песочнице»: что представляет собой новый правовой режим НБ?

Новый правовой режим позволит тестировать финпродукты без нарушений законодательства

Фото: Shutterstock

В ноябре прошлого года вступило в силу постановление Национального банка РК, которое позволяет представителям финансового рынка участвовать в регуляторной песочнице. Представители сектора в деталях разъяснили, что можно, а что нельзя делать финорганизациям.

Регуляторная песочница представляет собой специальный правовой режим, при котором участники финрынка могут внедрять технологии, инновационные разработки и проводить эксперименты с финансовыми продуктами без риска нарушения действующего законодательства.

Дополнение об «особом режиме регулирования» было внесено в Закон РК «О Национальном банке Республики Казахстан» еще в июле 2018 года. Отметим, что доступ к «песочным» возможностям открыт не всем.

Правила игры

Так, сервисы онлайн-кредитования ее участником стать не смогут. Новый правовой режим касается финорганизаций, и юрлиц, которые работают в финансовой сфере и с платежными услугами. Приступить к экспериментам в «песочнице» можно будет после одобрения заявки по письменному соглашению с регулятором. Срок введения особого режима регулирования определяется договором между участником и НБ, но не должен превышать 5 лет. Добавим, что пока попробовать режим можно в добровольном порядке.

«С первого взгляда может показаться, что для финансовых организаций «песочница» в первую очередь является инструментом свободного творчества, некой утопией со снисходительным регулятором во главе. Но это далеко не так», – говорит начальник управления комплаенс-службы ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Денис Лутто.

Специалист отмечает, что будущий участник площадки должен соответствовать определенным параметрам, а именно: повышать конкуренцию на рынке, географическую и финансовую доступность, развивать рынок и соответствовать интересам потребителей, внедрять новые технологии и инновации на финрынке, снижать издержки и риски для потребителей финуслуг.

Обязательные критерии – опыт работы на финрынке не менее двух лет, положительный баланс между активами и обязательствами, отсутствие убытков по результатам двух завершенных финансовых лет, отсутствие действующих санкций и мер надзорного реагирования НБ РК на дату подачи заявки и наличие бизнес-плана, соответствующего целям регуляторной песочницы.

Г-н Лутто добавил, что у учредителя не должно быть неснятой или непогашенной судимости и тем более уголовного преследования за правонарушения в экономической сфере. Взамен этого регулятор даст участникам площадки определенные инструменты.

«Игрушки» для участников

По словам Дениса Лутто, главным инструментом станет возможность индивидуального определения специальных условий и пределов действия норм законодательства, регулирующего отношения на финрынке. «Это принимается для того, чтобы на практике проверить необходимость изменения или отмены тех или иных норм законодательства», – пояснил он.

Бизнес-партнер юридического департамента АО ДБ «Альфа-Банк» Ляйля Оспанова рассказала, что участникам регуляторной песочницы предоставляются специальные льготные условия регулирования при тестировании продуктов и услуг в пилотном режиме. «Специальные условия определяются Национальным банком в отношении каждого участника индивидуально и указываются в договоре. В случае неисполнения предусмотренных договором обязательств, а также в случае, если участник перестал соответствовать условиям, Национальный банк вправе расторгнуть в одностороннем порядке договор об осуществлении деятельности в рамках особого режима», – разъяснила г-жа Оспанова.

Председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин добавил, что в рамках «песочницы» компании будут осуществлять тестирование новых продуктов и услуг при соблюдении оговоренных с регулятором ограничений, в том числе по количеству клиентов, объему операций. «Но при этом они освобождаются от исполнения всех или некоторых регуляторных требований. Например, по наличию лицензии, пруденциальным нормативам», – отметил Олег Ханин.

Где будут проводиться тесты?

Потребители также не останутся в стороне от режима регуляторной песочницы. А связано это с тем, что тестирование потенциально новых решений будет проводиться непосредственно на самом рынке. «Потребители, как и ранее, получают от организаций финансовые услуги. Однако организации обязаны предоставить все сведения о продукте и о возможных рисках», – рассказал Денис Лутто.

Потребитель будет уведомлен об изменении сроков и условий введенного особого режима регулирования в течение трех рабочих дней с момента получения соответствующей информации от НБ РК. Участник также должен ежемесячно отчитываться о промежуточных результатах регулятору.

Ляйля Оспанова подчеркнула, что участник особого режима регулирования «обязан уведомлять потребителей услуг об осуществлении им деятельности в рамках особого режима регулирования». А регулятор «обязан ежемесячно осуществлять мониторинг соблюдения участником обязательств, принятых в соответствии с договором».

