«Государство и банки готовы идти навстречу заемщикам»

По заверению нового председателя правления Народного банка Умут Шаяхметовой, общая политика работы банка не изменится. Между тем ситуация на рынке вносит свои коррективы в деятельность всего банковского сектора. Как будут работать банки в «антикризисном» режиме и на что могут рассчитывать рядовые клиенты казахстанских банков, в интервью [b]«Къ» рассказала Умут Шаяхметова.[/b]

— Умут Болатхановна, каких изменений можно ожидать c Вашим приходом в Народный банк?
— В связи с тем, что я четыре с половиной года работала в структуре Народного на должности заместителя председателя правления и, соответственно, участвовала в принятии всех стратегических и коллегиальных решений команды, каких-то кардинальных изменений в работе банка ожидать не следует. И именно для сохранения преемственности курса и стабильности в команде совет директоров принял решение назначить на должность председателя правления человека «изнутри». В структуре членов правления банка никаких изменений не произошло. Все работают на тех должностях, на которых они находились при Григории Марченко. И сейчас менять что-либо (это касается и курса, и стратегии работы) нет никаких оснований. Все решения были приняты теми кураторами, которые сегодня продолжают работать в банке.

— То есть вкладчики и клиенты Народного могут не волноваться?
— Да. Стоит отметить, что Народный банк — это определенная структура, которая уже долгое время уверенно стоит на ногах. Истории Народного банка свыше 85 лет, и за это время менялось очень много председателей правления. Однако, несмотря на данный факт, банк остается и продолжает работать ориентированным на клиентов. В первую очередь, на физических лиц, так как количество их счетов в Народном банке превышает 6 млн.
В каждом из нас прямо или косвенно есть частичка Народного банка. Наши родители, бабушки и дедушки или дети так или иначе соприкасались с Народным банком — сейчас филиал или РКО нашего банка есть практически в каждом городе, в каждом селе. Я сама ездила по регионам и была в таких местах, где нет ни одного банка, кроме отделения Народного банка и «Казпочты». Поэтому наш банк — «народный» в прямом смысле этого слова.
Мы продолжим в качестве своего приоритетного направления работы ориентироваться на розничный бизнес, затем на корпоративных клиентов и представителей малого и среднего бизнеса.

— В связи с тем, что Григорий Марченко перешел в Национальный банк, ожидаете ли Вы «особого отношения» к Народному банку?
— Мне бы очень хотелось (смеется). Но все мы знаем Григория Александровича как принципиального человека. В то же время он очень резонный и готов идти на взвешенные компромиссы, хотя иногда достаточно сложно. Но в качестве примера его «особого» отношения к Народному могу сказать, что когда было принято решение о девальвации, мы об этом узнали вместе со всем рынком, хотя и находимся с г-ном Марченко в хороших деловых отношениях. То есть у людей такого масштаба на первом месте всегда стоит профессионализм. А истинный профессионал всегда защищает интересы той организации, в которой работает на данный момент.

— А вообще в деловых кругах очень важны личные взаимоотношения?
— Личное отношение важно, но я сама банкир, и в последнее время работала в области кредитования, в частности, крупных корпоративных клиентов. И в моей деятельности, в первую очередь, смотришь на документы, на финансы, на экономику проекта и только потом на какие-то взаимоотношения. Безусловно, ты можешь быть в хороших отношениях с определенным человеком, однако если его проект «не тянет», ты просто не имеешь права выдавать ему кредит. К сожалению, иногда деловой подход отрицательно влияет на личные взаимоотношения. Люди обижаются, считают, что ты могла бы дать кредит больше, либо взять на работу, т.е. оказать определенную помощь, услугу. Именно на этой почве и портятся личные отношения. Но для меня всегда на первом месте стоит профессиональный подход, и самое главное — это прозрачность в принятии решений, поэтому, когда речь идет о бизнесе, каждый должен руководствоваться своими профессиональными принципами и интересами.

