В микрокредиовании недопустимо ростовщичество

На прошлой неделе Мажилис парламента РК принял в работу проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты, регулирующие деятельность микрокредитных организаций». Как рассказал «Къ» член рабочей группы по разработке законопроекта, председатель совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) Шалкар Жусупов, данный документ позволит создать условия для развития МКО. Однако внесенных поправок недостаточно для формирования полноценного сектора небанковского кредитования в республике и АМФОК продолжит продвижение собственных инициатив.

— Шалкар Амангосович, каковы ключевые моменты принятого в разработку законопроекта?
— Вначале небольшая предыстория. Данный документ предполагает внесение изменений в два закона: «О микрокредитных организациях» и «О кредитных товариществах». Проект закона разрабатывался специальной рабочей группой, созданной в 2007 году по инициативе Сената парламента РК. И ожидается, что уже к весне этого года он будет утвержден парламентом.
Сейчас микрокредитные организации (МКО) имеют, если можно так выразиться, весьма странный, не совсем удобный для работы статус. В частности, они могут регистрироваться только в форме ТОО и некоммерческих организаций, что, по сути, является ограничением конституционных прав МКО. В предлагаемых нами поправках в закон «О микрокредитных организациях» вносятся дополнения, расширяющие перечень форм регистрации МКО. Так, мы внесли предложение о предоставлении возможности МКО по своему усмотрению перерегистрироваться в акционерные общества. Это позволит, с одной стороны, выходить на биржу и выпускать ценные бумаги в форме простых акций, то есть у МКО появятся дополнительные источники фондирования. Здесь следует отметить, что существует закон, прямо запрещающий МКО заниматься выпуском ценных бумаг, в то время как остальные ТОО имеют на это право. И с другой стороны, перерегистрация в АО предусматривает контроль над МКО со стороны регуляторов, что добавит им прозрачности и сделает их более привлекательными как для заемщиков, так и для инвесторов. В настоящее время деятельность МКО никаким органом не контролируется. И если организация примет форму АО, минимальный размер ее уставного капитала будет не менее 50 тыс. МРП, сейчас данный показатель для ТОО МКО составляет 1 тыс. МРП.
Кроме того, в законопроекте имеется ряд технических дополнений, в частности, уменьшение документооборота. И если раньше соответствующая документация и кредитное досье формировались на каждый кредит, то теперь, учитывая небольшие размеры займов и короткий срок их возврата, предлагается формировать документацию по каждому отдельному заемщику. То есть папка одного заемщика может содержать несколько кредитных досье — так как это лицо может по несколько раз брать и погашать кредиты, собственно, такая «динамичная» форма работы и является особенностью микрокредитования.
Также, а это уже непосредственно касается удобств обслуживания для клиентов, предполагается, что получить микрокредит можно будет не только по удостоверению, как это предусмотрено сейчас, но и по другим официальным документам, удостоверяющим личность потенциального заемщика.

— То есть можно констатировать, что отсутствие соответствующей законодательной базы и стало причиной слабой развитости МКО?
— Вообще одной из основных задач принятого по инициативе Национального банка в 2003 году Закона «О микрокредитных организациях» было вывести из тени так называемых серых ростовщиков, выдающих деньги под неимоверные проценты. На данный момент эта цель достигнута, и сейчас уже перед МКО ставятся более широкие задачи.
На сегодняшний день в Казахстане зарегистрировано 1263 микрокредитных организации и более половины из них не работает. В АМФОК, которая по сути является проводником интересов МКО во всех структурах, входит менее 5% организаций. Такое положение сложилось из-за того, что многие МКО, по примеру деятельности былых ростовщиков, ссужают деньги по одному или несколько раз, снимают маржу, а потом просто приостанавливают свою деятельность. Кроме того, так как изначально процесс регистрации МКО был достаточно простым, в эту сферу пришло немало случайных людей, не имеющих представления о финансовой деятельности, а желающих просто заработать на выдаче денег под проценты.
В момент принятия закона никто не знал, как будет развиваться рынок МКО. Для подстраховки на законодательном уровне вводились ограничения в деятельность организаций. В частности, для того чтобы избежать случаев выдачи займов из средств, привлеченных от продажи акций, был внесен запрет на выпуск ценных бумаг. Ведь в то время компании могли просто привлечь деньги через продажу акций и из них выдавать кредиты, не задумываясь об ответственности перед акционерами.
Но время шло, рынок менялся. Требовал изменений и закон о МКО. АМФОК практически на всем этапе развития рынка инициировала внесение поправок в существующий закон. И первая «порция» достаточно существенных изменений была принята в 2006 году. Тогда из требований к заемщику исключили обязательное наличие справки о заработной плате, что фактически является абсурдным для индивидуального предпринимателя, увеличили размер максимальной суммы микрокредита и приняли другие важные вещи. К сожалению, три года назад парламент принял не все предлагаемые поправки, в частности и связанные с формой регистрации МКО. Данные инициативы как раз включены в нынешний законопроект.

