Перейти к основному содержанию

3017 просмотров

Как казахстанские банки будут жить в новой экосистеме НБ

Не так давно Нацбанк заявил, что занялся построением своей собственной экосистемы, что это значит и как на это реагируют финансисты выяснил «Къ»

Фото: shutterstock.com

На VIII Конгрессе финансистов Казахстана Данияр Акишев заявил, что Национальный банк занялся построением общей инфраструктуры для экосистемы. Значит ли это, что регулятор решил составить конкуренцию БВУ, что об этом думают финансисты и как создание разных экосистем отразится на потребителях?

Несколько лет подряд финансисты разных уровней твердят, что у традиционных банков нет будущего, для того чтобы быть успешными на современном рынке, кредитные организации должны развивать услуги для физических лиц и предпринимателей на основе партнерских сервисов. Большие платформы, которые предоставляют различные функции, в мире принято называть экосистемами. Этот сервис предполагает работу с любым клиентом независимо от нужд.

В Нацбанке считают, что экосистему нельзя рассматривать как отдельный проект. «Это совокупность субъектов, инфраструктуры, отношений, которые эффективно функционируют во взаимодействии между собой», – дали определение в пресс-службе регулятора.
К самым известным в Казахстане финансовым экосистемам относятся Alibaba Group (несколько торговых площадок для компаний, интернет-магазин, онлайн-рынок, платформа для онлайн-платежей и многое другое) и «Яндекс» (8 операционных сегментов, которые предоставляют свыше 50 сервисов).

Самый успешный проект в Казахстане – это Kaspi.kz.

«Для нас экосистема – это набор сервисов, продуктов, действий, который помогает ее участникам достигать конкретных целей, от коммерческих до благотворительных», – рассказал глава Kaspi Михаил Ломтадзе.

В Казахстане есть большая потребность в экосистемах, однако развиваться они будут в сторону агрегаторов – площадок, объединяющих разнообразные виды услуг от различных провайдеров.

«Это могут быть совершенно разные форматы взаимодействия, но цель одна – собрать в одном месте максимум интересных для клиента предложений, которые можно оплатить одним кликом», – поделился мнением председатель правления Банка ВТБ (Казахстан) Дмитрий Забелло.

Сегодня «дочка» российской структуры, как и большинство казахстанских банков, может предложить клиентам ряд различных операций в одном онлайн-кабинете, начиная от оплаты услуг и товаров и заканчивая денежными переводами. «Мы в этом направлении идем осторожными шагами, не претендуя на роль лидеров, но в то же время не отстаем от рынка», – отметил спикер.

Зачем Нацбанку собственная экосистема?

Логика регулятора проста: на казахстанском рынке банки предоставляют услуги в рамках своих систем, только для своих клиентов. Такие системы закрыты и сосредоточены на одном банке и его контрагентах. «Благодаря появлению универсальной среды все пользователи (банки, финансовые агенты, платежные и другие системы) смогут эффективно взаимодействовать между собой на принципах конкуренции. В конечном счете выигрывает потребитель, получая удобство в оказании услуг и повышение их качества. В такой экосистеме клиенты по принципу одного окна смогут обслуживаться у любого поставщика платежных услуг или провайдера финансовых сервисов... НБ РК не вступает в конкуренцию с коммерческими банками, а обеспечивает рынок общей инфраструктурой, которая доступна для всех и предназначена для использования банками», – говорится в официальном ответе регулятора на запрос «Къ».

«Для нас это (заявление председателя НБ РК на VIII Конгрессе финансистов Казахстана. – «Къ») было большой новостью и сюрпризом от Национального банка! Пока мы еще не понимаем концепт, не видим, как будет работать собственная экосистема НБ. Я считаю, что надзорный орган не должен открывать счета физическим лицам, не должен заниматься коммерческой деятельностью. Мы тоже строим экосистему, закупаем оборудование», – отреагировала председатель правления АО «Народный банк Казахстана» Умут Шаяхметова.

Другие представители финансового сектора оценивают ситуацию иначе.

«Нацбанк в данном случае выступает катализатором рынка. У регулятора много инициатив, которые он проводит в жизнь. Конечно, инициатива НБ приветствуется, но здесь должны быть и участники рынка. Насколько я понимаю, представленная НБ экосистема не предполагает, что это будет делать сам надзорный орган. Речь идет о том, что каждый банк сам должен себя в этой системе найти или будет какая-то интеграция, но заявлений о том, что НБ будет этим всегда владеть, не было», – заверила глава Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова.

Что включает в себя экосистема Нацбанка

Согласно статистике НБ РК, текущий уровень проникновения безналичных платежей и переводов в Казахстане пока существенно ниже, чем во многих других странах, а это подразумевает значительный потенциал для дальнейшего развития безналичного обращения. «Элементом инфраструктуры можно назвать систему мгновенных платежей, которая предназначена также для использования банками второго уровня. Система позволяет клиентам банков быстро и удобно проводить любые межбанковские платежи и переводы денег в онлайн-режиме», – объяснили представители надзорного органа.