— По прогнозам многих экспертов, нынешний финансовый год будет тяжелым для банков. Как Вы считаете, стоит ли ожидать в банковской системе дефолтов либо других потрясений?
— Я согласна с тем, что 2009 год будет очень тяжелым как с финансовой, так и с экономической точки зрения. Думаю, что рынок в этом году достигнет «дна». Дефолты либо банкротства некоторых корпораций в нынешних условиях возможны. Не буду говорить за первую десятку банков, но уже на данный момент мы видим, что у некоторых банков есть сложности по обслуживанию текущих платежей.
Также могут быть дефолты со стороны корпораций на рынке ценных бумаг, т.е. не все компании смогут ответить по своим облигациям, размещенным на Казахстанской фондовой бирже. Соответственно, это может отрицательно отразиться на пенсионных фондах, которые являются основными держателями данных бумаг. То есть из-за эффекта мультипликации возможные дефолты эмитентов долговых ценных бумаг могут создать проблемы пенсионным фондам.

— В долгосрочной перспективе Вы ожидаете изменения курса доллара к тенге в сторону укрепления позиции тенге?
— Я уверена, что в определенном временном промежутке цены на нефть и основные металлы будут повышаться, что соответственно приведет к улучшению текущего счета платежного баланса. Золотовалютные резервы в таком случае начнут расти, что повлияет на рост курса тенге. По прогнозам аналитиков, пока не предполагается высоких цен на нефть, поэтому мы думаем, что в 2009 году текущий курс будет сохраняться.

— Как вы считаете, если в текущем году цены на сырьевые товары продолжат понижаться, что будет с курсом тенге к доллару США?
— Я не могу сказать, какова будет политика Национального банка при условии понижения цен на нефть и другие основные экспортируемые товары. Но если понижение цен будет стабильным и достаточно долгим, то нельзя исключать вероятность укрепления доллара по отношению к тенге далее.

— В этом году банковскому сектору предстоит выплатить $11 млрд внешних долгов. Ввиду того, что произошла девальвация, долг банков если и не вырос номинально, то вырос фактически на 25-30%. По вашему мнению, казахстанские банки смогут ответить по своим внешним обязательствам?
— Действительно, обслуживание долгов в валюте становится более дорогим, так как поступления банковского сектора в достаточно большой части в тенге. Но тут нужно учитывать и другие нюансы. Каждый банк старается соблюдать (в связи со своими обязательствами) свои валютные позиции. Таким образом, активы и пассивы должны быть сбалансированы, т.е. все пассивы (депозиты и займы), которые были привлечены банком в твердой валюте, также должны быть размещены в кредитах в твердой валюте (т.е. привлеченный заем в долларах должен был быть выдан в виде кредитов в долларах. — «Къ»). В принципе каждый банк придерживался такой стратегии, и таковы требования к банкам.
Но проблема состоит в том, что кредиты в валюте физическим лицам, МСБ и компаниям стало тяжелее обслуживать как с точки зрения экономической — снижение продаж и соответственно доходов, так и теперь после девальвации, особенно если поступления у заемщика в тенге, — заработная плата, выручка, что ухудшает платежеспособность клиентов. Это приводит к тому, что собираемость и возвратность этих кредитов снижается, а банки свои долги обязаны отдавать вовремя. Также стоит отметить, что у банков нет возможности реструктуризации или пролонгации долга, что может привести к дефолту. Соответственно, для банков обслуживание своих долгов усложняется, и если банк вел более агрессивную политику по кредитованию и привлечению внешних займов, риски нарушения своих обязательств перед кредиторами у него возрастают.
Что касается Народного банка, то наш банк выполняет и сможет выполнить все свои внешние обязательства: мы свою ликвидность аккумулировали.

— Как идет распределение средств, выделенных Народному банку через ФНБ «Самрук-Казына», каким отраслям экономики пойдут деньги и под какой процент? И самое главное, каким образом данные деньги контролируются государством?
— Так как эти деньги народные, за ними должен быть особый контроль как со стороны самого банка, так и со стороны государства. В конце позапрошлой недели мы получили 120 млрд тенге ($1 млрд по старому курсу. — «Къ»), из которых 60 млрд тенге будут направлены на капитализацию банка в рамках соглашения о входе ФНБ «Самрук-Казына» в капитал Народного банка на 25%. Остальные 60 млрд тенге предназначены для финансирования и рефинансирования реального сектора экономики. Это говорит о том, что мы имеем возможность направлять деньги на новые проекты и рефинансировать текущие займы, которые находятся под высоким процентом, а также поддерживать текущий оборотный капитал наших заемщиков.
Ставки, под которые были размещены средства государства, — 8%, соответственно мы можем выдавать клиентам кредиты под 12-12,5%, что значительно ниже рыночных ставок (16-18%). Данные средства будут регулироваться, мониториться и контролироваться по особой процедуре. Как вы знаете, создана комиссия во главе с Агентством финнадзора (АФН), в которую вошли представители Генеральной прокуратуры, финансовой полиции, общественных организаций. С ними согласовываются и разрабатываются отдельные механизмы по отчету за расходованием данных средств. В банке также идет процесс разработки отдельных кредитных соглашений, ранее заключенных с клиентами, где будет конкретно оговорено, что данные средства размещены за счет средств фонда «Самрук-Казына».
Клиент должен четко это понимать и дать свое обязательство и согласие на то, что он готов раскрыть полную информацию относительно использования полученного займа.
Мы, как банк, имеем право выдавать эти деньги представителям реального сектора экономики, практически во все сектора, кроме тех, которые уже включены в другие программы поддержки государства — это жилищное строительство, ипотека, МСБ. Основными отраслями — получателями денег в рамках данной программы будут производство, машиностроение, энергетика, фармацевтика и др.

— То есть фактически, если я займу у банка деньги, предоставленные «Самрук-Казына», то завтра ко мне могут прийти сотрудники прокуратуры, финансовой полиции или другие члены Комиссии по мониторингу?
— Совершенно верно. И Вы будете обязаны предоставить им информацию об использовании данных средств.

— Сейчас также всех интересует вопрос по поводу работы фонда стрессовых активов (ФСА). По словам Кайрата Келимбетова, ФСА будет выкупать сомнительные кредиты банков второго уровня. По данным АФН, на 1 января 2009 года доля сомнительных кредитов составляет 52,3% всего кредитного портфеля банков. То есть это значит, что ФСА выкупит более половины активов БВУ?
— На данный момент я не могу сказать, как будет функционировать ФСА, потому что ничего конкретного по фонду еще не принято. Мы участвовали во всех рабочих группах по созданию данного фонда, однако общего концепта по работе его механизма еще не нашли.

— Как Вы считаете, те меры, которые приняли в плане совместных действий правительство, Нацбанк и АФН, помогут финансовому сектору в преодолении кризиса?
— Думаю, что да. Стоит также отметить решение премьер-министра Карима Масимова о выделении $1 млрд на дешевую ипотеку, которое были принято в связи с девальвацией тенге и необходимостью поддержки населения со стороны государства. Ставки будут снижены до 9-11% — это здорово. Плюс правительство экстренно принимает меры по изменению ставок для МСБ и агропромышленного комплекса.
То есть все отрасли и сектора экономики были задействованы в рамках Антикризисной программы правительства. А именно: реальный сектор экономики — в рамках депозита «Самрук-Казына» в размере 240 млрд тенге (по 120 млрд тенге Народному и Казкому), физические лица — в рамках программы $1 млрд, которые выделяют для ипотечного кредитования, агропромышленный комплекс в объеме $2 млрд, и малый и средний бизнес в рамках программы фонда «Даму». И на данный момент самое главное, чтобы эти меры были быстрее осуществлены.

— Как будет работать механизм рефинансирования ипотечных кредитов?
— Люди, которые имеют ипотечный кредит и соответствуют следующим критериям: жилье по площади не превышает 120 кв.м, и это его единственное жилье, в котором он и его семья проживает, и он не имеет просрочки на дату рефинансирования, такие заемщики могут обратиться в банк с требованием о снижении процентной ставки по ипотеке. То есть нужно обратиться к тому менеджеру, который оформил кредит, и предоставить документы, согласно которым клиент имеет право на пересмотр кредитной ставки. Далее все заявления такого рода будут рассматриваться на кредитном комитете.