— В нынешнем законопроекте учтены уже все инициативы, имеющиеся у АМФОК?
— К сожалению, также не все. Ведь по мере работы возникают все новые нюансы. По имеющейся статистике, в развитых странах доля внебанковского сектора именно в сфере кредитования составляет порядка 20-40%. У нас этот показатель на уровне 1-2%. И банки при всей своей развитости не могут охватить всех нуждающихся в средствах. То есть для МКО имеется огромное поле для деятельности.
В связи с этим мы ожидаем от правительства принятия мер, стимулирующих развитие небанковского сектора кредитования. В числе имеющихся у АМФОК инициатив мы предлагаем дать МКО возможность предоставлять и дополнительные банковские услуги — это открытие депозитов, денежные переводы и др.
Кроме того, возможна необходимость расширения юридических форм существования небанковских кредитных институтов. В других странах, кроме МКО и кредитных товариществ, успешно работают кредитные союзы, сберегательно-кредитные кооперативы и т.д. К сожалению, пока у нас эти сферы не охвачены.
То есть существует несколько путей для развития сектора микрофинансирования. Но прежде чем выбирать дальнейшую стратегию работы, необходимо провести фундаментальное исследование небанковского кредитного сектора и выявить потребность рынка. На 2009 год в бюджет МИиТ заложены некоторые средства на проведение данного исследования.

— Помимо руководства АМФОК, Вы являетесь председателем правления ТОО МКО KazMicro Finance. Для Вас, как для профучастника рынка, какая модель существования МКО в Казахстане кажется наиболее приемлемой?
— Как я уже говорил, прежде чем прийти к какой-то определенной модели, нужно тщательно изучить ситуацию на рынке, учесть все его особенности. В качестве примера уже существующих форм работы МКО можно привести соседний Кыргызстан. Там предусмотрены три формы регистрации МКО. Самая простая — это аналогия с казахстанскими организациями, которые работают только с собственными средствами и не несут системных рисков.
Вторая форма уже допускает осуществление дополнительных банковских услуг, кроме депозитных. Данные организации уже подпадают под государственный контроль и требования по уставному капиталу у них выше.
Высшая форма МКО предполагает предоставление депозитов и других банковских услуг и, соответственно, она подпадает под государственное лицензирование.
Кроме этого, там существуют еще кредитные союзы, которые обладают особым статусом и являются отдельной формой юридических лиц.
Такой дифференцированный подход позволил бы и казахстанским МКО работать более эффективно, так как существующие организации сильно отличаются своими возможностями, ставя перед собой разные цели.
Ну и, конечно, нужно расширить спектры услуг МКО. И здесь необходимо исходить из потребностей клиента. Скажем, в сельской местности, где банковские услуги не так развиты, МКО должно предоставлять не только займы, но и возможность перевести деньги, положить их на депозит и т.д.

— Вместе с тем ставки по кредитам у МКО остаются очень высокими. С чем это связано и какой сейчас минимальный размер кредитной ставки у казахстанских организаций?
— На сегодняшний день средний размер кредитных ставок у МКО около 30% годовых. Действительно, это достаточно много. Но нужно понимать, что по своей природе процентные ставки у МКО не могут быть ниже банковских. Здесь все дело в источниках привлечения средств, ведь МКО сами занимают деньги у кого-то.
Ограниченная часть организаций привлекает государственные средства через фонд «Даму» и Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства. Но ведь государство и не должно охватывать абсолютно всех, это было бы неправильным.
Другие МКО привлекают средства в коммерческих банках, при этом последние рассматривают наши организации как стандартного заемщика. То есть кредиты в банках для МКО выдаются на равных с другими юридическими лицами условиях. При этом МКО затем выдают займы конечному заемщику и, естественно, процентные ставки там будут уже выше, чем в банке. Кроме того, банки при кредитовании МКО требуют в качестве обеспечения ликвидное залоговое имущество, но у компаний оно не всегда имеется. Потому что основной актив МКО — это кредитный портфель. Поэтому и этот источник является ограниченным.
Иностранные финансовые институты также пока не очень активно участвуют в инвестировании казахстанских МКО, так как, с одной стороны, в инфраструктурном плане сфера микрокредитования у нас еще недостаточно развита, с другой, а это опять-таки связано с формой регистрации МКО, они не обладают необходимой прозрачностью.
Можно резюмировать, что основным источником фондирования отечественных МКО остаются средства самих учредителей.

— То есть, проще говоря, в МКО идут те, которые не смогли получить деньги в банке под более низкий процент и попали в безвыходную ситуацию?
— Нет, это не так. Ведь у банков и МКО различная целевая аудитория. К нам идут те, как правило, это малые предприниматели, которым нужен быстрый оборотный капитал. В МКО можно взять небольшую сумму без лишних проволочек, а ведь для многих предпринимателей зачастую на первом месте стоит время, а не процентная ставка.

— Насколько активно МКО кредитуют сельское население. В частности, сколько кредитов KazMicro Finance выдал в провинции?
— Порядка 43% кредитного портфеля МКО «КазМикроФинанс» — это займы, выданные сельчанам. То есть практически половина наших клиентов находится в провинции. Мало того, по моему мнению, развивать микрокредитование сельчан достаточно интересная перспектива, так как они более дисциплинированы.

— Можно ли утверждать, что в нынешней непростой ситуации, в которой находятся банки, МКО станет неким альтернативным источником привлечения средств для МСБ, и государство также видит в этом некий смысл?
— В свете последних событий, в частности и с принятием правительством инициатив АМФОК, можно утверждать, что государство готово активно стимулировать развитие МКО. Но, как я уже говорил, МКО и банки работают в несколько различных сферах, хотя эти сферы деятельности, конечно, очень часто пересекаются и вообще влияют друг на друга.
Сейчас стратегической задачей является именно развитие самой отрасли небанковского кредитования. Все должно быть последовательно, и только после того, как будут приведены в порядок все юридические, технические моменты, что приведет к развитию конкуренции, можно говорить и о снижениях кредитных ставок. Развитие отечественного банковского сектора нам наглядно это продемонстрировало: ведь только сейчас, когда казахстанские банки уже довольно уверенно стоят на ногах, на первый план выходят вопросы их конкурентоспособности, привлекательности ставок и т.п.

— Также законопроектом «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты, регулирующие деятельность микрокредитных организаций» предусматриваются изменения в законе «О кредитных товариществах». Каков их смысл?
— В закон «О кредитных товариществах» вводится понятие «срочный взнос», которое определяет принципы платности, срочности и возвратности денежных средств, вкладываемых в кредитные товарищества. То есть участник товарищества сможет вносить свободные средства и получать от этого дивиденды. Это стимулирует участников вкладывать деньги в свое товарищество.

АМФОК
Некоммерческое объединение микрофинансовых организаций, действующее по всей стране.
В феврале 2004 года шесть ведущих микрофинансовых организаций Казахстана выступили учредителями АМФОК с целью решения проблем развития микрофинансового сектора в республике.
В мае 2004, АМФОК подписал грантовое соглашение с Центрально-Азиатским Микрофинансовым Альянсом (CAMFA). В рамках данного соглашения, АМФОК получает финансирование и практическое содействие на реализацию своих планов.
Миссией АМФОК является достижение высоких профессиональных стандартов управления микрофинансовыми организациями в Казахстане, путем внедрения лучшей практики микрофинансирования.
В марте 2005 года сотоялось Первое Общее собрание членов АМФОК. В работе собрания участвовали 20 микрокредитных организаций – членов АМФОК.

Шалкар ЖУСУПОВ
председатель совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана
Родился 11 апреля 1970 года. Окончил Казахскую государственную архитектурно-строительную академию и Казахскую государственную академию управления.
С 1994 года работал в Национальном Банке РК.
С 1997 года — в «Казахстанском фонде кредитования», являясь одним из его основателей.
В 2003 году, был одним из инициаторов создания АМФОК.
С 2007 года — Председатель правления ТОО МКО KazMicroFinance. Принимал активное участие в разработке закона «О микрокредитовании».