«Если по итогам пилотирования проекта Национальный банк признает проект успешным, регулятор будет вносить соответствующие изменения в действующее законодательство для предоставления такой услуги и прочими субъектами в общем порядке», – пояснила г-жа Оспанова.

Специалист полагает, что метод тестирования позволит сформировать оптимальное регулирование финансового рынка и повысить степень удовлетворенности и соответствия интересам потребителей.

«Говорить о результатах регуляторной песочницы еще рано, однако мы ожидаем положительного эффекта в плане совершенствования законодательства и развития финансового сектора страны», – заключила Ляйля Оспанова.

 Не исключено, что прогнозы действительно сбудутся, ведь ожидается, что самые жизнеспособные решения в дальнейшем будут масштабированы на весь рынок. «Основная цель регуляторной песочницы – создание дополнительных возможностей для оперативного решения проблем в сфере финтеха, так как законодательство априори запаздывает с принятием нововведений. Регуляторная песочница – это своего рода эволюционное изменение законодательства», – прокомментировал Олег Ханин.

К слову, в России проект регулятивной песочницы был запущен весной прошлого года. Однако он имеет ряд различий с казахстанским вариантом.

ЦБ & НБ

Так, представитель Банка Хоум Кредит Денис Лутто пояснил, что в России регулятивная песочница пока не закреплена законодательно, тогда как в РК особый режим регулирования проработан и нормативно регламентирован. «Но здесь необходимо отметить существенные отличия в государственном устройстве наших стран, различия в нормотворческом процессе и масштабы регулирования. Однако в целом принципы «песочниц», конечно же, схожи», – сказал Денис Лутто.

Олег Ханин добавил, что, по имеющимся данным, российская «песочница» пока предполагает «только виртуальное моделирование бизнес-процессов с проверкой различных гипотез без настоящих сделок и реальных потребителей».

Слово о песочницах

В обзоре «Международный опыт внедрения регуляторных песочниц» Евразийской экономической комиссии говорится, что механизм цифровой «песочницы» наиболее распространен в секторе IT. Поясняется, что «песочница» использовалась для работы с компьютерными вирусами, предоставляя возможность запуска приложений в защищенной оболочке, иначе называемой «песочница».

Приведен пример Google, который применяет «песочницы» в своем фирменном браузере, при размещении новых сайтов в своей посисковой базе, что позволяет сократить в поисковых запросов появление фейковых сайтов. В мире песочницы используются не только в IT и финансовом секторе. Например, Сингапур применяет их в энергетике.

В документе ЕЭК приводятся данные о существовании цифровых, регулятивных, отраслевых, корпоративных, зонтичных, квазипесочниц и других.

Рассматриваемые регулятивные, или в случае с Казахстаном – регуляторные, песочницы – изобретение правительства и финансового регулятора Соединенного Королевства (FCA).

Сама «песочница» – это общемировой тренд, заданный Великобританией. Основным поводом для ее создания послужило развитие и совершенствование информационных технологий и внедрение инноваций в повседневную жизнь. «Регуляторная песочница позволяет финансовым организациям, с одной стороны, получить представление о роли новых технологий в финансовой сфере, протестировав их в реальной жизни, а регулятору, с другой стороны, выявить все аспекты, которые в случае успешности и достижения целей проекта следует ввести в виде отдельных норм в действующее законодательство», – резюмировал Денис Лутто.

 


49192 просмотра

Куда уходят деньги состоятельных казахстанцев

И как работает private banking в нашей стране

Фото: Shutterstock.com

Объем депозитов в иностранной валюте с начала года упал на 20,4%, до 7,1 трлн в тенговом эквиваленте. При этом вклады в нацвалюте увеличились всего на 5,1%.

Объем счетов в национальной валюте сегодня составляет 10,1 трлн тенге. Эти данные говорят о том, что регулятор добивается успеха в дедолларизации экономики. Во всяком случае, в этом уверены в Ассоциации финансистов Казахстана. Более того, в стране наблюдается приток, а не отток капитала, говорят в АФК.

«Долларизация депозитов снизилась с 48,4 до 41,5%, достигнув минимального значения за последние пять лет. Вместе с тем с начала года отмечается общее снижение вкладов физлиц – на 221,2 млрд тенге... Согласно предварительной оценке платежного баланса, по итогам I квартала чистый приток капитала по ПИИ составил $2,4 млрд», – сообщил эксперт аналитического центра АФК Рамазан Досов.