— До каких пределов могут быть понижены ставки?
— Установлен коридор 9-11%. 9% — для работников социальной сферы и бюджетников. 11% — для всех других категорий граждан.

— Но, с другой стороны, почему государственные деньги должны тратиться на возмещение частных кредитов? Получается, если я не брал кредит, то нахожусь в более невыгодном положении, чем те, которые взяли. Ведь для последних ставка будет понижена за счет государственных, то есть и моих, как налогоплательщика денег.
— Во-первых, если у вас нет кредита, то вы можете взять его при необходимости под низкие ставки, если вы соответствуете установленным критериям, что я вам бы и посоветовала — сегодня цены на недвижимость упали и пока они низкие, да еще и кредиты можете взять под низкие ставки. Такая возможность предоставляется не часто, когда государство и банки готовы идти навстречу заемщикам и покрывать некоторые расходы за заемщика (я имею в виду, что государство дает дешевые средства, а банки устанавливают совсем низкую маржу, не покрывающую все расходы, которые несет банк в связи с обслуживанием клиента). Такие кризисы бывают раз в сто лет. Ловите момент — купить дешево под дешевый кредит. Когда кризис закончится, цены опять пойдут вверх, ставки тоже.

— На сегодняшний день одним из обязательных атрибутов кризиса стали массовые увольнения сотрудников. И в банковской системе если пока массово не увольняют, то не набирают новых кадров точно, как это было раньше. Как обстоят дела в Народном банке?
— Народный банк не является отдельным островком в экономике Казахстана. Мы также живем и работаем в тех же экономических условиях, что и вся страна. И если доходы у какой-либо организации падают, то приходится сокращать расходы. Мы в банке тоже пересмотрели бюджет на 2009 год и провели сокращения по многим статьям расходов. Мы сократили капитальные вложения на этот год, заграничные командировки, обучение, спонсорство, премии, произошло и небольшое сокращение персонала.

— С 5 февраля ставка рефинансирования была понижена на 50 базисных пунктов, и с 3 марта будут снижены минимальные резервные требования (МРТ) по внутренним обязательствам с 2 до 1,5% и по внешним с 3 до 2,5%. Как данные меры отразятся на банковской системе в целом и на Народном банке в частности?
— Снижение МРТ приведет к высвобождению дополнительных 50 млрд тенге в системе, что является экстраликвидностью для банков. Что касается снижения ставки рефинансирования, то данная мера абсолютно логична и является адекватным шагом, так как на данный момент все страны снижают учетную ставку, чтобы помочь банковскому сектору. Если говорить реально, то ставка рефинансирования не является ценой денег для банков Казахстана, то есть данный показатель не всегда адекватно отражает стоимость денег в стране.

— Как Вы считаете, в силу того, что в текущей ситуации растет роль регулятора, стоит ли ожидать дополнительного понижения ставки рефинансирования?
— Я думаю, что в ближайшее время уменьшение ставки рефинансирования возможно ввиду стремления Нацбанка повысить ликвидность в банках. Нацбанк может применить разные ставки к разным срокам кредитования банков второго уровня.

— Каково состояние Народного банка на сегодняшний день?
— Народный банк функционирует в обычном режиме. Выдает кредиты, открывает депозиты. Люди идут к нам, так как знают, что Народный банк — это надежный банк. Мы дорожим своими клиентами, и всегда будем работать на их благо.

Умут шаяхметова, председателя правления народного банка
В 1993 г. Окончила российский университет дружбы народов им. Патриса лумумбы с присвоением квалификации «бакалавр экономических наук», в 1996 году — rutgers university, сша, нью-джерси, с присвоением степени мва.
1998-2000 гг. — председатель правления купа «abn amro asset management».
2000 г. — управляющий директор оао «народный банк казахстана».
2000-2004 гг. — заместитель председателя правления зао дб «абн амро банк казахстана».
2004-2009 гг. Заместитель председателя правления (корпоративный блок) в ао «народный банк казахстана».
Решением совета директоров народного банка от 22 января 2009 года шаяхметова у.б. назначена на должность председателя правления банка.