Кроме того, в настоящее время регулятор внедряет механизмы удаленной идентификации. Проект предназначен для использования всеми финансовыми организациями. После реализации проекта их клиенты смогут получать услуги посредством дистанционных каналов без необходимости физического присутствия.

«Разработки Национального банка – высокого уровня, призваны способствовать увеличению роста безналичных платежей, что пойдет на пользу любому банку», – высказал точку зрения глава ВТБ в Казахстане.

Азамат Джолдасбеков, председатель совета директоров АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», относится к первым архитекторам финансового рынка Казахстана. Он стоял у истоков создания Казахстанской фондовой биржи и семь лет возглавлял эту торговую площадку. Финансист с большим стажем работы в кризисных ситуациях «кожей чувствует» слабые места.

«Проект единой финансовой экосистемы выглядит очень красиво и очень удобно для клиента. Но кто будет платить за услуги экосистемы? Комиссию за обслуживание забирают финансовые институты. Станут ли они ею делиться? Спорно. Следует подумать над реализацией идеи как бизнес-проекта. Но если убрать экономическую составляющую и оценивать сервис с позиции клиента, то проект – супер! В экосистему можно также добавить простую аналитику, что-то вроде «Хочешь открыть депозит – сравни условия банков и получи подсказку искусственного интеллекта». Правда, опять возникает вопрос оплаты такой аналитики», – отметил прагматичный финансист.

Национальный банк не был бы Национальным банком, если бы не попытался усовершенствовать систему работы и финансовых организаций страны. «НБ РК разрабатывает требования к взаимодействию по открытым API-интерфейсам, которые позволят обеспечить стандартные каналы передачи информации между банками с соблюдением безопасности», – поделились официальной информацией в надзорном органе.

Собеседник, пожелавший остаться неизвестным, сообщил, что амбиции и возможности регулятора куда больше. «Та же компания «Баспана» обладает информацией обо всех жилищных заемщиках и может разработать скоринговую систему. Скоринг есть и в Государственном кредитном бюро, а эта организация обладает огромными пластами информации, которые будут расти и расти», – отметил он. Работают ли сотрудники ИК «Баспана» в этом направлении, неизвестно, но Государственное кредитное бюро уже сегодня предоставляет аналитику своим клиентам.

Кризис, высокие провизии и нерешенные проблемы токсичных портфелей сегодня не позволяют банкам тратиться на последние новшества мира финансовых технологий. Тем более что все они требуют апробации. Именно поэтому НБ РК создает платформу и для физических лиц, и для финансовых организаций. Насколько прибыльным будет этот проект? Вопрос риторический и, скорее всего, лежит за пределами интересов регулятора. Вероятнее всего, НБ РК всеми силами старается не допустить глобального отставания отечественного финансового рынка от общемировых тенденций, так как здесь действует правило из книги «Алиса в Стране чудес»: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее».
 

2965 просмотров

Детский финансовый рынок Казахстана

Нишу пластиковых кошельков для юной аудитории пытаются занять два банка – Jýsan и Сбербанк

Фото: Shutterstock/Tomsickova Tatyana

Новую систему базовых требований к финансовым продуктам для детей и подростков Всемирный банк предложил еще в 2014 году. Концепция повышает доступность финансовых услуг для несовершеннолетних, улучшает финансовую грамотность и ответственность молодой аудитории. В Казахстане данный рынок пока далек от насыщения.

Карманный безнал

Должное внимание финансовому образованию детей и специальным продуктам для них уделял почивший в бозе Банк Астаны. Легкое оформление карты (через интернет), удаленный контроль родителей за тратами (доступ к счетам), выгодная система бонусов сделали электронные кошельки этой организации популярными среди детей и подростков меньше чем за год. Но банк был объявлен банкротом, и молодая аудитория осталась за бортом финансового мира.

«Мы живем с сыном вдвоем. Мне никогда не нравилось давать ребенку наличные, поэтому уход с рынка Банка Астаны восприняла болезненно. Но чуть позже в стране было внедрено приложение Apple Pay. Я прикрепила одну из своих карт к телефону ребенка и получила возможность отслеживать его траты и передвижения по городу», – делится опытом алматинка Мария Зарецкая.

В настоящее время нишу детских пластиковых кошельков в Казахстане пытаются занять два игрока – Jýsan и Сбербанк. Если последний предлагает продукт для «обычных» и «ВИП»-детей, то первый создал мобильное приложение, которое обучает детей финансовой грамотности. По данным Jýsan Bank, в 2019 году средний чек по безналичным платежам среди школьников составил около 1,5 тыс. тенге. «Несмотря на то, что платежные карты позволяют совершать достаточно большое количество операций, в 90% случаев это стандартные покупки в ТРЦ и супермаркетах, оплата питания, кинотеатры, магазины одежды и игрушек, а также транспорт», – рассказывает управляющий директор Jýsan Bank Лариса Белова.

В Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) знают, почему детский банкинг в нашей стране не полноценный сегмент бизнеса, а платформа для экспериментов. «Законодательная база РК не позволяет рассматривать население младше 18 лет как отдельную аудиторию и предоставлять им финансовые продукты», – сообщают в пресс-службе АФК.

Карта к карте

Финансисты нашли возможность преодолеть указанные ограничения с помощью оформления детской карты как дополнительной к карте родителя ребенка. «Как правило, в 60% случаев дополнительную карту оформляют именно отцы. По сути, это такая же дебетовая банковская карта взрослого человека, с аналогичными условиями открытия, но только на имя ребенка», – говорит Белова.

Детские карты дают возможность совершать переводы, другие онлайн-платежи и оплачивать покупки в магазинах в рамках определенного лимита. Лимиты устанавливаются взрослыми членами семьи через детское мобильное приложение банка, через него же осуществляется контроль за операциями. «Помимо этого у нас есть отделение риск-мониторинга, которое работает в режиме 24/7. Если мы видим подозрительные транзакции, то они будут остановлены, а карта заблокирована. К детям политика безопасности применяется в том числе», – рассказывает Белова.

Мобильное приложение учит детей «зарабатывать» деньги путем выполнения тех или иных заданий – например, получить пятерку или сделать работу по дому. За задание назначается определенная сумма, и когда родитель подтверждает его выполнение, с «взрослой» карточки автоматически производится перевод на карту ребенка. Также здесь есть функция накопления, которая приучает детей откладывать деньги, а за прохождение финансовых тестов на карту начисляются бонусы.

По основным опциям дебетовые карты Jýsan и Сбербанка похожи: доступ к операциям в иностранной валюте, кешбэки, бонусы за онлайн-операции, нулевые комиссии при снятии наличных, возможность добавления карты в Apple Pay или Samsung Pay. В обоих банках первый год детская карта обслуживается бесплатно, второй и последующие годы взимается ежемесячная плата – 50 тенге у Jýsan и 210 тенге у Сбербанка. Еще у Сбербанка есть карта Platinum для детей состоятельных родителей, которая дает дополнительные бонусы при стоимости обслуживания 120 тыс. тенге в год. «У меня нет счетов ни в первом, ни во втором банке, поэтому новую карту мой 13-летний ребенок не получит. Apple Pay – достаточно безопасная технология, которая, кроме всего прочего, еще и ограничивает сына в покупках. Подростки склонны нарушать правила и запреты, а в большой сети (эта технология доступна не везде) им никто не продаст сигареты или энергетики», – делится опытом Мария Зарецкая.

Страховые продукты

Сегодня о финансовой грамотности детей помимо их родителей печется Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (ранее этим занимался Нацбанк). Регулятор выпускает брошюры и газеты, создает ТВ-проекты, которые на пальцах объясняют малышам и подросткам правила финансового мира. Но этого мало, так как любые знания должны закреп­ляться на практике.

«В РК детские финансовые продукты представлены в основном в виде дебетовых карт и депозитов на обучение, которые поддерживаются государственными программами, – говорят в пресс-службе АФК. – Идет активная работа над созданием детских продуктов в области страхования. В частности, разрабатывается продукт накопительного страхования в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), что позволит защитить ребенка и получить необходимую сумму на обучение даже в случае потери трудоспособности или смерти родителя».

Суть ГОНС заключается в субсидировании государством образовательных депозитов на 5–7%. «Присоединение страховщиков к ГОНС в значительной степени повысит эффективность накоп­лений на образование ребенка, поскольку позволит застраховать жизнь родителей в пользу ребенка на период накопления, а также создать дополнительный источник накоплений», – объясняет председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова. Учитывая, что сам продукт, по сути, является классическим продуктом КСЖ, страховщики предлагают включить их в госпрограмму. «Это позволит решить одну из социальных задач государства по обеспечению детей в случае потери кормильца. Накопленные средства не только не будут утрачены, но и позволят за счет осуществления страховой выплаты покрыть расходы на оплату обучения ребенка вне зависимости от осуществления его родителем всех обязательств по уплате взносов, предусмотренных договором», – уточняет Джаксымбетова.

Законопроект по участию страховщиков в этой госпрограмме был разработан в прошлом году и согласован Нацбанком и АО «Финансовый центр» (оператор ГОНС). После одобрения документа Министерством образования он отправится в мажилис. В личных беседах страховщики говорят, что поправки обсуждаются третий год. Если они будут приняты, то в стране появится еще один детский продукт.

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

drweb_ESS_kursiv.gif