По данным ассоциации, наибольшее снижение депозитной базы в абсолютном выражении зафиксировано в Jýsan Bank (бывший Цеснабанк). Так, депозиты населения здесь уменьшились на 56,4 млрд тенге. Потери признают и в самом большом банке страны – Народном.

«С января средства физических лиц сократились на 3,4% по сравнению с 2018 годом, в основном из-за частичного снятия клиентами банка сбережений для финансирования текущих потребностей», – посетовала глава Народного банка Умут Шаяхметова.

Снижение объема счетов связано не только со скромным уровнем жизни казахстанцев. Дело в том, что Казахстанский фонд гарантирования депозитов на протяжении последних полутора лет стабильно снижал рекомендуемые ставки вознаграждения по вкладам. Однако 8 мая «дочка» Нацбанка объявила о повышении предельной годовой эффективной ставки вознаграждения по срочным и сберегательным депозитам в иностранной валюте, открытым на срок более одного года. Новые условия начнут действовать с 1 июня, и доходность таких сбережений может достигать 2% годовых. Напомним, средняя прибыль долларовых бумаг на фондовом рынке составляет 4%.

«С одной стороны, мы видим отток депозитов, потому что очень низкие ставки, но приток физических лиц в корпоративные облигации очень низкий. Это единичные случаи… Тренд последнего времени – это долларовые облигации Halyk Bank. Таким образом, банк пытается удержать своих VIP-клиентов, которые закрывают валютные депозиты. Бумаги торгуются на МФЦА», – рассказал заместитель председателя правления Казахстанской фондовой биржи Андрей Цалюк.

Продукт действительно не для всех: минимальный объем покупки таких облигаций – $1 млн. В Halyk нашли выход из щепетильной ситуации, поэтому признают проблему. Другие БВУ отрицают отток «очень важных персон». «Для клиентов категории «премьер» при выборе банка ориентиром является надежность и сохранность сбережений. Кроме того, FortePremier предлагает инвестиционные продукты с более высокой доходностью. Инструмент обсуждается с клиентом индивидуально, и условия также индивидуальны», – поделилась руководитель подразделения Premier Banking ForteBank Алия Есжан.

Altyn Bank для удержания клиентов предлагает помимо стандартного пакета (обычно это золотые карты, сейфовое обслуживание, гибридные депозиты в нескольких валютах) специальные курсы конвертации валют. «Будучи членом группы China CITIC Bank, планируем предоставлять нашим клиентам возможности размещения денег на депозиты и приобретения инвестиционных инструментов на китайском рынке», – рассказала подробности директор департамента Private Banking «Status» Altyn Bank Ардак Нурахаева.

В целом перспективы развития персонального банковского обслуживания спикер оценивает позитивно. «Несмотря на общее замедление финансовых рынков, private banking на местном рынке эволюционирует и востребованность услуг постепенно растет.
Также немаловажную роль играет предложение высокотехнологичных решений для взыскательных клиентов», – отметила представитель Altyn Bank.

В Forte ситуацию в элитном сегменте оценивают более критично.

«Для того чтобы private banking заработал в полной мере, как в ведущих европейских или азиатских странах, необходимо развивать фондовый рынок, серьезно растить крупный бизнес, вливать капиталы в передовые индустрии и технологии. Ну и, конечно, необходима экономическая и политическая стабильность в стране», – уверена Алия Есжан.

Глава аналитического центра Ассоциации финансистов Казахстана не драматизирует ситуацию и приводит статистику: «Если посмотреть на структуру вкладов в инвалюте, то можно отметить опережающий темп снижения корпоративных вкладов (-30%) над депозитами населения (-9,1%)».

Категория депозита Предельная годовая эффективная ставка вознаграждения*
Несрочные депозиты в иностранной валюте 1%
Срочные депозиты в иностранной валюте  
до 12 месяцев 1%
12 месяцев и более 2%
Сберегательные депозиты в иностранной валюте  
до 12 месяцев 1%
12 месяцев и более 2%

 

* - рекомендуемые ставки вознаграждения

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Депозиты в какой валюте вы предпочитаете?

Варианты

d1fHAmG5BPI.jpg

almaty2019_kursiv_240×400.jpg

Цифра дня

старше 20 лет
половина продаваемых авто в Казахстане

Цитата дня

Земля должна принадлежать тем, кто на ней работает. Земля иностранцам продаваться не будет. Это моя принципиальная позиция

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций