Перейти к основному содержанию

bavaria_x6_1200x120.gif


1012 просмотров

275 ограниченных мер воздействия и санкций применил Нацбанк к банкам за 2018 год

Общая сумма административных штрафов, наложенных на банки за нарушения, по которым предусмотрена административная ответственность, составила 69 млн 836 тыс. тенге

Национальный Банк РК провел мониторинг и анализ допущенных банками второго уровня и организациями нарушений прав и законных интересов потребителей финансовых услуг за 2018 год.

В течение года в отношении банков по итогам рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг применено 275 мер воздействия, из них:  

-  167 ограниченных мер воздействия (письменных предписаний - 158, письменных предупреждений – 9); 

-  108 административных штрафов.  

«В  2018 году наблюдается увеличение количества принятых мер по сравнению с 2016 и 2017 годами в 2,9 и 2,4 раза соответственно. Развитие рынка банковских услуг способствует росту доли физических лиц в их потреблении. В связи с чем, в целях защиты прав потребителей финансовых услуг (граждан) Национальным Банком вносятся соответствующие поправки в законодательство РК и осуществляется контроль за их выполнением, а также выявляются нарушения со стороны поставщиков банковских услуг в рамках рассмотрения жалоб и обращений граждан», говорится в сообщении регулятора.

  9999.png

Результаты проведенного анализа показали, что банками в большинстве случаев не соблюдаются следующие порядки, установленные банковским законодательством Республики Казахстан, а также нормативными правовыми актами Национального Банка, которые связаны с осуществлением: 

-  обслуживания банковских займов; 

-  платежей и переводов денег; 

-  обслуживания банковских счетов. 

По порядку обслуживания банковского займа выявлены нарушения, касающиеся: 

-  необоснованного требования погашения задолженности по займу;  

-  несоблюдения порядка формирования кредитного досье; 

- необоснованного отказа в предоставлении информации о сумме задолженности по займу; 

- информирования клиента об отказе в выдаче банковского займа без указания причин; 

- несоблюдения порядка реализации заложенного имущества (ипотеки) во внесудебном порядке; 

- предоставления недостоверных сведений по заемщику в кредитное бюро; 

- несоблюдения сроков, а также порядка уведомления заемщика о просроченной задолженности, о необходимости внесения платежей, а также последствиях невыполнения заемщиком обязательств; 

- неправомерного взимания комиссии за выдачу справки о наличии ссудной задолженности; 

- превышения  размера  неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа;  

- утери оригиналов правоустанавливающих документов на имущество, являющееся обеспечением по договору банковского займа; 

- невыполнения обязанности по указанию ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении в договорах, заключаемых с клиентами; 

- утери оригиналов документов по договору банковского займа  из кредитного досье; 

- предоставления недостоверных сведений по заемщику в кредитное бюро; 

- отсутствия согласия субъекта кредитной истории на предоставление информации  о нем в кредитное бюро;  

- неполного рассмотрения обращения заемщика и предоставления пояснений  о возникновении задолженности по займу; 

- непредставления заемщику расчета годовой эффективной ставки вознаграждения; 

- несоблюдения внутренних документов банка по вопросам обслуживания банковского займа; 

- нарушения порядка бухгалтерского учета залогового имущества; 

- отсутствия уведомления должника об уступке права требования по договору банковского займа; 

 - непредставления ответов на обращения клиентов, в том числе заемщику на заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа  в связи с наступлением  просрочки по обязательству; 

 - ненадлежащего хранения оригиналов правоустанавливающих документов на имущество, являющееся обеспечением по договору банковского займа (утеря); 

-   необоснованного  требования банка к заемщику о досрочном возврате предмета займа; 

- отсутствия регистрации в уполномоченном органе залогового имущества; 

- несоблюдения порядка ведения документации по предоставленному кредиту, предусмотренного Правилами ведения документации по кредитованию. 

По порядку осуществления платежей и переводов денег выявлены нарушения, касающиеся: 

- исполнения платежных требований, согласно которому платежные требования на взыскание просроченной задолженности по займу  необходимо исполнять в пределах 50% от суммы денег, находящейся на банковском счете физического лица, и/или от суммы, поступившей на банковский счет; 

- неправомерного наложения ареста на банковский счет клиента; 

- необоснованного взыскания денег с банковского счета клиента;  

- исполнения указания по платежу и (или) переводу денег, в случаях наличия оснований для отказа в исполнении указания; 

- несвоевременного исполнения указаний по платежу и (или) переводу денег в нарушение сроков, установленных законодательством о платежах и платежных системах; 

- необоснованного/ несвоевременного отказа в исполнении платежного документа;   

- предъявления одновременно нескольких платежных требований к банковским счетам заемщиков  для взыскания просроченной задолженности по займу; 

- несоблюдения очередности изъятия денег с текущих счетов, предусмотренной гражданским законодательством Республики Казахстан. 

По порядку обслуживания банковских счетов выявлены нарушения, касающиеся: 

- несоблюдения условий договора банковского вклада в части порядка возврата вклада;  

- несоблюдения порядка хранения документов, находящихся в досье клиента по договору текущего счета; 

- установления кредитного лимита по банковскому счету клиента при отсутствии договора банковского займа; 

- несоблюдения порядка открытия/закрытия банковских счетов; 

- неправомерного наложения ареста на банковский счет клиента; 

- отсутствия в банкомате камеры, позволяющей фиксировать лицо держателя платежной карточки; 

- отсутствия мониторинга работы сети банкоматов (неисправность камеры видеонаблюдения); 

- несанкционированных операций по снятию денег со сберегательных счетов вкладчиков; 

- необоснованного перечисления денег с текущего счета клиента банка на банковский счет третьего лица; 

- необоснованной блокировки платежной карточки клиента; 

- увеличения в одностороннем  порядке комиссии по оказываемым платежным услугам. 

Количество мер (ограниченных мер воздействия и санкций (штрафов), принятых в отношении банков в 2018 году, в разрезе банков приведено в нижеследующей таблице: 

99999992.png

В 2018 году общая сумма административных  штрафов, наложенных на банки за нарушения, по которым предусмотрена административная ответственность, составила 69 млн 836 тыс. тенге, в том числе (в тенге).


992 просмотра

Как биржа цифровых финансовых услуг может помочь казахстанским банкам

Разбирались вместе с экспертами

Изображение: Shutterstock.com

Агрегатор финансовых услуг должен стать точкой роста для банковского сектора Казахстана, но банки пока не видят, как можно зарабатывать на бирже цифровых финансовых продуктов.

За последние годы банковский бизнес по всему миру изменился, иногда до неузнаваемости. Из средства управления финансами банки становятся провайдерами всевозможных услуг: от страхования до авиабилетов и бронирования отелей. Это так называемая концепция everyday bank, когда банк стремится стать частью жизни клиента, интегрировав свои продукты в различные экосистемы, трансформируясь для клиента из состояния my money в my life – банк, который всегда с тобой. На распространение этой концепции повлияли так называемые компании GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon), фактически составляющие цифровую среду обитания современного горожанина.

При этом, согласно исследованию банковских рынков, проведенному глобальной консалтинговой компанией Accenture, если банки не будут использовать эту концепцию, то они в перспективе ближайшей пятилетки потеряют до 30% своих доходов, а если к 2025 году реализуют, то приобретут до 20%.

«Эти цифры относятся прежде всего к рынку США и Европы, при этом концепция everyday bank особенно быстро развивается в странах, где банковская сфера не отягощена наследием старых процессов и банковских систем: построить сервис с нуля всегда гораздо легче, чем переделывать старое. Проще говоря, оплату со смартфона быстро можно внед­рить там, где клиентов не надо сначала отучать от чековых книжек. К таким странам относится и Казахстан», – комментирует Антон Мусин, управляющий директор Accenture Казахстан.

Банковская система Казахстана в целом открыта для изменений и экспериментов, и важно, что инновационные процессы поддержаны регулятором. Ярким примером сотрудничества государственных и частных структур по внедрению новых финансовых продуктов является проект финансового маркетплейса, который инициирует МФЦА. Предпосылки для реализации такого проекта очевидны: Казахстан отстает от стран со средним доходом, при этом в стране очень активно развиваются сервисы электронной коммерции, растет проникновение мобильного интернета, есть достаточно широкое проникновение цифровых экосистем (Facebook, «ВКонтакте», WhatsApp), куда успешно можно интегрировать банковский маркетплейс. Очевидно, что за счет вовлечения населения в цифровые финансовые сервисы можно увеличить темпы роста финансового сектора и экономики в целом.

Согласно концепции МФЦА, маркетплейс – это медиатор между финансовыми институтами и их партнерами, которые вместе составляют единую экосистему. Как это работает? Представим интернет-магазин, который торгует, например, бытовой техникой. Покупатель добавляет товар в корзину и видит кнопку «купить в кредит» с предложениями банков. Маркетплейс является универсальным агрегатором таких финансовых продуктов с возможностью интеграции в любые существующие или будущие front-end-платформы, будь то порталы e-commerce, продуктовые маркетплейсы, мессенджеры или соцсети. Именно с этой модели – быстрые онлайн-кредиты на потребительские товары – и началась разработка концепции маркетплейса.

Решение будет интегрировать в себя существующие и разрабатываемые на рынке Казахстана финансовые инфраструктурные сервисы, такие как идентификация пользователя, платежная система, оценка риска заемщика и другие. Тем самым маркетплейс реализует де-факто новый инфраструктурный финансовый сервис, интегрирующий и стандартизирующий через свои API (интерфейсы взаимодействия платформы и участников) существующие и будущие финансовые сервисы, площадки потребления этих сервисов и инфраструктурные сервисы масштаба страны.

Благодаря финансовому маркетплейсу у банков нет необходимости строить свои экосистемы, что достаточно затратно. Не все банки готовы вкладывать значительные средства в проекты с трудно прогнозируемым возвратом инвестиций. Особенно это касается небольших банков, которые таким образом получают дополнительный канал продаж своих финансовых продуктов посредством появления их в нефинансовых экосистемах.

В рамках пилотного проекта МФЦА должен отработать операционную модель взаимодействия между платформой, экосистемными и финансовыми игроками. Фактически у финансового центра есть мандат на тестирование изменений, которые нужно будет провести в политиках регулятора. Поэтому и банкам, и партнерам важно участвовать в проекте, поскольку «регуляторная песочница» дает возможность влиять на регуляторную среду в интересах рынка.
Ключевые риски проекта – регуляторные. Надо очень аккуратно отслеживать риски доминирования крупных игроков, потому что небольшие банки, не имея достаточной экспертизы или инвестиций для развития своих онлайн-направлений, могут остаться за бортом, не попасть в маркетплейс и потерять ту небольшую долю рынка, которую имеют.

Поэтому надо дорабатывать концепцию финансового маркетплейса и рассматривать дальнейшее развитие в том ключе, чтобы процесс «взятия на борт» небольших финансовых организаций и экосистемных парт­неров был очень простым и не представлял для них технических сложностей.

Кроме того, разработчикам маркетплейса придется столкнуться с очевидными трудностями: банки не спешат делиться своими клиентскими данными с партнерами, недостаток экспертизы внутри банков, слабая готовность партнеров и экосистем, а главное – неочевидный бизнес-кейс: участники пока не понимают, где точки заработка.

«Экономическая модель в рамках такого рода решений всегда сложный вопрос, – комментирует Владимир Николенко, руководитель практики Blockchain, старший менеджер компании Accenture. – Так же как и выработка операционной модели взаимодействия между такой платформой, экосистемой и финансовыми игроками. Это сложная задача, по уровню примерно равная разработке операционной модели таких международных платежных систем, как Visa и MasterCard».

«На входе проекта маркетплейса МФЦА стоит задача фасилитации рынка, – отмечает Антон Мусин. – Чтобы финансовый рынок начал работать с маркетплейсом и проявил энергию, ему эта работа должна быть коммерчески интересна. Кроме того, участие в «песочнице» маркетплейса – это уникальная возможность оказывать активное влияние на регуляторные механизмы, которые сейчас очень быстро меняются как в Казахстане, так и в других странах, где правительства и центробанки стараются привести практику в соответствие с новыми технологиями».

«Концепция проекта, разработанная совместно с компанией Accenture, предполагает создание необходимой среды для повышения уровня финансовой инклюзивности населения, а также для внедрения важнейших компонентов будущей финансовой системы Казахстана, тем самым создавая необходимые стандарты взаимодействия игроков на рынке, – комментирует Асель Байтасова, глава Финтеххаба МФЦА. – В настоящий момент мы реализуем пилотный проект финансового маркетплейса с лидерами финансового рынка и рынка онлайн-торговли Казахстана. Мы уверены, что сможем преодолеть все сложности дизайна и тестирования пилотного решения и успешно запустить наш сервис до конца 2019 года в промышленную эксплуатацию».

По мнению экспертов Accenture, внедрение маркетплейса может привлечь в цифровую экономику дополнительно до 23% финансово активного населения Казахстана.

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Депозиты в какой валюте вы предпочитаете?

Варианты

d1fHAmG5BPI.jpg

Цифра дня

старше 20 лет
половина продаваемых авто в Казахстане

Цитата дня

Земля должна принадлежать тем, кто на ней работает. Земля иностранцам продаваться не будет. Это моя принципиальная позиция

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций